Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcja 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Ukończone na tym urządzeniu
Części tej lekcji nie zostały jeszcze przetłumaczone na twój język, więc są pokazywane po angielsku.
W tej lekcji
Czego się nauczysz
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Słowa do poznania
- ITIN
- Numer identyfikacyjny podatnika indywidualnego. 9-cyfrowy numer podatkowy od IRS dla osób, które go potrzebują, ale nie mogą uzyskać numeru Social Security.
- Identyfikacja konsularna (Consular ID)
- Karta identyfikacyjna, którą ambasada lub konsulat twojego kraju wydaje obywatelom mieszkającym w innym kraju, na przykład meksykańskiemu konsulowi matricula.
- Raport z historii bankowej (Banking history report)
- Raport o tym, jak korzystałeś z kont bankowych i unii kredytowej w przeszłości. Banki wykorzystują go, aby zdecydować, czy otworzyć konto dla Ciebie. ChexSystems to najbardziej znana firma przygotowująca takie raporty.
- Zawiadomienie o niekorzystnym roszczeniu (Adverse action notice)
- Zawiadomienie, które bank musi Ci przekazać, gdy odrzuca z powodu raportu. Wskazuje firmę, która sporządziła raport.
- Bank na koncie certyfikowanym (Bank On certified account)
- Tanie konto w banku lub unii kredytowej, które spełnia krajowe standardy programu non-profit Bank On, takie jak brak opłat za przekroczenie limitu.
- Konto z drugą szansą (Second chance account)
- Konto dla osób, które miały problemy z kontem bankowym w przeszłości. Może mieć mniej funkcji lub niewielką miesięczną opłatę.
Dlaczego konto oszczędza pieniądze
Poznaj Rosę. Sprząta biura w centrum Waszyngtonu i co dwa tygodnie dostaje papierową wypłatę. Realizuje każdy czek w sklepie niedaleko swojego mieszkania w Columbia Heights, a sklep zatrzymuje część każdego czeku jako opłatę. Następnie kupuje przekazy pieniężne, by opłacić czynsz i rachunek za telefon, a za każde przekaz pieniężny płaci opłatę.
Konto rozliczeniowe może pokryć większość tych kosztów. Mając konto w banku lub unii kredytowej, możesz:
- Otrzymuj wypłatę bezpośrednio. Pieniądze przychodzą w dzień wypłaty i nie płacisz nic za zrealizowanie czeku.
- Płać rachunki online lub kartą debetową zamiast kupować przekazy pieniężne.
- Chroń swoje pieniądze bezpieczniej. Gotówka w domu może zostać zgubiona lub skradziona. Pieniądze w ubezpieczonym banku lub unii kredytowej są chronione do poziomu limitu ubezpieczeniowego, nawet jeśli bank lub unia kredytowa upadnie.
- Zbuduj zapis w banku. To może pomóc później, gdy będziesz potrzebować pożyczki, karty kredytowej lub domu.
Aby zobaczyć, ile kosztuje zrealizowanie czeków w ciągu roku, przeczytaj Banki, Unie Kredytowe, Aplikacje i Kasjerzy Czeków.
Co zabrać
Przepisy federalne mówią, że bank lub unia kredytowa musi zebrać twoje imię i nazwisko, datę urodzenia, adres oraz numer tożsamości, a także sprawdzić, kim jesteś. Każdy bank decyduje, jakie dokumenty akceptuje, więc zasady nie są wszędzie takie same. Najpierw zadzwoń i zapytaj.
Numer ID
- Numer ubezpieczenia społecznego (SSN), jeśli go masz.
- ITIN od IRS, jeśli nie możesz uzyskać SSN. Przynieś list IRS, który potwierdza Twój ITIN.
- Jeśli nie masz żadnego z tych dokumentów, niektóre banki akceptują numer z paszportu lub innego dowodu tożsamości państwowej.
Od czerwca 2026 roku federalni regulatorzy zaapelowali do banków o dokładniejsze przyglądanie się klientom korzystającym z ITIN. Niektórzy mogą prosić o więcej dokumentów lub odmówić, więc zapytaj przed złożeniem wniosku.
Dokument ze zdjęciem
- Prawo jazdy lub legitymacja stanowa
- Paszport z dowolnego kraju
- Karta identyfikacyjna konsularna z ambasady lub konsulatu twojego kraju
- Karta stałego pobytu USA (zielona karta) lub pozwolenie na pracę
DC, Maryland i Wirginia oferują prawo jazdy lub dowód osobisty dla niektórych mieszkańców, którzy nie mogą wykazać legalnego statusu imigracyjnego. Te karty nie mogą być używane do celów federalnych, takich jak wejście na pokład samolotu. Niektóre banki akceptują je jako dowód tożsamości. Zapytaj przed wyjazdem.
