Finančné nadácie: Plánuj, sleduj a šetri · Lekcia 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Dokončené na tomto zariadení
Časti tejto lekcie ešte nie sú preložené do vášho jazyka, takže sú zobrazené v angličtine.
V tejto lekcii
Čo sa naučíš
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Ako to súvisí s našimi triedami: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Slová, ktoré treba poznať
- Výdavkový plán (Spending plan)
- Plán, ako budete používať peniaze, ktoré očakávate každý mesiac, vrátane účtov, úspor a výdavkov. Nazýva sa to aj rozpočet.
- Priamy plat (Take-home pay)
- Peniaze, ktoré skutočne dostanete po zdaneniach a iných odpočtoch, idú z vašej mzdy.
- Nepravidelný príjem (Irregular income)
- Príjem, ktorý sa mení týždeň od týždňa alebo mesiac od mesiaca, ako sú dýška, príjmy z gig app, hotovostná práca alebo sezónne zamestnania.
- Základný mesiac (Baseline month)
- Váš najnižší typický mesačný príjem. Na tejto sume si budujete svoj výdavkový plán, aby boli vaše účty pokryté vo väčšine mesiacov.
- Povinnosť (Obligation)
- Platba, ktorú ste niekomu sľúbili, napríklad splátka pôžičky, výživné na dieťa, peniaze, ktoré ste sľúbili svojej rodine, alebo dane, ktoré budete dlhovať.
- Účet účtov (Bills account)
- Samostatný účet, alebo obálka, ak používate hotovosť, ktorá uchováva peniaze len na pevné mesačné účty, kým nie sú splatné.
- Poplatok za prečerpanie (Overdraft fee)
- Poplatok, ktorý môže banka alebo úverová únia účtovať, ak zaplatíte za niečo s väčšími peniazmi, než máte na účte.
- APR (ročná percentuálna sadzba) (APR (annual percentage rate))
- Ročné náklady na požičiavanie peňazí, vrátane úrokov a väčšiny poplatkov, sú uvedené v percentách.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Príklad
Carlosov plán na základný mesiac
Carlos žije v Langley Parku v Marylande a zdieľa dvojizbový byt so svojím bratrancem. Je kuchárom na linke v reštaurácii v Columbia Heights vo Washingtone DC a dostáva plat každé dva týždne. Tiež dostáva dýška a niektoré víkendy maľuje byty za hotovosť. Každý mesiac posiela peniaze svojej matke do Salvádoru.
| Príjmy | Množstvo |
|---|---|
| Dve výplaty z reštaurácie (ne-home výplata) | $1,800 |
| Tipy (najnižší typický mesiac) | 300 dolárov |
| Maľovanie za hotovosť (najnižší typický mesiac) | 300 dolárov |
| Základný príjem | $2,400 |
| Typ | Na čo slúži | Množstvo |
|---|---|---|
| Potreba | Nájom (jeho polovica) | $1,050 |
| Potreba | Elektrina a internet (jeho polovica) | 85 dolárov |
| Potreba | Potraviny a domáce potreby | $380 |
| Potreba | Metro a autobus | $110 |
| Potreba | Telefón | 45 dolárov |
| Potreba | Oblečenie, strihanie vlasov a medicína | 70 dolárov |
| Povinnosť | Peniaze pre jeho matku, plus poplatok za prestup | $210 |
| Povinnosť | Platba kreditnou kartou | 50 dolárov |
| Povinnosť | Vyčlenené na dane z hotovostnej práce (20 % z 300 dolárov) | 60 dolárov |
| Úspory | Núdzový fond | 100 dolárov |
| Úspory | Ročné náklady (poistenie nájomcu, darčeky) | 40 dolárov |
| Chcem | Jedlo vonku a zábava s priateľmi | $130 |
| Chcem | Streamovacia služba | 15 dolárov |
| Extra | Extra pre prekvapenia | 55 dolárov |
| Celkovo | $2,400 |
2 400 dolárov príjmu − plánovaných 2 400 dolárov = 0 dolárov zostávajúcich na plánovanie
Každý dolár má teraz svoje miesto. Úspory a navyše na prekvapenia sú tiež súčasťou plánu.
Potreby, záväzky, úspory a túžby
Usporiadanie výdavkov vám pomôže rozhodnúť sa, čo chrániť a čo znížiť, keď je málo peňazí.
- Potreby
- Veci, ktoré musíte mať na život a prácu: bývanie, energie, jedlo, spôsob, ako sa dostať do práce, telefón a základné lieky.
- Povinnosti
- Platby, ktoré ste niekomu sľúbili: pôžička a splátky kreditných kariet, výživné na dieťa, peniaze, ktoré ste sľúbili rodine, a dane, ktoré budete dlhovať.
- Úspory
- Peniaze na núdzové situácie, ciele a náklady, ktoré prichádzajú raz alebo dvakrát ročne, ako je poistenie nájomcu alebo darčeky. Zaraďte to do plánu ako faktúru, aby to nebolo na koniec.
