Banking Basics: Accounts That Work for You · שיעור 3 3
שליחת כסף הביתה: השווה עלויות והכירו את זכויותיכם
איך למצוא את העלות האמיתית של העברה בינלאומית, את הזכויות הפדרליות שלך, ואיך לזהות הונאות שמבקשות ממך לשלוח כסף לחו"ל.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- חשב את העלות הכוללת של ההעברה, כולל עמלות, מיסים ותוספת שער החליפין.
- השווה אפשרויות העברה כמו בנקים, איגודי אשראי, חברות העברת כספים ואפליקציות.
- הסבר את זכויותיך הפדרליות לבטל העברה ולתקן טעויות, ואת מס הפדרלי לשנת 2026 על העברות ששולמו במזומן.
- זהה הונאות שמבקשות ממך לשלוח או להעביר כסף לחו"ל.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: מודול Money Smart 2 מכסה אפליקציות תשלום וספקי שירותי כספים אחרים, אך אינו מפרט על שליחת כסף למדינה אחרת. ההרחבה הזו של Dollar Scholars מראה כיצד להשוות העברות, מסבירה את זכויותיך הפדרליות ואת מס 2026 על העברות ששולמו במזומן, ועוזר לך לזהות הונאות העברת כספים.
מילים לדעת
- העברת העברות (Remittance transfer)
- כסף שנשלח אלקטרונית מאדם בארצות הברית לאדם או עסק במדינה אחרת, בדרך כלל דרך בנק או חברת העברת כספים.
- שער חליפין (Exchange rate)
- כמה כסף של מדינה אחרת אתה מקבל עבור דולר אמריקאי אחד.
- העלאת שער החליפין (Exchange-rate markup)
- ההבדל בין שער החליפין בשוק לבין השער הנמוך שחברה נותנת לך. זו עלות נסתרת.
- גילוי נאות. (Disclosure)
- נייר או מסך שמציג את העלויות והתנאים לפני שאתה משלם.
- מס העברת העברות (Remittance transfer tax)
- מס פדרלי של 1%, החל מ-2026, על העברות למדינות אחרות שמשולמות במזומן, העברה או צ'ק קופאי.
- פרד כסף (Money mule)
- אדם שמקבל כסף ושולח אותו למישהו אחר. הכסף לעיתים קרובות נגנב, והפרד עלול להסתבך משפטית.
כמה באמת עולה העברה
משפחות רבות באזור DC שולחות כסף לקרובי משפחה באל סלבדור, גואטמלה, הונדורס, אתיופיה, ניגריה ועוד מדינות רבות. חברות מתחרות על העסק הזה, וחלקן מפרסמות "ללא עמלות". אבל העמלה היא רק חלק אחד מהעלות.
כסף שנשלח למדינה אחרת נקרא העברת העברות. העלות שלה מורכבת משלושה חלקים:
- דמי ההעברה שהחברה גובה ממך.
- העלאת שער החליפין. רבות מהחברות נותנות לך שער חליפין נמוך יותר משער השוק ושומרות על ההפרש. אתה לא רואה את זה כעמלה, אבל המשפחה שלך מקבלת פחות.
- מיסים ועמלות אחרות, כמו מס פדרלי של 1% על העברות ששולמו במזומן, או עמלות שנגבה על ידי בנק במדינה השנייה.
הדרך הטובה ביותר להשוות היא פשוטה. באותו מספר דולרים, איזו חברה מספקת את הכסף הרב ביותר למשפחה שלך אחרי כל העלות?
אם המדינה השנייה משתמשת בדולר האמריקאי, כמו באל סלוודור ואקוודור, אין שער חליפין. אז רק צריך להשוות את העמלות.
דוגמה
שליחת 300 דולר לגואטמלה
אנה גרה בריברדייל, מרילנד. היא רוצה לשלוח 300 דולר לאמה בגואטמלה. נניח שהשער השוק היום הוא 7.70 קצלס עבור דולר אחד. הריביות האלה הן דוגמאות. הריביות הריאליות משתנות כל יום. היא תשלם מחשבון הבנק שלה, ולכן מס של 1% על העברות ששולמו במזומן אינו חל. היא משווה שתי הצעות:
| פריט | חברה א': ללא תשלום | חברה ב': עמלה של 5 דולר |
|---|---|---|
| דמי העברה | $0 | 5 דולר |
| שער החליפין המוצע | 7.50 | 7.68 |
| Total Ana משלמת | 300 דולר | 305 דולר |
| אמה מקבלת | 2,250 קצלות | 2,304 קצלות |
חברה א': 300 דולר × 7.50 = 2,250 קצאלים
חברה ב': 300 דולר × 7.68 = 2,304 קצלות
חברה ב' גובה עמלה של 5 דולר, אבל אמא של אנה מקבלת עוד 54 קצאלים. במחיר השוק, 54 קצלס שווה בערך 7 דולר. אז החברה ה"ללא עמלה" עולה לאנה בערך 2 דולר יותר.
