Banking Basics: Accounts That Work for You · Урок 3 3
Отправка денег домой: сравните расходы и узнайте свои права
Как узнать реальную стоимость международного перевода, ваши федеральные права и как распознать мошенничество, которое требует отправить деньги за границу.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Рассчитайте общую стоимость перевода, включая сборы, налоги и наценку по курсу.
- Сравните варианты перевода, такие как банки, кредитные союзы, компании по денежным переводам и приложения.
- Объясните ваши федеральные права на отмену перевода и исправление ошибок, а также федеральный налог на переводы, оплаченные наличными за 2026 год.
- Мошенничество, которое требует отправить или пересылать деньги за границу.
Как это связано с нашими занятиями: Модуль Money Smart 2 охватывает платёжные приложения и других поставщиков денежных услуг, но не вдаётся в подробности отправки денег в другую страну. Это расширение Dollar Scholars показывает, как сравнивать переводы, объясняет ваши федеральные права и налог на денежные переводы за 2026 год, а также помогает распознавать мошенничество с денежными переводами.
Слова, которые стоит знать
- Перевод денежных переводов (Remittance transfer)
- Деньги, отправленные электронным образом от человека в Соединённых Штатах лицу или бизнесу в другой стране, обычно через банк или компанию по переводу денег.
- Обменный курс (Exchange rate)
- Сколько денег другой страны ты получаешь за один доллар США.
- Наценка по обменному курсу (Exchange-rate markup)
- Разница между рыночным курсом и более низким курсом, который предлагает компания. Это скрытая стоимость.
- Раскрытие информации (Disclosure)
- Бумага или экран, на котором показаны расходы и условия до оплаты.
- Налог на перевод денежных переводов (Remittance transfer tax)
- Федеральный налог в размере 1%, начиная с 2026 года, на переводы в другие страны, оплачиваемые наличными, денежным переводом или кассовым чеком.
- Денежный мул (Money mule)
- Человек, который получает деньги и отправляет их для кого-то другого. Деньги часто крадут, и мул может попасть в юридические проблемы.
Сколько на самом деле стоит перевод
Многие семьи в районе Вашингтона отправляют деньги родственникам из Сальвадора, Гватемалы, Гондураса, Эфиопии, Нигерии и многих других стран. Компании конкурируют за этот бизнес, и некоторые рекламируют «без комиссий». Но плата — лишь часть стоимости.
Деньги, отправленные в другую страну, называются переводом денежных переводов. Её стоимость состоит из трёх частей:
- Плата за перевод , которую компания взимает с вас.
- Наценка по обменному курсу. Многие компании предлагают вам более низкий обменный курс, чем рыночный, и сохраняют разницу. Вы не воспринимаете это как комиссию, но ваша семья получает меньше.
- Налоги и другие сборы, такие как федеральный налог 1% на переводы, оплаченные наличными, или сборы, взимаемые банком в другой стране.
Лучший способ сравнить — просто. За то же количество долларов, какая компания приносит вашей семье больше всего денег после всех расходов?
Если другая страна использует доллар США, как это делают Сальвадор и Эквадор, обменного курса нет. Тогда нужно лишь сравнить комиссии.
Пример
Отправляю $300 в Гватемалу
Ана живёт в Ривердейле, штат Мэриленд. Она хочет отправить $300 своей матери в Гватемалу. Допустим, рыночная ставка сегодня — 7,70 кетсалесов за $1. Эти ставки — примеры. Реальные ставки меняются каждый день. Она будет платить со своего банковского счёта, поэтому 1% налог на переводы, оплаченные наличными, не применяется. Она сравнивает два предложения:
| Предмет | Компания A: без оплаты | Компания B: комиссия $5 |
|---|---|---|
| Трансферный взнос | $0 | 5 долларов |
| Предлагаемый обменный курс | 7.50 | 7.68 |
| Total Ana pays | 300 долларов | $305 |
| Её мать получает | 2 250 кетцалей | 2 304 кетцаля |
Компания A: $300 × 7,50 = 2 250 кетцалей
Рота B: $300 × 7,68 = 2 304 кетзаля
Компания B берёт комиссию в $5, но мать Аны получает ещё 54 кетзале. По рыночной цене 54 кетзаля стоят около $7. Так что компания без комиссии обходится Ане примерно на $2 дороже.
