Banking Basics: Accounts That Work for You · Oppitunti 3 3
Rahan lähettäminen kotiin: Vertaa kustannuksia ja tunne oikeutesi
Kuinka selvittää kansainvälisen siirron todelliset kustannukset, liittovaltion oikeutesi ja miten tunnistaa huijaukset, jotka pyytävät sinua lähettämään rahaa ulkomaille.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Laske siirron kokonaiskustannukset, mukaan lukien maksut, verot ja valuuttakurssin katteen.
- Vertaa siirtovaihtoehtoja, kuten pankkeja, osuuspankkeja, rahansiirtoyrityksiä ja sovelluksia.
- Selitä liittovaltion oikeutesi peruuttaa siirto ja korjata virheet sekä vuoden 2026 liittovaltion vero käteisellä maksetuista siirroista.
- Tunnista huijauksia, jotka pyytävät sinua lähettämään tai välittämään rahaa ulkomaille.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Money Smart Module 2 kattaa maksusovellukset ja muut rahapalveluntarjoajat, mutta siinä ei kerrota yksityiskohtia rahan lähettämisestä toiseen maahan. Tämä Dollar Scholars -laajennus näyttää, miten vertailla siirtoja, selittää liittovaltion oikeutesi ja vuoden 2026 veron käteisellä maksetuista siirroista, ja auttaa tunnistamaan rahansiirtohuijaukset.
Sanoja osattavaksi
- Lähetyksen siirto (Remittance transfer)
- Raha, joka lähetetään sähköisesti henkilöltä Yhdysvalloissa henkilölle tai yritykselle toisessa maassa, yleensä pankin tai rahansiirtoyrityksen kautta.
- Valuuttakurssi (Exchange rate)
- Kuinka paljon toisen maan rahaa saat yhdellä Yhdysvaltain dollarilla.
- Valuuttakurssikorotus (Exchange-rate markup)
- Markkinakurssin ja yrityksen antaman alhaisemman koron ero. Se on piilokustannus.
- Ilmoitus (Disclosure)
- Paperi tai näyttö, joka näyttää kustannukset ja ehdot ennen maksamista.
- Rahalähetysten siirtovero (Remittance transfer tax)
- 1 % liittovaltion vero, alkaen vuodesta 2026, siirroista muihin maihin, jotka maksetaan käteisellä, rahamääräyksellä tai kassashekillä.
- Rahamuuli (Money mule)
- Henkilö, joka vastaanottaa rahaa ja lähettää sen eteenpäin jollekin toiselle. Rahat varastetaan usein, ja muuli voi joutua oikeudellisiin ongelmiin.
Mitä siirto oikeasti maksaa
Monet perheet DC:n alueella lähettävät rahaa sukulaisilleen El Salvadorissa, Guatemalassa, Hondurasissa, Etiopiassa, Nigeriassa ja monissa muissa maissa. Yritykset kilpailevat tästä liiketoiminnasta, ja jotkut mainostavat "ei maksuja". Mutta maksu on vain osa kustannuksista.
Toiseen maahan lähetettyä rahaa kutsutaan rahansiirtoksi. Sen hinta koostuu kolmesta osasta:
- Siirtomaksu , jonka yritys veloittaa sinulta.
- Valuuttakurssin korotus. Monet yritykset antavat sinulle alemman vaihtokurssin kuin markkinakurssi ja säilyttävät erotuksen. Et näe sitä maksuna, mutta perheesi saa vähemmän.
- Verot ja muut maksut, kuten 1 %:n liittovaltion vero käteisellä maksetuista siirroista tai pankin veloittamat maksut toisessa maassa.
Paras tapa vertailla on yksinkertainen. Samalla summalla, mikä yritys toimittaa perheellesi eniten rahaa kaikkien kustannusten jälkeen?
Jos toinen maa käyttää Yhdysvaltain dollaria, kuten El Salvador ja Ecuador, valuuttakurssia ei ole. Silloin sinun tarvitsee vain vertailla maksuja.
