Pengefundamenter: Planlæg, følg og spar · Lektion 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Fuldført på denne enhed
Dele af denne lektion er endnu ikke oversat til dit sprog, så de vises på engelsk.
I denne lektion
Hvad du vil lære
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Ord at kende
- Budgetplan (Spending plan)
- En plan for, hvordan du vil bruge de penge, du forventer at modtage hver måned, inklusive regninger, opsparing og forbrug. Det kaldes også et budget.
- Nettoløn (Take-home pay)
- De penge, du faktisk får efter skat og andre fradrag, kommer fra din løn.
- Uregelmæssig indkomst (Irregular income)
- Indkomst, der ændrer sig fra uge til uge eller måned til måned, såsom drikkepenge, indtjening fra gig-apps, kontantarbejde eller sæsonarbejde.
- Basismåned (Baseline month)
- Din laveste typiske måneds indkomst. Du bygger din udgiftsplan på dette beløb, så dine regninger er dækket de fleste måneder.
- Forpligtelse (Obligation)
- En betaling, du har lovet nogen, såsom et lån, børnebidrag, penge du har lovet din familie, eller skatter, du skal skylde.
- Regningskonto (Bills account)
- En separat konto, eller en kuvert hvis du bruger kontanter, som kun holder penge til faste månedlige regninger, indtil de forfalder.
- Overtræksgebyr (Overdraft fee)
- Et gebyr, som en bank eller kreditforening kan opkræve, når du betaler for noget med flere penge, end du har på din konto.
- ÅOP (årlig procentsats) (APR (annual percentage rate))
- De årlige låneomkostninger, inklusive renter og de fleste gebyrer, vises som en procent.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Eksempel
Carlos' plan for en basismåned
Carlos bor i Langley Park, Maryland, og deler en toværelses lejlighed med sin kusine. Han er kok på en restaurant i Columbia Heights i DC og får løn hver anden uge. Han får også drikkepenge, og nogle weekender maler han lejligheder for kontanter. Hver måned sender han penge til sin mor i El Salvador.
| Indkomst | Beløb |
|---|---|
| To lønsedler fra restauranten (nettoløn) | $1.800 |
| Drikkepenge (laveste typiske måned) | 300 dollars |
| Kontant malingsarbejde (laveste typiske måned) | 300 dollars |
| Basisindkomst | $2.400 |
| Type | Hvad det er til | Beløb |
|---|---|---|
| Behov | Leje (hans halvdel) | $1.050 |
| Behov | Elektricitet og internet (hans halvdel) | $85 |
| Behov | Dagligvarer og husholdningsartikler | $380 |
| Behov | Metro og bus | $110 |
| Behov | Telefon | $45 |
| Behov | Tøj, frisurer og medicin | 70 dollars |
| Forpligtelse | Penge til hans mor, plus transfergebyret | $210 |
| Forpligtelse | Kreditkortbetaling | $50 |
| Forpligtelse | Sæt til side til skat på kontantarbejde (20% af 300 dollars) | $60 |
| Opsparing | Nødfond | $100 |
| Opsparing | Årlige udgifter (lejeforsikring, gaver) | $40 |
| Vil | Spise ude og have det sjovt med venner | $130 |
| Vil | Streamingtjeneste | 15 $ |
| Ekstra | Ekstra til overraskelser | $55 |
| Total | $2.400 |
$2.400 indkomst − $2.400 planlagt = $0 tilbage at planlægge
Hver krone har nu en plads. Opsparing og ekstra til overraskelser er også en del af planen.
Behov, forpligtelser, opsparing og ønsker
At sortere dine udgifter hjælper dig med at beslutte, hvad du skal beskytte dig med, og hvad du skal skære væk, når pengene er små.
- Behov
- Ting, du skal have for at leve og arbejde: bolig, forsyninger, mad, en måde at komme på arbejde, en telefon og basal medicin.
- Forpligtelser
- Betalinger, du har lovet nogen: lån og kreditkortbetalinger, børnebidrag, penge du har lovet din familie, og skatter, du skal skylde.
- Opsparing
- Penge til nødsituationer, mål og udgifter, der kommer en eller to gange om året, såsom lejeforsikring eller gaver. Sæt det i planen som en regning, så det ikke bliver lagt til sidst.
- Ønsker
- Ting, der gør livet bedre, men som man godt kan undvære i et stykke tid: spise ude, nyt tøj, streaming og rejser.
