Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcija 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Zaključeno na tej napravi
Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Besede, ki jih je treba poznati
- Zavarovanje depozitov (Deposit insurance)
- Državna zaščita, ki vam povrne denar do določene omejitve, če zavarovana banka ali kreditna zadruga propade.
- FDIC
- Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov. Ameriška agencija, ki zavaruje depozite v bankah.
- NCUA
- Nacionalna uprava za kreditne zadruge. Ameriška agencija, ki zavaruje depozite pri zvezno zavarovanih kreditnih zadrugah.
- Fintech podjetje (Fintech company)
- Tehnološko podjetje, ki ponuja denarne storitve preko aplikacije ali spletne strani. Veliko jih ni bank, ampak hranite denar pri partnerski banki.
- Prekoračitev (Overdraft)
- Ko porabite več denarja, kot ga imate na računu, pa banka vseeno plača. Banke pogosto zaračunavajo pristojbino za to.
- Predplačniška kartica (Prepaid card)
- Kartico, ki jo napolniš z denarjem, preden jo uporabiš. Porabiš samo denar za kartico.
Kdo varuje vaš denar
Ko hranite denar v zavarovani banki ali kreditni uniji, ga varuje zavarovanje depozitov. Če banka ali kreditna zadruga propade, vam vlada vrne denar do omejitve. Dve ameriški agenciji to počneta:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) zavaruje depozite v bankah.
- NCUA (Nacionalna uprava za kreditne zadruge) zavaruje depozite pri zvezno zavarovanih kreditnih zadrugah.
Oba pokrivata do 250.000 $ na osebo, na zavarovano banko ali kreditno zadrugo, za vsako vrsto lastništva računa. Na primer, račun samo na vaše ime in skupni račun z zakoncem sta dve različni vrsti lastništva. Od začetka FDIC leta 1933 noben vlagatelj ni izgubil nobenega denarja, zavarovanega pri FDIC.
Zavarovanje krije tekoče račune, varčevalne račune, depozitne račune denarnega trga in depozitne certifikate (CD). Ne krije delnic, obveznic, vzajemnih skladov, rent, življenjskega zavarovanja, kriptovalut ali vsega, kar hranite v sefnem predalu, tudi če ste jih kupili v banki.
Blagajniki čekov, zastavljalnice in posojilodajalci do plače niso banke in ne ponujajo zavarovanja depozitov. Gotovina doma prav tako ni zavarovana.
Za preverjanje banke uporabite FDIC BankFind. Za preverjanje kreditne zadruge uporabite NCUA Credit Union Locator.
Veliko aplikacij ni banka
Veliko ljudi uporablja aplikacije za prejemanje plačila, varčevanje ali pošiljanje denarja. Nekatere od teh aplikacij izgledajo kot banke. A veliko jih vodijo tehnološka podjetja, pogosto imenovana fintech podjetja. FDIC ne zavaruje podjetij, ki niso banke.
Veliko aplikacij hrani vaš denar pri partnerski banki. Vaš denar je lahko zavarovan, če res leži v banki, zavarovani pri FDIC, in zapisi kažejo, koliko vam pripada. To se imenuje zavarovanje s prehodom skozi (pass-through). A zavarovanje plača le, če partnerska banka propade. Ne ščiti vas, če podjetje za aplikacije ali posrednik med aplikacijo in banko propade.
To se je res zgodilo. Aprila 2024 je podjetje za posrednike z imenom Synapse bankrotiralo. Njihovi podatki niso ustrezali podatkom partnerskih bank. Tisoči ljudi, ki so uporabljali aplikacije, povezane s Synapse, niso mogli priti do svojega denarja tedne ali mesece.
Kako preveriti aplikacijo
- Preberite pogoje aplikacije ali drobni tisk na dnu njene spletne strani. Poiščite ime partnerske banke. Morda boste videli besede, kot so "Bančne storitve, ki jih zagotavlja [ime banke], član FDIC."