Esimerkki
300 dollarin lähettäminen Guatemalaan
Ana asuu Riverdalessa, Marylandissa. Hän haluaa lähettää 300 dollaria äidilleen Guatemalassa. Oletetaan, että markkinakurssi on tänään 7,70 quetzalea yhdellä dollarilla. Nämä korot ovat esimerkkejä. Reaalikorot muuttuvat päivittäin. Hän maksaa pankkitililtään, joten käteisellä maksetuista siirroista tehty 1 % vero ei koske. Hän vertaa kahta tarjousta:
| Kohde | Yritys A: ei maksua | Yritys B: 5 dollarin maksu |
|---|---|---|
| Siirtomaksu | $0 | $5 |
| Tarjottu vaihtokurssi | 7.50 | 7.68 |
| Yhteensä Ana maksaa | $300 | $305 |
| Hänen äitinsä saa | 2 250 quetzalea | 2 304 quetzalea |
Yritys A: $300 × 7,50 = 2 250 quetzalea
Komppania B: $300 × 7,68 = 2 304 quetzalea
Yritys B veloittaa 5 dollarin maksun, mutta Anan äiti saa 54 quetzalea lisää. Markkinahinnalla 54 quetzalea on arvoltaan noin 7 dollaria. Joten "ilman maksua" -yhtiö maksaa Analle oikeastaan noin 2 dollaria enemmän.
Löydä piilokustannukset
Yrityksen A kate: $300 × (7,70 − 7,50) = 60 quetzalea, noin $7,79
Yrityksen B katteet: 300 dollaria × (7,70 − 7,68) = 6 quetzalea, noin 0,78 dollaria. 5 dollarin maksulla yhteensä noin 5,78 dollaria
Lue tiedote ennen kuin maksat
Liittovaltion sääntö, Remittance Transfer Rule, suojaa henkilöitä, jotka lähettävät rahaa Yhdysvalloista muihin maihin. Se kattaa suurimman osan yli 15 dollarin siirrot. Yritykset, jotka tekevät 500 tai vähemmän siirtoja vuodessa, eivät joudu noudattamaan sitä, joten käytä tunnettua palveluntarjoajaa.
Ennen maksua yrityksen on annettava sinulle ilmoitus, joko paperilla tai näytöllä. Sen tulee näyttää:
- Lähettämäsi summa
- Maksut ja verot, joita yritys kerää sinulta
- Valuuttakurssi
- Summa, jonka perheesi saa
- Huomautus: jos muut maksut tai verot toisessa maassa voisivat alentaa tuota summaa
Jos yritys mainostaa siirtojaan sinun kielelläsi kyseisellä toimipisteellä, pyydä tiedonantoa omalla kielelläsi. Sen täytyy antaa se sinulle sillä kielellä.
Kun olet maksanut, saat kuitin. Se näyttää päivämäärän, jolloin rahat tulevat saataville, oikeutesi ja miten valittaa. Pidä se, kunnes perheelläsi on rahat. Pidä se pidempään, jos ilmenee ongelmia.
Oikeutesi: peruuta ja korjaa virheet
- Peru 30 minuutin sisällä. Maksun jälkeen sinulla on yleensä jopa 30 minuuttia aikaa peruuttaa ilmaiseksi, kunhan rahaa ei ole nostettu tai talletettu. Saat rahasi takaisin, mukaan lukien maksut.
- Ilmoita virheistä 180 päivän kuluessa. Ota yhteyttä yritykseen, jos perheesi sai vähemmän kuin kuitti luvattiin, rahat eivät koskaan saapuneet tai ne saapuivat myöhässä. Sinulla on 180 päivää siitä päivästä, kun kuitissa sanottiin, että rahat ovat saatavilla.