- Chce
- Veci, ktoré zlepšujú život, ale bez ktorých sa na chvíľu zaobídete: stravovanie vonku, nové oblečenie, streamovanie a výlety.
Peniaze pre rodinu sú povinnosťou. Ak na vás vaša rodina závisí každý mesiac, plánujte tieto peniaze každý mesiac, rovnako ako účet, a zahrňte poplatok za prevod. Potom to nikdy nie je prekvapenie. Aby ste znížili poplatok, porovnajte služby pred odoslaním. Pozrite si lekciu o posielaní peňazí do zahraničia.
Od 1. januára 2026 platí federálna daň vo výške 1 %, keď zaplatíte za prevod peňazí do inej krajiny v hotovosti, poštovej poukážke alebo pokladníckom šekom. Pri 200 $ je to 2 $. Daň sa neuplatňuje, ak platíte z bankového alebo úverového družstevného účtu alebo debetnou kartou.
Hotovostná práca potrebuje daňovú položku. Ak je váš čistý príjem z práce na vlastný účet, vrátane hotovostnej práce, 400 dolárov alebo viac ročne, zvyčajne platíte daň z samostatnej zárobkovej činnosti vo výške 15,3 % z väčšiny z nich, a môže sa na to vzťahovať aj daň z príjmu. Carlos si odkladá 20 % zo svojej hotovostnej mzdy, ale to je len príklad. Pri podávaní daňového priznania vám bezplatná daňová pomoc z VITA stránky ukáže, koľko ste dlhovali, takže si môžete vybrať lepšiu sumu na budúci rok. Pozrite si lekciu o daniach za gig a hotovostnú prácu.
Príklad
Mesiac s extra peniazmi a mesiac s menej
Keď prídu peniaze navyše
Carlos sa vopred rozhodol, kam pôjdu extra peniaze. V októbri mal sprepitné 600 dolárov a maľovanie 500 dolárov. To je o 500 dolárov viac ako jeho základný mesiac.
| Krok | Množstvo |
|---|---|
| Prvá: dane z dodatočnej hotovostnej práce (20 % z dodatočných 200 dolárov) | 40 dolárov |
| Núdzový fond (polovica toho, čo zostalo) | 230 dolárov |
| Extra platba na jeho kreditnej karte (jedna štvrtina) | $115 |
| Požiadavky (jedna štvrtina) | $115 |
| Celkový dodatočný príjem | 500 dolárov |
Keď mesiac prinesie menej
V januári reštaurácia nebola plná. Tringelty boli len 150 dolárov a nebola žiadna maľba. Carlos mal o 450 dolárov menej ako jeho základný mesiac. Postupoval podľa svojho plánu, v tomto poradí:
- Zníženie požiadaviek na mesiac: 145 dolárov.
- Použite extra na prekvapenia: 55 dolárov.
- Žiadna hotovostná práca znamená, že tento mesiac netreba odkladať daň: 60 dolárov.
- Pozastavte sporenie na núdzové situácie a ročné náklady na jeden mesiac: 140 dolárov.
- Vezmi posledných 50 dolárov z jeho účtu na účty a vráť ich späť na ďalší mesiac.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos sa nedotkol nájmu, energií, jedla ani peňazí, na ktorých jeho matka závisí. Ak nemôžete zaplatiť účet v plnej výške, zavolajte spoločnosti pred termínom splatnosti a opýtajte sa na splátkový kalendár.
Používajte účet na účty, keď plat kolísal
Účet pre faktúry je druhý účet, alebo obálka, ak používate hotovosť, ktorá uchováva peniaze len na pevné účty. Pevné účty sú každý mesiac rovnaké. Keď platba prichádza v rôznych časoch a v rôznych sumách, účet na účty uchováva peniaze z faktúr v bezpečí až do dátumu splatnosti.
- Spočítajte si svoje pevné mesačné účty. Pre Carlosa: nájom 1 050 dolárov, elektrina a internet 85 dolárov, telefón 45 dolárov, kreditná karta 50 dolárov a peniaze pre jeho matku 210 dolárov. Spolu: 1 440 dolárov.
- Vydelte počtom výplat, ktoré dostanete za väčšinu mesiacov. Carlos dostane dve: 1 440 dolárov ÷ 2 = 720 dolárov z každej výplaty.
- V deň výplaty presuňte túto sumu hneď na účet na účty. Mnohé banky a družstevné záložne vám umožňujú nastaviť si to tak, aby sa to dialo samo.
- Účty plaťte len z účtu na účty. Používajte svoj druhý účet, plus dýška a hotovosť, na potraviny, metro a denné výdavky.
- Vytvorte si počiatočnú rezervu: snažte sa nechať na účte ešte jeden týždeň peňazí na účty.
Vypláca sa každé dva týždne? Vo väčšine rokov majú dva mesiace tri výplatné dni. Tretiu výplatu nepočítajte do základnej hodnoty. Použite ju na budovanie svojej rezervy na účty alebo núdzového fondu.
