Åbning af en bankkonto, selv uden et CPR-nummer

Mød Rosa. Hun gør rent på kontorer i centrum af DC og får en papirløn hver anden uge. Hun indløser hver check i en butik nær sin lejlighed i Columbia Heights, og butikken beholder en del af hver check som et gebyr. Derefter køber hun postanvisninger for at betale husleje og telefonregning, og hun betaler et gebyr for hver postanvisning.

En lønkonto kan dække de fleste af disse omkostninger. Med en konto i en bank eller kreditforening kan du:

• Få din løn ved direkte indbetaling. Pengene ankommer på lønningsdagen, og du betaler intet for at indløse en check.
• Betal regninger online eller med et betalingskort i stedet for at købe postanvisninger.
• Hold dine penge mere sikre. Kontanter derhjemme kan gå tabt eller blive stjålet. Penge i en forsikret bank eller kreditforening er beskyttet op til forsikringsgrænsen, selv hvis banken eller kreditforeningen går konkurs.
• Opbyg en rekord i en bank. Dette kan hjælpe senere, når du ønsker et lån, et kreditkort eller et hjem.

For at se, hvor meget checkindløsning kan koste på et år, læs Banker, Kreditforeninger, Apps og Checkindkasserere.

Føderale regler siger, at en bank eller kreditforening skal indsamle dit navn, fødselsdato, adresse og et ID-nummer, og den skal tjekke, hvem du er. Hver bank beslutter, hvilke dokumenter den accepterer, så reglerne er ikke de samme overalt. Ring først og spørg.

Et ID-nummer

• Et CPR-nummer (SSN), hvis du har et.
• ET ITIN FRA SKATTEVÆSENET, HVIS DU IKKE KAN FÅ ET SOCIALT NUMMER. Medbring det IRS-brev, der viser dit ITIN.
• Hvis du ikke har nogen af delene, accepterer nogle banker nummeret på dit pas eller et andet offentligt ID.

Siden juni 2026 har føderale tilsynsmyndigheder bedt banker om at se nærmere på kunder, der bruger et ITIN. Nogle kan bede om flere dokumenter eller sige nej, så spørg, før du ansøger.

Et foto-ID

• Et amerikansk kørekort eller statsligt ID-kort
• Et pas fra et hvilket som helst land
• Et konsulært ID-kort fra dit lands ambassade eller konsulat
• Et amerikansk permanent opholdskort (green card) eller arbejdstilladelse

DC, Maryland og Virginia tilbyder hver især et kørekort eller ID-kort til nogle beboere, der ikke kan vise lovlig immigrationsstatus. Disse kort kan ikke bruges til føderale formål, såsom at gå ombord på et fly. Nogle banker accepterer dem som ID. Spørg inden du tager af sted.

Bevis for adresse

Mange banker beder også om bevis for, hvor du bor, såsom en lejekontrakt, en regning eller et brev fra et offentligt kontor. Hvis der ikke er nogen regninger i dit navn, så spørg, hvad andre banker accepterer.

Penge til det første depositum

Nogle konti kræver 25 dollars eller mindre for at åbne. Andre kræver mere. Spørg hvor meget, før du tager af sted.

Bank On er et nationalt program drevet af en nonprofitorganisation, Cities for Financial Empowerment Fund. Det certificerer lavpriskonti i banker og kreditforeninger. Ifølge Bank On National Account Standards for 2025–2026 skal en certificeret konto have:

• Et åbningsindskud på $25 eller mindre
• Et månedligt gebyr på 5 dollars eller mindre, eller op til 10 dollars, hvis der er mindst to nemme måder at undgå det på, såsom direkte indbetaling
• Ingen overtræksgebyrer og ingen gebyrer for betalinger, der blev returneret, fordi der ikke var nok penge. En overtrækskasse sker, når du bruger mere, end du har på din konto, og banken betaler det alligevel. Mange banker opkræver derefter et gebyr hver gang.
• Ingen gebyrer for lav saldo eller for ikke at bruge kontoen
• Et gratis debetkort, gratis direkte indbetaling samt gratis kontanter og checkindbetalinger

Standarderne opfordrer også stærkt banker til at acceptere et ITIN og ID'er som et konsulært ID, og kun afvise folk for tidligere svindel, ikke for gamle overtræk. Ikke alle certificerede konti gør dette, så spørg. Siden juni 2026 har føderale tilsynsmyndigheder bedt banker om at se nærmere på kunder, der bruger et ITIN.

