Opening a Bank Account, Even Without an SSN

Познакомьтесь с Розой. Она убирает офисы в центре Вашингтона и получает бумажную зарплату каждые две недели. Она обналичивает каждый чек в магазине рядом со своей квартирой в Колумбия-Хайтс, и магазин оставляет часть каждого чека в качестве платы. Затем она покупает денежные переводы для оплаты аренды и телефона, и платит комиссию за каждый денежный перевод.

Расчетный счет может покрыть большинство этих расходов. С счетом в банке или кредитном союзе вы можете:

• Получайте зарплату прямым депозитом. Деньги приходят в день зарплаты, и вы ничего не платите, чтобы обналичить чек.
• Оплачивайте счета онлайн или дебетовой картой вместо покупки денежных переводов.
• Держите свои деньги в большей безопасности. Наличные дома могут быть потеряны или украдены. Деньги в застрахованном банке или кредитном союзе защищены до лимита по страховке, даже если банк или кредитный союз обанкротятся.
• Создайте запись в банке. Это может помочь позже, когда вам понадобится кредит, кредитная карта или дом.

Чтобы узнать, сколько может стоить обналичивание чеков за год, прочитайте раздел «Банки, кредитные союзы, приложения и кассиры чеков».

Федеральные правила требуют, чтобы банк или кредитный союз собрал ваше имя, дату рождения, адрес и идентификационный номер, а также проверить, кто вы. Каждый банк сам решает, какие документы он принимает, поэтому правила разные везде. Сначала позвоните и спросите.

Идентификационный номер

• Номер социального страхования (SSN), если он у вас есть.
• ITIN от IRS, если вы не можете получить SSN. Принесите письмо IRS, в котором указан ваш ITIN.
• Если у вас нет ни того, ни другого, некоторые банки принимают номер из паспорта или другого государственного удостоверения личности.

С июня 2026 года федеральные регуляторы просят банки внимательнее изучать клиентов, использующих ITIN. Некоторые могут попросить предоставить дополнительные документы или отказаться, поэтому спросите перед подачей заявки.

Фото-удостоверение личности

• Водительское удостоверение США или удостоверение личности штата
• Паспорт любой страны
• Консульское удостоверение личности из посольства или консульства вашей страны
• Карта постоянного жителя США (грин-карта) или разрешение на работу

Вашингтон, Мэриленд и Вирджиния предлагают водительские права или удостоверение личности для некоторых жителей, которые не могут предъявить законный иммиграционный статус. Эти карты нельзя использовать для федеральных целей, например, для посадки на самолёт. Некоторые банки принимают их в качестве удостоверения личности. Спросите перед отъездом.

Доказательство адреса

Многие банки также требуют подтверждение вашего места проживания, например, договор аренды, счёт за коммунальные услуги или письмо из государственного учреждения. Если на ваше имя нет счетов, спросите, что ещё принимает банк.

Деньги за первый депозит

Некоторым счетам нужно $25 или меньше для открытия. Другим нужно больше. Спросите, сколько, прежде чем уходить.

Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:

• An opening deposit of $25 or less
• A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
• No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
• No fees for a low balance or for not using the account
• A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits

The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.

Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.

Большинство банков рассматривают отчёт по банковской истории перед открытием счёта. Две основные компании, которые делают такие отчёты, — это ChexSystems и Early Warning Services. В отчете может быть указано старый счёт, который был закрыт задолженностью, например, неоплаченный овердрафт. Также может быть указано подозрение в мошенничестве.

Если банк отказывает вам из-за отчёта, он должен предоставить вам уведомление, называемое уведомлением о неблагоприятном действии, в котором указана компания. Затем следуйте следующим шагам:

1. Получите бесплатный отчёт. Вы можете получать один бесплатный отчет каждые 12 месяцев от каждой компании. Также вы можете получить бесплатный отчет в течение 60 дней после отказа банка. Чтобы связаться с ChexSystems, перейдите на chexsystems.com или позвоните по номеру 800-428-9623.
2. Читайте каждую строку. Ищите счета, которые не ваши, неправильные суммы и долги, которые вы уже оплачивали.
3. Оспаривайте ошибки в письменном виде. Отправьте спор в компанию, подачу отчеты. Также отправьте копию в банк, который дал неправильную информацию. Приложите копии, а не оригиналы, квитанций или писем, подтверждающих ошибку. Сохраняйте копии всего, что отправляете.
4. Ждите ответа. Согласно федеральному законодательству, у компании обычно есть 30 дней на расследование, и она должна исправить ошибочную информацию.
5. Если долг настоящий, свяжитесь с банком, которому вы должны. Спросите, можете ли вы его оплатить или составить план платежей. Попросите банк сообщить о долге как оплаченным, когда закончите. Получите соглашение в письменном виде.

Образец письма о споре

[Дата]

Chex Systems, Inc., внимание: Consumer Relations, P.O. Box 583399, Миннеаполис, MN 55458

Моё имя — [ваше полное имя]. Моя дата рождения — [дата]. Мой адрес — [ваш адрес]. [Добавьте свой SSN или ITIN здесь, если он у вас есть.]

Я оспариваю этот пункт в своём отчёте: [название банка], номер счета [номер], указанный в [дату]. Эта информация неверна, потому что [объясните почему]. Я приложил копии [чеков, писем или выписок]. Пожалуйста, проверьте, исправьте или удалите этот пункт и пришлите мне обновлённую копию моего отчёта.

С уважением, [ваше имя]

Если отчёт верен

У вас всё ещё есть варианты. Многие банки и кредитные союзы предлагают счета второго шанса для людей с прошлыми проблемами. Эти счета могут иметь небольшую ежемесячную плату или меньше функций, но они позволяют начать всё заново. После года тщательного использования спросите, можно ли перейти на обычный счет. Старые проблемы со временем также менее важны. Некоторые компании по отчётам не используют информацию, которой больше пяти лет.

Возьмите этот список с собой. Попросите его письменно и прочитайте его дома, прежде чем принимать решение.

• Есть ли ежемесячная плата? Как этого избежать?
• Есть ли минимальный баланс? Что будет, если я опускаюсь ниже него?
• Сколько денег мне нужно, чтобы открыть счёт?
• Вы взимаете комиссию за овердрафт? У вас есть счёт без комиссий за овердрафт?
• Где находятся ваши бесплатные банкоматы? Сколько стоит использование банкомата другого банка?
• Когда я могу использовать деньги с чека, который я вношу?
• Можно внести наличные? Где?
• Есть ли мобильное приложение? Могу ли я получать текстовое уведомление, когда мой баланс низкий?
• У вас есть сотрудники, формы или приложение на моём языке?
• Этот счет застрахован FDIC или NCUA?