Príprava na finančné šoky a zotavenie sa z nich · Lekcia 2 2

Finančný núdzový plán vašej rodiny

Vytvorte si sadu dokumentov, ktorú si môžete vybaviť za pár minút, skontrolujte, či vaše poistenie zodpovedá rizikám, a vyberte si, kto bude spravovať vaše peniaze a starať sa o vaše deti, ak to zrazu nedokážete. (About 15 min, 6 quiz questions)

V tejto lekcii

Čo sa naučíš

Zostavte papierovú a digitálnu sadu kľúčových finančných a identifikačných dokumentov.
Skontrolujte, či vaše poistenie zodpovedá vašim rizikám, vrátane poistenia nájomcov a povodní.
Vyber, kto bude spravovať vaše peniaze a starať sa o vaše deti, ak to zrazu nedokážete.
Rozpoznajte podvody, ktoré nasledujú po katastrofách a núdzových situáciách.

Ako to súvisí s našimi triedami: Naša hodina ukazuje núdzovú finančnú prvú pomoc a pokrýva, ako poistenie a dobré záznamy chránia to, čo vlastníte. Táto lekcia z toho robí kontrolný zoznam, kontrolu poistenia pre nájomcov a plán, kto vás môže zastupovať.

Slová, ktoré treba poznať

Plná moc (Power of attorney): Právny dokument, ktorý umožňuje osobe, ktorú si vyberiete, zavolanému vášmu zástupcovi, spravovať peniaze alebo iné záležitosti za vás. Trvalý dokument pokračuje v platnosti, ak už nebudete schopní robiť rozhodnutia.
Oprávnený príjemca na základe úmrtia (POD) (Payable-on-death (POD) beneficiary): Osoba, ktorú vymenujete na bankovom účte, aby po vašej smrti dostala peniaze naň.
Pohotovostný strážca (Standby guardian): Dospelý, ktorého rodič určí, aby sa staral o jeho deti, ak sa mu niečo stane, napríklad vážna choroba, smrť alebo zadržanie imigračnými úradmi.
Poistenie nájomcu (Renter's insurance): Poistka, ktorá preplatí náhradu vašich vecí po udalostiach ako požiar alebo krádež a chráni vás, ak sa niekto zraní vo vašom dome.
Spoluúčasť (Deductible): Suma, ktorú si vyplatíte na poistnej udalosti, kým poisťovňa nevyplatí zvyšok.
Poistenie proti povodniam (Flood insurance): Samostatná poistka, ktorá hradí škody spôsobené záplavami. Väčšina poistiek nájomcov a majiteľov domov nekryje povodne.

Prečo každá rodina potrebuje plán

Pri požiari, povodni alebo náhlom pobyte v nemocnici môžete mať len pár minút na odchod z domu. Neskôr budete musieť dokázať, kto ste, čo ste vlastnili a čo dlhujete. Rodiny, ktoré dokážu nájsť svoje doklady a poistku, sa zotavia rýchlejšie.

Fatima si prenajíma suterénny byt na severovýchode DC so svojimi dvoma deťmi. Po letnej búrke sa počas noci pod dvere dostala voda. Jej pas, rodné listy detí a nájomná zmluva boli v krabici na zemi. Nemala žiadne kópie. Táto lekcia vám pomôže pripraviť sa, kým sa vám niečo také nestane.

Vytvorte si svoj dokument

Vaša súprava je zložka alebo vrecko, ktoré si môžete vziať so sebou za pár minút. Uchovávajte v ňom kópie väčšiny papierov. Originály ťažko vymeniteľných papierov uchovávajte na bezpečnom mieste, ktoré máte k dispozícii, napríklad v zamknutej nehorľavej krabici.

