Подготовка к финансовым потрясениям и восстановление после них · Урок 2 2
Your Family's Financial Emergency Plan
Build a document kit you can take in minutes, check that your insurance fits your risks, and choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Put together a paper and digital kit of key financial and identity documents.
- Check that your insurance matches your risks, including renter's and flood insurance.
- Choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
- Recognize scams that follow disasters and emergencies.
Как это связано с нашими занятиями: Our class shows the Emergency Financial First Aid Kit and covers how insurance and good records protect what you own. This lesson turns that into a fill-in checklist, an insurance check-up for renters, and a plan for who can act for you.
Слова, которые стоит знать
- Доверенность (Power of attorney)
- Юридический документ, который позволяет выбранному вами человеку, позвонившему вашему агенту, решать деньги или другие вопросы за вас. Надёжный документ продолжает работать, если вы не можете принимать решения.
- Получатель выплаты при смерти (POD) (Payable-on-death (POD) beneficiary)
- Человек, которого вы назначаете на банковском счёте, чтобы получить деньги с него после вашей смерти.
- Дежурный опекун (Standby guardian)
- Взрослый, которого родитель назначает заботиться о своих детях, если с ним что-то случится, например, серьёзная болезнь, смерть или задержание иммиграционными властями.
- Страховка арендатора (Renter's insurance)
- Полис, который покрывает замену ваших вещей после таких случаев, как пожар или кража, и защищает вас, если кто-то пострадает в вашем доме.
- Франшиза (Deductible)
- Сумма, которую вы платите себе по страховому страховому претензии, прежде чем страховая компания оплачивает остальное.
- Страхование от наводнений (Flood insurance)
- Отдельный полис, который покрывает ущерб от наводнения. Большинство полисов арендаторов и домовладельцев не покрывают наводнения.
Почему каждой семье нужен план
В случае пожара, наводнения или внезапного пребывания в больнице у вас может быть всего несколько минут, чтобы покинуть дом. Позже вам нужно будет доказать, кто вы, что вы владеете и что должны заплатить. Семьи, которые могут найти свои документы и страховку, восстанавливаются быстрее.
Фатима снимает квартиру в подвале на северо-востоке Вашингтона вместе с двумя детьми. После летнего шторма ночью под дверь попала вода. Её паспорт, свидетельства о рождении детей и договор аренды лежали в коробке на полу. У неё не было копий. Этот урок помогает подготовиться до того, как с вами случится что-то подобное.
Соберите свой комплект документов
Ваш набор — это папка или мешочек, который можно взять с собой за несколько минут. Храните в ней копии большинства бумаг. Оригиналы труднозаменяемых бумаг храните в безопасном месте, где вы можете дотянуться, например, в запертой огнеупорной коробке.
Идентичность и иммиграция
- Удостоверение личности с фотографией для каждого взрослого, например, водительское удостоверение или паспорт
- Карты социального страхования или письма ITIN от IRS
- Свидетельства о рождении и браке
- Иммиграционные документы, такие как грин-карта, разрешение на работу (EAD), виза, запись I-94 и уведомления о одобрении USCIS
Деньги и дом
- Список всех банковских, кредитных карт и кредитных счетов, с названием компании, номером счета и номером телефона компании. Никогда не записывайте PIN-коды или пароли.
- Ваши последние налоговые декларации вместе с формами W-2 и 1099
- Ваш договор аренды или право собственности, а также страховой полис арендатора или домовладельца
- Карта оформления права собственности, регистрации и автострахования
- Фотографии или видео того, что у вас есть, комната за комнатой
Здоровье и семья
- Карты медицинского страхования и список лекарств и врачей
- Номера телефонов семьи, работодателя, арендодателя и школы ваших детей
- Копии любых доверенностей или документов о опеке
- Немного наличных мелких купюр и запасной ключ от дома
Храните копии безопасно, на бумаге и онлайн
- Дома: используйте огнеупорный и водонепроницаемый мешочек или коробку. Держите его в одном месте у двери, где каждый взрослый знает, где его найти.
- В банке: сейфовая ячейка защищает бумаги, которые вам редко нужны. Вы можете добраться до неё только когда банк открыт и её содержимое не покрывается страховкой FDIC.
- Онлайн: сканируйте или сфотографируйте каждый документ. Сохраняйте файлы в облачной учетной записи, защищённой надёжным паролем и многофакторной аутентификацией, например, кодом, отправленным на ваш телефон. Зашифрованная флешка, требующая пароля, тоже подойдёт.
- С доверенным человеком: передайте запечатанную копию списка ваших счетов и экстренных контактов родственнику или другу, если возможно, тому, кто живёт в другом районе.