מצא את העלות הנסתרת
העלאת רווח של חברה א': 300 דולר × (7.70 − 7.50) = 60 קצאלים, כ-7.79 דולר
סיכום של חברה ב': 300 דולר × (7.70 − 7.68) = 6 קצאלים, כ-0.78 דולר. עם עמלה של 5 דולר, בסך הכל כ-5.78 דולר
קרא את הגילוי לפני שאתה משלם
כלל פדרלי, כלל העברת העברות כספים, מגן על אנשים ששולחים כסף מארה"ב למדינות אחרות. הוא מכסה את רוב ההעברות של מעל 15 דולר. חברות שמבצעות 500 העברות או פחות בשנה אינן חייבות לעמוד בה, לכן השתמשו בספק מוכר.
לפני שאתה משלם, החברה חייבת לתת לך גילוי, על נייר או על מסך. זה חייב להראות:
- הסכום שאתה שולח
- העמלות והמסים שהחברה גובה ממך
- שער החליפין
- הסכום שמשפחתך תקבל
- הערה אם עמלות או מיסים אחרים במדינה השנייה יכולים להוריד את הסכום הזה
אם החברה מפרסמת את ההעברות שלה בשפה שלך באותו מקום, בקש את הגילוי בשפה שלך. היא חייבת לספק לך את זה בשפה הזו.
אחרי שאתה משלם, אתה מקבל קבלה. היא מראה את התאריך שבו הכסף יהיה זמין, את הזכויות שלך, ואיך להתלונן. שמור אותו עד שלמשפחה שלך יהיה את הכסף. תשמור אותו יותר זמן אם יש בעיה.
הזכויות שלך: ביטול ותיקון טעויות
- בטל תוך 30 דקות. לאחר התשלום, בדרך כלל יש לך עד 30 דקות לבטל בחינם, כל עוד הכסף לא נאסף או הופקד. אתה מקבל את הכסף שלך בחזרה, כולל העמלות.
- דווח על טעויות בתוך 180 יום. פנה לחברה אם המשפחה שלך קיבלה פחות מהקבלה שהובטחה, הכסף לא הגיע, או אם הגיע באיחור. יש לך 180 ימים מהתאריך שבו הקבלה אמרה שהכסף יהיה זמין.
- החברה חייבת לבדוק. יש לה 90 יום לבדוק את הבעיה, והיא חייבת לספר לך מה מצאה. אם היא עשתה טעות, ייתכן שתצטרך להחזיר לך את הכסף או לשלוח את ההעברה שוב ללא עלות עבורך.
- התלוננו במידת הצורך. אם החברה לא תתקן את הבעיה, הגש תלונה ללשכת הגנת הצרכן הפיננסי (CFPB) בטלפון consumerfinance.gov/complaint או בטלפון (855) 411-2372.
מה לומר כשאתה מדווח על טעות
שלום. שמי [שמך]. שלחתי העברה בתאריך [תאריך]. מספר האישור הוא [מספר]. הקבלה אומרת ש[סכום] יהיה זמין ל-[שם המקבל] ב[מדינה] לפי [תאריך]. [הכסף לא הגיע.] או [המשפחה שלי קיבלה פחות ממה שהקבלה מציינת.] אני רוצה לדווח על טעות. אנא בדוק ושלח לי את התוצאה בכתב. מה מספר התיק שלי?
המס הפדרלי לשנת 2026 על העברות ששולמו במזומן
חוק פדרלי שעבר ב-2025 יצר מס חדש של 1% על חלק מההעברות למדינות אחרות. הוא חל על העברות שבוצעו ב-1 בינואר 2026 או לאחר מכן. אתה משלם את המס כשאתה נותן לחברת ההעברה מזומן, העברת מזומן, צ'ק קופאי או טופס תשלום נייר דומה. החברה גובה את המס ממך כשאתה שולח את הכסף.
300$ משולמים במזומן × 1% = 3$ מס
3 דולר × 12 חודשים = 36 דולר בשנה, אם אתה שולח 300 דולר במזומן כל חודש
המס אינו חל כאשר הכסף מגיע מחשבון בבנק או איגוד אשראי בארה"ב, או כאשר אתה משלם בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי שהונפק בארצות הברית. אם יש לך חשבון, שליחה ממנו מונעת את המס.
היזהר עם כרטיסי אשראי. חלק מחברות הכרטיסים מתייחסות להעברת כסף כמקדמה במזומן. למקדמות מזומן יש לעיתים עמלה נוספת, והריבית מתחילה לרוב ביום הראשון.
תיזהר
הונאות שמשתמשות בהעברת כספים
ברגע שכסף נאסף במדינה אחרת, קשה מאוד להחזיר אותו. נוכלים יודעים זאת. עצור אם אתה רואה אחד מהשלטים הבאים:
- שיחה או הודעה אומרים שקרוב משפחה בכלא, בבית חולים או נחטף, ואתה חייב לשלוח כסף עכשיו. סיימו את השיחה. ואז התקשרו לקרוב משפחה או לבן משפחה אחר למספר שאתם כבר מכירים.
