Comprar una casa y obtener una hipoteca · Lección 2 de 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Cómo se conecta esto con nuestras clases: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Palabras que debes conocer
- Préstamo convencional (Conventional loan)
- Una hipoteca que no está asegurada ni garantizada por una agencia gubernamental. Muchas se venden a Fannie Mae o Freddie Mac.
- Préstamo FHA (FHA loan)
- Una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda, que forma parte del HUD. Permite un enganche bajo pero cobra seguro hipotecario.
- Seguro hipotecario privado (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Seguro que protege al prestamista, no a ti, si dejas de pagar un préstamo convencional. Por lo general, es obligatorio cuando pones menos del 20%.
- Asistencia para el enganche (Down payment assistance)
- Dinero de un programa que ayuda a pagar el enganche o los gastos de cierre. Puede ser una beca, que no pagas, o un préstamo.
- Préstamo diferido (Deferred loan)
- Un préstamo sin pagos mensuales por un periodo de tiempo. Lo pagas después, usualmente cuando vendes, refinancias o dejas de vivir en la casa.
- Efectivo para cerrar (Cash to close)
- El monto total que debes llevar al cierre: tu enganche y costos de cierre, menos cualquier crédito o ayuda.
- Comprador de casa por primera vez (First-time homebuyer)
- Para muchos programas, una persona que no ha sido dueña de una casa en los últimos tres años. Cada programa establece su propia regla.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Ayuda en Maryland y Virginia
Programa Hipotecario de Maryland (MMP)
- Los préstamos Ventaja de Primera Vez son para compradores primerizos. Esto incluye a personas que no han tenido una casa principal en los últimos tres años. Algunos veteranos y algunos compradores en ciertas áreas específicas también pueden calificar.
- Los préstamos flexibles son para compradores primerizos o recurrentes.
- La mayoría de los préstamos MMP incluyen ayuda con el enganche como préstamo diferido del 0%. En 2026, las opciones incluían un monto fijo de $6,000, o un monto igual a 3%, 4% o 5% de la primera hipoteca. Lo pagas cuando termina la primera hipoteca, por ejemplo cuando vendes o refinancias.
- Si un socio aprobado, como algunos empleadores, te brinda ayuda, el MMP puede igualarlo con hasta $2,500 más en algunos préstamos.
- Todo prestatario debe tomar una clase aprobada de educación para compradores de vivienda.
- Existen préstamos especiales para compradores en los condados de Montgomery y Prince George's.
- Solicitas a través de un prestamista aprobado por el MMP.
Vivienda en Virginia
- Virginia Housing otorga préstamos hipotecarios a través de prestamistas aprobados, con límites de ingresos y precios.
- Su Subvención de Asistencia para el Pago Inicial es una verdadera subvención, así que nunca la pagas. Es para compradores primerizos y para compradores recurrentes en ciertas áreas, que usan un préstamo hipotecario elegible en Virginia.
- Una Subvención de Asistencia para Costos de Cierre puede ayudar a compradores que obtienen un préstamo VA o USDA a través de Virginia Housing. Tampoco se paga nunca.
- Muchos préstamos hipotecarios en Virginia requieren su clase gratuita para compradores de vivienda. Puedes tomarla en persona o en línea. El curso en línea dura aproximadamente ocho horas.
Algunos condados y ciudades de la región también tienen sus propios programas. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede decirte cuáles se adaptan a ti.
Reglas para revisar antes de contar con ayuda
Cada programa tiene sus propias reglas. Haz estas preguntas antes de hacer una oferta por una casa:
- ¿Cuál es el límite de ingresos para el tamaño de mi hogar?
- ¿Hay un límite en el precio de la casa?
- ¿Cómo define el programa a un comprador primerizo?
- ¿Debo vivir en la casa como mi hogar principal? ¿Por cuánto tiempo?
- ¿Se requiere una clase para compradores de vivienda? ¿Qué clases cuentan?
- ¿Qué puntaje mínimo de crédito y qué DTI máximo necesito?
- ¿Cuánto de mi propio dinero debo invertir?
- ¿Es una beca o un préstamo? Si es un préstamo, ¿cuándo debo pagarlo: cuando venda, refinancie, me mude o después de un número determinado de años?
- ¿Puedo combinarlo con otros programas?
- ¿Acepta compradores con mi estatus migratorio o con un ITIN?
- ¿Hay dinero disponible ahora y cuánto tarda la aprobación?
- ¿Qué prestamistas están aprobados para usar este programa?
Obtén las respuestas por escrito. Las reglas del programa y los montos cambian, a menudo al inicio de un nuevo año fiscal.
Seguro hipotecario: primas PMI y FHA
Cuando pones una pequeña entrada, el prestamista asume más riesgos. El seguro hipotecario protege al prestamista si dejas de pagar. No te protege a ti, pero es lo que hace posible un enganche bajo.
