Banques, coopératives de crédit, applications et encaisseurs de chèques : ce qui est protégé et quels sont les coûts

Lorsque vous gardez de l’argent dans une banque ou une coopérative de crédit assurée, l’assurance dépôts le protège. Si la banque ou la coopérative de crédit fait faillite, le gouvernement vous rembourse, jusqu’à la limite. Deux agences américaines font ceci :

• La FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) assure les dépôts dans les banques.
• La NCUA (National Credit Union Administration) assure les dépôts auprès des coopératives de crédit assurées fédéralement.

Les deux couvrent jusqu’à 250 000 $ par personne, par banque ou coopérative de crédit assurée, pour chaque type de propriété de compte. Par exemple, un compte à votre nom seulement et un compte joint avec votre conjoint sont deux types de propriété différents. Depuis la création de la FDIC en 1933, aucun déposant n’a perdu d’argent assuré par la FDIC.

L’assurance couvre les comptes courants, les comptes d’épargne, les comptes de dépôt du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD). Elle ne couvre pas les actions, obligations, fonds communs de placement, rentes, assurances-vie, cryptomonnaies, ni tout ce que vous gardez dans un coffre-fort, même si vous les avez achetés en banque.

Les encaisseurs de chèques, prêteurs sur gages et prêteurs sur salaire ne sont pas des banques et n’offrent pas d’assurance dépôt. L’argent liquide à domicile n’est pas non plus assuré.

Pour vérifier une banque, utilisez FDIC BankFind. Pour vérifier une coopérative de crédit, utilisez le localisateur de caisse NCUA.

Beaucoup de gens utilisent des applications pour être payés, économiser ou envoyer de l’argent. Certaines de ces applications ressemblent à des banques. Mais beaucoup sont gérées par des entreprises technologiques, souvent appelées fintech. La FDIC n’assure pas les entreprises qui ne sont pas des banques.

Beaucoup d’applications gardent votre argent dans une banque partenaire. Votre argent peut être assuré s’il est réellement dans une banque assurée par la FDIC et que les dossiers indiquent combien vous appartient. Cela s’appelle l’assurance pass-through. Mais l’assurance ne paie que si la banque partenaire fait faillite. Elle ne vous protège pas si la société d’applications, ou un intermédiaire entre l’application et la banque, fait faillite.

C’est vraiment arrivé. En avril 2024, une société intermédiaire nommée Synapse a fait faillite. Ses dossiers ne correspondaient pas à ceux de ses banques partenaires. Des milliers de personnes utilisant des applications connectées à Synapse n’ont pas pu accéder à leur argent pendant des semaines ou des mois.

Comment vérifier une application

1. Lisez les conditions de l’application ou les petits caractères en bas de son site web. Trouvez le nom de la banque partenaire. Vous pouvez voir des mots comme « Services bancaires fournis par [nom de la banque], membre FDIC. »
2. Cherchez cette banque sur FDIC BankFind pour vous assurer qu’elle est assurée.
3. Demandez à l’application : Que se passe-t-il pour mon argent si votre entreprise fait faillite ? Combien de temps faudrait-il pour le récupérer ?
4. Si vous n’êtes pas sûr, appelez la FDIC au 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Gardez uniquement ce dont vous avez besoin pour vos dépenses quotidiennes dans une application. Gardez vos économies directement sur un compte auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit assurée.

Une carte prépayée peut aider si vous ne pouvez pas ouvrir un compte bancaire pour l’instant. Vous ne dépensez que ce que vous y chargez, donc il est difficile de dépenser plus que ce que vous avez fait. Mais les frais peuvent s’accumuler.

Avant d’en acheter une, lisez la case des frais courts sur le forfait ou le site web. Une règle fédérale stipule qu’il doit y avoir les frais principaux de la même manière pour chaque carte : les frais mensuels, les frais pour chaque achat, les frais de distributeur automatique, les frais pour ajouter de l’argent, les frais de service client et les frais pour ne pas utiliser la carte. Le CFPB explique comment le lire dans Comprendre votre déclaration de carte prépayée.

Voici un exemple. Supposons qu’une carte facture 5 $ de frais mensuels, 3,95 $ à chaque fois que vous ajoutez de l’argent liquide, et 2,50 $ à chaque retrait au distributeur automatique. Vous ajoutez de l’argent liquide 4 fois et utilisez un distributeur automatique deux fois par mois :

5 $ de frais mensuels + (4 chargements de trésorerie × 3,95 $) + (2 retraits au distributeur × 2,50 $) = 25,80 $ par mois

Avec ces frais d’exemple, la carte coûte 309,60 $ par an. Un compte Bank On avec des frais mensuels de 5 $ coûte 60 $ par an.

Vos droits

• Enregistrez votre carte. Les cartes enregistrées bénéficient de protections en cas de perte ou de vol, tant que vous signalez rapidement le problème.
• Les cartes de paie sont un choix. Votre employeur ne peut pas vous obliger à recevoir votre salaire sur une carte de paie. Demandez comment vous pouvez être payé autrement, par exemple par virement direct sur un compte que vous choisissez.
• Vérifiez qui détient l’argent. Trouvez le nom de la banque qui émet la carte, et vérifiez-le sur FDIC BankFind.

Un découvert survient lorsque vous dépensez plus d’argent que ce que vous avez sur votre compte et que la banque le paie quand même. De nombreuses banques facturent alors des frais pour chaque découvert. Quelques petits achats lors d’une mauvaise journée peuvent entraîner plusieurs frais.

Vous avez un droit important. Pour les retraits aux distributeurs automatiques et les achats ponctuels par carte de débit, une banque ou une coopérative de crédit ne peut pas vous facturer de frais de découvert à moins que vous ayez d’accord d’abord. C’est ce qu’on appelle l’adhésion. Si vous ne vous inscrivez pas, la banque refusera généralement l’achat, et vous ne payez pas de frais de découvert. Vous pouvez changer votre choix à tout moment.

Cette règle ne couvre pas les chèques, les paiements automatiques de factures ni les frais répétés par carte comme un abonnement mensuel. Cela peut tout de même entraîner des frais de découvert ou des frais pour les paiements retournés.

1. Demandez à votre banque si vous êtes inscrit. Si vous l’êtes et que vous ne le souhaitez pas, désinscrivez-vous.
2. Activez les alertes pour solde faible par SMS ou e-mail, par exemple lorsque votre solde descend sous 100 $.
3. Vérifiez votre solde dans l’application ou à un distributeur avant de faire vos achats.
4. Notez les jours où vos factures automatiques sont payées. Gardez suffisamment d’argent sur le compte ces jours-là.
5. Si on vous facture des frais, appelez la banque et demandez-lui poliment de les retirer. Parfois, la banque accepte.

• C’est une banque assurée par la FDIC ou une coopérative de crédit assurée par la NCUA. J’ai vérifié sur BankFind ou le localisateur de la NCUA.
• Si c’est une application, je connais le nom de sa banque partenaire.
• Je connais les frais mensuels et comment les éviter.
• Le compte ne comporte pas de frais de découvert, ou je n’ai pas choisi de faire un découvert pour une carte de débit et un distributeur automatique.
• Il y a des distributeurs automatiques gratuits près de chez moi ou de mon travail.
• Je peux recevoir mon salaire par virement direct et payer mes factures en ligne gratuitement.
• Je peux obtenir de l’aide dans ma langue.

Prêt à ouvrir un compte ? Lisez Ouvrir un compte bancaire, même sans numéro de sécurité sociale.