Identita a imigrácia

Fotografický preukaz totožnosti pre každého dospelého, napríklad vodičský preukaz alebo pas
Karty sociálneho zabezpečenia, alebo listy ITIN od IRS
Rodné a sobášne listy
Imigračné papiere, ako zelená karta, pracovné povolenie (EAD), víza, záznam I-94 a oznámenia o schválení USCIS

Peniaze a domov

Zoznam všetkých bánk, kreditných kariet a úverových účtov, s názvom spoločnosti, číslom účtu a telefónnym číslom spoločnosti. Nikdy na to nezapisujte PIN kódy ani heslá.
Vaše najnovšie daňové priznania spolu s formulármi W-2 a 1099
Vaša nájomná zmluva alebo list vlastníctva, a vaša poistka nájomcu alebo majiteľa domu
Technický preukaz auta, registrácia a karta poistenia auta
Fotky alebo video toho, čo vlastníte, miestnosť po izbe

Zdravie a rodina

Karty zdravotného poistenia a zoznam liekov a lekárov
Telefónne čísla rodiny, vášho zamestnávateľa, prenajímateľa a školy vašich detí
Kópie akýchkoľvek splnomocnených alebo opatrovníckych dokumentov
Nejaké peniaze v malých bankovkách a náhradný kľúč od domu

Ukladajte kópie bezpečne, na papieri aj online

Doma: používajte ohňovzdorné a vodotesné vrecko alebo krabicu. Majte ju na jednom mieste pri dverách, kde každý dospelý vie, že ju nájde.
V banke: bezpečnostná schránka chráni papiere, ktoré zriedka potrebujete. Dostanete sa k nej len vtedy, keď je banka otvorená a jej obsah nie je krytý poistením FDIC.
Online: naskenujte alebo odfotografujte každý dokument. Ukladajte súbory do cloudového účtu chráneného silným heslom a viacfaktorovou autentifikáciou, napríklad kódom zaslaným do telefónu. Funguje aj šifrovaný USB flash disk, ktorý vyžaduje heslo.
S dôveryhodnou osobou: darujte zapečatenú kópiu svojho zoznamu účtov a núdzových kontaktov príbuznému alebo priateľovi, ak je to možné, niekomu, kto žije v inom okolí.

Nezverejňujte fotografie svojich dokumentov na sociálnych sieťach a neposielajte ich nikomu, kto vás kontaktuje ako prvý. Skontrolujte svoj výbavu raz ročne a po veľkých zmenách, ako je nová práca, sťahovanie alebo narodenie bábätka.

Príklad

Kontrola poistenia: koľko stojí poistenie nájomcu a čo nahrádza

Mnohí nájomcovia si myslia, že poistenie prenajímateľa kryje ich veci. Nie je to tak. Poistka prenajímateľa kryje budovu. Len vaša vlastná poistka pre nájomcu kryje vaše veci. Zvyčajne tiež preplatí hotel, ak je váš dom nebezpečný na bývanie, a chráni vás, ak sa hosť zraní vo vašom dome. Marylandská poisťovňa uvádza, že typická poistka nájomníka stojí približne 15 až 30 dolárov mesačne.

Daniel a Grace si prenajímajú byt v Alexandrii, Virgínia. Požiar kuchyne v byte nad nimi poškodil ich byt.

Strata Daniela a Grace po požiari v kuchyni hore
Čo stratili	Náklady na výmenu
Nábytok a postele	$3,000
Oblečenie a obuv	$1,500
Notebook, telefóny a televízor	$1,800
Kuchynské potreby	500 dolárov
Hotel na 5 nocí, kým sa jednotka opraví	900 dolárov
Totálna strata	$7,700

Pri poistení: strata 7 700 $ − spoluúčasť 500 $ = 7 200 $ zaplatené poisťovňou

Cena poistky: 20 dolárov mesačne × 12 mesiacov = 240 dolárov ročne

Bez poistky by si zaplatili celých 7 700 dolárov sami. Keď kupujete poistku, opýtajte sa, či platí "náhradné náklady" (cenu nových vecí) alebo "skutočnú hotovostnú hodnotu" (hodnotu použitých vecí, ktorá je nižšia). Niektorí prenajímatelia účtujú poplatok za "odpustenie škody". Nie je to poistenie nájomcu a zvyčajne nekryje vaše veci.

