Dollar Scholars Foundation

집을 구입하고 주택담보대출을 받기 · 3 교훈 3

From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)

Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.

  • 약 18 분
  • 퀴즈 질문: 6
  • 마지막 확인 시간: 9월 2026
  • Money Smart for Adults, Module 13: Buying a Home (Sections 2 and 3) 기반

이 수업의 일부는 아직 귀하의 언어로 번역되지 않아 영어로 제공됩니다.

이 수업에서는

배우게 될 것

  • Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
  • Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
  • Protect your closing money from wire fraud.
  • Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.

이것이 우리 수업과 어떻게 연결되는지: Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.

알아야 할 단어들

대출 견적 (Loan Estimate)
신청 후 3영업일 이내에 대출 기관이 제출해야 하는 3페이지 양식이 있습니다. 이 양식에는 예상 금리, 월 납부금, 그리고 마감 비용이 표시됩니다.
클로징 공시 (Closing Disclosure)
최종 대출 조건과 비용이 적힌 5페이지 분량의 양식입니다. 마감 최소 3영업일 전에 반드시 받아야 합니다.
할인 포인트 (Discount points)
낮은 이자율을 받기 위해 미리 지불하는 수수료입니다. 1포인트는 대출 금액의 1%입니다.
APR (연간 백분율) (APR (annual percentage rate))
대출의 연간 비용, 이자율과 특정 수수료 및 포인트를 포함합니다. 이는 제안을 비교하는 데 도움이 됩니다.
요금 고정 (Rate lock)
대출 기관은 주택 구매가 완료되는 동안 30일, 45일 또는 60일 등 정해진 기간 동안 이자율을 유지하겠다고 약속합니다.
모기지 서비스 제공자 (Mortgage servicer)
월별 납부금을 징수하고 클로징 후 대출을 처리하는 회사입니다. 대출을 한 대출자가 아닐 수도 있습니다.
손실 완화 (Loss mitigation)
서비스 제공자가 압류를 피할 수 있도록 제공하는 옵션으로는 상환 계획, 유예, 대출 변경 등이 있습니다.

예시

Worked example: two Loan Estimates side by side

Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)

Two Loan Estimates for a $300,000, 30-year fixed-rate loan (example)
ItemOffer AOffer B
Interest rate6.50%6.25%
Discount points0 ($0)1 ($3,000)
Other lender fees$1,200$1,200
APR (with these fees)about 6.54%about 6.38%
Monthly principal and interest$1,896$1,847
Paid in the first 5 years (payments, points, and fees)$114,972$115,029

$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years

Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.

Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.

최소 세 가지 제안을 비교해 보세요

  1. 은행, 신용조합, 모기지 회사 등 최소 세 곳의 대출 기관에 대출 견적서를 요청하세요. 대출 기관은 신청 후 영업일 3일 이내에 이를 보내야 합니다.
  2. 2주 이내 짧은 기간 내에 신청하세요. 신용 점수는 여러 차례 모기지 대출 기관이 한 번에 한 번에 이루어진 신용 조회를 포함합니다. 점수에 따라 그 기간은 14일에서 45일입니다.
  3. 각 견적은 동일한 대출 유형, 대출 금액, 계약금에 대해 반드시 공정하게 비교할 수 있도록 하세요.
  4. 이자율, 포인트, APR, 월 납입금, 마감 비용, 그리고 마감 시 현금을 비교해 보세요.
  5. 각 대출 기관에 이해하지 못하는 수수료를 설명해 달라고 요청하세요. "이 수수료를 낮출 수 있나요, 아니면 다른 제안을 맞출 수 있나요?"라고 물어볼 수 있습니다.
  6. 1페이지에서 조기 상환 수수료 (조기 상환 수수료)나 풍선 상환 (말 끝에 매우 큰 상환 금액)이 있는지 확인하세요. 대부분의 구매자는 둘 다 피하는 것이 좋습니다.

요금 고정: 여전히 바뀔 수 있는 것들

모기지 금리는 매일 변합니다. 금리 고정은 마감 기간이 정해져 있고 신청서에 아무런 변경이 없으면 30일, 45일 또는 60일 동안 금리를 유지합니다. 서면으로 고정 조건을 요청하세요.

잠금장치가 있어도 다음과 같은 경우 금리나 비용이 변동할 수 있습니다:

  • 대출 유형이나 계약금 규모를 변경하면,
  • 감정(주택 가치에 대한 전문적인 추정치)은 예상보다 높거나 낮게 나옵니다.
  • 신용 점수가 변하거나
  • 대출 기관은 초과 근무 수당이나 보너스 등 일부 소득을 문서화할 수 없습니다.

