Banking Basics: Accounts That Work for You · Урок 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Как это связано с нашими занятиями: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Слова, которые стоит знать
- Страхование вкладов (Deposit insurance)
- Государственная защита, которая возвращает ваши деньги до ограниченного лимита, если застрахованный банк или кредитный союз обанкротятся.
- FDIC
- Федеральная корпорация по страхованию вкладов. Агентство США, которое страхует депозиты в банках.
- NCUA
- Национальная администрация кредитных союзов. Агентство США, которое страхует депозиты в федерально застрахованных кредитных союзах.
- Финтех-компания (Fintech company)
- Технологическая компания, предлагающая денежные услуги через приложение или веб-сайт. Многие из них не являются банками и хранят свои деньги в партнёрском банке.
- Овердрафт (Overdraft)
- Когда вы тратите больше денег, чем есть на счёте, а банк всё равно их платит. Банки часто взимают комиссию за это.
- Предоплаченная карта (Prepaid card)
- Карта, которую вы загружаете деньгами перед использованием. Вы тратите только деньги на карту.
Кто защищает ваши деньги
Когда вы храните деньги в застрахованном банке или кредитном союзе, страхование вкладов их защищает. Если банк или кредитный союз обанкротятся, правительство возвращает вам деньги до лимита. Два американских агентства делают так:
- FDIC (Федеральная корпорация по страхованию депозитов) страхует депозиты в банках.
- NCUA (Национальная администрация кредитных союзов) страхует депозиты в федерально застрахованных кредитных союзах.
Оба покрывают до $250,000 на человека на каждого застрахованного банка или кредитного союза для каждого типа владения счетом. Например, счет только на ваше имя и совместный счёт с супругом — это два разных типа владения. С момента начала работы FDIC в 1933 году ни один вкладчик не терял застрахованные FDIC деньги.
Страхование покрывает расчетные счета, сберегательные счета, депозитные счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD). Оно не покрывает акции, облигации, паевые фонды, аннуитеты, страхование жизни, криптовалюту или то, что вы храните в сейфе, даже если вы купили их в банке.
Кассиры чеков, ломбарды и кредиторы до зарплаты не являются банками и не предоставляют страхование вкладов. Наличные дома тоже не застрахованы.
Чтобы проверить банк, используйте FDIC BankFind. Чтобы проверить кредитный союз, воспользуйтесь поиском кредитных союзов NCUA.
Многие приложения не являются банками
Многие люди используют приложения для получения оплаты, сбережений или отправки денег. Некоторые из этих приложений выглядят как банки. Но многие управляются технологическими компаниями, часто называемыми финтех-компаниями. FDIC не страхует компании, которые не являются банками.
Многие приложения хранят ваши деньги в партнёрском банке. Ваши деньги могут быть застрахованы, если они действительно находятся в банке, застрахованном FDIC, и записи показывают, сколько их принадлежит вам. Это называется страхованием pass-through. Но страховка оплачивает только в случае банкротства партнёрского банка. Она не защищает вас, если компания приложения или посредник между приложением и банком обанкротится.
Это действительно произошло. В апреле 2024 года посредническая компания Synapse обанкротилась. Её записи не совпадали с данными в банках-партнёрах. Тысячи людей, пользовавшихся приложениями, подключёнными к Synapse, не могли получить доступ к своим деньгам неделями или месяцами.
Как проверить приложение
- Ознакомьтесь с условиями приложения или мелким шрифтом внизу его сайта. Найдите название банка-партнёра. Вы можете увидеть такие слова, как «Банковские услуги, предоставляемые [имя банка], член FDIC.»
- Посмотрите этот банк на FDIC BankFind, чтобы убедиться, что он застрахован.
- Спросите приложение: что будет с моими деньгами, если ваша компания обанкротится? Сколько времени потребуется, чтобы их вернуть?
- Если вы не уверены, позвоните в FDIC по телефону 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Держите в приложении только то, что нужно для повседневных расходов. Храните сбережения на счёте напрямую в застрахованном банке или кредитном союзе.
Пример
Сколько стоит обналичивание чеков за год
Маркус работает в ресторане в Хайатсвилле, штат Мэриленд. Он получает бумажную зарплату в размере 1000 долларов дважды в месяц. Он обналичивает их в магазине обналичивания чеков, который взимает 2% от каждого чека. Он также покупает три денежных перевода в месяц для оплаты аренды, электричества и телефонного счета. Сборы варьируются в зависимости от магазина и штата. Это примеры сборов.
| Стоимость | Проверьте Casher | Недорогой счет |
|---|---|---|
| Обналичивание 24 зарплатных чеков (по $20 каждый) | $480 | $0 (прямой депозит) |
| 36 денежных переводов (по $1.50 каждый) | $54 | $0 (бесплатная онлайн-оплата счетов) |
| Ежемесячная плата за счет ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Итог за год | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 больше каждый год на кассе чеков
Проверьте математику: 2% от $1,000 — это $20. Два чека в месяц в течение 12 месяцев — это 24 чека, а 24 × $20 = $480.
Предоплаченные и зарплатные карты
Предоплаченная карта может помочь, если вы не можете открыть банковский счёт прямо сейчас. Вы тратите только то, что заложили на него, поэтому сложно потратить больше, чем у вас есть. Но комиссии могут накапливаться.
