Banking Basics: Accounts That Work for You · Mësimi 1 i 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
E përfunduar në këtë pajisje
Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.
Në këtë mësim
Çfarë do të mësosh
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Si lidhet kjo me klasat tona: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Fjalë për t'u ditur
- ITIN
- Numri i Identifikimit të Tatimpaguesit Individual. Një numër tatimor me 9 shifra nga IRS për njerëzit që kanë nevojë për një të tillë por nuk mund të marrin një numër sigurimi shoqëror.
- ID konsullore (Consular ID)
- Një kartë identiteti që ambasada ose konsullata e vendit tuaj të origjinës ua jep qytetarëve të saj që jetojnë në një vend tjetër, siç është matrikula konsullore meksikane.
- Raporti i historisë bankare (Banking history report)
- Një raport mbi mënyrën se si keni përdorur llogaritë e bankave dhe bashkësive kreditore në të kaluarën. Bankat e përdorin atë për të vendosur nëse do të hapin një llogari për ju. ChexSystems është kompania më e njohur që bën këto raporte.
- Njoftim për veprim të kundërt (Adverse action notice)
- Një njoftim që banka duhet t'ju japë kur ju refuzon për shkak të një raporti. Ai përmend kompaninë që ka bërë raportin.
- Bankë Në llogari të certifikuar (Bank On certified account)
- Një llogari me kosto të ulët në një bankë ose union krediti që plotëson standardet kombëtare të vendosura nga programi jofitimprurës Bank On, si p.sh. pa tarifa overdrafti.
- Llogaria e shansit të dytë (Second chance account)
- Një llogari për njerëzit që kanë pasur probleme me një llogari bankare në të kaluarën. Mund të ketë më pak veçori ose një tarifë të vogël mujore.
Pse një llogari ju kursen para
Njihuni me Rosa-n. Ajo pastron zyra në qendër të DC-së dhe merr një pagë në letër çdo dy javë. Ajo inkason çdo çek në një dyqan pranë apartamentit të saj në Columbia Heights, dhe dyqani mban një pjesë të çdo çeku si tarifë. Pastaj blen urdhra pagese për të paguar qiranë dhe faturën e telefonit, dhe paguan një tarifë për çdo urdhër pagese.
Një llogari rrjedhëse mund të përfundojë shumicën e këtyre kostove. Me një llogari në një bankë ose union krediti, ju mund të:
- Merr pagën me depozitë direkte. Paratë mbërrijnë në ditën e pagës, dhe ti nuk paguan asgjë për të inkasuar një çek.
- Paguaj faturat online ose me kartë debiti në vend që të blesh urdhërpagesa.
- Mbani paratë tuaja më të sigurta. Paratë në shtëpi mund të humbasin ose vidhen. Paratë në një bankë ose union krediti të siguruar mbrohen deri në kufirin e sigurimit, edhe nëse banka ose unioni i kreditit dështon.
- Ndërtoni një rekord me një bankë. Kjo mund të ndihmojë më vonë kur të dëshironi një kredi, një kartë krediti ose një shtëpi.
Për të parë sa mund të kushtojë arkëtimi i çeqeve në një vit, lexoni Bankat, Unionet e Kreditit, Aplikacionet dhe Arkëtarët e Çeqeve.
Çfarë të marrësh me vete
Rregullat federale thonë se një bankë ose bashkësi krediti duhet të mbledhë emrin tuaj, datën e lindjes, adresën dhe numrin e identitetit, dhe duhet të kontrollojë se kush jeni. Çdo bankë vendos se cilat dokumente pranon, kështu që rregullat nuk janë të njëjta kudo. Thirrni fillimisht dhe pyesni.
Një numër identifikimi
- Një numër sigurimi shoqëror (SSN), nëse keni një të tillë.
- Një ITIN nga IRS, nëse nuk mund të marrësh SSN. Merr letrën e IRS që tregon ITIN-in tënd.
- Nëse nuk ke asnjërën, disa banka pranojnë numrin në pasaportën tënde ose një ID tjetër qeveritare.
Që nga qershori 2026, rregullatorët federalë kanë kërkuar nga bankat të shqyrtojnë më nga afër klientët që përdorin një ITIN. Disa mund të kërkojnë më shumë dokumente ose të thonë jo, prandaj kërkoni para se të aplikoni.
