Banche, cooperative di credito, app e incassatori di assegni: cosa è protetto e quanto costa

Quando tieni denaro in una banca o una cooperativa di credito assicurata, l'assicurazione sui depositi li protegge. Se la banca o la cooperativa di credito falliscono, il governo ti rimborsa, fino al limite. Due agenzie statunitensi fanno questo:

• La FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) assicura i depositi presso le banche.
• La NCUA (National Credit Union Administration) assicura i depositi presso le cooperative di credito assicurate a livello federale.

Entrambi coprono fino a $250.000 per persona, per banca assicurata o cooperativa di credito, per ogni tipo di proprietà di conto. Ad esempio, un conto solo a tuo nome e un conto congiunto con il coniuge sono due tipi di proprietà differenti. Da quando la FDIC è iniziata nel 1933, nessun depositante ha perso denaro assicurato dalla FDIC.

L'assicurazione copre conti correnti, conti di risparmio, conti di deposito nel mercato monetario e certificati di deposito (CD). Non copre azioni, obbligazioni, fondi comuni, rendite vitali, assicurazioni sulla vita, criptovalute o ciò che si tiene in una cassetta di sicurezza, anche se li hai acquistati in banca.

Incassatori di assegni, banco dei pegni e prestatori di stipendio non sono banche e non offrono assicurazione sui depositi. Anche il contante a casa non è assicurato.

Per controllare una banca, usa FDIC BankFind. Per controllare una cooperativa di credito, usa il Localizzatore delle Cooperative di Credito NCUA.

Molte persone usano app per essere pagate, risparmiate o inviate denaro. Alcune di queste app sembrano banche. Ma molte sono gestite da aziende tecnologiche, spesso chiamate fintech. La FDIC non assicura aziende che non siano banche.

Molte app tengono i tuoi soldi in una banca partner. I tuoi soldi potrebbero essere assicurati se effettivamente si trovano in una banca assicurata dalla FDIC e i registri indicano quanto ti appartiene. Questo si chiama assicurazione pass-through. Ma l'assicurazione paga solo se la banca partner fallisce. Non ti protegge se la società dell'app, o una società intermediaria tra l'app e la banca, fallisce.

È successo davvero. Ad aprile 2024, una società intermediaria chiamata Synapse è fallita. I suoi registri non corrispondevano a quelli delle banche partner. Molte migliaia di persone che utilizzavano app collegate a Synapse non riuscivano ad accedere ai loro soldi per settimane o mesi.

Come controllare un'app

1. Leggi i termini dell'app o le clausole in piccolo in fondo al suo sito web. Trova il nome della banca partner. Potresti vedere parole come "Servizi bancari forniti da [nome banca], membro FDIC."
2. Cerca quella banca su FDIC BankFind per assicurarti che sia assicurata.
3. Chiedi all'app: Cosa succede ai miei soldi se la tua azienda fallisce? Quanto tempo ci vorrebbe per riaverli?
4. Se non sei sicuro, chiama la FDIC al numero 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Tieni solo ciò di cui hai bisogno per le spese quotidiane in un'app. Tieni i tuoi risparmi direttamente in un conto presso una banca assicurata o una cooperativa di credito.

Una carta prepagata può aiutare se non puoi aprire un conto bancario in questo momento. Spendi solo quello che ci carichi dentro, quindi è difficile spendere più di quanto hai fatto. Ma le commissioni possono accumularsi.

Prima di acquistarne una, leggi la casella delle commissioni brevi sul pacchetto o sul sito web. Una regola federale stabilisce che devono essere elencate le principali commissioni allo stesso modo per ogni carta: la quota mensile, la commissione per ogni acquisto, le commissioni ATM, la commissione per aggiungere contanti, le commissioni di servizio clienti e la commissione per non utilizzare la carta. Il CFPB spiega come leggerla in Comprendi la tua dichiarazione della carta prepagata.

Ecco un esempio. Supponiamo che una carta addebiti una quota mensile di 5 dollari, 3,95 dollari ogni volta che aggiungi contanti e 2,50 dollari per ogni prelievo al bancomat. Aggiungi contanti 4 volte e usi un bancomat 2 volte al mese:

5 dollari mensile + (4 pagamenti in contanti × 3,95 dollari) + (2 prelievi ATM × 2,50 dollari) = 25,80 dollari al mese

Con queste commissioni di esempio, la carta costa $309,60 all'anno. Un conto Bank On con una quota mensile di $5 costa $60 all'anno.

I tuoi diritti

• Registra la tua carta. Le carte registrate hanno protezioni se la carta viene persa o rubata, purché tu segnali rapidamente il problema.
• Le carte paga sono una scelta. Il tuo datore di lavoro non può obbligarti a ricevere la paga con una carta paga paga. Chiedi come altro puoi essere pagato, ad esempio tramite il bonifico diretto su un conto che scegli.
• Controlla chi detiene i soldi. Trova il nome della banca che emette la carta e controlla su FDIC BankFind.

Un scoperto avviene quando spendi più soldi di quanti ne hai sul conto e la banca lo paga comunque. Molte banche applicano quindi una commissione per ogni scoperto. Pochi piccoli acquisti in una giornata sbagliata possono comportare diverse commissioni.

Hai un diritto importante. Per prelievi da ATM e acquisti una tantum con carta di debito, una banca o una cooperativa di credito non può addebitarti una commissione per lo scoperto a meno che tu non abbia accettato prima. Questo si chiama opting. Se non opti per iscriversi, la banca di solito rifiuterà l'acquisto e non pagherai alcuna commissione per lo scoperto. Puoi cambiare la tua scelta in qualsiasi momento.

Questa regola non copre assegni, pagamenti automatici delle bollette o addebiti ripetuti con carta come un abbonamento mensile. Questi possono comunque comportare penali per scoperto o commissioni per pagamenti restituiti.

1. Chiedi alla tua banca se sei autorizzato. Se lo sei e non lo desideri, esci.
2. Attiva gli avvisi di saldo basso via SMS o email, ad esempio quando il saldo scende sotto i 100 dollari.
3. Controlla il saldo nell'app o in un bancomat prima di fare acquisti.
4. Annota i giorni in cui le bollette automatiche vengono pagate. Tieni abbastanza soldi sul conto in quei giorni.
5. Se ti viene addebitata una commissione, chiama la banca e chiedi educatamente di rimuovere la commissione. A volte la banca accetta.

• È una banca assicurata dalla FDIC o una cooperativa di credito assicurata dalla NCUA. Ho controllato su BankFind o sul localizzatore della NCUA.
• Se è un'app, conosco il nome della banca partner.
• So qual è la quota mensile e come evitarla.
• Il conto non prevede commissioni per scoperto, oppure non ho mai scelto di fare scoperto per l'uso con carta di debito e bancomat.
• Ci sono sportelli automatici gratuiti vicino a casa o al lavoro.
• Posso ricevere il mio stipendio tramite bonifico diretto e pagare le bollette online gratuitamente.
• Posso chiedere aiuto nella mia lingua.

Pronto ad aprire un conto? Leggi come aprire un conto bancario, anche senza SSN.