Не выкладывайте фотографии своих документов в соцсетях и не отправляйте их тем, кто свяжется с вами первым. Проверяйте свои вещи раз в год, после серьёзных изменений, таких как новая работа, переезд или появление ребёнка.
Пример
Проверка страховки: сколько стоит страховка арендатора и что она заменяет
Многие арендаторы думают, что страховка арендодателя покрывает их имущество. Это не так. Полис арендодателя покрывает само здание. Только ваш собственный полис арендатора покрывает ваши вещи. Обычно он также оплачивает проживание отеля, если ваш дом небезопасен для проживания, и защищает вас, если гость пострадает в вашем доме. Администрация страхования штата Мэриленд сообщает, что типичный полис арендатора стоит около $15–$30 в месяц.
Дэниел и Грейс снимают жильё в Александрии, штат Вирджиния. Пожар на кухне в квартире выше повредил их квартиру.
| Что они потеряли | Стоимость замены |
|---|---|
| Мебель и кровати | $3,000 |
| Одежда и обувь | $1,500 |
| Ноутбук, телефоны и телевизор | $1,800 |
| Кухонные принадлежности | 500 долларов |
| Отель на 5 ночей, пока квартира будет отремонтирована | 900 долларов |
| Полные потери | $7,700 |
Со страховкой: убыток $7,700 − $500 франшиза = $7,200, выплачиваемый страховой компанией
Стоимость полиса: $20 в месяц × 12 месяцев = $240 в год
Без полиса они заплатят все $7,700 самостоятельно. Когда вы покупаете полис, спросите, покрывает ли он «стоимость замены» (цена новых вещей) или «фактическую денежную стоимость» (стоимость подержанных вещей, которая меньше). Некоторые арендодатели взимают плату за «освобождение от ущерба». Это не страховка арендатора и обычно не покрывает ваши вещи.
Другие полисы для проверки
- Страхование от наводнений
- Покрывает ущерб от наводнения, чего обычно не предусмотрены полисы арендаторов. Арендаторы могут приобрести полис на имущество через Национальную программу страхования от наводнений.
- Автострахование
- Страхование ответственности покрывает ущерб, который вы причиняете другим. Чтобы починить свой автомобиль после аварии, наводнения или кражи, вам потребуется покрытие от столкновений и комплексное покрытие.
- Медицинское страхование
- Если вы потеряете покрытие на работе, у вас есть 60 дней, чтобы оформить новый план.
- Страхование жизни
- Оплатит вашу семью, если вы умрёте. Покрытие через работу может закончиться после окончания работы.
Выбирай, кто может действовать за тебя
Если вы внезапно заболели, пострадали, оказались задержаны или далеко, кому-то может понадобиться оплатить вашу аренду и заботиться о ваших детях. Планируйте это сейчас, пока есть выбор.
- Бенефициар с выплатой при смерти (POD): назовите одного на каждом банковском счёте. Банк выплатит этому человеку после вашей смерти. Бенефициар POD не может пользоваться счётом, пока вы живы.
- Доверенность: долговременная финансовая доверенность позволяет вашему агенту оплачивать счета и вести дело с вашим банком, даже если вы не можете принимать решения. Ваш агент должен использовать ваши деньги только для вас.
- Совместный счёт: добавление кого-то в совместный владелец происходит быстро, но этот человек имеет право забрать все деньги. Деньги также могут оказаться под угрозой из-за долгов этого человека. Если вам нужна помощь только с оплатой счетов, доверенность обычно безопаснее.
- Резервный опекун: Округ Колумбия, Мэриленд и Вирджиния разрешают родителю назначить взрослого, чтобы заботиться о своих детях, если родитель умер, станет слишком больным, чтобы заботиться о них, или будет задержан или депортирован по иммиграционным причинам. То, что имеет значение, и формы различаются в каждом месте, и некоторые шаги требуют одобрения суда.
Также составьте короткий план для опекуна: кто забирает детей из школы, у кого есть ключ и где находится ваш набор. Расскажите этим людям о плане. Для бесплатной помощи с этими документами свяжитесь с Legal Aid DC, DC Bar Pro Bono Center, Maryland Legal Aid или Legal Services of Northern Virginia. Бесплатные руководства CFPB по управлению чужими деньгами объясняют обязанности агента.
Локальные риски: наводнения, отопление и отключения электроэнергии
Чрезвычайные ситуации в районе округа Колумбия включают внезапные наводнения, экстремальную жару, зимние грозы и отключения электроэнергии. Каждый из них может закрыть банки и остановить считыватели карт и банкоматы.
