Otvorenie bankového účtu, aj bez SSN

Zoznámte sa s Rosou. Upratuje kancelárie v centre DC a každé dva týždne dostáva papierovú výplatu. Každý šek inkasuje v obchode blízko svojho bytu v Columbia Heights a obchod si časť každého šeku ponechá ako poplatok. Potom si kupuje poštové poukážky, aby zaplatila nájom a telefón, a platí poplatok za každú poštovú poukážku.

Bežný účet môže pokryť väčšinu týchto nákladov. S účtom v banke alebo úverovej únii môžete:

• Získajte výplatu priamym vkladom. Peniaze prídu v deň výplaty a za hotovosť šeku neplatíte nič.
• Plaťte účty online alebo debetnou kartou namiesto kupovania poštových poukážok.
• Udržte svoje peniaze v bezpečí. Hotovosť doma môže byť stratená alebo ukradnutá. Peniaze v poistenej banke alebo úverovej únii sú chránené až do výšky poistného limitu, aj keď banka alebo družstevná záložňa skrachuje.
• Vytvorte si záznam v banke. To vám môže neskôr pomôcť, keď budete chcieť pôžičku, kreditnú kartu alebo dom.

Ak chcete zistiť, koľko môže stáť výplata šekov za jeden rok, prečítajte si Banky, úverové družstvá, aplikácie a pokladníkov šekov.

Federálne pravidlá hovoria, že banka alebo úverová únia musí získať vaše meno, dátum narodenia, adresu a identifikačné číslo, a musí overiť, kto ste. Každá banka rozhoduje, ktoré dokumenty akceptuje, takže pravidlá nie sú všade rovnaké. Zavolajte najskôr a opýtajte sa.

Identifikačné číslo

• Číslo sociálneho zabezpečenia (SSN), ak ho máte.
• ITIN od IRS, ak nemôžete získať SSN. Prineste si list od IRS, ktorý ukazuje vaše ITIN.
• Ak nemáte ani jedno, niektoré banky akceptujú číslo na vašom pase alebo iný štátny preukaz.

Od júna 2026 federálni regulátori žiadajú banky, aby sa dôkladnejšie pozreli na zákazníkov, ktorí používajú ITIN. Niektorí môžu žiadať viac dokumentov alebo odmietnuť, preto sa opýtajte pred podaním žiadosti.

Fotografický preukaz

• Vodičský preukaz USA alebo štátny občiansky preukaz
• Pas z akejkoľvek krajiny
• Konzulárny identifikačný preukaz z veľvyslanectva alebo konzulátu vašej krajiny
• Trvalý pobytový preukaz USA (zelená karta) alebo pracovné povolenie

DC, Maryland a Virgínia ponúkajú vodičský preukaz alebo občiansky preukaz pre niektorých obyvateľov, ktorí nemôžu preukázať zákonný imigračný status. Tieto preukazy nie je možné použiť na federálne účely, napríklad na nastupovanie do lietadla. Niektoré banky ich akceptujú ako doklady totožnosti. Opýtajte sa pred odchodom.

Dôkaz adresy

Mnohé banky tiež požadujú doklad o vašom bydlisku, napríklad nájomnú zmluvu, účet za energie alebo list z úradu. Ak žiadne účty nie sú na vaše meno, opýtajte sa, čo ďalšie banka akceptuje.

Peniaze za prvý vklad

Niektoré účty potrebujú 25 dolárov alebo menej na otvorenie. Iné potrebujú viac. Opýtaj sa, koľko to stojí predtým, než pôjdeš.

Bank On je národný program prevádzkovaný neziskovou organizáciou Cities for Financial Empowerment Fund. Certifikuje nízkonákladové účty v bankách a úverových družstvách. Podľa štandardov Bank On National Account pre roky 2025–2026 musí certifikovaný účet obsahovať:

• Počiatočný vklad 25 dolárov alebo menej
• Mesačný poplatok 5 dolárov alebo menej, alebo až 10 dolárov, ak existujú aspoň dva jednoduché spôsoby, ako sa tomu vyhnúť, napríklad priamy vklad
• Žiadne poplatky za prečerpanie a žiadne poplatky za vrátené platby, pretože nebolo dosť peňazí. Prečerpanie nastáva, keď miniete viac, než máte na účte, a banka to aj tak zaplatí. Mnohé banky potom zakaždým účtujú poplatok.
• Žiadne poplatky za nízky zostatok alebo za nepoužívanie účtu
• Bezplatná debetná karta, bezplatný priamy vklad a bezplatné vklady hotovosti a šekov

Štandardy tiež silno povzbudzujú banky, aby akceptovali ITIN a identifikačné doklady, ako je konzulárny doklad, a odmietali ľudí len kvôli minulým podvodom, nie kvôli starým prečerpaniam. Nie každý certifikovaný účet to robí, preto sa pýtajte. Od júna 2026 federálni regulátori žiadajú banky, aby sa dôkladnejšie pozreli na zákazníkov, ktorí používajú ITIN.

