बैंक, क्रेडिट यूनियन, ऐप्स और चेक कैशर्स: क्या संरक्षित है और इसकी लागत क्या है

जब आप किसी बीमित बैंक या क्रेडिट यूनियन में पैसा रखते हैं, तो जमा बीमा इसकी सुरक्षा करता है। यदि बैंक या क्रेडिट यूनियन विफल हो जाता है, तो सरकार आपको सीमा तक वापस भुगतान करती है। दो अमेरिकी एजेंसियां ऐसा करती हैं:

• FDIC (फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन) बैंकों में जमा का बीमा करता है।
• एनसीयूए (नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन) संघीय रूप से बीमित क्रेडिट यूनियनों में जमा का बीमा करता है।

दोनों प्रत्येक प्रकार के खाते के स्वामित्व के लिए प्रति व्यक्ति, प्रति बीमित बैंक या क्रेडिट यूनियन $ 250,000 तक कवर करते हैं। उदाहरण के लिए, केवल आपके नाम पर एक खाता और आपके जीवनसाथी के साथ एक संयुक्त खाता दो अलग-अलग स्वामित्व प्रकार हैं। 1933 में एफडीआईसी शुरू होने के बाद से, किसी भी जमाकर्ता ने कोई एफडीआईसी-बीमित धन नहीं खोया है।

बीमा में चेकिंग खाते, बचत खाते, मुद्रा बाजार जमा खाते और जमा प्रमाण पत्र (सीडी) शामिल हैं। यह स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, वार्षिकी, जीवन बीमा, क्रिप्टो, या जो आप एक सुरक्षित जमा बॉक्स में रखते हैं, उसे कवर नहीं करता है, भले ही आपने उन्हें बैंक में खरीदा हो।

चेक कैशर्स, मोहरे की दुकानें, और वेतन-दिवस ऋणदाता बैंक नहीं हैं, और वे जमा बीमा की पेशकश नहीं करते हैं। घर पर नकदी का बीमा भी नहीं किया जाता है।

बैंक की जांच करने के लिए, FDIC BankFind का उपयोग करें। क्रेडिट यूनियन की जांच करने के लिए, NCUA क्रेडिट यूनियन लोकेटर का उपयोग करें।

बहुत से लोग भुगतान प्राप्त करने, बचत करने या पैसे भेजने के लिए ऐप्स का उपयोग करते हैं। इनमें से कुछ ऐप्स बैंकों की तरह दिखते हैं। लेकिन कई प्रौद्योगिकी कंपनियों द्वारा चलाए जाते हैं, जिन्हें अक्सर फिनटेक कंपनियां कहा जाता है। एफडीआईसी उन कंपनियों का बीमा नहीं करता है जो बैंक नहीं हैं।

कई ऐप्स आपका पैसा पार्टनर बैंक में रखते हैं। आपका पैसा बीमाकृत हो सकता है यदि यह वास्तव में एफडीआईसी-बीमित बैंक में बैठता है और रिकॉर्ड बताते हैं कि कितना आपका है। इसे पास-थ्रू बीमा कहा जाता है। लेकिन बीमा तभी भुगतान करता है जब पार्टनर बैंक विफल हो जाता है। यह आपकी रक्षा नहीं करता है यदि ऐप कंपनी, या ऐप और बैंक के बीच एक बिचौलिया कंपनी विफल हो जाती है।

यह वास्तव में हुआ। अप्रैल 2024 में, Synapse नाम की एक बिचौलिए कंपनी दिवालिया हो गई। इसके रिकॉर्ड इसके साझेदार बैंकों के रिकॉर्ड से मेल नहीं खाते थे। Synapse से जुड़े ऐप्स का उपयोग करने वाले कई हजारों लोग हफ्तों या महीनों तक अपना पैसा नहीं प्राप्त कर सके।

ऐप की जांच कैसे करें

1. ऐप की शर्तें या उसकी वेबसाइट के नीचे छोटा प्रिंट पढ़ें। पार्टनर बैंक का नाम खोजें। आप "[बैंक नाम], सदस्य एफडीआईसी द्वारा प्रदान की जाने वाली बैंकिंग सेवाएं" जैसे शब्द देख सकते हैं।
2. एफडीआईसी बैंक पर उस बैंक को देखेंयह सुनिश्चित करने के लिए खोजें कि यह बीमाकृत है।
3. ऐप से पूछें: यदि आपकी कंपनी विफल हो जाती है तो मेरे पैसे का क्या होगा? इसे वापस पाने में कितना समय लगेगा?
4. यदि आप निश्चित नहीं हैं, तो FDIC को 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) पर कॉल करें।
5. किसी ऐप में केवल वही रखें जो आपको रोजमर्रा के खर्च के लिए चाहिए। अपनी बचत को सीधे किसी बीमित बैंक या क्रेडिट यूनियन के खाते में रखें।

यदि आप अभी बैंक खाता नहीं खोल सकते हैं तो प्रीपेड कार्ड मदद कर सकता है। आप केवल उतना ही खर्च करते हैं जितना आप उस पर लोड करते हैं, इसलिए आपके पास जितना है उससे अधिक खर्च करना कठिन है। लेकिन फीस बढ़ सकती है।