Penge til familien er en forpligtelse. Hvis din familie er afhængig af dig hver måned, så planlæg de penge hver måned, ligesom en regning, og inkluder overførselsgebyret. Så er det aldrig en overraskelse. For at sænke gebyret, sammenlign tjenester, før du sender. Se lektionen om at sende penge til udlandet.
Siden 1. januar 2026 gælder en føderal skat på 1%, når du betaler for en pengeoverførsel til et andet land med kontanter, en postanvisning eller en bankcheck. På 200 dollars svarer det til 2 dollars. Skatten gælder ikke, når du betaler fra en bank- eller kreditforeningskonto eller med et debetkort.
Kontantarbejde kræver en skattelinje. Hvis din nettoindkomst fra at arbejde for dig selv, inklusive kontantarbejde, er 400 dollars eller mere om året, skylder du som regel selvstændig skat på 15,3% af de fleste af dem, og indkomstskat kan også gælde. Carlos sætter 20% af sin kontantløn til side, men det er kun et eksempel. Når du indber, kan gratis skattehjælp fra en VITA-side vise dig, hvor meget du skyldte, så du kan vælge et bedre beløb til næste år. Se lektionen om skat for gig- og kontantarbejde.
Eksempel
En måned med ekstra penge, og en måned med mindre
Når ekstra penge kommer ind
Carlos besluttede på forhånd, hvor de ekstra penge skulle gå hen. I oktober var hans drikkepenge 600 dollars, og maling betalte 500 dollars. Det er 500 dollars mere end hans måned i grunden.
| Trin | Beløb |
|---|---|
| Først: skat på det ekstra kontantarbejde (20% af de ekstra 200 dollars) | $40 |
| Nødfond (halvdelen af det, der er tilbage) | $230 |
| Ekstra betaling på hans kreditkort (en kvart) | $115 |
| Ønsker (en fjerdedel) | $115 |
| Samlet ekstra indkomst | $500 |
Når en måned bringer mindre
I januar var restauranten ikke travl. Drikkepengene var kun 150 dollars, og der var intet malerarbejde. Carlos havde 450 dollars mindre end sin basismåned. Han fulgte sin plan, i denne rækkefølge:
- Udskæring for måneden: 145 dollars.
- Brug det ekstra til overraskelser: 55 dollars.
- Ingen kontantarbejde betyder ingen skat at lægge til side denne måned: 60 dollars.
- Sæt opsparingen på pause til nødsituationer og årlige udgifter i en måned: 140 dollars.
- Tag de sidste 50 dollars fra hans regningskonto og sæt dem tilbage næste måned.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos rørte ikke husleje, forsyninger, mad eller de penge, hans mor er afhængig af. Hvis du ikke kan betale regningen fuldt ud, så ring til firmaet inden forfaldsdatoen og spørg om en betalingsplan.
Brug en regningskonto, når lønnen stiger og falder
En regningskonto er en anden konto, eller en kuvert hvis du bruger kontanter, som kun indeholder penge til faste regninger. Faste regninger er det samme beløb hver måned. Når betalingen kommer ind på forskellige tidspunkter og i forskellige beløb, holder en regningskonto regningens penge sikker indtil forfaldsdatoen.
- Læg dine faste månedlige regninger sammen. For Carlos: husleje $1.050, elektricitet og internet $85, telefon $45, kreditkort $50 og penge til hans mor $210. I alt: $1.440.
- Divider med antallet af lønsedler, du får i de fleste måneder. Carlos får to: $1.440 ÷ 2 = $720 fra hver lønseddel.
- På lønningsdagen skal du straks overføre beløbet til regningskontoen. Mange banker og kreditforeninger lader dig oprette dette, så det sker af sig selv.
- Betal kun regninger fra regningskontoen. Brug din anden konto samt drikkepenge og kontantarbejde til dagligvarer, Metro og daglige udgifter.
- Byg en startreserve op: prøv at holde en ekstra uges regningspenge på regningskontoen.
Udbetalt hver anden uge? I de fleste år har to måneder tre lønudbetalinger. Regn ikke den tredje lønseddel med i din baseline. Brug den til at opbygge din regningsreserve eller din nødfond.
