Banking Basics: Accounts That Work for You · Lezione 2 di 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
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Alcune parti di questa lezione non sono ancora tradotte nella tua lingua, quindi sono mostrate in inglese.
In questa lezione
Cosa imparerai
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Come si collega questo alle nostre classi: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Parole da conoscere
- Assicurazione dei depositi (Deposit insurance)
- Protezione governativa che restituisce i tuoi soldi, fino a un certo limite, se una banca o una cooperativa di credito assicurata falliscono.
- FDIC
- Federal Deposit Insurance Corporation. L'agenzia statunitense che assicura i depositi nelle banche.
- NCUA
- Amministrazione Nazionale delle Cooperative di Credito. L'agenzia statunitense che assicura i depositi presso le cooperative di credito assicurate a livello federale.
- Azienda fintech (Fintech company)
- Un'azienda tecnologica che offre servizi finanziari tramite un'app o un sito web. Molti non sono banche e tengono i tuoi soldi in una banca partner.
- Scoperto (Overdraft)
- Quando spendi più soldi di quanti hai sul conto e la banca li paga comunque. Le banche spesso applicano una commissione per questo.
- Carta prepagata (Prepaid card)
- Una carta che carichi con i soldi prima di usarla. Spendi solo i soldi sulla carta.
Chi protegge i tuoi soldi
Quando tieni denaro in una banca o una cooperativa di credito assicurata, l'assicurazione sui depositi li protegge. Se la banca o la cooperativa di credito falliscono, il governo ti rimborsa, fino al limite. Due agenzie statunitensi fanno questo:
- La FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) assicura i depositi presso le banche.
- La NCUA (National Credit Union Administration) assicura i depositi presso le cooperative di credito assicurate a livello federale.
Entrambi coprono fino a $250.000 per persona, per banca assicurata o cooperativa di credito, per ogni tipo di proprietà di conto. Ad esempio, un conto solo a tuo nome e un conto congiunto con il coniuge sono due tipi di proprietà differenti. Da quando la FDIC è iniziata nel 1933, nessun depositante ha perso denaro assicurato dalla FDIC.
L'assicurazione copre conti correnti, conti di risparmio, conti di deposito nel mercato monetario e certificati di deposito (CD). Non copre azioni, obbligazioni, fondi comuni, rendite vitali, assicurazioni sulla vita, criptovalute o ciò che si tiene in una cassetta di sicurezza, anche se li hai acquistati in banca.
Incassatori di assegni, banco dei pegni e prestatori di stipendio non sono banche e non offrono assicurazione sui depositi. Anche il contante a casa non è assicurato.
Per controllare una banca, usa FDIC BankFind. Per controllare una cooperativa di credito, usa il Localizzatore delle Cooperative di Credito NCUA.
Molte app non sono banche
Molte persone usano app per essere pagate, risparmiate o inviate denaro. Alcune di queste app sembrano banche. Ma molte sono gestite da aziende tecnologiche, spesso chiamate fintech. La FDIC non assicura aziende che non siano banche.
Molte app tengono i tuoi soldi in una banca partner. I tuoi soldi potrebbero essere assicurati se effettivamente si trovano in una banca assicurata dalla FDIC e i registri indicano quanto ti appartiene. Questo si chiama assicurazione pass-through. Ma l'assicurazione paga solo se la banca partner fallisce. Non ti protegge se la società dell'app, o una società intermediaria tra l'app e la banca, fallisce.
È successo davvero. Ad aprile 2024, una società intermediaria chiamata Synapse è fallita. I suoi registri non corrispondevano a quelli delle banche partner. Molte migliaia di persone che utilizzavano app collegate a Synapse non riuscivano ad accedere ai loro soldi per settimane o mesi.
Come controllare un'app
- Leggi i termini dell'app o le clausole in piccolo in fondo al suo sito web. Trova il nome della banca partner. Potresti vedere parole come "Servizi bancari forniti da [nome banca], membro FDIC."
- Cerca quella banca su FDIC BankFind per assicurarti che sia assicurata.
- Chiedi all'app: Cosa succede ai miei soldi se la tua azienda fallisce? Quanto tempo ci vorrebbe per riaverli?
- Se non sei sicuro, chiama la FDIC al numero 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Tieni solo ciò di cui hai bisogno per le spese quotidiane in un'app. Tieni i tuoi risparmi direttamente in un conto presso una banca assicurata o una cooperativa di credito.
Esempio
Quanto costa l'incasso degli assegni in un anno
Marcus lavora in un ristorante a Hyattsville, Maryland. Riceve uno stipendio cartaceale di 1.000 dollari due volte al mese. Lo incassa in un negozio di incasso assegni che addebita il 2% di ogni assegno. Compra anche tre vaglia postali al mese per pagare affitto, elettricità e bolletta telefonica. Le tariffe variano da negozio a negozio e stato. Queste sono tariffe di esempio.
| Costo | Controlla Casher | Conto a basso costo |
|---|---|---|
| Incassa 24 busti paga (20 dollari ciascuno) | $480 | $0 (bonifico diretto) |
| 36 vaglia postali (1,50 dollari ciascuno) | 54 dollari | $0 (pagamento gratuito online delle bollette) |
| Quota mensile sul conto ($5 × 12) | $0 | 60 dollari |
| Totale per l'anno | 534 dollari | 60 dollari |
$534 − $60 = $474 in più ogni anno al casher degli assegni
Controlla i calcoli: il 2% di $1.000 è $20. Due assegni al mese per 12 mesi sono 24 assegni, e 24 × $20 = $480.
Carte prepagate e buste paga
Una carta prepagata può aiutare se non puoi aprire un conto bancario in questo momento. Spendi solo quello che ci carichi dentro, quindi è difficile spendere più di quanto hai fatto. Ma le commissioni possono accumularsi.