Ďalšie poistky, ktoré treba skontrolovať

Poistenie proti povodniam: Kryje škody spôsobené povodňou, čo poistky nájomcov zvyčajne nepokrývajú. Nájomcovia si môžu kúpiť poistku na majetok v rámci Národného programu poistenia proti povodniam.
Poistenie auta: Poistenie zodpovednosti hradí škody, ktoré spôsobíte iným. Ak chcete opraviť vlastné auto po nehode, záplave alebo krádeži, potrebujete havarijné a havarijné poistenie.
Zdravotné poistenie: Ak stratíte poistenie zo svojej práce, máte 60 dní na prihlásenie sa do nového plánu.
Životné poistenie: Platí vašej rodine, ak zomriete. Poistenie cez prácu môže skončiť, keď skončí práca.

Vyber si, kto za teba môže hrať

Ak ste náhle chorí, zranení, zadržaní alebo ďaleko, niekto môže musieť platiť nájom a starať sa o vaše deti. Naplánujte to teraz, kým si môžete vybrať.

Oprávnený príjemca na vyplatenie po smrti (POD): uveďte jedného na každom bankovom účte. Banka tejto osobe vyplatí po vašej smrti. Príjemca POD nemôže účet používať, kým ste nažive.
Plná moc : trvalá finančná plná moc umožňuje vášmu zástupcovi platiť účty a vybavovať banku za vás, aj keď nemôžete robiť rozhodnutia. Váš zástupca musí používať vaše peniaze iba pre vás.
Spoločný účet: pridať niekoho ako spoluvlastníka je rýchle, ale táto osoba má právo vziať si všetky peniaze. Peniaze môžu byť tiež ohrozené kvôli dlhom tej osoby. Ak potrebujete len pomoc s platením účtov, plná moc je zvyčajne bezpečnejšia.
Pohotovostný opatrovník: DC, Maryland a Virgínia umožňujú rodičovi určiť dospelého, ktorý sa bude starať o ich deti, ak rodič zomrie, ochorie na starostlivosť alebo je zadržaný či deportovaný z imigračných dôvodov. To, čo sa počíta a aké sú formuláre, sa líši v každom mieste a niektoré kroky vyžadujú schválenie súdom.

Tiež napíšte krátky plán pre opatrovateľov: kto vyzdvihne deti zo školy, kto má kľúč a kde je vaša výbava. Povedzte týmto ľuďom o pláne. Pre bezplatnú pomoc s týmito dokumentmi kontaktujte Legal Aid DC, DC Bar Pro Bono Center, Maryland Legal Aid alebo Legal Services of Northern Virginia. Bezplatné príručky CFPB na správu cudzích peňazí vysvetľujú povinnosti agenta.

Miestne riziká: záplavy, horúčavy a výpadky elektriny

Núdzové situácie v oblasti DC zahŕňajú náhle povodne, extrémne horúčavy, zimné búrky a výpadky elektriny. Každý z nich môže zatvoriť banky a zastaviť čítačky kariet a bankomaty.

Nechajte si doma nejakú hotovosť v malých bankovkách, na bezpečnom mieste.
Nastavte online platenie účtov alebo automatické platby za nájom a energie, aby boli zaplatení aj v prípade, že si nemôžete vyzdvihnúť poštu.
Prihláste sa na bezplatné núdzové upozornenia. V DC používajte AlertDC. Okresy v Marylande a Virgínii majú vlastné systémy výstrah.
Majte telefón nabitý a na papier si zapisujte kľúčové telefónne čísla.
Ak bývate na prízemí na nízkom teréne alebo pri potoku, opýtajte sa na poistenie proti povodniam.
Ak bývate v suterénnej jednotke, majte papiere a cennosti vysoko, mimo podlahy.

Povodne potrebujú vlastnú poistku. Väčšina poistiek nájomcov a majiteľov domov nekryje škody spôsobené povodňami. Národný program poistenia proti povodniam (NFIP) predáva poistky na nájomcov, ktoré kryjú majetok až do výšky 100 000 dolárov. Tieto poistky kryjú len veľmi málo vecí uložených v pivnici, preto sa opýtajte, čo presne je kryté. Krytie zvyčajne začína 30 dní po kúpe, preto nečakajte na varovanie pred búrkou. Väčšina povodní nikdy nevedie k federálnemu vyhláseniu katastrofy, preto sa nespoliehajte na to, že vám FEMA nahradí to, čo stratíte.

Dávaj pozor

Podvody po katastrofách

Po katastrofe prichádzajú podvodníci rýchlo. Dávajte pozor na tieto varovné signály.