대출 기관에 물어보세요: "내 잠금장치는 얼마나 되나요? 마감이 지연되면 연장 비용이 얼마인가요?" 연장은 비용이 많이 들 수 있습니다.

The Closing Disclosure: check it three days before closing

The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.

Which costs can change

  • Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
  • Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
  • Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.

An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.

If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.

Closing-week checklist

  • Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
  • Ask the lender about every difference before closing day.
  • Set up homeowners insurance. Lenders require it.
  • Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
  • Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
  • Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
  • Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.

조심해

Wire fraud: check before you send

A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.

Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.

  1. Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
  2. Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
  3. Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
  4. If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.

If you fall behind on payments

Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.

  1. Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
  2. Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
  3. Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
  4. Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
  5. Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.

Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?

Local help

  • DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
  • Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
  • Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.

For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.

조심해

압류 구제 사기

연체된 사람들은 종종 집을 지켜주겠다고 약속하는 회사들로부터 전화, 편지, 방문을 받습니다. 어떤 회사는 정부나 대출 기관과 협력한다고 말합니다. 다음과 같은 경고 신호를 주의하세요:

  • 그들은 무언가를 하기 전에 수수료를 요구합니다. 연방 규정에 따르면, 회사는 일반적으로 대출 기관으로부터 서면 제안을 받고 당신이 이를 수락하기 전까지는 요금을 청구할 수 없습니다.
  • 그들은 서비스 제공자와 연락하지 말거나, 주택담보대출 상환금을 그쪽으로 보내라고 합니다.
  • 그들은 집 소유주를 표시하는 증서(서류)에 서명하라고 요구합니다. 그렇게 하면 집을 잃고 여전히 모기지를 갚아야 할 수 있습니다.
  • 그들은 전신 송금, 현금 수표, 결제 앱을 통해 결제하기를 원합니다.

서비스 제공자와 HUD 승인 상담사의 도움은 무료이거나 저렴한 비용입니다. 사기를 ReportFraud.ftc.gov FTC나 주 법무장관에게 신고하세요. 또한 사 기 식별 수업도 참고하세요.

팁

가정 기록을 보관하세요

대출 견적, 클로징 공개, 증서, 보험 증권을 함께 보관하세요. 매년 에스크로 명세서를 읽으세요. 에스크로 계좌는 서비스 제공자가 매달 재산세와 보험료를 납부하기 위해 징수하는 금액입니다. 세금이나 보험료가 오르면 월 납입금도 오를 수 있습니다.

주요 요점

  • Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
  • Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
  • You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
  • Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
  • If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.

이해도를 확인해 보세요

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1 질문6 제안 A는 포인트 없이 6.50%의 이자율을 가지고 있습니다. 제안 B는 6.25%의 이자율이며, 포인트로 3,000달러 더 들고 한 달에 49달러를 절약할 수 있습니다. 나디아는 약 3년 내에 집을 팔고 더 큰 집으로 이사할 것으로 예상하고 있습니다. 어떤 제안이 그녀에게 더 나을까요?
2 질문6 카를로스가 실버 스프링에 있는 콘도를 마감하고 있습니다. 대출 기관은 언제 그에게 클로징 공개서를 제출해야 하나요?
3 질문6 아이샤의 대출 견적서에는 대출자의 개시 수수료가 1,000달러였어요. 클로징 공시서에는 1,400달러가 나와요. 대출 견적서를 받았을 때 금리가 고정되어 있었고, 대출, 소득, 집에 관한 내용은 아무것도 변하지 않았어요. 사실은 무엇인가요?
4 질문6 마감 이틀 전, 메이는 타이틀 회사에서 온 것처럼 보이는 이메일을 받았습니다. 그 이메일에는 클로징 자금의 은행 계좌가 변경되었고, 질문을 위한 새 전화번호가 적혀 있다고 적혀 있습니다. 어떻게 해야 할까요?
5 질문6 안드레는 랜도버에서 근무 시간이 줄어들었고, 다음 모기지 상환도 놓치게 되었습니다. 한 회사가 전화를 걸어 오늘 납부한 1,500달러 수수료로 압류를 막을 수 있다고 합니다. 안드레는 어떻게 해야 할까요?
6 질문6 진은 세 곳의 대출 기관에서 대출 견적을 원하지만, 여러 신용 조회가 신용에 악영향을 줄까 걱정한다. 사실은 무엇일까?

더 나아가

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이 수업은 법률, 세무, 재정 조언이 아니라 일반 금융 교육입니다. 규칙과 금액은 변경되므로, 중요한 수치는 공식 출처에서 확인하세요.