Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcia 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Dokončené na tomto zariadení
Časti tejto lekcie ešte nie sú preložené do vášho jazyka, takže sú zobrazené v angličtine.
V tejto lekcii
Čo sa naučíš
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Ako to súvisí s našimi triedami: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Slová, ktoré treba poznať
- ITIN
- Individuálne identifikačné číslo daňovníka. 9-miestne daňové číslo od IRS pre ľudí, ktorí ho potrebujú, ale nemôžu získať číslo sociálneho zabezpečenia.
- Konzulárny preukaz (Consular ID)
- Občiansky preukaz, ktorý ambasáda alebo konzulát vašej domovskej krajiny vydáva svojim občanom žijúcim v inej krajine, napríklad mexickému matrícula consular.
- Správa o bankovej histórii (Banking history report)
- Správa o tom, ako ste v minulosti používali bankové a úverové družstevné účty. Banky ju používajú na rozhodovanie, či vám účet otvoria. ChexSystems je najznámejšia spoločnosť, ktorá tieto správy vytvára.
- Oznámenie o nepriaznivom konaní (Adverse action notice)
- Oznámenie, ktoré vám musí banka dať, keď vás odmietne kvôli správe. Uvádza spoločnosť, ktorá správu vydala.
- Banka na certifikovanom účte (Bank On certified account)
- Nízkonákladový účet v banke alebo úverovej únii, ktorý spĺňa národné štandardy neziskového programu Bank On, napríklad žiadne poplatky za prečerpanie.
- Účet druhej šance (Second chance account)
- Účet pre ľudí, ktorí mali v minulosti problémy s bankovým účtom. Môže mať menej funkcií alebo malý mesačný poplatok.
Prečo vám účet šetrí peniaze
Zoznámte sa s Rosou. Upratuje kancelárie v centre DC a každé dva týždne dostáva papierovú výplatu. Každý šek inkasuje v obchode blízko svojho bytu v Columbia Heights a obchod si časť každého šeku ponechá ako poplatok. Potom si kupuje poštové poukážky, aby zaplatila nájom a telefón, a platí poplatok za každú poštovú poukážku.
Bežný účet môže pokryť väčšinu týchto nákladov. S účtom v banke alebo úverovej únii môžete:
- Získajte výplatu priamym vkladom. Peniaze prídu v deň výplaty a za hotovosť šeku neplatíte nič.
- Plaťte účty online alebo debetnou kartou namiesto kupovania poštových poukážok.
- Udržte svoje peniaze v bezpečí. Hotovosť doma môže byť stratená alebo ukradnutá. Peniaze v poistenej banke alebo úverovej únii sú chránené až do výšky poistného limitu, aj keď banka alebo družstevná záložňa skrachuje.
- Vytvorte si záznam v banke. To vám môže neskôr pomôcť, keď budete chcieť pôžičku, kreditnú kartu alebo dom.
Ak chcete zistiť, koľko môže stáť výplata šekov za jeden rok, prečítajte si Banky, úverové družstvá, aplikácie a pokladníkov šekov.
Čo si priniesť
Federálne pravidlá hovoria, že banka alebo úverová únia musí získať vaše meno, dátum narodenia, adresu a identifikačné číslo, a musí overiť, kto ste. Každá banka rozhoduje, ktoré dokumenty akceptuje, takže pravidlá nie sú všade rovnaké. Zavolajte najskôr a opýtajte sa.
Identifikačné číslo
- Číslo sociálneho zabezpečenia (SSN), ak ho máte.
- ITIN od IRS, ak nemôžete získať SSN. Prineste si list od IRS, ktorý ukazuje vaše ITIN.
- Ak nemáte ani jedno, niektoré banky akceptujú číslo na vašom pase alebo iný štátny preukaz.
Od júna 2026 federálni regulátori žiadajú banky, aby sa dôkladnejšie pozreli na zákazníkov, ktorí používajú ITIN. Niektorí môžu žiadať viac dokumentov alebo odmietnuť, preto sa opýtajte pred podaním žiadosti.
Fotografický preukaz
- Vodičský preukaz USA alebo štátny občiansky preukaz
- Pas z akejkoľvek krajiny
- Konzulárny identifikačný preukaz z veľvyslanectva alebo konzulátu vašej krajiny
- Trvalý pobytový preukaz USA (zelená karta) alebo pracovné povolenie
DC, Maryland a Virgínia ponúkajú vodičský preukaz alebo občiansky preukaz pre niektorých obyvateľov, ktorí nemôžu preukázať zákonný imigračný status. Tieto preukazy nie je možné použiť na federálne účely, napríklad na nastupovanie do lietadla. Niektoré banky ich akceptujú ako doklady totožnosti. Opýtajte sa pred odchodom.