- Poglej to banko na FDIC BankFind, da se prepričaš, da je zavarovana.
- Vprašajte aplikacijo: Kaj se zgodi z mojim denarjem, če vaše podjetje propade? Kako dolgo bi trajalo, da ga dobite nazaj?
- Če niste prepričani, pokličite FDIC na 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- V aplikaciji hranite le tisto, kar potrebujete za vsakodnevno porabo. Prihranite hranite na računu neposredno pri zavarovani banki ali kreditni uniji.
Primer
Koliko stane unovčenje čekov v enem letu
Marcus dela v restavraciji v Hyattsvilleu v Marylandu. Dvakrat na mesec prejema papirnato plačo v višini 1.000 $. Unovči jo v trgovini za menjavo čekov, ki zaračuna 2 % od vsakega čeka. Prav tako kupi tri denarne naloge na mesec za plačilo najemnine, elektrike in telefonskega računa. Pristojbine se razlikujejo glede na trgovino in zvezno državo. To so primeri stroškov.
| Stroški | Preveri blagajno | Nizkocenovni račun |
|---|---|---|
| Izplačilo 24 plač (po 20 $ vsak) | $480 | 0 $ (neposredno nakazilo) |
| 36 denarnih nalogov (1,50 $ vsaka) | 54 $ | 0 $ (brezplačno spletno plačilo računov) |
| Mesečna pristojbina za račun (5 × 12 $) | $0 | 60 $ |
| Skupaj za leto | $534 | 60 $ |
$534 − $60 = $474 več vsako leto pri blagajni
Preverite izračun: 2 % od 1.000 $ je 20 $. Dva čeka na mesec v 12 mesecih sta 24 čekov, 24 × $20 = 480 $.
Predplačniške in plačilne kartice
Predplačniška kartica vam lahko pomaga, če trenutno ne morete odpreti bančnega računa. Porabite le toliko, kolikor naložite nanjo, zato je težko porabiti več, kot ste že vložili. A stroški se lahko naberejo.
Preden jo kupite, preberite kratko pristojbino na embalaži ali spletni strani. Zvezno pravilo pravi, da mora za vsako kartico navesti glavne pristojbine na enak način: mesečno pristojbino, pristojbino za vsak nakup, pristojbine za bankomat, pristojbino za dodajanje gotovine, stroške za podporo strankam in pristojbino za neuporabo kartice. CFPB pojasnjuje, kako to prebrati v razkritju Razumite razkritje vaše predplačniške kartice.
Tukaj je primer. Recimo, da kartica zaračuna mesečno pristojbino 5 $, vsakič, ko dodate gotovino, 3,95 $, in 2,50 $ za vsak dvig na bankomatu. Gotovino dodate 4-krat in uporabite bankomat 2-krat na mesec:
5 $ mesečna naročnina + (4 gotovinske naložitve × $3,95) + (2 dviga z bankomata × $2,50) = 25,80 $ na mesec
S temi primernimi pristojbinami kartica stane 309,60 $ na leto. Bank On Account z mesečno naročnino 5 $ stane 60 $ na leto.
Vaše pravice
- Registrirajte svojo kartico. Registrirane kartice imajo zaščito, če je kartica izgubljena ali ukradena, dokler težavo hitro prijavite.
- Plačilne kartice so izbira. Delodajalec vas ne more prisiliti, da plačo prejmete na plačilno kartico. Vprašajte, kako drugače lahko prejmete plačilo, na primer z neposrednim nakazom na izbrani račun.
- Preverite, kdo drži denar. Poiščite ime banke, ki izdaja kartico, in preverite na FDIC BankFind.
Prekoračitev: kako se zgodi in kako se ji izogniti
Prekoračitev se zgodi, ko porabite več denarja, kot ga imate na računu, banka pa ga vseeno plača. Mnoge banke nato zaračunajo pristojbino za vsak prekoračitev. Nekaj manjših nakupov na en slab dan lahko povzroči več stroškov.