Søg efter certificerede konti efter stat på joinbankon.org. I DC driver Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) Bank On DC sammen med lokale banker og nonprofitorganisationer. Besøg bankondc.org eller ring på (202) 727-8000. I Maryland leder nonprofitorganisationen CASH Campaign of Maryland Bank On Maryland.

De fleste banker ser på en bankhistorikrapport, før de åbner en konto. De to hovedvirksomheder, der laver disse rapporter, er ChexSystems og Early Warning Services. En rapport kan vise en gammel konto, der er lukket med skyldige penge, såsom en ubetalt overtrækskonto. Den kan også vise mistænkt svindel.

Hvis en bank afviser dig på grund af en rapport, skal den give dig en meddelelse, kaldet en meddelelse om negativ handling, som navngiver virksomheden. Følg derefter disse trin:

1. Få din gratis rapport. Du kan få én gratis rapport hver 12. måned fra hver virksomhed. Du kan også få en gratis rapport inden for 60 dage, efter at en bank afviser dig. For at kontakte ChexSystems, gå til chexsystems.com eller ring på 800-428-9623.
2. Læs hver linje. Se efter konti, der ikke er dine, forkerte beløb og gæld, du allerede har betalt.
3. Indvend fejl skriftligt. Send din klage til rapportfirmaet. Send også en kopi til banken, der har givet forkerte oplysninger. Vedlæg kopier, ikke originaler, af kvitteringer eller breve, der beviser fejlen. Behold en kopi af alt, hvad du sender.
4. Vent på svaret. Ifølge føderal lov har virksomheden som regel 30 dage til at undersøge sagen, og den skal rette forkerte oplysninger.
5. Hvis gælden er reel, så kontakt den bank, du skylder. Spørg, om du kan betale den, eller lav en betalingsplan. Bed banken om at rapportere gælden som betalt, når du er færdig. Få aftalen skriftligt.

Eksempel på tvistbrev

[Dato]

Chex Systems, Inc., Attn: Forbrugerrelationer, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Mit navn er [dit fulde navn]. Min fødselsdato er [dato]. Min adresse er [din adresse]. [Tilføj dit CPR-nummer eller ITIN her, hvis du har et.]

Jeg bestrider dette punkt på min rapport: [banknavn], kontonummer [nummer], rapporteret på [dato]. Disse oplysninger er forkerte, fordi [forklar hvorfor]. Jeg har vedlagt kopier af [kvitteringer, breve eller kontoudtog]. Venligst undersøg, ret eller fjern dette punkt, og send mig en opdateret kopi af min rapport.

Med venlig hilsen, [dit navn]

Hvis rapporten er korrekt

Du har stadig muligheder. Mange banker og kreditforeninger tilbyder anden chance-konti til personer med tidligere problemer. Disse konti kan have et lille månedligt gebyr eller færre funktioner, men de lader dig starte forfra. Efter et års omhyggelig brug, spørg om du kan skifte til en almindelig konto. Gamle problemer betyder også mindre over tid. Nogle rapportfirmaer bruger ikke information, der er mere end fem år gammel.

Tag denne liste med dig. Bed om gebyrlisten skriftligt, og læs den derhjemme, før du beslutter dig.

• Er der et månedligt gebyr? Hvordan kan jeg undgå det?
• Er der en minimumssaldo? Hvad sker der, hvis jeg kommer under den?
• Hvor mange penge skal jeg bruge for at åbne kontoen?
• Opkræver du overtræksgebyrer? Har du en konto uden overtræksgebyrer?
• Hvor er dine gratis hæveautomater? Hvad koster det at bruge en anden banks hæveautomat?
• Hvornår kan jeg bruge penge fra en check, jeg indbetaler?
• Kan jeg indsætte kontanter? Hvor?
• Findes der en mobilapp? Kan jeg få en sms-advarsel, når min saldo er lav?
• Har du personale, formularer eller en app på mit sprog?
• Er denne konto forsikret af FDIC eller NCUA?