Otthonvásárlás és jelzáloghitel felvétele · A 3 3 lecke
From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)
Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.
Ezen az eszközön befejezve
Ennek az órának a részei még nincsenek lefordítva a te nyelvedre, ezért angolul vannak bemutatva.
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
- Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
- Protect your closing money from wire fraud.
- Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.
Szavak, amiket érdemes tudni
- Hitelbecslés (Loan Estimate)
- Egy háromoldalas űrlapot a hitelezőnek három munkanapon belül kell benyújtania a jelentkezés után. Tartalmazza a becsült kamatot, a havi törlesztőrészletet és a zárási költségeket.
- Zárónyilatkozat (Closing Disclosure)
- Egy ötoldalas űrlap a végső hitelfeltételekkel és költségekkel. Legalább három munkanappal a zárás előtt meg kell kapnod.
- Kedvezménypontok (Discount points)
- Egy előzetes díj, amit alacsonyabb kamatlábért fizetsz. Egy pont a hitelösszeg 1%-ába kerül.
- APR (éves százalékos ráta) (APR (annual percentage rate))
- A hitel éves költsége, beleértve a kamatlábat és bizonyos díjakat és pontokat. Segít összehasonlítani az ajánlatokat.
- Sebességzár (Rate lock)
- A hitelező ígérete, hogy a kamatlábat egy meghatározott időn át, például 30, 45 vagy 60 napig tartja meg, amíg befejezed az ingatlanvásárlást.
- Jelzálogkezelő (Mortgage servicer)
- Az a cég, amely beszedi a havi törlesztőrészleteidet és kezeli a hiteledet a lezárás után. Lehet, hogy nem az a hitelező, aki a hitelt adta.
- Veszteségcsökkentés (Loss mitigation)
- Olyan lehetőségeket, amelyeket egy szolgáltató kínálhat a végrehajtás elkerülésére, például egy törlesztési terv, törékenység vagy hitelmódosítás.
Példa
Worked example: two Loan Estimates side by side
Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)
| Item | Offer A | Offer B |
|---|---|---|
| Interest rate | 6.50% | 6.25% |
| Discount points | 0 ($0) | 1 ($3,000) |
| Other lender fees | $1,200 | $1,200 |
| APR (with these fees) | about 6.54% | about 6.38% |
| Monthly principal and interest | $1,896 | $1,847 |
| Paid in the first 5 years (payments, points, and fees) | $114,972 | $115,029 |
$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years
Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.
Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.
Legalább három ajánlatot hasonlítsd össze
- Kérjen legalább három hitelezőtől hitelbecslést – például egy bankot, egy hitelszövetkezetet és egy jelzáloghitel-társaságot. A hitelezőnek három munkanapon belül el kell küldenie a kérelmet követő igénylést.
- Rövid időn belül, például két héten belül jelentkezzen. A hitelpontszámok több, egymáshoz közel végzett hitelellenőrzést is számítanak egy lekérdezésként. A pontszámtól függően ez az időszak 14-45 nap.
- Győződj meg róla, hogy minden becslés ugyanazt a hiteltípust, az összeget és az előleget tartalmazza, hogy tisztességesen összehasonlíthass.
- Hasonlítsd össze a kamatlábat, pontokat, az éves havi törlesztőt, a zárási költségeket és a zárási készpénzt.
- Kérd meg minden hitelezőt, hogy magyarázza el azokat a díjat, amit nem értesz. Megkérdezheted: "Csökkentheted ezt a díjat, vagy egyeztetsz ezzel a másik ajánlattal?"
- Az 1. oldalon ellenőrizd az előzetes fizetés bírságát (a hitel korai visszafizetéséért járó díj) vagy egy nagy összegű törlesztést (egy nagyon nagy összeg a végén). A legtöbb vevőnek mindkettőt kerülnie kellene.
Ár-zárolások: mi változhat még
A jelzáloghitel kamatlábai naponta változnak. A kamatzár egy meghatározott időn át tartja a kamatot, gyakran 30, 45 vagy 60 napig, amíg időben zárod be, és a jelentkezésedben semmi sem változik. Kérd meg írásban a zárolást.