Dowód adresu
Wiele banków prosi także o dowód miejsca zamieszkania, taki jak umowa najmu, rachunek za media lub list z urzędu państwowego. Jeśli żadne rachunki nie są na twoje nazwisko, zapytaj, co jeszcze bank akceptuje.
Pieniądze za pierwszą wpłatę
Niektóre konta wymagają 25 dolarów lub mniej, aby je otworzyć. Inne potrzebują więcej. Zapytaj, ile kosztujesz, zanim pójdziesz.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Jeśli bank cię odrzuci
Większość banków sprawdza raport z historii bankowej przed otwarciem konta. Dwie główne firmy sporządzające takie raporty to ChexSystems i Early Warning Services. Raport może pokazywać stare konto, które zostało zamknięte z długiem na koncie, na przykład niespłacone przekroczenie konta. Może także wskazywać podejrzenie oszustwa.
Jeśli bank odrzuci Cię z powodu raportu, musi wydać ci powiadomienie, zwane zawiadomieniem o niekorzystnym działaniu (adverse action notice), w którym podaje nazwę firmy. Następnie wykonaj następujące kroki:
- Otrzymaj swój darmowy raport. Możesz otrzymać jeden darmowy raport co 12 miesięcy od każdej firmy. Możesz także otrzymać darmowy raport w ciągu 60 dni po odrzuceniu przez bank. Aby skontaktować się z ChexSystems, odwiedź chexsystems.com lub zadzwoń pod numer 800-428-9623.
- Przeczytaj każdą linijkę. Szukaj kont, które nie są twoje, niewłaściwych kwot i długów, które już spłaciłeś.
- Zgłaszaj błędy na piśmie. Wyślij swój spor do firmy raportującej. Wyślij też kopię do banku, który podał błędne informacje. Dołącz kopie, a nie oryginały, paragonów lub listów dowodzących błąd. Zachowaj kopie wszystkiego, co wysyłasz.
- Poczekaj na odpowiedź. Zgodnie z prawem federalnym firma zazwyczaj ma 30 dni na przeprowadzenie dochodzenia i musi poprawić błędne informacje.
- Jeśli dług jest rzeczywisty , skontaktuj się z bankiem, który jesteś winien. Zapytaj, czy możesz go spłacić lub ustalić plan raty. Poproś bank, aby zgłosił dług jako spłacony po zakończeniu transakcji. Uzyskaj umowę na piśmie.
Przykładowy list reklamacyjny
[Date]
Chex Systems, Inc., Notn: Consumer Relations, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Moje imię to [Twoje pełne imię i nazwisko]. Moja data urodzenia to [data]. Mój adres to [twój adres]. [Dodaj tutaj swój numer SSN lub ITIN, jeśli go masz.]
Kwestionuję ten element w moim raporcie: [nazwa banku], numer konta [numer], zgłoszono w dniu [data]. Te informacje są nieprawidłowe, ponieważ [wyjaśnij dlaczego]. Dołączyłem kopie [paragonów, listów lub wyciągów]. Proszę o zbadanie, poprawę lub usunięcie tego dokumentu oraz przesłanie mi zaktualizowanej kopii mojego raportu.
Z poważaniem, [twoje imię]
Jeśli raport jest poprawny
Wciąż masz opcje. Wiele banków i unii kredytowych oferuje konta drugiej szansy dla osób z wcześniejszymi problemami. Te konta mogą mieć niewielką miesięczną opłatę lub mniej funkcji, ale pozwalają zacząć od nowa. Po roku starannego użytkowania zapytaj, czy możesz przejść na zwykłe konto. Stare problemy również z czasem mają mniejsze znaczenie. Niektóre firmy raportujące nie korzystają z informacji starszych niż pięć lat.
Przykład
Porównaj roczne koszty dwóch kont
Rosa porównuje dwa konta. Spodziewa się trzymać około 400 dolarów na nowym koncie i przekraczać je dwa razy w roku. Te opłaty są przykładem. Rzeczywiste opłaty różnią się w zależności od banku.
- Konto A: miesięczna opłata 12 dolarów, chyba że utrzymujesz co najmniej 1 500 dolarów na koncie, oraz 35 dolarów za każde przekroczenie konta (overbet).