Falošní pracovníci FEMA. FEMA nikdy neúčtuje poplatok za žiadosť o pomoc. Prihláste sa sami na DisasterAssistance.gov alebo zavolajte na linku pomoci FEMA na čísle 1-800-621-3362.
Falošné charity. Darujte skupinám, ktoré už poznáte. Nikdy nedávajte darčekovou kartou, bankovým prevodom alebo kryptomenou.
Nelegálni dodávatelia. Buďte opatrní na každého, kto vám zaklope na dvere s ponukou opráv, chce hotovosť pred začiatkom alebo vás požiada o podpísanie šeku na poistenie. Získajte písomnú zmluvu a najskôr skontrolujte licenciu: vo Washingtone DC s Ministerstvom licencovania a ochrany spotrebiteľa, v Marylande s Komisiou pre zlepšenie domácnosti Marylandu a vo Virgínii s Ministerstvom profesionálnej a pracovnej regulácie.

V Marylande si dodávateľ domácich úprav nemôže vziať viac ako jednu tretinu ceny ako zálohu.

6 000 pracovných miest ÷ 3 = 2 000 dolárov najväčší povolený vklad v Marylande

Plaťte šekom alebo kreditnou kartou, nie v hotovosti. Poslednú platbu urobte až po dokončení práce. Ak ste zmluvu podpísali doma, zvyčajne máte tri pracovné dni na zrušenie. Nahláste podvody na ReportFraud.ftc.gov a prečítajte si naše lekcie o odhaľovaní podvodov a krádeže identity.

Tip

Začnite tento týždeň s jednou hodinou

Nemusíte to dokončiť za jeden deň. Tento týždeň natočte video každej miestnosti telefónom a napíšte si zoznam účtov. Budúci mesiac si urobte kópie svojich dokladov. Ak ešte nemáte úspory, začnite s našou lekciou o núdzových fondoch. Ak vám príjem prestane, riaďte sa naším 30-dňovým plánom.

Ak je vo vašom okolí vyhlásená federálna katastrofa, IRS vám často dáva viac času na podanie a zaplatenie daní. Môžete tiež získať bezplatné zhrnutie minulého daňového priznania, nazývané výpis známok, od IRS.

Kľúčové poznatky

Uchovávajte kópie kľúčových dokumentov v ohňovzdornom, vodotesnom vrecku a v chránenom online účte.
Poistenie vášho prenajímateľa nekryje vaše veci. Poistenie nájomcu áno, ale väčšina poistiek nekryje povodne.
Trvalá plná moc umožňuje niekomu, komu dôverujete, platiť vaše účty bez toho, aby vlastnil vaše peniaze.
DC, Maryland a Virgínia umožňujú rodičom určiť náhradného opatrovníka pre svoje deti. Právna pomoc môže pomôcť.
FEMA nikdy neúčtuje poplatok za žiadosť o pomoc. Pred zaplatením si skontrolujte licenciu dodávateľa.

Choď ešte ďalej

Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.

Finančná pripravenosť (ďalšia webová stránka)
Ready.gov (FEMA) · Jazyk: English

Aké dokumenty zbierať, prečo si nechať nejaké peniaze a bezplatnú núdzovú finančnú prvú pomoc (EFFAK) na stiahnutie.
Preparación financiera (ďalšia webová stránka)
Ready.gov (FEMA) · Jazyk: Español

Ten istý sprievodca v španielčine: ktoré dokumenty zbierať, hotovosť si ponechať a poistenie.
Ako sa vyhnúť podvodom po poveternostných núdzových udalostiach a prírodných katastrofách (ďalšia webová stránka)
Federal Trade Commission (FTC) · Jazyk: English

Varovné signály podvodov s opravami, ako skontrolovať dodávateľa a bezpečné spôsoby, ako zaplatiť za opravy.
Cómo evitar las estafas de recuperación después de un desastre (ďalšia webová stránka)
Federal Trade Commission (FTC) · Jazyk: Español

Sprievodca FTC v španielčine: známky podvodov s opravami po katastrofe a ako bezpečne zaplatiť za opravy.

Dostal si sa na koniec cesty učenia. Pozrite si rozvrh hodín

Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.