- מישהו שפגשת באינטרנט, אבל אף פעם לא פנים אל פנים, מבקש כסף עבור כרטיס, ויזה או חשבונות רפואיים.
- מתקשר אומר שהוא מה-IRS, ההגירה או המשטרה ודורש תשלום בהעברת כספים. רשויות ממשלתיות לא מבקשות ממך לשלם בדרך הזו.
- זכית בפרס או בלוטו, אבל עליך לשלם תשלום קודם.
- הצעת עבודה או חבר מקוון מבקשים ממך לקבל כסף מהחשבון שלך ולשלוח אותו למישהו אחר. זה הופך אותך לפרד כסף. הכסף לעיתים קרובות נגנב. אתה עלול לאבד את חשבון הבנק שלך או להחזיר את הכסף. המשטרה עשויה גם לחקור אותך, ואנשים שמעבירים כסף גנוב עלולים לעמוד בפני אישומים פליליים.
אם שלחת כסף לנוכל, פנה מיד לחברת ההעברה. בקש ממנה לעצור או לבטל את ההעברה. לאחר מכן דווח על ההונאה ב-ReportFraud.ftc.gov (בספרדית: ReporteFraude.ftc.gov). למד עוד בשיעור שלנו על הונאות שמכוונות לחדשים.
השווה את האפשרויות שלך
ישנן שלוש דרכים נפוצות לשלוח כסף למדינה אחרת:
- בנקים ואיגודי אשראי. שימושי אם גם לך ולמשפחתך יש חשבונות. המחירים משתנים מאוד, אז בקש את העמלה ואת שער החליפין.
- חברות העברת כספים עם חנויות. המשפחה שלך יכולה לעיתים קרובות לאסוף מזומן. יש הרבה סניפים בשכונות באזור וושינגטון די.סי. אם אתה משלם במזומן, מס של 1% חל.
- אפליקציות ואתרים. אלה לרוב עולים פחות. בדרך כלל משלמים מחשבון בנק או מכרטיס חיוב, מה שמונע מס של 1%.
לפני שאתם שולחים, עברו על רשימת הבדיקה הזו:
- השוויתי לפחות שתי חברות באותו יום, באותו סכום.
- השוויתי את הסכום שהמשפחה שלי תקבל, לא רק את התשלום.
- אני יודע אם מס ה-1% חל על האופן שבו אני משלם.
- אני יודע כמה מהר הכסף יגיע ואיך המשפחה שלי תקבל אותו.
- בדקתי את השם, מספר הטלפון ומספר החשבון של האדם שקיבל את הכסף.
- שמרתי את הקבלה ואת מספר האישור.
טיפ
תוכנית לתמיכה משפחתית
תכניס תמיכה משפחתית לתוכנית ההוצאה החודשית שלך, באותו אופן שבו אתה מתכנן שכר דירה. בחר את הסכום ואת היום מראש. אם החברה שלך גובה תשלום עבור כל העברה, העברה גדולה אחת בחודש בדרך כלל עולה פחות מכמה העברות קטנות. שוחח עם המשפחה שלך על מה שהם צריכים ומתי, כדי שתהיה מוכן. קרא איך להכין תוכנית הוצאות.
תובנות מרכזיות
- העלות האמיתית היא העמלה בתוספת תוספת שער החליפין. השווה כמה המשפחה שלך תקבל.
- לפני שאתה משלם, עליך לקבל גילוי שמראה עמלות, מיסים, שער החליפין והסכום שמשפחתך תקבל.
- בדרך כלל אפשר לבטל תוך 30 דקות בחינם, ויש לך 180 יום לדווח על שגיאה.
- מאז 1 בינואר 2026, חל מס פדרלי של 1% על העברות ששולמו במזומן, בהעברת כספים או בצ'ק קופאי. תשלום מחשבון בנק אמריקאי או בכרטיס חיוב או אשראי אמריקאי מונע זאת.
- לעולם אל תשלח כסף למישהו שאתה מכיר רק באינטרנט, ולעולם אל תסכים לקבל כסף ולשלוח אותו למישהו זר או לעבודה.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
מהי העברת העברה ומהן זכויותיי? (אתר אחר)
הזכויות הפדרליות שלך כשאתה שולח כסף למדינה אחרת: גילויים, ביטול תוך 30 דקות, ותיקון טעויות.
-
העברות כספים (אתר אחר)
תשובות לגבי שליחת כסף לחו"ל, כולל איך לדווח על בעיה ואיך להימנע מהונאות העברת כספים.
-
מה כדאי לדעת לפני שמעבירים כסף (אתר אחר)
הונאות נפוצות שמבקשות ממך להעביר כסף, ומה לעשות אם כבר שלחת כסף לנוכל.
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (אתר אחר)
הגרסה בספרדית של מדריך ה-FTC להונאות העברות בנקאיות.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.