Перед покупкой ознакомьтесь с короткой платой на упаковке или на сайте. Федеральное правило гласит, что основные сборы должны указывать одинаково для каждой карты: ежемесячная плата, плата за каждую покупку, сборы за банкомат, плату за добавление наличных, комиссию за обслуживание клиентов и комиссию за неиспользование карты. CFPB объясняет, как читать это в разделе Understand раскрытие информации о предоплаченной карте.
Вот пример. Допустим, карта взимает ежемесячную плату в размере $5, $3.95 за каждый раз при добавлении наличных и $2.50 за каждый снятие средств из банкомата. Вы добавляете наличные 4 раза и пользуетесь банкоматом два раза в месяц:
$5 в месяц + (4 наличных × $3.95) + (2 снятия из банкомата × $2.50) = $25.80 в месяц
С этими примерами комиссий стоимость карты составляет $309.60 в год. Банк On счёт с ежемесячной комиссией $5 стоит $60 в год.
Ваши права
- Зарегистрируйте свою карту. Зарегистрированные карты имеют защиту в случае утери или кражи карты, если вы сообщаете о проблеме быстро.
- Платёжные карты — это один из вариантов. Ваш работодатель не может заставить вас получать зарплату по зарплатной карте. Спросите, как ещё можно получить оплату, например, прямой перевод на выбранный вами счёт.
- Проверьте, кто держит деньги. Найдите название банка, который выпустил карту, и проверьте его на FDIC BankFind.
Овердрафт: как это происходит и как его избежать
Овердрафт возникает, когда вы тратите больше денег, чем у вас есть на счете, а банк всё равно их оплачивает. Многие банки взимают комиссию за каждый овердрафт. Несколько небольших покупок в один неудачный день могут привести к нескольким комиссиям.
У вас есть важное право. Для снятия средств из банкомата и одноразовых покупок по дебетовой карте банк или кредитный союз не могут взимать с вас комиссию за овердрафт, если вы заранее не согласились. Это называется согласием. Если вы не согласитесь, банк обычно отклонит покупку, и вы не платите комиссию за овердрафт. Вы можете изменить свой выбор в любое время.
Это правило не распространяется на чеки, автоматические платежи по счетам или повторяющиеся платежи по карте, такие как ежемесячная подписка. Это всё равно может привести к штрафам за овердрафт или сборам за возвратные платежи.
- Спросите у своего банка, согласны ли вы с регистрацией. Если вы согласны и не хотите — отказайтесь.
- Включайте уведомления о низком балансе по SMS или электронной почте, например, когда ваш баланс опускается ниже $100.
- Проверьте свой баланс в приложении или в банкомате перед покупкой.
- Запишите дни, когда ваши автоматические счета оплачиваются. Держите достаточно денег на счёте в эти дни.
- Если с вас начисляют комиссию, позвоните в банк и вежливо попросите снять комиссию. Иногда банк соглашается.
Осторожно
Сборы, которые удивляют людей
- «Бесплатные» счета, которые взимают ежемесячную плату, когда баланс падает ниже минимального уровня.
- Использование банкомата другого банка. Вы можете заплатить комиссию своему банку и еще одну — владельцу банкомата.
- Комиссии за «мгновенный перевод» в платежных приложениях. Стандартный перевод часто бесплатный, но занимает больше времени.
- Оплата магазину за обналичивание чека на возврат налогов или государственного чека, когда прямой депозит бесплатный.
- Приложения, которые крупными буквами написано «FDIC-застрахован», но держат ваши деньги через посредник-компанию.
Чек-лист: выберите подходящее место для своих денег
- Это банк, застрахованный FDIC, или кредитный союз, застрахованный NCUA. Я проверил на BankFind или в поиске NCUA.
- Если это приложение, я знаю название его партнёрского банка.
- Я знаю ежемесячную плату и знаю, как её избежать.
- На счёте нет комиссий за овердрафт, или я не согласился на овердрафт для использования дебетовой карты и банкомата.
- Рядом с моим домом или работой есть бесплатные банкоматы.
- Я могу получать оплату прямым депозитом и оплачивать счета онлайн бесплатно.
- Я могу получить помощь на моём языке.
Готовы открыть счёт? Читайте «Открытие банковского счета, даже без SSN».
Совет
Посмотрите также на кредитные союзы
Кредитные союзы принадлежат своим членам и часто имеют более низкие комиссии. Многие кредитные союзы в районе округа Колумбия позволяют вам вступить, если вы живёте, работаете, поклоняетесь или учитесь в определённом районе, либо если ваш работодатель является партнером. Спросите у кредитного союза рядом с вами, как стать членом.
Ключевые выводы
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 4 5 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Понимание страхования вкладов (другой сайт)
Что покрывает страховка FDIC, лимит в $250,000, типы владения и продукты, которые не застрахованы.
-
Банкинг с помощью сторонних приложений (другой сайт)
Как работает страховка, когда приложение хранит ваши деньги в партнёрском банке, и как проверить банк.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (другой сайт)
Испаноязычная версия руководства FDIC по банковскому делу с приложениями.
-
Совместное страхование (другой сайт)
Как защищаются депозиты в федерально застрахованных кредитных союзах и как проверить кредитный союз.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.