Vyhľadávajte certifikované účty podľa štátu na joinbankon.org. V DC vedie Bank On DC Ministerstvo poisťovníctva, cenných papierov a bankovníctva (DISB) s miestnymi bankami a neziskovými organizáciami. Navštívte bankondc.org alebo zavolajte na (202) 727-8000. V Marylande vedie nezisková kampaň CASH Campaign of Maryland Bank On Maryland.

Väčšina bánk si pred otvorením účtu pozerá na správu o bankovej histórii. Dve hlavné spoločnosti, ktoré tieto správy vytvárajú, sú ChexSystems a Early Warning Services. Správa môže ukázať starý účet, ktorý bol zrušený s dlhom, napríklad nezaplatený prečerpaný účet. Môže tiež ukázať podozrenie na podvod.

Ak vás banka odmietne kvôli správe, musí vám vydať oznámenie, nazývané výzva proti nepriaznivým opatreniam, v ktorom sa spoločnosť menuje. Potom postupujte podľa týchto krokov:

1. Získajte svoju bezplatnú správu. Jednu bezplatnú správu môžete získať každých 12 mesiacov od každej spoločnosti. Môžete tiež získať bezplatnú správu do 60 dní po tom, čo vás banka odmietne. Ak chcete kontaktovať ChexSystems, choďte na chexsystems.com alebo volajte 800-428-9623.
2. Prečítajte si každý riadok. Hľadajte účty, ktoré nie sú vaše, nesprávne sumy a dlhy, ktoré ste už zaplatili.
3. Reklamujte chyby písomne. Pošlite reklamáciu spoločnosti poskytujúcej správu správcov. Tiež pošlite kópiu banke, ktorá poskytla nesprávne informácie. Priložite kópie, nie originály, potvrdení alebo listov, ktoré dokazujú chybu. Uchovávajte si kópie všetkého, čo pošlete.
4. Čakajte na odpoveď. Podľa federálneho zákona má spoločnosť zvyčajne 30 dní na vyšetrovanie a musí opraviť nesprávne informácie.
5. Ak je dlh skutočný, kontaktujte banku, ktorú dlhujete. Opýtajte sa, či ho môžete zaplatiť alebo si dohodnúť splátkový kalendár. Požiadajte banku, aby po ukončení dlhu nahlásila ako splatený. Získajte dohodu písomne.

Vzorový list o spore

[Dátum]

Chex Systems, Inc., Attn: Consumer Relations, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Moje meno je [vaše celé meno]. Môj dátum narodenia je [dátum]. Moja adresa je [vaša adresa]. [Pridajte svoje SSN alebo ITIN sem, ak nejaké máte.]

Spochybňujem túto položku vo svojej správe: [názov banky], číslo účtu [číslo], nahlásené dňa [dátum]. Tieto informácie sú nesprávne, pretože [vysvetlite prečo]. Priložil som kópie [potvrdení, listov alebo výpisov]. Prosím, preskúmajte, opravte alebo odstráňte túto položku a pošlite mi aktualizovanú kópiu mojej správy.

S úctou, [vaše meno]

Ak je správa správna

Stále máte možnosti. Mnohé banky a družstevné záložne ponúkajú účty druhej šance pre ľudí s minulými problémami. Tieto účty môžu mať malý mesačný poplatok alebo menej funkcií, ale umožňujú začať odznova. Po roku starostlivého používania sa opýtajte, či môžete prejsť na bežný účet. Staré problémy tiež časom strácajú význam. Niektoré správy nepoužívajú informácie staršie ako päť rokov.

Prineste si tento zoznam so sebou. Požiadajte o písomný zoznam poplatkov a prečítajte si ho doma, než sa rozhodnete.

• Je tam mesačný poplatok? Ako sa mu môžem vyhnúť?
• Existuje nejaký minimálny zostatok? Čo sa stane, ak pôjdem pod ňu?
• Koľko peňazí potrebujem na otvorenie účtu?
• Účtujete poplatky za prečerpanie? Máte účet bez poplatkov za prečerpanie?
• Kde sú vaše bezplatné bankomaty? Koľko stojí používanie bankomatu inej banky?
• Kedy môžem použiť peniaze z šeku, ktorý vkladám?
• Môžem vložiť hotovosť? Kde?
• Existuje nejaká mobilná aplikácia? Môžem dostať SMS upozornenie, keď mám nízky zostatok?
• Máte personál, formuláre alebo aplikáciu v mojom jazyku?
• Je tento účet poistený FDIC alebo NCUA?