Найдите скрытую цену
Наценка для компании A: $300 × (7,70 − 7,50) = 60 кетсалей, около $7,79
Наценка компании B: $300 × (7,70 − 7,68) = 6 кетцалей, около $0,78. С комиссией $5 — всего около $5,78
Прочитайте раскрытие информации перед оплатой
Федеральное правило — Правило перевода денежных переводов — защищает людей, отправляющих деньги из США в другие страны. Оно охватывает большинство переводов на сумму более $15. Компании, совершающие 500 и менее переводов в год, не обязаны его соблюдать, поэтому используйте известного провайдера.
Перед оплатой компания должна предоставить вам раскрытие информации — на бумаге или на экране. В ней должно быть указано:
- Сумма, которую вы отправляете
- Сборы и налоги, которые компания собирает с вас
- Обменный курс
- Сумма, которую получит ваша семья
- Обратите внимание, могут ли другие сборы или налоги в другой стране снизить эту сумму
Если компания рекламирует свои переводы на вашем языке в этом месте, попросите раскрытие информации на вашем языке. Она должна предоставить вам это на этом языке.
После оплаты вы получаете квитанцию. В нём указана дата доступности денег, ваши права и способы пожаловаться. Храните её, пока семья не получит деньги. Оставьте их дольше, если возникнут проблемы.
Ваши права: отменить и исправить ошибки
- Отмените в течение 30 минут. После оплаты у вас обычно есть до 30 минут, чтобы отменить заказ бесплатно, если деньги не были получены и не внесены. Вы получаете свои деньги обратно, включая комиссии.
- Сообщите об ошибках в течение 180 дней. Свяжитесь с компанией, если ваша семья получила меньше, чем обещал квитанция, деньги так и не пришли или они пришли с опозданием. У вас есть 180 дней с даты, когда в квитанции указано, что деньги будут доступны.
- Компания должна провести расследование. У неё есть 90 дней, чтобы разобраться с проблемой, и она должна сообщить вам, что она обнаружила. Если допустила ошибку, возможно, ей придётся вернуть вам деньги или отправить перевод снова бесплатно.
- Жалуйтесь, если нужно. Если компания не решит проблему, подайте жалобу в Бюро по защите прав потребителей (CFPB) по телефону consumerfinance.gov/complaint или по телефону (855) 411-2372.
Что говорить, когда вы сообщаете об ошибке
Здравствуйте. Меня зовут [ваше имя]. Я отправил перевод в [дату]. Номер подтверждения — [номер]. В квитанции указано, что [сумма] будет доступна [имя получателя] в [стране] к [дате]. [Деньги не пришли.] или [Моя семья получила меньше, чем указано в квитанции.] Я хочу сообщить об ошибке. Пожалуйста, проведите расследование и пришлите мне результат письменно. Какой номер моего дела?
Федеральный налог 2026 года на переводы, оплаченные наличными
Федеральный закон, принятый в 2025 году, ввёл новый налог в размере 1% на некоторые переводы в другие страны. Он применяется к переводам, сделанным 1 января 2026 года или позже. Вы платите налог, когда передаёте компании перевода наличные, денежный перевод, кассовый чек или аналогичную бумажную форму оплаты. Компания взимает с вас налог, когда вы отправляете деньги.
300 долларов наличными × 1% = 3 доллара налога
$3 × 12 месяцев = $36 в год, если вы отправляете $300 наличными каждый месяц
Налог не применяется, если деньги поступают со счета в американском банке или кредитном союзе, либо если вы платите дебетовой или кредитной картой, выпущенной в США. Если у вас есть счёт, отправка с него позволяет избежать налогообложения.
Будьте осторожны с кредитными картами. Некоторые компании рассматривают денежный перевод как аванс наличными. Авансы наличными часто требуют дополнительной комиссии, а проценты начинаются с первого дня.