- Yrityksen on tutkittava asiaa. Yrityksellä on 90 päivää aikaa tutkia ongelmaa, ja sen on kerrottava, mitä se löysi. Jos se teki virheen, se saattaa joutua palauttamaan rahasi tai lähettämään siirron uudelleen ilman sinulle aiheutuvia kustannuksia.
- Valita tarvittaessa. Jos yritys ei korjaa ongelmaa, tee valitus kuluttajansuojavirastolle (CFPB) numerossa consumerfinance.gov/complaint tai puhelimitse numerossa (855) 411-2372.
Mitä sanoa, kun ilmoitat virheestä
Hei. Nimeni on [sinun nimesi]. Lähetin siirron [päivämääränä]. Vahvistusnumero on [numero]. Kuitissa lukee, että [summa] olisi saatavilla [vastaanottajan nimelle] [maassa] [päivämäärään] mennessä. [Rahat eivät ole saapuneet.] tai [Perheeni sai vähemmän kuin kuitissa lukee.] Haluan ilmoittaa virheestä. Tutki asiaa ja lähetä tulos kirjallisena. Mikä on tapausnumeroni?
Vuoden 2026 liittovaltion vero siirroista, jotka maksetaan käteisellä
Vuonna 2025 hyväksytty liittovaltion laki loi uuden 1 %:n veron joistakin siirtoista muihin maihin. Se koskee siirtoja, jotka on tehty 1. tammikuuta 2026 tai sen jälkeen. Maksat veron, kun annat siirtoyhtiölle käteistä, rahalähetyksen, kassashekin tai vastaavan paperimaksumuodon. Yritys kerää veron sinulta, kun lähetät rahat.
$300 maksettu käteisenä × 1 % = $3 vero
$3 × 12 kuukautta = $36 vuodessa, jos lähetät $300 käteisenä joka kuukausi
Vero ei koske, kun rahat tulevat Yhdysvaltain pankin tai osuuspankin tililtä tai kun maksat pankki- tai luottokortilla, joka on myönnetty Yhdysvalloissa. Jos sinulla on tili, sen lähettäminen välttää veron.
Ole varovainen luottokorttien kanssa. Jotkut korttiyhtiöt käsittelevät rahansiirtoa käteisennakkona. Käteisennostoihin liittyy usein lisämaksu, ja korot alkavat usein ensimmäisenä päivänä.
Varo
Huijaukset, jotka käyttävät rahansiirtoja
Kun rahaa on noudattu toisesta maasta, sen takaisin saaminen on hyvin vaikeaa. Huijarit tietävät tämän. Pysähdy, jos näet jotakin näistä merkeistä:
- Puhelu tai viesti kertoo, että sukulainen on vankilassa, sairaalassa tai kidnapattu, ja sinun täytyy lähettää rahaa nyt. Lopeta puhelu. Soita sitten sukulaisellesi tai jollekin perheenjäsenelle numeroon, jonka jo tiedät.
- Joku, jonka tapasit verkossa, mutta ei koskaan kasvotusten, pyytää rahaa lippuun, viisumiin tai lääkärilaskuihin.
- Soittaja sanoo olevansa IRS:stä, maahanmuuttovirastosta tai poliisista ja vaatii maksua rahansiirrolla. Viranomaiset eivät pyydä sinua maksamaan tällä tavalla.
- Voitit palkinnon tai loton, mutta sinun täytyy ensin maksaa maksu.
- Työtarjous tai verkkoystävä pyytää sinua vastaanottamaan rahaa tilillesi ja lähettämään ne jollekin toiselle. Tämä tekee sinusta rahamuulin. Rahat varastetaan usein. Voit menettää pankkitilisi tai joutua maksamaan rahat takaisin. Poliisi saattaa myös tutkia sinua, ja varastetun rahan siirtäjät voivat joutua rikossyytteeseen.
