Inviare soldi a casa: confronta i costi e conosci i tuoi diritti

Molte famiglie nell'area di DC inviano denaro a parenti in El Salvador, Guatemala, Honduras, Etiopia, Nigeria e molti altri paesi. Le aziende competono per questo business, e alcune pubblicizzano "nessuna commissione". Ma la tariffa è solo una parte del costo.

Il denaro inviato in un altro paese è chiamato trasferimento di rimesse. Il suo costo è composto da tre parti:

• La commissione di trasferimento che l'azienda ti addebita.
• Il ricarico del tasso di cambio. Molte aziende ti offrono un tasso di cambio più basso rispetto al tasso di mercato e mantengono la differenza. Non lo vedi come una commissione, ma la tua famiglia riceve meno.
• Tasse e altre commissioni, come l'1% di tassa federale sui trasferimenti pagati in contanti, o le commissioni applicate da una banca nell'altro paese.

Il modo migliore per confrontare è semplice. Per lo stesso numero di dollari, quale azienda consegna più soldi alla tua famiglia dopo tutti i costi?

Se l'altro paese usa il dollaro statunitense, come fanno El Salvador ed Ecuador, non c'è tasso di cambio. Allora basta confrontare le commissioni.

Una regola federale, la Remittance Transfer Rule, protegge le persone che inviano denaro dagli Stati Uniti verso altri paesi. Copre la maggior parte dei trasferimenti superiori a 15 dollari. Le aziende che effettuano 500 o meno trasferimenti all'anno non sono obbligate a rispettarla, quindi si consiglia di utilizzare un fornitore ben conosciuto.

Prima di pagare, l'azienda deve fornirti una dichiarazione, sia su carta che su uno schermo. Deve mostrare:

• La somma che stai inviando
• Le commissioni e le tasse che l'azienda riscuote da te
• Il tasso di cambio
• L'importo che la tua famiglia riceverà
• Una nota se altre commissioni o tasse nell'altro paese potrebbero ridurre quell'importo

Se l'azienda pubblicizza i trasferimenti nella tua lingua in quella sede, chiedi la dichiarazione nella tua lingua. Deve fornirtela in quella lingua.

Dopo aver pagato, ricevi una ricevuta. Mostra la data in cui i soldi saranno disponibili, i tuoi diritti e come reclamare. Tienili finché la tua famiglia non avrà i soldi. Tienili più a lungo se c'è un problema.

1. Annulla entro 30 minuti. Dopo aver pagato, di solito hai fino a 30 minuti per cancellare gratuitamente, purché il denaro non sia stato ritirato o depositato. Ricevi indietro i tuoi soldi, comprese le commissioni.
2. Segnala gli errori entro 180 giorni. Contatta l'azienda se la tua famiglia ha ricevuto meno di quanto promesso, se i soldi non sono mai arrivati o sono arrivati in ritardo. Hai 180 giorni dalla data in cui la ricevuta indicava che i soldi sarebbero stati disponibili.
3. L'azienda deve indagare. Ha 90 giorni per indagare sul problema e deve dirti cosa ha trovato. Se ha commesso un errore, potrebbe dover rimborsarti i soldi o inviare il trasferimento di nuovo senza costi per te.
4. Presentate un reclamo se necessario. Se l'azienda non risolve il problema, presentate un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) al consumerfinance.gov/complaint o telefonicamente al numero (855) 411-2372.

Cosa dire quando segnala un errore

Pronto. Mi chiamo [il tuo nome]. Ho inviato un bonifico in [data]. Il numero di conferma è [numero]. La ricevuta dice che [importo] sarà disponibile per [nome della persona che lo riceve] in [paese] entro [data]. [Il denaro non è arrivato.] oppure [La mia famiglia ha ricevuto meno di quanto indicato lo scontrino.] Voglio segnalare un errore. Per favore di indagare e inviami il risultato per iscritto. Qual è il mio numero di causa?

Una legge federale approvata nel 2025 ha istituito una nuova tassa dell'1% su alcuni trasferimenti verso altri paesi. Si applica ai trasferimenti effettuati entro il 1° gennaio 2026 o successivamente. Paghi l'imposta quando dai alla società di trasferimento contanti, un vaglia postale, un assegno circolare o una forma di pagamento cartacea simile. La società riscuote le tasse da te quando invii il denaro.

300 dollari pagati in contanti × 1% = 3 dollari di tasse

$3 × 12 mesi = $36 all'anno, se invii $300 in contanti ogni mese

La tassa non si applica quando il denaro proviene da un conto presso una banca o una cooperativa di credito statunitense, o quando paghi con una carta di debito o di credito emessa negli Stati Uniti. Se hai un conto, inviare da esso evita l'imposta.

Fai attenzione con le carte di credito. Alcune compagnie di carte trattano un trasferimento di denaro come un anticipo in contanti. Gli anticipi in contanti spesso comportano una commissione aggiuntiva e gli interessi spesso iniziano il primo giorno.

Ci sono tre modi comuni per inviare denaro in un altro paese:

• Banche e cooperative di credito. Utile se tu e la tua famiglia avete entrambi un conto. I prezzi variano molto, quindi chiedi la commissione e il tasso di cambio.
• Società di trasferimento denaro con negozi. La tua famiglia può spesso ritirare contanti. Ci sono molte sedi nei quartieri dell'area di DC. Se paghi in contanti, si applica l'1% di tassa.
• App e siti web. Spesso costano meno. Di solito si paga da un conto bancario o una carta di debito, che evita l'1% di tasse.

Prima di inviare, leggi questa checklist:

• Ho confrontato almeno due aziende lo stesso giorno, per la stessa cifra.
• Ho confrontato la somma che la mia famiglia riceverà, non solo la parcella.
• So se l'1% di tassa si applica al modo in cui pago.
• So quanto velocemente arriveranno i soldi e come la mia famiglia li otterrà.
• Ho controllato il nome, il numero di telefono e il numero di conto della persona che riceveva i soldi.
• Ho tenuto la ricevuta e il numero di conferma.