Осторожно
Мошенничество, использующее денежные переводы
Когда деньги подобраны в другой стране, вернуть их очень сложно. Мошенники это знают. Остановитесь, если увидите какие-либо из этих признаков:
- Звонок или сообщение сообщает, что родственник находится в тюрьме, в больнице или похищен, и вы должны отправить деньги сейчас. Завершите звонок. Затем позвоните своему родственнику или другому члену семьи по номеру, который вы уже знаете.
- Кто-то, с кем вы познакомились онлайн, но никогда лично, просит деньги на билет, визу или медицинские счета.
- Звонящий говорит, что он из IRS, иммиграции или полиции, и требует оплату денежным переводом. Государственные учреждения не требуют оплату таким образом.
- Вы выиграли приз или лотерею, но сначала должны заплатить комиссию.
- Предложение о работе или онлайн-знакомый попросят вас получить деньги на ваш счёт и отправить их кому-то другому. Это делает вас «денежным мулом». Деньги часто крадут. Вы можете потерять свой банковский счет или вернуть деньги. Полиция также может расследовать вас, и люди, перемещающие украденные деньги, могут столкнуться с уголовным обвинением.
Если вы отправили деньги мошеннику, немедленно свяжитесь с компанией по переводу. Попросите её прекратить или отменить перевод. Затем сообщите о мошенничестве по адресу ReportFraud.ftc.gov (на испанском: ReporteFraude.ftc.gov). Узнайте больше в нашем уроке о мошенничествах, направленных на новичков.
Сравните свои варианты
Существует три распространённых способа отправки денег в другую страну:
- Банки и кредитные союзы. Полезно, если у вас и у вашей семьи есть счета. Цены сильно различаются, поэтому спросите комиссию и курс обмена.
- Компании по переводу денег с магазинами. Ваша семья часто может забрать наличные. В районах Вашингтона много точек. Если вы платите наличными, применяется налог в 1%.
- Приложения и сайты. Они часто стоят дешевле. Обычно вы платите с банковского счёта или дебетовой карты, что позволяет избежать налога в 1%.
Перед отправкой ознакомьтесь с этим чек-листом:
- Я сравнил как минимум две компании в один день и на одинаковую сумму.
- Я сравнил сумму, которую получит моя семья, а не только сбор.
- Я знаю, распространяется ли 1% налог на способ моей оплаты.
- Я знаю, как быстро придут деньги и как моя семья их получит.
- Я проверил имя, номер телефона и номер счета человека, получающего деньги.
- Я сохранил чек и номер подтверждения.
Совет
План поддержки семьи
Включите поддержку семьи в свой ежемесячный план расходов, так же, как планируете аренду. Заранее выберите сумму и день. Если ваша компания взимает плату за каждый перевод, один крупный перевод в месяц обычно стоит дешевле, чем несколько мелких. Обсудите с семьёй о том, что им нужно и когда, чтобы быть готовы. Прочитайте, как составить план расходов.
Ключевые выводы
- Реальная стоимость — это комиссия плюс набавка по курсу. Сравните, сколько получит ваша семья.
- Перед оплатой необходимо получить раскрытие информации, в котором указаны сборы, налоги, обменный курс и сумма, которую получит ваша семья.
- Обычно можно отменить заказ бесплатно в течение 30 минут, и у вас есть 180 дней, чтобы сообщить об ошибке.
- С 1 января 2026 года федеральный налог в размере 1% применяется на переводы, оплаченные наличными, денежным переводом или кассовым чеком. Оплата с банковского счета в США или дебетовой или кредитной картой США позволяет избежать оплаты.
- Никогда не отправляйте деньги знакомому только онлайн и никогда не соглашайтесь получать деньги и отправлять их на незнакомца или на работу.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 4 5 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Что такое денежный перевод и каковы мои права? (другой сайт)
Ваши федеральные права при отправке денег в другую страну: раскрытие информации, отмена в течение 30 минут и исправление ошибок.
-
Денежные переводы (другой сайт)
Ответы по поводу отправки денег за границу, включая то, как сообщить о проблеме и как избежать мошенничества с денежными переводами.
-
Что нужно знать перед переводом денег (другой сайт)
Распространённые мошенничества, когда требуют переводить деньги и что делать, если вы уже отправили деньги мошеннику.
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (другой сайт)
Испаноязычная версия руководства FTC по мошенничеству с банковскими переводами.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.