Banking Basics: Accounts That Work for You · 3 का पाठ 3
घर पैसे भेजना: लागतों की तुलना करें और अपने अधिकारों को जानें
अंतरराष्ट्रीय हस्तांतरण की वास्तविक लागत, अपने संघीय अधिकार, और उन घोटालों का पता कैसे लगाएं जो आपको विदेश में पैसा भेजने के लिए कहते हैं।
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- शुल्क, कर और विनिमय दर मार्कअप सहित स्थानांतरण की कुल लागत की गणना करें।
- बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, मनी ट्रांसफर कंपनियों और ऐप्स जैसे ट्रांसफर विकल्पों की तुलना करें।
- स्थानांतरण रद्द करने और त्रुटियों को ठीक करने के अपने संघीय अधिकारों और नकद के साथ भुगतान किए गए स्थानान्तरण पर 2026 संघीय कर के बारे में बताएं।
- स्पॉट घोटाले जो आपको विदेश में पैसे भेजने या अग्रेषित करने के लिए कहते हैं।
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: मनी स्मार्ट मॉड्यूल 2 भुगतान ऐप्स और अन्य धन सेवा प्रदाताओं को कवर करता है, लेकिन यह किसी अन्य देश में पैसे भेजने के बारे में विस्तार से नहीं बताता है। यह डॉलर स्कॉलर्स एक्सटेंशन आपको दिखाता है कि स्थानान्तरण की तुलना कैसे करें, अपने संघीय अधिकारों और नकद के साथ भुगतान किए गए स्थानान्तरण पर 2026 कर की व्याख्या करता है, और आपको धन हस्तांतरण घोटालों का पता लगाने में मदद करता है।
जानने के लिए शब्द
- प्रेषण हस्तांतरण (Remittance transfer)
- संयुक्त राज्य अमेरिका में किसी व्यक्ति से किसी अन्य देश में किसी व्यक्ति या व्यवसाय को इलेक्ट्रॉनिक रूप से भेजा गया पैसा, आमतौर पर बैंक या मनी ट्रांसफर कंपनी के माध्यम से।
- विनिमय दर (Exchange rate)
- एक अमेरिकी डॉलर के लिए आपको दूसरे देश का कितना पैसा मिलता है?
- विनिमय दर मार्कअप (Exchange-rate markup)
- बाजार विनिमय दर और कंपनी द्वारा आपको दी जाने वाली कम दर के बीच का अंतर। यह एक छिपी हुई लागत है।
- प्रकटीकरण (Disclosure)
- एक कागज या स्क्रीन जो आपके भुगतान से पहले लागत और शर्तें दिखाती है।
- प्रेषण हस्तांतरण कर (Remittance transfer tax)
- 1% संघीय कर, 2026 में शुरू होकर, अन्य देशों में स्थानांतरण पर जो नकद, मनी ऑर्डर या कैशियर के चेक के साथ भुगतान किए जाते हैं।
- पैसे खच्चर (Money mule)
- एक व्यक्ति जो धन प्राप्त करता है और उसे किसी और के लिए भेजता है। पैसा अक्सर चोरी हो जाता है, और खच्चर कानूनी परेशानी में पड़ सकता है।
स्थानांतरण की वास्तव में लागत क्या है
डीसी क्षेत्र के कई परिवार अल साल्वाडोर, ग्वाटेमाला, होंडुरास, इथियोपिया, नाइजीरिया और कई अन्य देशों में रिश्तेदारों को पैसे भेजते हैं। कंपनियां इस व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा करती हैं, और कुछ "कोई शुल्क नहीं" का विज्ञापन करती हैं। लेकिन शुल्क लागत का केवल एक हिस्सा है।
दूसरे देश में भेजे गए धन को प्रेषण हस्तांतरण कहा जाता है। इसकी लागत के तीन भाग हैं:
- स्थानांतरण शुल्क जो कंपनी आपसे लेती है।
- विनिमय दर मार्कअप। कई कंपनियां आपको बाजार दर से कम विनिमय दर देती हैं और अंतर रखती हैं। आप इसे शुल्क के रूप में नहीं देखते हैं, लेकिन आपके परिवार को कम मिलता है।
- कर और अन्य शुल्क, जैसे नकद के साथ भुगतान किए गए हस्तांतरण पर 1% संघीय कर, या दूसरे देश में किसी बैंक द्वारा ली जाने वाली फीस।
तुलना करने का सबसे अच्छा तरीका सरल है। समान संख्या में डॉलर के लिए, कौन सी कंपनी आपके परिवार को सभी लागतों के बाद सबसे अधिक पैसा देती है?
