Otevírání bankovního účtu, i bez SSN

Seznamte se s Rosou. Uklízí kanceláře v centru DC a každé dva týdny dostává papírový šek. Každý šek si proplatí v obchodě poblíž svého bytu v Columbia Heights a obchod si část každého šeku ponechává jako poplatek. Pak si kupuje poštovní poukázky na zaplacení nájmu a telefonního účtu a platí poplatek za každou poštovní poukázku.

Běžný účet může většinu těchto nákladů pokrýt. S účtem v bance nebo družstevní záložně můžete:

• Získejte výplatu přímým vkladem. Peníze dorazí v den výplaty a za inkasaci šeku nic neplatíte.
• Plaťte účty online nebo debetní kartou místo nákupu poštovních poukážek.
• Udržte své peníze v bezpečí. Hotovost doma může být ztracena nebo ukradena. Peníze v pojištěné bance nebo družstevní záložně jsou chráněny až do výše pojistného limitu, i když banka nebo spořitelna selhání.
• Vytvořte si záznam v bance. To vám může později pomoci, když budete chtít půjčku, kreditní kartu nebo dům.

Chcete-li zjistit, kolik může stát inkasní šeky za jeden rok, přečtěte si Banky, družstevní záložny, aplikace a pokladníky šeků.

Federální pravidla říkají, že banka nebo družstevní záložna musí získat vaše jméno, datum narození, adresu a identifikační číslo a musí ověřit, kdo jste. Každá banka rozhoduje, jaké dokumenty přijímá, takže pravidla nejsou všude stejná. Zavolejte nejdřív a zeptejte se.

Identifikační číslo

• Číslo sociálního zabezpečení (SSN), pokud ho máte.
• ITIN od IRS, pokud nemůžete získat SSN. Přineste dopis od IRS, který ukazuje vaše ITIN.
• Pokud nemáte ani jedno, některé banky přijímají číslo z vašeho pasu nebo jiný státní průkaz.

Od června 2026 federální regulátoři žádají banky, aby se pečlivěji zaměřily na zákazníky, kteří používají ITIN. Někteří mohou požadovat více dokumentů nebo odmítnout, proto se zeptejte před podáním žádosti.

Průkaz totožnosti s fotografií

• Řidičský průkaz USA nebo státní průkaz totožnosti
• Pas z jakékoli země
• Konzulární průkaz z ambasády nebo konzulátu vaší země
• Trvalý pobytový průkaz USA (zelená karta) nebo pracovní povolení

DC, Maryland a Virginie nabízejí řidičský průkaz nebo průkaz totožnosti pro některé obyvatele, kteří nemohou prokázat legální imigrační status. Tyto průkazy nelze použít pro federální účely, například při nástupu do letadla. Některé banky je přijímají jako doklady totožnosti. Zeptejte se před odjezdem.

Důkaz adresy

Mnoho bank také žádá o doklad o vašem bydlišti, například nájemní smlouvu, účet za energie nebo dopis z úřadu. Pokud žádné účty nejsou na vaše jméno, zeptejte se, co dalšího banka přijímá.

Peníze za první vklad

Některé účty potřebují 25 dolarů nebo méně k otevření. Jiné potřebují víc. Zeptejte se, kolik to vydržíte, než odejdete.

Bank On je národní program provozovaný neziskovou organizací Cities for Financial Empowerment Fund. Certifikuje nízkonákladové účty v bankách a družstevních záložnách. Podle standardů Bank On National Account pro období 2025–2026 musí certifikovaný účet obsahovat:

• Počáteční záloha 25 USD nebo méně
• Měsíční poplatek 5 USD nebo méně, nebo až 10 $, pokud existují alespoň dva snadné způsoby, jak se tomu vyhnout, například přímý vklad
• Žádné poplatky za přečerpání a žádné poplatky za vrácené platby, protože nebylo dost peněz. Přečerpání nastává, když utratíte více, než máte na účtu, a banka to stejně zaplatí. Mnoho bank pak pokaždé účtuje poplatek.
• Žádné poplatky za nízký zůstatek nebo za nepoužívání účtu
• Bezplatná debetní karta, přímý vklad zdarma a peníze a šeky zdarma

Standardy také silně povzbuzují banky, aby akceptovaly ITIN a identifikační doklady, například konzulární průkaz, a odmítaly pouze pro minulé podvody, nikoli za staré přečerpání. Ne každý certifikovaný účet to dělá, proto se zeptejte. Od června 2026 federální regulátoři žádají banky, aby pečlivěji sledovaly zákazníky, kteří používají ITIN.