Betalt kontant? Indsæt pengene så hurtigt som muligt. Penge på en forsikret konto er sikrere end kontanter derhjemme, og indskud giver dig en registrering af din indkomst. Nogle banker og kreditforeninger åbner konti med et ITIN eller et pas. Se lektionen om at åbne en bankkonto, selv uden et CPR-nummer.
Pas på
Fælder, når pengene er lave
Når en måned bringer færre penge, kan hurtige pengetilbud ligne hjælp. Mange af dem tager penge fra næste måned.
- Planlægger din bedste måned. En plan bygget på en god måned fejler i en normal måned. Brug dit udgangspunkt.
- Overtræksgebyrer. Hvis du bruger mere end din saldo, kan din bank opkræve et gebyr for hvert køb. Tjek din saldo, før du betaler, og spørg din bank, hvordan overtræksgebyrerne fungerer.
- Lønforskudsapps. Nogle apps opkræver et gebyr for hurtig levering eller beder om et "drikkepenge". Små gebyrer på små forskud kan svare til en meget høj ÅOP. Forskudsbetalingen trækkes også fra din næste lønseddel, så din næste lønperiode starter med mindre.
- Online lønudlån. DC og Maryland begrænser renter på de fleste små lån, og Virginia begrænser omkostningerne ved kortfristede lån. Men uautoriserede online långivere tilbyder stadig lån med meget høje gebyrer. Se lektionen om højtprislån.
Tip
Dit 10-minutters ugentlige check-in
Vælg samme dag hver uge, for eksempel søndag aften, og sæt en påmindelse på din telefon. Tjek derefter disse fem ting:
- Skriv alle de penge ned, der er kommet ind i denne uge, inklusive drikkepenge og kontanter.
- Se på, hvad du har brugt. Brug kvitteringer, din bankapp eller en notesbog til kontanter.
- Sammenlign med din plan. Hvilke linjer er over? Hvilke er under?
- Se på regningerne, der skal betales inden for de næste to uger. Er der nok på regningskontoen?
- Vælg en lille ændring til næste uge, hvis du har brug for en.
Planen behøver ikke være perfekt. Målet er at se problemer tidligt, mens der er tid til at løse dem.
Lavere omkostninger og gratis hjælp nær dig
Metro Lift. Hvis du får SNAP-madfordele fra DC, Maryland eller Virginia, kan du tilmelde dig Metro Lift og betale halv pris for Metrobus og Metrorail-ture. Rabatten gælder ikke for pas eller for amtsbusser som TheBus og Ride On. Hvis Carlos fik SNAP, og alle hans ture var med Metrobus og Metrorail, kunne hans $110 om måneden falde til omkring $55.
Hjælp med din plan. En finansiel coach kan hjælpe dig med at bygge din første plan og fortsætte med at bruge den. Disse lokale grupper kan hjælpe:
- DC, Maryland og Virginia: Latino Economic Development Center (LEDC) tilbyder gratis én-til-én finansiel coaching på engelsk og spansk. Ring på 202-540-7400.
- DC: DC-regeringens Office of Financial Empowerment and Education driver finansielle uddannelsesprogrammer, herunder Financially Fit DC.
- Maryland: CASH-kampagnen i Maryland forbinder beboere i Maryland med gratis økonomisk coaching.
- Nordlige Virginia: Britepaths tilbyder gratis økonomisk coaching. Ring på 703-704-6101.
Vigtige pointer
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Tjek din forståelse
Svar på spørgsmålene, og vælg derefter Tjek mine svar. Få 4 af 5 ret til at gennemføre denne lektion. Dette er øvelse: der er ingen tidsbegrænsning, og vi gemmer ikke dine svar.
Gå længere
Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.
-
At lave et budget (en anden hjemmeside)
Enkle trin til at lave et budget, med et gratis budgetark, du kan udfylde eller printe.
-
Cómo hacer un presupuesto (en anden hjemmeside)
Den samme guide på spansk: enkle trin til at lave et budget, med et gratis arbejdsark.
-
Værktøjskassen til dine penge, dine mål (en anden hjemmeside)
Gratis arbejdsark, du kan printe for at holde styr på indkomst og forbrug, planlægge pengestrømmen og oprette en regningskalender.
-
Metro Lift sænkede takstpriserne (en anden hjemmeside)
Hvordan folk, der får SNAP-fordele fra DC, Maryland eller Virginia, kan tilmelde sig for at betale halv pris på Metrobus- og Metrorail-ture.
Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.