Zaplatené v hotovosti? Vložte ich čo najskôr. Peniaze na poistenom účte sú bezpečnejšie ako hotovosť doma a vklady vám poskytujú záznam o vašom príjme. Niektoré banky a družstevné záložne otvárajú účty s ITIN alebo pasom. Pozrite si lekciu o otváraní bankového účtu, aj bez čísla sociálneho zabezpečenia.
Dávaj pozor
Pasce, keď je málo peňazí
Keď mesiac prinesie menej, rýchle ponuky peňazí môžu vyzerať ako pomoc. Mnohé z nich berú peniaze už od budúceho mesiaca.
- Plánovanie najlepšieho mesiaca. Plán postavený na skvelom mesiaci zlyhá v bežnom mesiaci. Použi svoj základ.
- Poplatky za prečerpanie. Ak miniete viac, než máte zostatok, banka môže účtovať poplatok za každý nákup. Pred zaplatením si skontrolujte zostatok a opýtajte sa banky, ako fungujú poplatky za prečerpanie.
- Aplikácie na zálohu na výplatu. Niektoré aplikácie si účtujú poplatok za rýchle doručenie alebo žiadajú "tip". Malé poplatky za malé zálohy môžu znamenať veľmi vysokú APR. Záloha sa tiež odpočíta z vašej ďalšej výplaty, takže vaše ďalšie výplatné obdobie začína s nižším hodnotením.
- Online pôžičky do výplaty. DC a Maryland obmedzujú úroky na väčšine malých pôžičiek a Virgínia obmedzuje náklady na krátkodobé pôžičky. Nelegálni online poskytovatelia pôžičiek však stále ponúkajú pôžičky s veľmi vysokými poplatkami. Pozrite si lekciu o drahých pôžičkách.
Tip
Vaša 10-minútová týždenná kontrola
Vyberte si ten istý deň každý týždeň, napríklad nedeľu večer, a nastavte si pripomienku na telefóne. Potom skontrolujte týchto päť vecí:
- Zapíšte si všetky peniaze, ktoré tento týždeň prišli, vrátane dýšok a hotovosti.
- Pozrite sa, koľko ste minuli. Použite účtenky, bankovú aplikáciu alebo zápisník na hotovosť.
- Porovnaj s tvojím plánom. Ktoré linky sú preč? Ktoré sú pod?
- Pozrite sa na účty splatné v najbližších dvoch týždňoch. Je na účte dosť peňazí?
- Vyber si jednu malú zmenu na budúci týždeň, ak ju budeš potrebovať.
Plán nemusí byť dokonalý. Cieľom je vidieť problémy včas, kým je čas ich vyriešiť.
Nižšie náklady a bezplatná pomoc vo vašom okolí
Metro Lift. Ak získate SNAP potravinové výhody z DC, Marylandu alebo Virgínie, môžete sa zapísať do Metro Lift a zaplatiť polovičnú cenu za Metrobus a Metrorail jazdy. Zľava sa nevzťahuje na lístky ani na okresné autobusy ako TheBus a Ride On. Ak by Carlos dostal SNAP a všetky jeho cesty boli na Metrobus a Metrorail, jeho mesačný príjem 110 dolárov by mohol klesnúť na približne 55 dolárov.
Pomoc s vaším plánom. Finančný kouč vám môže pomôcť vytvoriť váš prvý plán a pokračovať v jeho používaní. Tieto miestne skupiny vám môžu pomôcť:
- DC, Maryland a Virgínia: Latino Economic Development Center (LEDC) ponúka bezplatné individuálne finančné poradenstvo v angličtine a španielčine. Volajte 202-540-7400.
- DC: Úrad pre finančné posilnenie a vzdelávanie vlády DC prevádzkuje programy finančného vzdelávania, vrátane Financially Fit DC.
- Maryland: CASH Campaign of Maryland spája obyvateľov Marylandu s bezplatným finančným koučingom.
- Severná Virgínia: Britepaths ponúka bezplatné finančné poradenstvo. Volajte 703-704-6101.
Kľúčové poznatky
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Skontrolujte svoje porozumenie
Odpovedzte na otázky, potom vyberte Skontrolujte moje odpovede. Získajte 4 5 správne na dokončenie tejto lekcie. Toto je prax: neexistuje časový limit a vaše odpovede si neukladáme.
Choď ešte ďalej
Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.
-
Tvorba rozpočtu (ďalšia webová stránka)
Jednoduché kroky na tvorbu rozpočtu, s bezplatným pracovným listom na rozpočet, ktorý môžete vyplniť alebo vytlačiť.
-
Cómo hacer un presupuesto (ďalšia webová stránka)
Ten istý návod v španielčine: jednoduché kroky na vytvorenie rozpočtu s bezplatným pracovným listom.
-
Sada nástrojov Tvoje peniaze, tvoje ciele (ďalšia webová stránka)
Bezplatné pracovné listy, ktoré si môžete vytlačiť na sledovanie príjmov a výdavkov, plánovanie cash flow a nastavenie kalendára faktúr.
-
Metro Lift znížil ceny cestovného (ďalšia webová stránka)
Ako sa ľudia, ktorí získajú SNAP, môžu zapísať a zaplatiť polovičnú cenu za jazdy Metrobus a Metrorail.
Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.