यदि दूसरा देश अमेरिकी डॉलर का उपयोग करता है, जैसा कि अल साल्वाडोर और इक्वाडोर करते हैं, तो कोई विनिमय दर नहीं है। फिर आपको केवल शुल्क की तुलना करने की आवश्यकता है।
उदाहरण
ग्वाटेमाला को $300 भेजना
एना रिवरडेल, मैरीलैंड में रहती है। वह ग्वाटेमाला में अपनी मां को $300 भेजना चाहती है। मान लीजिए कि आज बाजार दर $7.70 के लिए 1 क्वेटज़ेल है। ये दरें उदाहरण हैं। वास्तविक दरें हर दिन बदलती हैं। वह अपने बैंक खाते से भुगतान करेगी, इसलिए नकद के साथ भुगतान किए गए हस्तांतरण पर 1% कर लागू नहीं होता है। वह दो प्रस्तावों की तुलना करती है:
| समाचार | कंपनी ए: कोई शुल्क नहीं | कंपनी बी: $5 शुल्क |
|---|---|---|
| स्थानांतरण शुल्क | $0 | $ 5 |
| विनिमय दर की पेशकश की गई | 7.50 | 7.68 |
| कुल एना भुगतान करता है | $300 | $305 |
| उसकी माँ को प्राप्त होता है | 2,250 क्वेटज़ेल | 2,304 क्वेटज़ेल |
कंपनी ए: $ 300 × 7.50 = 2,250 क्वेटज़ेल
कंपनी बी: $ 300 × 7.68 = 2,304 क्वेटज़ेल
कंपनी बी $ 5 शुल्क लेती है, लेकिन एना की मां को 54 और क्वेटज़ेल मिलते हैं। बाजार दर पर, 54 क्वेटज़ेल की कीमत लगभग $ 7 है। तो "नो फीस" कंपनी की कीमत वास्तव में एना को लगभग $ 2 अधिक है।
छिपी हुई लागत का पता लगाएं
कंपनी ए मार्कअप: $ 300 × (7.70 - 7.50) = 60 क्वेटज़ेल, लगभग $ 7.79
कंपनी बी मार्कअप: $300 × (7.70 - 7.68) = 6 क्वेटज़ेल, लगभग $0.78। $5 शुल्क के साथ, कुल मिलाकर लगभग $5.78
भुगतान करने से पहले प्रकटीकरण पढ़ें
एक संघीय नियम, प्रेषण हस्तांतरण नियम, उन लोगों की सुरक्षा करता है जो संयुक्त राज्य अमेरिका से अन्य देशों में पैसा भेजते हैं। यह $15 से अधिक के अधिकांश स्थानान्तरण को कवर करता है। जो कंपनियां एक वर्ष में 500 या उससे कम स्थानान्तरण करती हैं, उन्हें इसका पालन करने की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए एक प्रसिद्ध प्रदाता का उपयोग करें।
भुगतान करने से पहले, कंपनी को आपको कागज पर या स्क्रीन पर एक प्रकटीकरण देना होगा। यह दिखाना चाहिए:
- आप जो राशि भेज रहे हैं
- कंपनी आपसे जो शुल्क और कर एकत्र करती है
- विनिमय दर
- आपके परिवार को मिलने वाली राशि
- एक नोट यदि दूसरे देश में अन्य शुल्क या कर उस राशि को कम कर सकते हैं
यदि कंपनी उस स्थान पर आपकी भाषा में अपने स्थानान्तरण का विज्ञापन करती है, तो अपनी भाषा में प्रकटीकरण के लिए पूछें। इसे आपको उस भाषा में देना होगा।
भुगतान करने के बाद, आपको एक रसीद मिलती है। यह पैसे उपलब्ध होने की तारीख, आपके अधिकार और शिकायत करने का तरीका दिखाता है। इसे तब तक रखें जब तक आपके परिवार के पास पैसे न हों। कोई समस्या होने पर इसे अधिक समय तक रखें।
आपके अधिकार: गड़बड़ियां रद्द करना और ठीक करना
- 30 मिनट के भीतर रद्द करें। भुगतान करने के बाद, आपके पास आमतौर पर मुफ्त में रद्द करने के लिए 30 मिनट तक का समय होता है, जब तक कि पैसा उठाया या जमा नहीं किया गया हो। आपको फीस सहित अपना पैसा वापस मिल जाता है।
- 180 दिनों के भीतर त्रुटियों की रिपोर्ट करें। कंपनी से संपर्क करें यदि आपके परिवार को वादा की गई रसीद से कम मिला है, पैसा कभी नहीं आया, या यह देर से आया। आपके पास रसीद की तारीख से 180 दिन हैं जिसमें कहा गया था कि पैसा उपलब्ध होगा।
- कंपनी को जांच करनी चाहिए। समस्या को देखने के लिए उसके पास 90 दिन हैं, और यह आपको बताना होगा कि उसने क्या पाया। यदि इसमें कोई त्रुटि हुई है, तो उसे आपके पैसे वापस करने पड़ सकते हैं या आपको बिना किसी लागत के फिर से स्थानांतरण भेजना पड़ सकता है।
- यदि आवश्यक हो तो शिकायत करें। यदि कंपनी समस्या का समाधान नहीं करती है, तो उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) के पास consumerfinance.gov/complaint पर या फोन द्वारा (855) 411-2372 पर शिकायत दर्ज करें।
जब आप किसी त्रुटि की रिपोर्ट करते हैं तो क्या कहें
नमस्कार। मेरा नाम [आपका नाम] है। मैंने [तारीख] को स्थानांतरण भेजा। पुष्टिकरण संख्या [संख्या] है। रसीद कहती है कि [राशि] [देश] में [तिथि] तक [इसे प्राप्त करने वाले व्यक्ति का नाम] पर उपलब्ध होगी। [पैसा नहीं आया है। या [मेरे परिवार को रसीद से कम प्राप्त हुआ। मैं एक त्रुटि की रिपोर्ट करना चाहता हूं। कृपया जांच करें और मुझे लिखित रूप में परिणाम भेजें। मेरा केस नंबर क्या है?