इससे पहले कि आप एक खरीदें, पैकेज या वेबसाइट पर लघु शुल्क बॉक्स पढ़ें। एक संघीय नियम कहता है कि उसे प्रत्येक कार्ड के लिए एक ही तरह से मुख्य शुल्क सूचीबद्ध करना चाहिए: मासिक शुल्क, प्रत्येक खरीद के लिए शुल्क, एटीएम शुल्क, नकद जोड़ने का शुल्क, ग्राहक सेवा शुल्क और कार्ड का उपयोग न करने का शुल्क। सीएफपीबी बताता है कि इसे कैसे पढ़ा जाए अपने प्रीपेड कार्ड प्रकटीकरण को समझें।

यहाँ एक उदाहरण है। मान लीजिए कि एक कार्ड $ 5 मासिक शुल्क लेता है, हर बार जब आप नकद जोड़ते हैं, तो $ 3.95, और प्रत्येक एटीएम निकासी के लिए $ 2.50 का शुल्क लेता है। आप 4 बार नकद जोड़ते हैं और महीने में 2 बार एटीएम का उपयोग करते हैं:

$ 5 मासिक शुल्क + ($ 3.95 × 4 नकद भार) + ($ 2.50 × 2 एटीएम निकासी) = $ 25.80 प्रति माह

इन उदाहरण शुल्कों के साथ, कार्ड की कीमत $309.60 प्रति वर्ष है। एक बैंक $5 मासिक शुल्क वाले खाते में $60 प्रति वर्ष की लागत आती है।

आपके अधिकार

• अपना कार्ड पंजीकृत करें। पंजीकृत कार्ड में सुरक्षा होती है यदि कार्ड खो जाता है या चोरी हो जाता है, जब तक आप समस्या की तुरंत रिपोर्ट करते हैं।
• पेरोल कार्ड एक विकल्प है। आपका नियोक्ता आपको पेरोल कार्ड पर अपना वेतन प्राप्त करने के लिए मजबूर नहीं कर सकता है। पूछें कि आपको और कैसे भुगतान किया जा सकता है, जैसे कि आपके द्वारा चुने गए खाते में सीधे जमा।
• जांचें कि पैसा किसके पास है। कार्ड जारी करने वाले बैंक का नाम ढूंढें और FDIC BankFind पर इसकी जांच करें।

ओवरड्राफ्ट तब होता है जब आप अपने खाते में जितना पैसा है उससे अधिक पैसा खर्च करते हैं और बैंक वैसे भी इसका भुगतान करता है। कई बैंक तब प्रत्येक ओवरड्राफ्ट के लिए शुल्क लेते हैं। एक बुरे दिन पर कुछ छोटी खरीदारी से कई शुल्क लग सकते हैं।

आपका एक महत्वपूर्ण अधिकार है। एटीएम निकासी और एकमुश्त डेबिट कार्ड खरीद के लिए, एक बैंक या क्रेडिट यूनियन आपसे ओवरड्राफ्ट शुल्क नहीं ले सकता जब तक कि आप पहले सहमत न हों। इसे ऑप्ट इन करना कहा जाता है। यदि आप ऑप्ट इन नहीं करते हैं, तो बैंक आमतौर पर खरीदारी को अस्वीकार कर देगा, और आप कोई ओवरड्राफ्ट शुल्क नहीं देते हैं। आप किसी भी समय अपनी पसंद बदल सकते हैं।

यह नियम चेक, स्वचालित बिल भुगतान, या मासिक सदस्यता जैसे दोहराए जाने वाले कार्ड शुल्क को कवर नहीं करता है। वे अभी भी लौटाए गए भुगतानों के लिए ओवरड्राफ्ट शुल्क या शुल्क का कारण बन सकते हैं।

1. अपने बैंक से पूछें कि क्या आपने ऑप्ट इन किया है। यदि आप हैं और आप इसे नहीं चाहते हैं, तो ऑप्ट आउट करें।
2. टेक्स्ट या ईमेल द्वारा कम-संतुलन अलर्ट चालू करें, उदाहरण के लिए जब आपकी शेष राशि $100 से कम हो जाती है।
3. खरीदारी करने से पहले ऐप में या एटीएम में अपना बैलेंस चेक करें।
4. उन दिनों को लिखें जब आपके स्वचालित बिलों का भुगतान किया जाता है। उन दिनों खाते में पर्याप्त पैसा रखें।
5. यदि आपसे शुल्क लिया जाता है, तो बैंक को कॉल करें और विनम्रतापूर्वक शुल्क हटाने के लिए कहें। कभी-कभी बैंक सहमत हो जाएगा।

• यह एक FDIC-बीमित बैंक या NCUA-बीमित क्रेडिट यूनियन है। मैंने BankFind या NCUA लोकेटर पर जाँच की।
• अगर यह एक ऐप है, तो मुझे इसके पार्टनर बैंक का नाम पता है।
• मुझे मासिक शुल्क पता है और इससे कैसे बचा जाए।
• खाते में कोई ओवरड्राफ्ट शुल्क नहीं है, या मैंने डेबिट कार्ड और एटीएम उपयोग के लिए ओवरड्राफ्ट का विकल्प नहीं चुना है।
• मेरे घर या काम के पास मुफ्त एटीएम हैं।
• मैं सीधे जमा करके अपना वेतन प्राप्त कर सकता हूं और मुफ्त में ऑनलाइन बिलों का भुगतान कर सकता हूं।
• मुझे अपनी भाषा में मदद मिल सकती है।

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