- Konto B (potwierdzone przez Bank On): miesięczna opłata 5 dolarów i brak opłat za przekroczenie konta w debecie. Jeśli Rosa nie ma wystarczających pieniędzy, jej zakup kartą debetową zostaje odrzucony.
| Koszty | Relacja A | Konto B |
|---|---|---|
| Miesięczne opłaty przez 12 miesięcy | $144 | 60 dolarów |
| Opłaty za 2 debety | 70 dolarów | $0 |
| Łącznie za cały rok | $214 | 60 dolarów |
$214 − $60 = $154 odłożone w ciągu roku na koncie B
Konto A wygląda normalnie, ale Rosa nie będzie w stanie utrzymać na nim 1500 dolarów, więc płaci opłatę co miesiąc. Zawsze porównuj opłaty według tego, jak naprawdę korzystasz ze swojego konta.
Pytania, które warto zadać przed podpisaniem umowy
Weź tę listę ze sobą. Poproś o listę opłat na piśmie i przeczytaj ją w domu, zanim podejmiesz decyzję.
- Czy jest jakaś miesięczna opłata? Jak mogę jej uniknąć?
- Czy jest jakieś minimalne saldo? Co się stanie, jeśli zejdę poniżej tego limitu?
- Ile pieniędzy potrzebuję, aby założyć konto?
- Czy pobierasz opłaty za przekroczenie konta (overloss)? Czy masz konto bez opłat za przekroczenie limitu?
- Gdzie są twoje darmowe bankomaty? Ile kosztuje korzystanie z bankomatu innego banku?
- Kiedy mogę użyć pieniędzy z czeku, który wpłacam?
- Czy mogę wpłacić gotówkę? Gdzie?
- Czy jest aplikacja mobilna? Czy mogę otrzymać powiadomienie tekstowe, gdy moje saldo jest niskie?
- Czy masz personel, formularze lub aplikację w moim języku?
- Czy to konto jest ubezpieczone przez FDIC czy NCUA?
Uważaj
Nigdy nie pozwól nikomu korzystać z twojego konta
Obcy człowiek, nowy znajomy online lub fałszywy pracodawca mogą zaoferować pieniądze za wpłacenie czeku na konto i odesłanie części z powrotem. Albo mogą poprosić o kartę debetową i PIN albo hasło do bankowości internetowej. Powiedz nie.
Jeśli czek jest fałszywy, bank zabierze pieniądze z twojego konta, często po kilku tygodniach. Będziesz winien wszelkie pieniądze, które już wydałeś lub wysłałeś. Bank może zamknąć Twoje konto i zgłosić Cię do ChexSystems. To może utrudnić otwarcie konta gdziekolwiek przez lata.
Jeśli to przydarzyło się Tobie, zadzwoń teraz do swojego banku i zgłoś to na ReportFraud.ftc.gov. Dowiedz się więcej w naszej lekcji o rozpoznawaniu oszustw.
Wskazówka
Zadzwoń do oddziału, zanim pójdziesz
Możesz napisać: "Mam list ITIN i paszport z Gwatemali. Czy mogę otworzyć konto czekowe na tych kartach? Czy masz konto bankowe?" Zapisz nazwisko osoby, z którą rozmawiałeś. Przynieś oryginalne dokumenty, nie kopie.
Chcesz darmowej pomocy? W Waszyngtonie DC Biuro ds. Wzmocnienia Finansowego i Edukacji DISB oferuje bezpłatną edukację finansową. Zadzwoń pod numer (202) 727-8000. W Maryland CASH Campaign of Maryland oferuje bezpłatne doradztwo finansowe.
Kluczowe wnioski
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Sprawdź swoje rozumienie
Odpowiedz na pytania, a następnie wybierz Sprawdź moje odpowiedzi. Zdobądź 4 5 poprawnie, aby ukończyć tę lekcję. To jest praktyka: nie ma limitu czasu i nie zachowujemy twoich odpowiedzi.
Idź dalej
Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.
-
Zdobądź banki (inna strona internetowa)
Co zabrać ze sobą do otwarcia konta, w tym opcje identyfikacji dla osób bez numeru Social Security oraz opcje kont o niskich kosztach.
-
¡Abra una cuenta de banco! (inna strona internetowa)
Hiszpańskojęzyczna wersja przewodnika FDIC dotyczącego otwarcia konta bankowego.
-
Znajdź konto bankowe na koncie certyfikowanym (inna strona internetowa)
Wyszukaj według stanów tanie konta bankowe i unie kredytowe, które spełniają krajowe standardy Bank On.
-
Dlaczego odmówiono mi założenia konta rozliczeniowego? (inna strona internetowa)
Twoje prawa po odmowie, jak uzyskać darmowy raport z historii bankowej oraz opcje takie jak konta drugiej szansy.
Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.