Dôkaz adresy
Mnohé banky tiež požadujú doklad o vašom bydlisku, napríklad nájomnú zmluvu, účet za energie alebo list z úradu. Ak žiadne účty nie sú na vaše meno, opýtajte sa, čo ďalšie banka akceptuje.
Peniaze za prvý vklad
Niektoré účty potrebujú 25 dolárov alebo menej na otvorenie. Iné potrebujú viac. Opýtaj sa, koľko to stojí predtým, než pôjdeš.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Ak vás banka odmietne
Väčšina bánk si pred otvorením účtu pozerá na správu o bankovej histórii. Dve hlavné spoločnosti, ktoré tieto správy vytvárajú, sú ChexSystems a Early Warning Services. Správa môže ukázať starý účet, ktorý bol zrušený s dlhom, napríklad nezaplatený prečerpaný účet. Môže tiež ukázať podozrenie na podvod.
Ak vás banka odmietne kvôli správe, musí vám vydať oznámenie, nazývané výzva proti nepriaznivým opatreniam, v ktorom sa spoločnosť menuje. Potom postupujte podľa týchto krokov:
- Získajte svoju bezplatnú správu. Jednu bezplatnú správu môžete získať každých 12 mesiacov od každej spoločnosti. Môžete tiež získať bezplatnú správu do 60 dní po tom, čo vás banka odmietne. Ak chcete kontaktovať ChexSystems, choďte na chexsystems.com alebo volajte 800-428-9623.
- Prečítajte si každý riadok. Hľadajte účty, ktoré nie sú vaše, nesprávne sumy a dlhy, ktoré ste už zaplatili.
- Reklamujte chyby písomne. Pošlite reklamáciu spoločnosti poskytujúcej správu správcov. Tiež pošlite kópiu banke, ktorá poskytla nesprávne informácie. Priložite kópie, nie originály, potvrdení alebo listov, ktoré dokazujú chybu. Uchovávajte si kópie všetkého, čo pošlete.
- Čakajte na odpoveď. Podľa federálneho zákona má spoločnosť zvyčajne 30 dní na vyšetrovanie a musí opraviť nesprávne informácie.
- Ak je dlh skutočný, kontaktujte banku, ktorú dlhujete. Opýtajte sa, či ho môžete zaplatiť alebo si dohodnúť splátkový kalendár. Požiadajte banku, aby po ukončení dlhu nahlásila ako splatený. Získajte dohodu písomne.
Vzorový list o spore
[Dátum]
Chex Systems, Inc., Attn: Consumer Relations, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Moje meno je [vaše celé meno]. Môj dátum narodenia je [dátum]. Moja adresa je [vaša adresa]. [Pridajte svoje SSN alebo ITIN sem, ak nejaké máte.]
Spochybňujem túto položku vo svojej správe: [názov banky], číslo účtu [číslo], nahlásené dňa [dátum]. Tieto informácie sú nesprávne, pretože [vysvetlite prečo]. Priložil som kópie [potvrdení, listov alebo výpisov]. Prosím, preskúmajte, opravte alebo odstráňte túto položku a pošlite mi aktualizovanú kópiu mojej správy.
S úctou, [vaše meno]
Ak je správa správna
Stále máte možnosti. Mnohé banky a družstevné záložne ponúkajú účty druhej šance pre ľudí s minulými problémami. Tieto účty môžu mať malý mesačný poplatok alebo menej funkcií, ale umožňujú začať odznova. Po roku starostlivého používania sa opýtajte, či môžete prejsť na bežný účet. Staré problémy tiež časom strácajú význam. Niektoré správy nepoužívajú informácie staršie ako päť rokov.
Príklad
Porovnajte ročné náklady na dva účty
Rosa porovnáva dva účty. Očakáva, že si na novom účte ponechá asi 400 dolárov a prečerpá ich asi dvakrát ročne. Tieto poplatky sú príklady. Skutočné poplatky sa líšia podľa banky.
- Účet A: mesačný poplatok 12 dolárov, pokiaľ si neuchovávate aspoň 1 500 dolárov na účte, a 35 dolárov za každý prečerpaný účet.