Imate pomembno pravico. Za dvige na bankomatih in enkratne nakupe z debetno kartico vam banka ali kreditna zadruga ne more zaračunati provizije za prekoračitev, razen če ste se prej strinjali. To se imenuje opting in. Če se ne odločite, banka običajno zavrne nakup in ne plačate stroškov prekoračitve. Izbiro lahko kadarkoli spremenite.
To pravilo ne zajema čekov, samodejnih plačil računov ali ponavljajočih se kartičnih stroškov, kot je mesečna naročnina. Ti lahko še vedno povzročijo stroške prekoračitve ali pristojbine za vrnjena plačila.
- Vprašajte svojo banko, ali ste vključeni. Če ste in tega ne želite, se odjavite.
- Vklopite opozorila o nizkih saldih prek SMS-a ali e-pošte, na primer, ko vaše stanje pade pod 100 $.
- Pred nakupom preverite stanje v aplikaciji ali na bankomatu.
- Zapiši dneve, ko so tvoji avtomatski računi plačani. Na te dni imej dovolj denarja na računu.
- Če vam zaračunajo provizijo, pokličite banko in jo vljudno prosite, naj stroške odstranijo. Včasih se banka strinja.
Pazi
Pristojbine, ki presenetijo ljudi
- "Brezplačni" računi, ki zaračunavajo mesečno naročnino, ko vaše stanje pade pod minimum.
- Uporaba bankomata druge banke. Lahko plačate pristojbino svoji banki in še eno pristojbino lastniku bankomata.
- Stroški "takojšnjega prenosa" v plačilnih aplikacijah. Standardni prenos je pogosto brezplačen, vendar traja dlje.
- Plačilo trgovini za unovčenje davčnega vračila ali državnega čeka, ko je neposredni depozit brezplačen.
- Aplikacije, ki z velikimi črkami pišejo "FDIC-zavarovano", a denar hranijo preko posrednika.
Kontrolni seznam: izberite pravo mesto za svoj denar
- Gre za banko, zavarovano pri FDIC, ali za kreditno zadrugo z zavarovanjem NCUA. Preveril sem na BankFind ali NCUA iskalniku.
- Če je aplikacija, poznam ime partnerske banke.
- Poznam mesečno pristojbino in kako se ji izogniti.
- Račun nima stroškov prekoračitve ali pa nisem izbral prekoračitve za uporabo debetnih kartic in bankomatov.
- V bližini mojega doma ali službe so brezplačni bankomati.
- Plačo lahko dobim z neposrednim nakazom in račune plačujem prek spleta brezplačno.
- Lahko dobim pomoč v svojem jeziku.
Ste pripravljeni odpreti račun? Preberite Odprtje bančnega računa, tudi brez številke socialnega zavarovanja.
Nasvet
Poglejte tudi kreditne zadruge
Kreditne zadruge so v lasti svojih članov in imajo pogosto nižje pristojbine. Veliko kreditnih zadrug v območju DC vam dovoli vstop, če živite, delate, častite ali obiskujete šolo na določenem območju, ali če je vaš delodajalec partner. Vprašajte kreditno zadrugo v vaši bližini, kako postati član.
Ključne ugotovitve
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 4 5 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Razumevanje zavarovanja vlog (druga spletna stran)
Kaj krije FDIC zavarovanje, omejitev 250.000 $, vrste lastništva in izdelke, ki niso zavarovani.
-
Bančništvo z aplikacijami tretjih oseb (druga spletna stran)
Kako deluje zavarovanje, ko aplikacija hrani vaš denar v partnerski banki, in kako preveriti banko.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (druga spletna stran)
Španska različica FDIC vodnika za bančništvo z aplikacijami.
-
Delite zavarovanje (druga spletna stran)
Kako so zaščiteni depoziti v zvezno zavarovanih kreditnih zadrugah in kako preveriti kreditno zadrugo.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.