Një ID me foto
- Një patentë shoferi amerikane ose kartë identiteti shtetërore
- Një pasaportë nga çdo vend
- Një kartë identiteti konsullore nga ambasada ose konsullata e vendit tuaj
- Një kartë rezidenti të përhershëm në SHBA (green card) ose leje pune
DC, Maryland dhe Virginia ofrojnë secila patentë shoferi ose kartë identiteti për disa banorë që nuk mund të tregojnë status të ligjshëm imigracioni. Këto karta nuk mund të përdoren për qëllime federale, si për shembull për të hipur në avion. Disa banka i pranojnë si ID. Pyetni para se të shkoni.
Dëshmi e adresës
Shumë banka gjithashtu kërkojnë prova të vendndodhjes suaj, si një kontratë qiraje, një faturë shërbimesh ose një letër nga një zyrë qeveritare. Nëse nuk ka fatura në emrin tuaj, pyesni se çfarë tjetër pranon banka.
Para për depozitën e parë
Disa llogari kërkojnë 25 dollarë ose më pak për t'u hapur. Të tjerat kanë nevojë për më shumë. Pyet sa para se të largohesh.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Nëse një bankë të refuzon
Shumica e bankave shikojnë një raport historik bankar para se të hapin një llogari. Dy kompanitë kryesore që bëjnë këto raporte janë ChexSystems dhe Early Warning Services. Një raport mund të tregojë një llogari të vjetër që është mbyllur me para të detyruara, si p.sh. një overdraft të papaguar. Mund të tregojë gjithashtu dyshime për mashtrim.
Nëse një bankë ju refuzon për shkak të një raporti, duhet t'ju japë një njoftim, të quajtur njoftim për veprim të pafavorshëm, që përmend kompaninë. Pastaj ndiqni këto hapa:
- Merrni raportin tuaj falas. Mund të merrni një raport falas çdo 12 muaj nga secila kompani. Gjithashtu mund të merrni një raport falas brenda 60 ditëve pasi një bankë ju refuzon. Për të kontaktuar ChexSystems, shkoni në chexsystems.com ose telefononi 800-428-9623.
- Lexo çdo rresht. Kërko llogari që nuk janë të tuat, shuma të gabuara dhe borxhe që ke paguar tashmë.
- Kundërshtoni gabimet me shkrim. Dërgoni ankesën tuaj te kompania e raportimit. Gjithashtu dërgoni një kopje në bankën që dha informacion të gabuar. Përfshini kopje, jo origjinale, të faturave ose letrave që provojnë gabimin. Mbani një kopje të gjithçkaje që dërgoni.
- Prit përgjigjen. Sipas ligjit federal, kompania zakonisht ka 30 ditë për të hetuar, dhe duhet të korrigjojë informacionin që është i gabuar.
- Nëse borxhi është i vërtetë, kontakto bankën që i detyrohesh. Pyet nëse mund ta paguash ose bëj një plan pagese. Kërko nga banka të raportojë borxhin si të paguar kur ta përfundosh. Merr marrëveshjen me shkrim.
Shembull letre kundërshtimi
[Data]
Chex Systems, Inc., Attn: Marrëdhëniet me Konsumatorin, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Emri im është [emri yt i plotë]. Data ime e lindjes është [data]. Adresa ime është [adresa jote]. [Shto numrin tënd social social ose ITIN këtu nëse ke.]
Po kundërshtoj këtë pikë në raportin tim: [emri bankar], numri i llogarisë [numri], raportuar në [data]. Kjo informacion është i gabuar sepse [shpjego pse]. Kam përfshirë kopje të [faturave, letrave ose deklaratave]. Ju lutem hetoni, korrigjoni ose hiqni këtë artikull, dhe më dërgoni një kopje të përditësuar të raportit tim.
Me respekt, [emri juaj]
Nëse raporti është i saktë
Ju ende keni opsione. Shumë banka dhe unione krediti ofrojnë llogari shansi të dytë për njerëzit me probleme të kaluara. Këto llogari mund të kenë një tarifë mujore të vogël ose më pak veçori, por ju lejojnë të filloni nga e para. Pas një viti përdorimi të kujdesshëm, pyesni nëse mund të kaloni në një llogari të rregullt. Problemet e vjetra gjithashtu kanë më pak rëndësi me kalimin e kohës. Disa kompani raportimi nuk përdorin informacion më të vjetër se pesë vjet.
Shembull
Krahaso koston vjetore të dy llogarive
Rosa krahason dy llogari. Ajo pret të mbajë rreth $400 në llogarinë e re dhe ta tejkalojë atë rreth dy herë në vit. Këto tarifa janë shembuj. Tarifat reale ndryshojnë sipas bankës.
- Llogaria A: një tarifë mujore prej $12 nëse nuk mban të paktën $1,500 në llogari, dhe $35 për çdo overdraft.