- Účet B (certifikovaný bankou na účte): mesačný poplatok 5 dolárov a žiadne poplatky za prečerpanie. Ak Rosa nemá dostatok peňazí, jej nákup debetnou kartou je zamietnutý.
| Náklady | Účet A | Účet B |
|---|---|---|
| Mesačné poplatky na 12 mesiacov | $144 | 60 dolárov |
| Poplatky za 2 prečerpania | 70 dolárov | $0 |
| Celkový súčet za rok | $214 | 60 dolárov |
$214 − $60 = $154 ušetrených za jeden rok na účte B
Účet A vyzerá normálne, ale Rosa naň nebude môcť ponechať 1 500 dolárov, takže poplatok platí každý mesiac. Vždy porovnávajte poplatky podľa toho, ako naozaj používate účet.
Otázky, ktoré si položiť pred podpisom
Prineste si tento zoznam so sebou. Požiadajte o písomný zoznam poplatkov a prečítajte si ho doma, než sa rozhodnete.
- Je tam mesačný poplatok? Ako sa mu môžem vyhnúť?
- Existuje nejaký minimálny zostatok? Čo sa stane, ak pôjdem pod ňu?
- Koľko peňazí potrebujem na otvorenie účtu?
- Účtujete poplatky za prečerpanie? Máte účet bez poplatkov za prečerpanie?
- Kde sú vaše bezplatné bankomaty? Koľko stojí používanie bankomatu inej banky?
- Kedy môžem použiť peniaze z šeku, ktorý vkladám?
- Môžem vložiť hotovosť? Kde?
- Existuje nejaká mobilná aplikácia? Môžem dostať SMS upozornenie, keď mám nízky zostatok?
- Máte personál, formuláre alebo aplikáciu v mojom jazyku?
- Je tento účet poistený FDIC alebo NCUA?
Dávaj pozor
Nikdy nedovoľte niekomu inému používať váš účet
Cudzinec, nový online priateľ alebo falošný zamestnávateľ vám môže ponúknuť peniaze za vloženie šeku na váš účet a časť z nej vrátenie. Alebo môžu žiadať vašu debetnú kartu a PIN alebo heslo do online bankovníctva. Povedzte nie.
Ak je šek falošný, banka vám peniaze z účtu vezme späť, často až po niekoľkých týždňoch. Budete dlhovať všetky peniaze, ktoré ste už minuli alebo poslali. Banka môže váš účet zrušiť a nahlásiť vás ChexSystems. To môže sťažiť otvorenie účtu kdekoľvek na roky.
Ak sa vám to stalo, zavolajte teraz do svojej banky a nahláste to na ReportFraud.ftc.gov. Viac sa dozviete v našej lekcii o tom, ako rozpoznať podvody.
Tip
Zavolaj pobočku predtým, než pôjdeš
Môžete napísať: "Mám ITIN list a pas z Guatemaly. Môžem si s nimi otvoriť bežný účet? Máte účet v banke?" Zapíšte meno osoby, s ktorou ste hovorili. Prineste originálne dokumenty, nie kópie.
Chcete bezplatnú pomoc? V DC ponúka DISB Office of Financial Empowerment and Education bezplatné finančné vzdelávanie. Zavolajte na (202) 727-8000. V Marylande ponúka CASH Campaign of Maryland bezplatné finančné poradenstvo.
Kľúčové poznatky
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Skontrolujte svoje porozumenie
Odpovedzte na otázky, potom vyberte Skontrolujte moje odpovede. Získajte 4 5 správne na dokončenie tejto lekcie. Toto je prax: neexistuje časový limit a vaše odpovede si neukladáme.
Choď ešte ďalej
Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.
-
Získajte banku (ďalšia webová stránka)
Čo si priniesť na otvorenie účtu, vrátane možností identifikácie pre ľudí bez čísla sociálneho zabezpečenia a možností lacných účtov.
-
¡Abra una cuenta de banco! (ďalšia webová stránka)
Španielska verzia príručky FDIC o otvorení bankového účtu.
-
Nájdite banku na certifikovanom účte (ďalšia webová stránka)
Vyhľadávajte podľa štátu lacné bankové a úverové družstevné účty, ktoré spĺňajú národné štandardy Bank On.
-
Prečo mi bol zamietnutý bežný účet? (ďalšia webová stránka)
Vaše práva po zamietnutí, ako získať bezplatnú správu o bankovej histórii a možnosti ako účty druhej šance.
Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.