Ayuda con el pago inicial y tipos de préstamos en DC, Maryland y Virginia

La mayoría de los compradores usan uno de cuatro tipos de hipoteca. Las mayores diferencias son cuánto debes aportar, quién puede calificar y qué tipo de seguro hipotecario pagas.

Si no eres ciudadano estadounidense ni titular de green card, pregunta a cada prestamista qué préstamos puedes obtener. Las reglas para préstamos convencionales son diferentes a las reglas de la FHA, y algunos prestamistas locales ofrecen sus propios préstamos para prestatarios ITIN. Un consejero de vivienda puede ayudarte a encontrarlos. Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que revisen más de cerca a los clientes que usan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunta antes de solicitar.

Programa de Asistencia para la Compra de Vivienda (HPAP)

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de DC (DHCD) administra HPAP, y la Agencia de Financiamiento de Vivienda de DC (DCHFA) ayuda a administrarlo. HPAP otorga préstamos sin intereses para ayudar a compradores primerizos de ingresos bajos y moderados a comprar una casa en DC.

• Quién: compradores primerizos. Para HPAP, eso significa que no has sido dueño de ninguna casa u otra propiedad residencial en los últimos tres años. Los residentes de DC son lo primero. Algunas personas que han trabajado en DC por al menos un año también pueden aplicar.
• Dónde: la casa debe estar en DC, y debe ser tu residencia principal.
• Cuánto: depende de tus ingresos y tamaño del hogar. DHCD actualiza su tabla cada año.
• Pago: los compradores de ingresos bajos no hacen pagos mensuales. Los compradores de ingresos moderados comienzan a hacer pagos en el sexto año. El préstamo completo vence si vendes, refinancias (con algunas excepciones) o dejas de vivir en la casa.
• Cómo aplicar: a través de una organización comunitaria, como Housing Counseling Services, el Centro de Desarrollo Económico Latino (LEDC) o MANNA.

El dinero de HPAP es limitado. Para el año fiscal 2026, DHCD dijo que ayudaría a los solicitantes por orden de llegada. El financiamiento y las reglas pueden cambiar cada año fiscal. El año fiscal de DC comienza el 1 de octubre, así que pregunta con anticipación a un consejero sobre el momento.

Puertas Abiertas de DC

DC Open Doors, de DCHFA, ofrece préstamos hipotecarios con ayuda con el enganche de viviendas en DC. Hasta septiembre de 2026, su sitio web decía:

• Los compradores primerizos y recurrentes pueden usarlo, y ya no necesitas vivir en DC.
• Hay un límite de ingresos, y el puntaje mínimo de crédito es 640.
• Un préstamo de asistencia para el enganche puede cubrir todo tu pago inicial mínimo.
• Ese préstamo tiene 0% de interés y no tiene pagos mensuales. Vence después de 30 años, o antes si vendes, refinancias o dejas de vivir en la casa.

Programa Hipotecario de Maryland (MMP)

• Los préstamos Ventaja de Primera Vez son para compradores primerizos. Esto incluye a personas que no han tenido una casa principal en los últimos tres años. Algunos veteranos y algunos compradores en ciertas áreas específicas también pueden calificar.
• Los préstamos flexibles son para compradores primerizos o recurrentes.
• La mayoría de los préstamos MMP incluyen ayuda con el enganche como préstamo diferido del 0%. En 2026, las opciones incluían un monto fijo de $6,000, o un monto igual a 3%, 4% o 5% de la primera hipoteca. Lo pagas cuando termina la primera hipoteca, por ejemplo cuando vendes o refinancias.
• Si un socio aprobado, como algunos empleadores, te brinda ayuda, el MMP puede igualarlo con hasta $2,500 más en algunos préstamos.
• Todo prestatario debe tomar una clase aprobada de educación para compradores de vivienda.
• Existen préstamos especiales para compradores en los condados de Montgomery y Prince George's.
• Solicitas a través de un prestamista aprobado por el MMP.

Vivienda en Virginia

• Virginia Housing otorga préstamos hipotecarios a través de prestamistas aprobados, con límites de ingresos y precios.
• Su Subvención de Asistencia para el Pago Inicial es una verdadera subvención, así que nunca la pagas. Es para compradores primerizos y para compradores recurrentes en ciertas áreas, que usan un préstamo hipotecario elegible en Virginia.
• Una Subvención de Asistencia para Costos de Cierre puede ayudar a compradores que obtienen un préstamo VA o USDA a través de Virginia Housing. Tampoco se paga nunca.
• Muchos préstamos hipotecarios en Virginia requieren su clase gratuita para compradores de vivienda. Puedes tomarla en persona o en línea. El curso en línea dura aproximadamente ocho horas.

Algunos condados y ciudades de la región también tienen sus propios programas. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede decirte cuáles se adaptan a ti.

Cada programa tiene sus propias reglas. Haz estas preguntas antes de hacer una oferta por una casa:

• ¿Cuál es el límite de ingresos para el tamaño de mi hogar?
• ¿Hay un límite en el precio de la casa?
• ¿Cómo define el programa a un comprador primerizo?
• ¿Debo vivir en la casa como mi hogar principal? ¿Por cuánto tiempo?
• ¿Se requiere una clase para compradores de vivienda? ¿Qué clases cuentan?
• ¿Qué puntaje mínimo de crédito y qué DTI máximo necesito?
• ¿Cuánto de mi propio dinero debo invertir?
• ¿Es una beca o un préstamo? Si es un préstamo, ¿cuándo debo pagarlo: cuando venda, refinancie, me mude o después de un número determinado de años?
• ¿Puedo combinarlo con otros programas?
• ¿Acepta compradores con mi estatus migratorio o con un ITIN?
• ¿Hay dinero disponible ahora y cuánto tarda la aprobación?
• ¿Qué prestamistas están aprobados para usar este programa?

Obtén las respuestas por escrito. Las reglas del programa y los montos cambian, a menudo al inicio de un nuevo año fiscal.

Cuando pones una pequeña entrada, el prestamista asume más riesgos. El seguro hipotecario protege al prestamista si dejas de pagar. No te protege a ti, pero es lo que hace posible un enganche bajo.

PMI en préstamos convencionales

Con menos del 20% de enganche en un préstamo convencional, usualmente pagas un seguro hipotecario privado (PMI) como parte de tu pago mensual. La ley federal te ofrece dos formas principales de terminarlo:

• Puedes pedirle a tu administrador por escrito que cancele el PMI cuando el saldo de tu préstamo esté programado para alcanzar el 80% del valor original de la casa. Necesitas un buen historial de pagos y debes cumplir con otras condiciones, como demostrar que la casa no ha perdido valor.
• Tu administrador debe terminar el PMI automáticamente cuando tu saldo esté programado para alcanzar el 78% del valor original, si estás al corriente con tus pagos.

Seguro hipotecario FHA

Los préstamos FHA cobran dos primes. A partir de septiembre de 2026, la prima inicial es del 1.75% del monto del préstamo, y puede agregarse al préstamo. También hay una prima anual, que se paga como parte de tu pago mensual. Para la mayoría de los compradores que ponen el 3.5%, la prima anual es del 0.55% del préstamo y dura durante toda la vida del préstamo. Si pones un 10% o más, termina después de 11 años. Algunos propietarios después refinancian a un préstamo convencional para dejar de pagarlo.

$350,000 casa − $12,250 de enganche = $337,750 de préstamo; $337,750 × 0.55% ÷ 12 = aproximadamente $155 al mes al inicio