- Держите немного наличных дома в мелких купюрах, в надёжном месте.
- Настройте онлайн-оплату счетов или автоматические платежи за аренду и коммунальные услуги, чтобы они получали оплату, даже если вы не можете получить почту.
- Подпишитесь на бесплатные экстренные оповещения. В Вашингтоне используйте AlertDC. В округах Мэриленда и Вирджинии есть собственные системы оповещения.
- Держите телефон заряженным и записывайте ключевые номера телефонов на бумаге.
- Если вы живёте на первом этаже на низменности или рядом с ручьём, уточните о страховании от наводнений.
- Если вы живёте в подвале, держите бумаги и ценные вещи высоко, вне пола.
При наводнениях нужен отдельный полис. Большинство полисов арендаторов и домовладельцев не покрывают ущерб от наводнения. Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) продаёт полисы арендаторов, покрывающие имущество до $100,000. Эти полисы покрывают очень мало вещей, хранящихся в подвале, поэтому уточните, что именно покрывается. Покрытие обычно начинается через 30 дней после покупки, так что не ждите предупреждения о шторме. Большинство наводнений никогда не приводят к федеральному объявлению о стихийных бедствиях, поэтому не рассчитывайте, что FEMA заменит ваши потери.
Осторожно
Мошенничество, следующее за катастрофами
После катастрофы мошенники приходят быстро. Следите за этими предупреждающими знаками.
- Фальшивые сотрудники FEMA. FEMA никогда не взимает плату за получение помощи. Подайте заявку на DisasterAssistance.gov или позвонив на горячую линию FEMA по номеру 1-800-621-3362.
- Фальшивые благотворительные организации. Жертвуйте группам, которые уже знаете. Никогда не дарите подарочными картами, банковским переводом или криптовалютой.
- Нелицензированные подрядчики. Будьте осторожны с теми, кто приходит к вам в дверь с предложением ремонта, требует наличные перед началом работы или просит подписать страховой чек. Оформите письменный контракт и сначала проверьте лицензию: в Вашингтоне с Департаментом лицензирования и защиты прав потребителей, в Мэриленде — в Комиссии по улучшению жилья Мэриленда, а в Вирджинии — с Департаментом профессионального и профессионального регулирования.
В Мэриленде подрядчик по ремонту дома не может брать залог более трети стоимости.
$6,000 job ÷ 3 = $2,000, самый крупный разрешённый депозит в Мэриленде
Платите чеком или кредитной картой, а не наличными. Последний платеж делайте только после завершения работы. Если вы подписали договор дома, обычно у вас есть три рабочих дня на отмену. Сообщайте о мошенничестве в ReportFraud.ftc.gov и читайте наши уроки по распознаванию мошенничества и краже личных данных.
Совет
Начните с одного часа на этой неделе
Вам не обязательно закончить за один день. На этой неделе снимите видео каждой комнаты на телефон и запишите список счётов. В следующем месяце сделайте копии своих удостоверений личности. Если у вас пока нет сбережений, начните с нашего урока по экстренному фонду. Если ваш доход прекратится, следуйте нашему 30-дневному плану.
Если в вашем месте проживания объявлена федеральная катастрофа, IRS часто даёт вам больше времени на подачу и оплату налогов. Вы также можете получить бесплатную сводку по прошлой налоговой декларации, называемую выпиской, от IRS.
Ключевые выводы
- Keep copies of key documents in a fireproof, waterproof pouch and in a protected online account.
- Your landlord's insurance does not cover your belongings. Renter's insurance does, but most policies do not cover floods.
- A durable power of attorney lets someone you trust pay your bills without owning your money.
- DC, Maryland, and Virginia let parents name a standby guardian for their children. Legal aid can help.
- FEMA never charges a fee to apply for help. Check a contractor's license before you pay anything.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 5 6 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Финансовая готовность (другой сайт)
Какие бумаги нужно собрать, зачем хранить наличные, а также бесплатный набор для экстренной финансовой первой помощи (EFFAK) для скачивания.
-
Preparación financiera (другой сайт)
То же руководство на испанском: какие документы собирать, наличные хранить и страховку.
-
Как избежать мошенничества после погодных чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий (другой сайт)
Предупреждающие признаки мошенничества с ремонтом, как проверить подрядчика и безопасные способы оплаты ремонта.
-
Cómo evitar las estafas de recuperación después de un desastre (другой сайт)
Руководство FTC на испанском: признаки мошенничества с ремонтом после катастрофы и как безопасно оплатить ремонт.
Вы дошли до конца пути обучения. Смотрите расписание занятий
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.