Még zárolással is változhatnak a díj vagy a költségek, ha:
- Megváltoztatod a hiteltípust vagy az önleg összegét,
- Az értékbecslés (az ingatlan értékének professzionális becslése) magasabb vagy alacsonyabb értékű, mint a várt,
- A hitelpontszámod változása, vagy
- A hitelező nem dokumentálhatja a bevételed egy részét, például túlórákat vagy bónuszokat.
Kérdezze meg a hitelezőjét: "Mennyi ideig tart a zárom? Mennyibe kerül meghosszabbítani, ha a zárás késik?" A meghosszabbítások drágák lehetnek.
The Closing Disclosure: check it three days before closing
The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.
Which costs can change
- Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
- Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
- Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.
An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.
If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.
Closing-week checklist
- Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
- Ask the lender about every difference before closing day.
- Set up homeowners insurance. Lenders require it.
- Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
- Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
- Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
- Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.
Vigyázz
Wire fraud: check before you send
A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.
Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.
- Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
- Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
- Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
- If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.
If you fall behind on payments
Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.
- Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
- Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
- Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
- Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
- Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.
Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?
Local help
- DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
- Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
- Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.
For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.
Vigyázz
Végrehajtási mentőcsalások
Azok az emberek, akik lemaradnak, gyakran kapnak hívásokat, leveleket és látogatásokat olyan cégektől, amelyek megígérik, hogy megmentik az otthonukat. Néhányan azt mondják, hogy együttműködnek a kormánnyal vagy a hiteleződdel. Figyelj ezekre a figyelmeztető jelekre:
- Mielőtt bármit tennének, díjat kérnek. A szövetségi szabályok szerint egy cég általában nem számíthat fel tőled, amíg nem kapsz írásos ajánlatot a hitelezőtől, és elfogadod azt.
- Azt mondják, hagyd abba a kapcsolatot a szolgáltatóddal, vagy küldd el neki a jelzáloghitel-törlesztődeit.
- Azt kérik, hogy írd alá a tulajdoni lap címet (azt a papírt, amely megmutatja, ki a tulajdonos az ingatlan). Ha így tesz, elveszítheted az otthonodat, és mégis tartozol a jelzáloghitelhez.
- Ők a fizetést átutalással, pénztári csekkvel vagy fizetési alkalmazással szeretnék.
A szolgáltatód és a HUD által jóváhagyott tanácsadók segítsége ingyenes vagy alacsony költségű. Jelentse a csalásokat az FTC-nek ReportFraud.ftc.gov-nál vagy az állami főügyésznek. Lásd még a csalások felismeréséről szóló leckét.
Tipp
Otthoni aktát tartson
Tartsd együtt a hitelbecslést, zárási bejelentést, tulajdoni könyvet és biztosítási kötvényt. Minden évben olvasd el a letéti nyilatkozatodat. Az escrow számlád olyan pénz, amelyet a szolgáltatód havi beszed, hogy fizesse az ingatlanadót és a biztosítást. Ha az adók vagy biztosítások emelkednek, a havi törlesztőrészleted is emelkedhet.
Főbb tanulságok
- Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
- Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
- You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
- Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
- If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 5 6 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
Hitelbecslés magyarázó (egy másik weboldal)
Egy mintahitel-becslés, amelyre kattinthatsz, hogy lásd, mit jelent az egyes sorok és mit érdemes ellenőrizni.
-
Jelzáloghitel-enyhítő csalások (egy másik weboldal)
A végrehajtási mentési csalások figyelmeztető jelei, az előzetes díjak elleni szabály, valamint az ingyenes segítség forrása.
-
Estafas de alivio para deudores hipotecarios (egy másik weboldal)
Az FTC spanyol változata a jelzáloghitel-enyhítési csalásokról.
-
Végrehajtás megelőzése (egy másik weboldal)
A DC végrehajtási megelőzési segélyvonala, a Végrehajtási Mediációs Program és egyéb segítség DC-i lakástulajdonosok számára.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.