- Llogaria B (Bank On e certifikuar): një tarifë mujore prej $5 dhe pa tarifa overdrafti. Nëse Rosa nuk ka mjaftueshëm para, blerja e saj me kartë debiti refuzohet.
| Kostoja | Llogaria A | Llogaria B |
|---|---|---|
| Tarifat mujore për 12 muaj | $144 | $60 |
| Tarifat për 2 overdraft | $70 | $0 |
| Totali për vitin | $214 | $60 |
$214 − $60 = $154 të kursyera në një vit me Llogarinë B
Llogaria A duket normale, por Rosa nuk do të mund të mbajë 1,500 dollarë në të, kështu që ajo do të paguajë tarifën çdo muaj. Gjithmonë krahaso tarifat bazuar në mënyrën se si përdor vërtet llogarinë tënde.
Pyetje që duhet të bëni para se të nënshkruani
Merrni këtë listë me vete. Kërkoni listën e tarifave me shkrim dhe lexojeni në shtëpi para se të vendosni.
- A ka një tarifë mujore? Si mund ta shmang atë?
- A ka një bilanc minimal? Çfarë ndodh nëse shkoj nën të?
- Sa para më duhen për të hapur llogarinë?
- A ngarkoni tarifa overdrafti? A keni një llogari pa tarifa overdrafti?
- Ku janë ATM-të tuaja falas? Sa kushton përdorimi i ATM-së së një banke tjetër?
- Kur mund të përdor paratë nga një çek që depozitoj?
- Mund të depozitoj para në dorë? Ku?
- A ka ndonjë aplikacion mobil? A mund të marr një njoftim me tekst kur bilanci im është i ulët?
- A ke staf, formularë apo aplikacion në gjuhën time?
- A është kjo llogari e siguruar nga FDIC apo NCUA?
Kujdes
Mos lejo kurrë dikë tjetër të përdorë llogarinë tënde
Një i panjohur, një mik i ri online, ose një punëdhënës i rremë mund t'ju ofrojë para për të depozituar një çek në llogarinë tuaj dhe të kthejë një pjesë të tij. Ose mund të kërkojnë kartën tuaj të debitit dhe PIN-in, ose fjalëkalimin e bankës online. Thuaj jo.
Nëse çeku është i rremë, banka do t'i tërheqë paratë mbrapsht nga llogaria juaj, shpesh javë më vonë. Do t'ju detyroheni çdo shumë që keni shpenzuar ose dërguar tashmë. Banka mund të mbyllë llogarinë tuaj dhe t'ju raportojë te ChexSystems. Kjo mund ta bëjë të vështirë hapjen e një llogarie kudo për vite me radhë.
Nëse kjo ju ka ndodhur, telefononi bankën tuaj tani dhe raportojeni në ReportFraud.ftc.gov. Mësoni më shumë në mësimin tonë se si të dalloni mashtrimet.
Këshillë
Thirr degën para se të shkosh
Mund të thuash: "Kam një letër ITIN dhe një pasaportë nga Guatemala. A mund të hap një llogari rrjedhëse me këto? A ke një llogari bankare?" Shkruaj emrin e personit me të cilin ke folur. Sill dokumente origjinale, jo kopje.
Dëshironi ndihmë falas? Në DC, Zyra e DISB për Fuqizimin dhe Edukimin Financiar ofron edukim financiar falas. Telefononi (202) 727-8000. Në Maryland, Fushata CASH e Maryland-it ofron trajnim financiar falas.
Pikat kryesore
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Kontrollo kuptimin tënd
Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 4 5 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.
Shko më tej
Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.
-
Merrni Bankë (një faqe tjetër interneti)
Çfarë duhet të merrni me vete për të hapur një llogari, duke përfshirë opsionet e ID-së për persona pa numër sigurimi shoqëror, dhe zgjedhje llogarish me kosto të ulët.
-
¡Abra una cuenta de banco! (një faqe tjetër interneti)
Versioni në gjuhën spanjolle i udhëzuesit të FDIC për hapjen e një llogarie bankare.
-
Gjej një llogari të certifikuar Bank On (një faqe tjetër interneti)
Kërkoni sipas shtetit për llogari bankare dhe unioni krediti me kosto të ulët që plotësojnë standardet kombëtare të Bankës On.
-
Pse më refuzuan një llogari rrjedhëse? (një faqe tjetër interneti)
Të drejtat tuaja pas një refuzimi, si të merrni raportin tuaj falas të historikut bankar, dhe opsione si llogaritë e shansit të dytë.
Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.