Prima di acquistarne una, leggi la casella delle commissioni brevi sul pacchetto o sul sito web. Una regola federale stabilisce che devono essere elencate le principali commissioni allo stesso modo per ogni carta: la quota mensile, la commissione per ogni acquisto, le commissioni ATM, la commissione per aggiungere contanti, le commissioni di servizio clienti e la commissione per non utilizzare la carta. Il CFPB spiega come leggerla in Comprendi la tua dichiarazione della carta prepagata.
Ecco un esempio. Supponiamo che una carta addebiti una quota mensile di 5 dollari, 3,95 dollari ogni volta che aggiungi contanti e 2,50 dollari per ogni prelievo al bancomat. Aggiungi contanti 4 volte e usi un bancomat 2 volte al mese:
5 dollari mensile + (4 pagamenti in contanti × 3,95 dollari) + (2 prelievi ATM × 2,50 dollari) = 25,80 dollari al mese
Con queste commissioni di esempio, la carta costa $309,60 all'anno. Un conto Bank On con una quota mensile di $5 costa $60 all'anno.
I tuoi diritti
- Registra la tua carta. Le carte registrate hanno protezioni se la carta viene persa o rubata, purché tu segnali rapidamente il problema.
- Le carte paga sono una scelta. Il tuo datore di lavoro non può obbligarti a ricevere la paga con una carta paga paga. Chiedi come altro puoi essere pagato, ad esempio tramite il bonifico diretto su un conto che scegli.
- Controlla chi detiene i soldi. Trova il nome della banca che emette la carta e controlla su FDIC BankFind.
Scoperto: come succede e come evitarlo
Un scoperto avviene quando spendi più soldi di quanti ne hai sul conto e la banca lo paga comunque. Molte banche applicano quindi una commissione per ogni scoperto. Pochi piccoli acquisti in una giornata sbagliata possono comportare diverse commissioni.
Hai un diritto importante. Per prelievi da ATM e acquisti una tantum con carta di debito, una banca o una cooperativa di credito non può addebitarti una commissione per lo scoperto a meno che tu non abbia accettato prima. Questo si chiama opting. Se non opti per iscriversi, la banca di solito rifiuterà l'acquisto e non pagherai alcuna commissione per lo scoperto. Puoi cambiare la tua scelta in qualsiasi momento.
Questa regola non copre assegni, pagamenti automatici delle bollette o addebiti ripetuti con carta come un abbonamento mensile. Questi possono comunque comportare penali per scoperto o commissioni per pagamenti restituiti.
- Chiedi alla tua banca se sei autorizzato. Se lo sei e non lo desideri, esci.
- Attiva gli avvisi di saldo basso via SMS o email, ad esempio quando il saldo scende sotto i 100 dollari.
- Controlla il saldo nell'app o in un bancomat prima di fare acquisti.
- Annota i giorni in cui le bollette automatiche vengono pagate. Tieni abbastanza soldi sul conto in quei giorni.
- Se ti viene addebitata una commissione, chiama la banca e chiedi educatamente di rimuovere la commissione. A volte la banca accetta.
Attento
Commissioni che sorprendono le persone
- Conti "gratuiti" che addebitano una quota mensile quando il saldo scende sotto un minimo.
- Utilizzando il bancomat di un'altra banca. Puoi pagare una commissione alla tua banca e un'altra al proprietario del bancomat.
- Tariffe per "trasferimento istantaneo" nelle app di pagamento. Un trasferimento standard è spesso gratuito ma richiede più tempo.
- Pagare un negozio per incassare un assegno di rimborso fiscale o un assegno governativo, quando il bonifico diretto è gratuito.
- App che dicono "FDIC-insecured" in grandi lettere ma che tengono i tuoi soldi tramite una società intermediaria.
Checklist: scegli il posto giusto per i tuoi soldi
- È una banca assicurata dalla FDIC o una cooperativa di credito assicurata dalla NCUA. Ho controllato su BankFind o sul localizzatore della NCUA.
- Se è un'app, conosco il nome della banca partner.
- So qual è la quota mensile e come evitarla.
- Il conto non prevede commissioni per scoperto, oppure non ho mai scelto di fare scoperto per l'uso con carta di debito e bancomat.
- Ci sono sportelli automatici gratuiti vicino a casa o al lavoro.
- Posso ricevere il mio stipendio tramite bonifico diretto e pagare le bollette online gratuitamente.
- Posso chiedere aiuto nella mia lingua.
Pronto ad aprire un conto? Leggi come aprire un conto bancario, anche senza SSN.
Consiglio
Guarda anche le cooperative di credito
Le cooperative di credito sono di proprietà dei loro membri e spesso hanno commissioni più basse. Molte cooperative di credito nell'area di DC ti permettono di iscriverti se vivi, lavori, adori o frequenti la scuola in una certa zona, o se il tuo datore di lavoro è socio. Chiedi a una credit union vicino a te come diventare membro.
Punti chiave
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 4 diritto di 5 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
Vai oltre
Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
-
Comprendere l'assicurazione dei depositi (un altro sito web)
Cosa copre l'assicurazione FDIC, il limite di 250.000 dollari, i tipi di proprietà e i prodotti non assicurati.
-
Banking con app di terze parti (un altro sito web)
Come funziona l'assicurazione quando un'app trattiene i tuoi soldi in una banca partner, e come controllare la banca.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (un altro sito web)
La versione in spagnolo della guida FDIC al banking con app.
-
Condivide la copertura assicurativa (un altro sito web)
Come sono protetti i depositi presso le cooperative di credito assicurate a livello federale e come controllare una cooperativa di credito.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.