नकद के साथ भुगतान किए गए स्थानान्तरण पर 2026 संघीय कर
2025 में पारित एक संघीय कानून ने अन्य देशों में कुछ स्थानान्तरणों पर एक नया 1% कर बनाया। यह 1 जनवरी, 2026 को या उसके बाद किए गए स्थानान्तरण पर लागू होता है। जब आप ट्रांसफर कंपनी को नकद, मनी ऑर्डर, कैशियर का चेक, या इसी तरह का भुगतान का एक समान कागजी रूप देते हैं तो आप कर का भुगतान करते हैं। जब आप पैसे भेजते हैं तो कंपनी आपसे टैक्स वसूलती है।
$ 300 नकद × 1% = $ 3 कर में भुगतान किया गया
$ 3 × 12 महीने = $ 36 प्रति वर्ष, यदि आप हर महीने $ 300 नकद भेजते हैं
कर तब लागू नहीं होता है जब पैसा किसी अमेरिकी बैंक या क्रेडिट यूनियन के खाते से आता है, या जब आप संयुक्त राज्य अमेरिका में जारी डेबिट कार्ड या क्रेडिट कार्ड से भुगतान करते हैं। यदि आपके पास कोई खाता है, तो उससे भेजने से कर से बचा जा सकता है।
क्रेडिट कार्ड से सावधान रहें। कुछ कार्ड कंपनियां मनी ट्रांसफर को नकद अग्रिम के रूप में मानती हैं। नकद अग्रिम में अक्सर एक अतिरिक्त शुल्क होता है, और ब्याज अक्सर पहले दिन से शुरू होता है।
ध्यान रहे
पैसे ट्रांसफर का इस्तेमाल करने वाले घोटाले
एक बार दूसरे देश में पैसा उठा लेने के बाद, वापस पाना बहुत मुश्किल होता है। स्कैमर्स यह जानते हैं। यदि आपको इनमें से कोई भी संकेत दिखाई दे तो रुकें:
- एक कॉल या संदेश कहता है कि कोई रिश्तेदार जेल में है, अस्पताल में है, या अपहरण कर लिया गया है, और आपको अभी पैसे भेजने होंगे। कॉल समाप्त करें। फिर अपने रिश्तेदार या परिवार के किसी अन्य सदस्य को उस नंबर पर कॉल करें जिसे आप पहले से जानते हैं।
- कोई ऐसा व्यक्ति जिससे आप ऑनलाइन मिले हों, लेकिन व्यक्तिगत रूप से कभी नहीं, टिकट, वीजा या मेडिकल बिलों के लिए पैसे मांगते हैं।
- एक कॉल करने वाला कहता है कि वे आईआरएस, आव्रजन या पुलिस से हैं और धन हस्तांतरण द्वारा भुगतान की मांग करते हैं। सरकारी एजेंसियां आपको इस तरह से भुगतान करने के लिए नहीं कहती हैं।
- आपने एक पुरस्कार या लॉटरी जीती, लेकिन आपको पहले शुल्क का भुगतान करना होगा।
- नौकरी की पेशकश या एक ऑनलाइन मित्र आपसे अपने खाते में पैसे प्राप्त करने और किसी और को भेजने के लिए कहता है। यह आपको पैसे का खच्चर बनाता है। पैसा अक्सर चोरी हो जाता है। आप अपना बैंक खाता खो सकते हैं या पैसे वापस चुकाने पड़ सकते हैं। पुलिस आपकी जांच भी कर सकती है, और जो लोग चोरी के पैसे ले जाते हैं उन्हें आपराधिक आरोपों का सामना करना पड़ सकता है।
अगर आपने किसी स्कैमर को पैसे भेजे हैं, तो तुरंत ट्रांसफर कंपनी से संपर्क करें. उसे ट्रांसफ़र रोकने या उलटने के लिए कहें. फिर ReportFraud.ftc.gov पर घोटाले की रिपोर्ट करें (स्पैनिश में: ReporteFraude.ftc.gov). नए लोगों को निशाना बनाने वाले घोटालों पर हमारे पाठ में और जानें.