Jos lähetit rahaa huijarille, ota välittömästi yhteyttä siirtoyhtiöön. Pyydä sitä pysäyttämään tai perumaan siirto. Ilmoita huijauksesta ReportFraud.ftc.gov (espanjaksi: ReporteFraude.ftc.gov). Lue lisää oppitunniltamme huijauksista, jotka kohdistuvat uusiin tulokkaisiin.
Vertaa vaihtoehtojasi
On kolme yleistä tapaa lähettää rahaa toiseen maahan:
- Pankit ja osuuskunnat. Hyödyllistä, jos sinulla ja perheelläsi on tilit. Hinnat vaihtelevat paljon, joten kysy maksu ja vaihtokurssi.
- Rahansiirtoyritykset myymälöineen. Perheesi voi usein saada käteistä. DC:n alueen kaupunginosissa on monia toimipisteitä. Jos maksat käteisellä, 1 % vero on voimassa.
- Sovellukset ja verkkosivustot. Nämä maksavat usein vähemmän. Maksat yleensä pankkitililtä tai pankkikortilta, mikä välttää 1 %:n veron.
Ennen kuin lähetät, käy läpi tämä tarkistuslista:
- Vertailin vähintään kahta yritystä samana päivänä, samalla summalla.
- Vertailin perheeni saamaa summaa, en pelkästään maksua.
- Tiedän, koskeeko 1 %:n vero sitä, miten maksan.
- Tiedän, kuinka nopeasti rahat saapuvat ja miten perheeni sen saa.
- Tarkistin rahat vastaanottavan henkilön nimen, puhelinnumeron ja tilinumeron.
- Säilytin kuitin ja vahvistusnumeron.
Vinkki
Perheen tukisuunnitelma
Lisää perheen tuki kuukausittaiseen kulusuunnitelmaasi samalla tavalla kuin suunnittelet vuokraa. Valitse summa ja päivä etukäteen. Jos yrityksesi veloittaa maksun jokaisesta siirrosta, yksi suurempi siirto kuukaudessa maksaa yleensä vähemmän kuin useampi pieni. Keskustele perheesi kanssa siitä, mitä he tarvitsevat ja milloin, jotta olet valmis. Lue, miten laadit budjettisuunnitelman.
Keskeiset huomiot
- Todellinen kustannus on maksu plus valuuttakurssin korotus. Vertaa, kuinka paljon perheesi saa.
- Ennen maksua sinun tulee saada ilmoitus, jossa näkyy maksut, verot, valuuttakurssi ja perheesi saama summa.
- Voit yleensä peruuttaa 30 minuutin sisällä ilmaiseksi, ja sinulla on 180 päivää aikaa ilmoittaa virheestä.
- 1. tammikuuta 2026 alkaen 1 %:n liittovaltion vero koskee käteisellä, rahalähetyksellä tai pankkishekillä maksettuja siirtoja. Yhdysvaltain pankkitililtä tai Yhdysvaltain pankki- tai luottokortilla maksaminen välttää tämän.
- Älä koskaan lähetä rahaa tuntemallesi henkilölle vain verkossa, äläkä koskaan suostu vastaanottamaan rahaa ja lähettämään sitä tuntemattomalle tai työpaikalle.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Mikä on rahansiirto ja mitkä ovat oikeuteni? (toinen verkkosivusto)
Liittovaltion oikeutesi, kun lähetät rahaa toiseen maahan: ilmoitukset, peruutus 30 minuutin sisällä ja virheiden korjaaminen.
-
Rahansiirrot (toinen verkkosivusto)
Vastauksia rahan lähettämisestä ulkomaille, mukaan lukien miten raportoida ongelmasta ja miten välttää rahansiirtohuijaukset.
-
Mitä tietää ennen kuin siirrät rahaa (toinen verkkosivusto)
Yleisiä huijauksia, joissa pyydetään siirtämään rahaa, ja mitä tehdä, jos olet jo lähettänyt rahaa huijarille.
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (toinen verkkosivusto)
Espanjankielinen versio FTC:n oppaasta pankkisiirtohuijauksiin.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.