Vyhledejte certifikované účty podle států na joinbankon.org. Ve Washingtonu DC provozuje Bank On DC Ministerstvo pojišťovnictví, cenných papírů a bankovnictví (DISB) společně s místními bankami a neziskovkami. Navštivte bankondc.org nebo zavolejte na číslo (202) 727-8000. V Marylandu vede nezisková kampaň CASH Campaign of Maryland Bank On Maryland.

Většina bank se před otevřením účtu dívá na bankovní zprávu. Dvě hlavní společnosti, které tyto zprávy vytvářejí, jsou ChexSystems a Early Warning Services. Zpráva může ukázat starý účet, který byl uzavřen s dlužnými penězi, například neuplacený přečerpání. Může také ukázat podezření na podvod.

Pokud vás banka odmítne kvůli zprávě, musí vám dát oznámení, nazývané oznámení o nepříznivé akci, ve kterém společnost jmenuje. Poté postupujte podle těchto kroků:

1. Získejte svůj bezplatný report. Jednu bezplatnou zprávu můžete získat každých 12 měsíců od každé společnosti. Také můžete získat bezplatnou zprávu do 60 dnů poté, co vás banka odmítne. Chcete-li se spojit s ChexSystems, navštivte chexsystems.com nebo volejte 800-428-9623.
2. Přečtěte si každý řádek. Hledejte účty, které nejsou vaše, špatné částky a dluhy, které jste už zaplatili.
3. Reklamujte chyby písemně. Pošlete reklamaci společnosti poskytující hlášení. Také pošlete kopii bance, která uvedla nesprávné informace. Přiložte kopie, ne originály, účtenek nebo dopisů, které chybu dokazují. Mějte kopii všeho, co pošlete.
4. Počkejte na odpověď. Podle federálního práva má společnost obvykle 30 dní na prověření a musí opravit nesprávné informace.
5. Pokud je dluh skutečný, kontaktujte banku, kterou dlužíte. Zeptejte se, zda ho můžete zaplatit, nebo si domluvte splátkový kalendář. Požádejte banku, aby po dokončení dluhu nahlásila jako splacený. Získejte dohodu písemně.

Vzorový dopis o reklamaci

[Datum]

Chex Systems, Inc., Attn: Vztahy se spotřebiteli, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Mé jméno je [vaše celé jméno]. Mé datum narození je [datum]. Moje adresa je [vaše adresa]. [Přidejte sem své rodné číslo nebo ITIN, pokud nějaké máte.]

Tuto položku ve své zprávě zpochybňuji: [název banky], číslo účtu [číslo], nahlášeno dne [datum]. Tyto informace jsou nesprávné, protože [vysvětlete proč]. Přiložil jsem kopie [účtenek, dopisů nebo výpisů]. Prosím, prověřte, opravte nebo odstraňte tuto položku a zašlete mi aktualizovanou kopii mé zprávy.

S pozdravem, [vaše jméno]

Pokud je zpráva správná

Stále máte možnosti. Mnoho bank a družstevních záložen nabízí účty druhé šance pro lidi s minulými problémy. Tyto účty mohou mít malý měsíční poplatek nebo méně funkcí, ale umožňují začít znovu. Po roce pečlivého používání se zeptejte se, zda můžete přejít na běžný účet. Staré problémy také časem ztrácejí význam. Některé společnosti poskytující zprávy nepoužívají informace starší než pět let.

Vezměte si tento seznam s sebou. Požádejte o písemný výpis poplatků a přečtěte si ho doma, než se rozhodnete.

• Je tam měsíční poplatek? Jak se mu mohu vyhnout?
• Existuje minimální zůstatek? Co se stane, když ho splatím?
• Kolik peněz potřebuji na otevření účtu?
• Účtujete si poplatky za přečerpání? Máte účet bez poplatků za přečerpání?
• Kde jsou vaše bezplatné bankomaty? Kolik stojí použití bankomatu jiné banky?
• Kdy mohu použít peníze z šeku, který vložím?
• Můžu vložit hotovost? Kde?
• Existuje nějaká mobilní aplikace? Mohu dostat SMS upozornění, když mám nízký zůstatek?
• Máte personál, formuláře nebo aplikaci v mém jazyce?
• Je tento účet pojištěný FDIC nebo NCUA?