अपने विकल्पों की तुलना करें
दूसरे देश में पैसे भेजने के तीन सामान्य तरीके हैं:
- बैंक और क्रेडिट यूनियन। उपयोगी है यदि आपके और आपके परिवार दोनों के खाते हैं। कीमतें बहुत भिन्न होती हैं, इसलिए शुल्क और विनिमय दर के लिए पूछें।
- स्टोर के साथ मनी ट्रांसफर कंपनियां। आपका परिवार अक्सर नकदी उठा सकता है। डीसी-क्षेत्र के पड़ोस में कई स्थान हैं। यदि आप नकद भुगतान करते हैं, तो 1% कर लागू होता है।
- ऐप्स और वेबसाइटें। इनकी कीमत अक्सर कम होती है। आप आमतौर पर बैंक खाते या डेबिट कार्ड से भुगतान करते हैं, जिससे 1% कर से बचा जा सकता है।
भेजने से पहले, इस चेकलिस्ट को देखें:
- मैंने एक ही दिन में कम से कम दो कंपनियों की तुलना की, समान राशि के लिए।
- मैंने अपने परिवार को मिलने वाली राशि की तुलना की, न कि केवल शुल्क।
- मुझे पता है कि 1% कर मेरे भुगतान करने के तरीके पर लागू होता है या नहीं।
- मुझे पता है कि पैसा कितनी जल्दी आएगा और मेरे परिवार को यह कैसे मिलेगा।
- मैंने पैसे प्राप्त करने वाले व्यक्ति का नाम, फोन नंबर और खाता नंबर की जांच की।
- मैंने रसीद और पुष्टिकरण संख्या रख ली।
टिप
परिवार के समर्थन के लिए योजना बनाएं
अपनी मासिक व्यय योजना में परिवार का समर्थन करें, उसी तरह जैसे आप किराए की योजना बनाते हैं। राशि और समय से पहले दिन चुनें। यदि आपकी कंपनी प्रत्येक स्थानांतरण के लिए शुल्क लेती है, तो एक महीने में एक बड़े हस्तांतरण की लागत आमतौर पर कई छोटे स्थानांतरण से कम होती है। अपने परिवार से बात करें कि उन्हें क्या चाहिए और कब, ताकि आप तैयार हों। खर्च योजना बनाने का तरीका पढ़ें।
चाबी छीन लेना
- वास्तविक लागत शुल्क और विनिमय दर मार्कअप है। तुलना करें कि आपके परिवार को कितना मिलेगा।
- भुगतान करने से पहले, आपको एक प्रकटीकरण प्राप्त करना होगा जो शुल्क, कर, विनिमय दर और आपके परिवार को प्राप्त होने वाली राशि दिखाता है।
- आप आमतौर पर 30 मिनट के भीतर मुफ्त में रद्द कर सकते हैं, और आपके पास त्रुटि की रिपोर्ट करने के लिए 180 दिन हैं।
- 1 जनवरी, 2026 से, 1% संघीय कर नकद, मनी ऑर्डर या कैशियर के चेक के साथ भुगतान किए गए हस्तांतरण पर लागू होता है। अमेरिकी बैंक खाते से या अमेरिकी डेबिट या क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने से बचना पड़ता है।
- कभी भी किसी ऐसे व्यक्ति को पैसे न भेजें जिसे आप केवल ऑनलाइन जानते हैं, और कभी भी पैसे प्राप्त करने और किसी अजनबी या नौकरी के लिए भेजने के लिए सहमत न हों।
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प्रेषण हस्तांतरण क्या है और मेरे अधिकार क्या हैं? (एक और वेबसाइट)
जब आप किसी दूसरे देश में पैसे भेजते हैं, तो आपके संघीय अधिकार: प्रकटीकरण, 30 मिनट के भीतर रद्द करना और त्रुटियों को ठीक करना।
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सामान्य घोटाले जो आपको पैसे तार करने के लिए कहते हैं, और यदि आप पहले से ही किसी घोटालेबाज को पैसे भेज चुके हैं तो क्या करें।
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Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (एक और वेबसाइट)
वायर ट्रांसफर घोटालों के लिए FTC गाइड का स्पेनिश भाषा संस्करण।
यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।