Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps

Splátka pôžičky je len časťou ceny auta. Pred nákupom si spočítajte všetko, čo zaplatíte každý mesiac. Potom skontrolujte, či celková suma zapadá do vášho výdavkového plánu po nájme, jedle a sporení.

• Poistenie. DC, Maryland a Virginia všetky vyžadujú poistenie auta. Od 1. júla 2024 už Virgínia neumožňuje vodičom platiť poplatok namiesto kúpy poistenia. Získajte si ponuky poistenia predtým, než si vyberiete auto. Cena sa môže výrazne líšiť podľa modelu auta a PSČ.
• Dane a poplatky. Daň platíte pri preukazovaní auta. V roku 2026 je daň z titulovania v Marylande 6,5 % z ceny väčšiny vozidiel. V severnej Virgínii si každý rok účtujú daň z auta aj okresy a mestá ako Fairfax County.
• Benzín alebo nabíjanie, mýto a parkovanie. Myslite na dochádzanie, parkovacie povolenie alebo garáž a spoplatnené pruhy.
• Údržba a opravy. Výmena oleja, pneumatiky, brzdy a kontroly. Staršie autá často potrebujú viac opráv.

Pri predbežnom schválení banka alebo úverová únia posúdi vašu žiadosť a oznámi vám, koľko požičia a za akú sadzbu, ešte predtým, než si vyberiete auto. Potom poznáte svoj rozpočet a môžete zistiť, či je ponuka predajcu lepšia alebo horšia.

1. Skontrolujte si svoje kreditné správy zadarmo a napadnite prípadné chyby. Pozrite si Prečítajte si svoju kreditnú správu.
2. Požiadajte u dvoch alebo troch veriteľov, napríklad vo vašej banke a v úverovej únii. CFPB odporúča uchovávať tieto kontroly úverovej histórie v intervale 14 až 45 dní, aby sa počítali ako jeden dopyt.
3. Porovnajte ponuky podľa APR, doby splatnosti úveru a celkových splátok, nielen mesačnej platby.
4. Určte najvyššiu celkovú cenu, ktorú zaplatíte, a zapíšte si ju.
5. Prineste predajcovi svoju najlepšie písomnú ponuku a požiadajte ho o nižšiu cenu.

Keď vám predajca vybavuje úver, sadzba je často úroková sadzba veriteľa plus dodatočný úrok, ktorý zaplatí predajcovi, vysvetľuje CFPB. Môžete sa opýtať, či existovali aj iné ponuky s nižšími sadzbami.

Žiadne číslo sociálneho zabezpečenia? Opýtajte sa bánk a družstevných záložní, či akceptujú ITIN na pôžičky na auto. Niektoré áno. Buďte opatrní, ak vám predajca povie, že vám nikto iný nepožičia. Najprv si to overte sami.

Niektorí predajcovia kombinujú cenu auta, výmenu a úver a hovoria len o mesačnej splátke. To sťažuje vidieť, koľko platíte. Dohodnite sa na každej časti samostatne, v tomto poradí:

1. Cena auta, vrátane všetkých poplatkov predajcu.
2. Hodnota vášho výkupného vozidla, ak ho máte.
3. Pôžička: APR, doba splatnosti a celková suma splátok.

Môžete vyjednávať o cene, hodnote výkupu, APR, doplnkoch a poplatkoch predajcu, ako sú poplatky za dokumenty. Nemôžete vyjednávať o daniach, poplatkoch za vlastníctvo a registráciu stanovených vládou.

Kontrolný zoznam návštev predajcu

• Mám predbežné schválenie a najvyššiu cenu písomne.
• Pri ojazdenom aute som čítal nálepku Príručky kupujúceho na okne. Píše sa tam, či je auto predávané "tak, ako je", bez záruky predajcu, alebo s zárukou.
• Mechanik, ktorému dôverujem, auto skontroloval ešte predtým, než som súhlasil s kúpou.
• Povedal som nie doplnkom, ktoré nechcem, ako je servisná zmluva, leptanie okien alebo GAP poistenie, ktoré platí to, čo ešte dlžíte nad hodnotu auta, ak je auto ukradnuté alebo zničené.
• Ak dlhujem na starom aute viac, než stojí za to, skontroloval som, či táto suma nie je skrytá v novej pôžičke.
• Každé prázdne miesto v zmluve je vyplnené a čísla sa zhodujú s tým, na čom sme sa dohodli.
• Pôžička je konečná a pred odchodom som podpísal kópie všetkého.

In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.

• You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
• In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
• The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
• The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.

Cosigning checklist

• I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
• I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
• I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
• The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
• I will check my credit reports often.

You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.

I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.