PMI en préstamos convencionales
Con menos del 20% de enganche en un préstamo convencional, usualmente pagas un seguro hipotecario privado (PMI) como parte de tu pago mensual. La ley federal te ofrece dos formas principales de terminarlo:
- Puedes pedirle a tu administrador por escrito que cancele el PMI cuando el saldo de tu préstamo esté programado para alcanzar el 80% del valor original de la casa. Necesitas un buen historial de pagos y debes cumplir con otras condiciones, como demostrar que la casa no ha perdido valor.
- Tu administrador debe terminar el PMI automáticamente cuando tu saldo esté programado para alcanzar el 78% del valor original, si estás al corriente con tus pagos.
Seguro hipotecario FHA
Los préstamos FHA cobran dos primes. A partir de septiembre de 2026, la prima inicial es del 1.75% del monto del préstamo, y puede agregarse al préstamo. También hay una prima anual, que se paga como parte de tu pago mensual. Para la mayoría de los compradores que ponen el 3.5%, la prima anual es del 0.55% del préstamo y dura durante toda la vida del préstamo. Si pones un 10% o más, termina después de 11 años. Algunos propietarios después refinancian a un préstamo convencional para dejar de pagarlo.
$350,000 casa − $12,250 de enganche = $337,750 de préstamo; $337,750 × 0.55% ÷ 12 = aproximadamente $155 al mes al inicio
Ejemplo
Ejemplo trabajado: efectivo para cerrar una casa de $350,000
Mekdes trabaja en un hospital en DC. Está comprando un departamento de $350,000 en DC con un préstamo FHA y un enganche del 3.5%. Su estimación de préstamo muestra $10,500 en costos de cierre, incluyendo impuestos prepagados y seguro. (Los costos de cierre varían mucho. Esta cifra es solo un ejemplo.)
$350,000 × 3.5% = $12,250 de enganche
| Ítem | Sin ayuda | Con un préstamo de asistencia para el enganche |
|---|---|---|
| Pago inicial (3.5%) | $12,250 | $12,250 |
| Costos de cierre y artículos prepagados | $10,500 | $10,500 |
| Préstamo de asistencia para el pago inicial | $0 | −$12,250 |
| Dinero que Mekdes debe traer | $22,750 | $10,500 |
El préstamo de asistencia reduce su efectivo para cerrar más de la mitad. Pero no es dinero gratis. Con un programa como DC Open Doors, debe pagar los $12,250 cuando venda, refinancie o se mude, o después de 30 años. Si el vendedor acepta pagar parte de sus costos de cierre, necesitará aún menos efectivo. También debería planear guardar ahorros de emergencia después del cierre, en lugar de gastar cada dólar que tiene.
¡Cuidado
No pagues por listas de dinero gratis
Algunos sitios web y personas que llaman prometen dinero gratis del gobierno para tu enganche si pagas una cuota primero. Otros piden tu número de Seguro Social o acceso bancario para verificar si calificas. Los programas reales en esta lección están listados gratis en sitios oficiales, y los consejeros aprobados por HUD pueden ayudarte a aplicar por poco o ningún costo. Nunca pagues por una lista de becas y nunca entregues tu usuario bancario a nadie.
Consejo
Haz la pregunta correcta a los prestamistas
Antes de elegir un prestamista, pregunta: "¿Estás aprobado para otorgar préstamos con [nombre del programa]? ¿Cuántos de estos préstamos cerraste este año?" Un prestamista que use el programa con frecuencia puede ayudarte a evitar retrasos.
Puntos clave
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Revisa tu entendimiento
Responde las preguntas, luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 5 de 6 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Sigue más lejos
Sitios web confiables donde puedes aprender más. Estos enlaces llevan a otros sitios que Dollar Scholars no administra.
-
Programa de Asistencia para la Compra de Vivienda (HPAP) (otro sitio web)
Los préstamos sin intereses de DC para compradores primerizos de ingresos bajos y moderados, con tablas actuales de ingresos y asistencia.
-
Puertas Abiertas de DC (otro sitio web)
Ayuda con préstamos hipotecarios con enganche para compradores primerizos y recurrentes que compran en DC.
-
Programa Hipotecario de Maryland (otro sitio web)
Los préstamos hipotecarios de Maryland con ayuda con el enganche y los costos de cierre, además de herramientas para ingresos y límites de precio.
-
Vivienda en Virginia: compradores de vivienda (otro sitio web)
Los préstamos para compradores de vivienda por primera vez en Virginia, subsidios para el enganche y costos de cierre, y clases gratuitas para compradores de vivienda.
Esta lección es educación financiera general, no asesoría legal, fiscal o financiera. Las reglas y los montos cambian, así que revisa los números importantes con una fuente oficial.