Banking Basics: Accounts That Work for You · Lecția 2 a 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Finalizat pe acest dispozitiv
Părți din această lecție nu sunt încă traduse în limba ta, așa că sunt prezentate în engleză.
În această lecție
Ce vei învăța
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Cuvinte de știut
- Asigurarea depozitelor (Deposit insurance)
- Protecție guvernamentală care îți rambursează banii, până la o limită, dacă o bancă sau o uniune de credit asigurată dă faliment.
- FDIC
- Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor. Agenția americană care asigură depozitele la bănci.
- NCUA
- Administrația Națională a Uniunilor de Credit. Agenția americană care asigură depozitele la uniunile de credit asigurate federal.
- Companie fintech (Fintech company)
- O companie de tehnologie care oferă servicii financiare prin intermediul unei aplicații sau site-uri web. Multe nu sunt bănci și îți păstrează banii la o bancă parteneră.
- Descoperit de cont (Overdraft)
- Când cheltuiești mai mulți bani decât ai în cont și banca îi plătește oricum. Băncile percep adesea o taxă pentru asta.
- Card preplătit (Prepaid card)
- Un card pe care îl încarci cu bani înainte să-l folosești. Cheltui doar banii pe card.
Cine îți protejează banii
Când păstrezi bani într-o bancă sau o uniune de credit asigurată, asigurarea depozitelor îi protejează. Dacă banca sau uniunea de credit dă faliment, guvernul îți plătește înapoi, până la limită. Două agenții americane fac următoarele:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) asigură depozitele la bănci.
- NCUA (Administrația Națională a Uniunilor de Credit) asigură depozitele la cooperativele de credit asigurate federal.
Ambele acoperă până la 250.000 de dolari per persoană, fiecare bancă sau cooperativă de credit asigurată, pentru fiecare tip de deținere a contului. De exemplu, un cont doar pe numele dumneavoastră și un cont comun cu soțul/soția sunt două tipuri diferite de proprietate. De când FDIC a fost înființată în 1933, niciun deponent nu a pierdut bani asigurați de FDIC.
Asigurarea acoperă conturile curente, conturile de economii, conturile de depozit de pe piața monetară și certificatele de depozit (CD). Nu acoperă acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, anuități, asigurări de viață, criptomonede sau ceea ce păstrezi într-o cutie de valori, chiar dacă le-ai cumpărat de la o bancă.
Căsătorii de cecuri, amanetele și creditorii payday nu sunt bănci și nu oferă asigurare de depozit. Nici banii cash de acasă nu sunt asigurați.
Pentru a verifica o bancă, folosește FDIC BankFind. Pentru a verifica o uniune de credit, folosește NCUA Credit Union Locator.
Multe aplicații nu sunt bănci
Mulți oameni folosesc aplicații pentru a fi plătiți, economisiți sau trimiși bani. Unele dintre aceste aplicații arată ca băncile. Dar multe sunt conduse de companii de tehnologie, adesea numite companii fintech. FDIC nu asigură companiile care nu sunt bănci.
Multe aplicații îți păstrează banii la o bancă parteneră. Banii tăi pot fi asigurați dacă sunt cu adevărat asigurați la o bancă asigurată de FDIC și evidențele arată cât îți aparține. Aceasta se numește asigurare de tip pass-through. Dar asigurarea plătește doar dacă banca parteneră dă faliment. Nu te protejează dacă compania de aplicații sau o companie intermediară între aplicație și bancă eșuează.
Chiar s-a întâmplat. În aprilie 2024, o companie intermediară numită Synapse a dat faliment. Înregistrările sale nu corespundeau cu cele de la băncile partenere. Mii de persoane care foloseau aplicații conectate la Synapse nu puteau accesa banii lor săptămâni sau luni.
Cum să verifici o aplicație
- Citește termenii aplicației sau clauzele mici de la finalul site-ului său. Găsește numele băncii partenere. Poți vedea cuvinte precum "Servicii bancare oferite de [numele băncii], membru FDIC."
- Caută acea bancă pe FDIC BankFind ca să te asiguri că este asigurată.
- Întreabă aplicația: Ce se întâmplă cu banii mei dacă compania ta dă faliment? Cât timp ar dura să-i recuperezi?
- Dacă nu sunteți sigur, sunați la FDIC la 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Păstrează doar ce ai nevoie pentru cheltuielile zilnice într-o aplicație. Păstrează-ți economiile direct într-un cont la o bancă asigurată sau o cooperativă de credit.
Exemplu
Ce costă încasarea cecului într-un an
Marcus lucrează la un restaurant din Hyattsville, Maryland. Primește un salariu pe hârtie de 1.000 de dolari de două ori pe lună. Îl încasează într-un magazin de încasări de cecuri care percepe 2% din fiecare cec. De asemenea, cumpără trei mandate poștale pe lună pentru a plăti chiria, electricitatea și factura la telefon. Taxele variază în funcție de magazin și de stat. Acestea sunt exemple de taxe.
| Cost | Verifică Casher | Cont cu costuri reduse |
|---|---|---|
| Încasarea a 24 de cecuri de salariu (20 de dolari fiecare) | 480$ | $0 (depunere directă) |
| 36 de mandate poștale (1,50 $ fiecare) | 54 $ | $0 (plată gratuită online a facturilor) |
| Taxa lunară de cont (5 × 12 dolari) | $0 | 60$ |
| Total pentru anul respectiv | 534 $ | 60$ |
$534 − $60 = $474 în plus în plus în fiecare an la casierul de cecuri
Verifică calculele: 2% din 1.000 de dolari înseamnă 20 de dolari. Două cecuri pe lună timp de 12 luni înseamnă 24 de cecuri, iar 24 × 20 de dolari = 480 de dolari.
Carduri preplătite și de salarizare
Un card preplătit poate ajuta dacă nu poți deschide un cont bancar acum. Cheltui doar ce încarci pe el, deci este greu să cheltuiești mai mult decât ai cheltuit. Dar comisioanele se pot aduna.
Înainte să cumperi unul, citește căsuța de taxe scurte de pe pachet sau site. O regulă federală spune că trebuie să fie listate principalele taxe în același mod pentru fiecare card: taxa lunară, taxa pentru fiecare achiziție, taxele de la bancomat, taxa pentru adăugarea numerarului, taxele pentru serviciul clienți și taxa pentru neutilizarea cardului. CFPB explică cum să citești acest lucru în Înțelege-ți declarația cardului preplătit.
Iată un exemplu. Să zicem că un card percepe o taxă lunară de 5 dolari, 3,95 dolari de fiecare dată când adaugi numerar și 2,50 dolari pentru fiecare retragere de la bancomat. Adaugi numerar de 4 ori și folosești un bancomat de 2 ori pe lună:
Taxă lunară de 5 $ + (4 încărcări de numerar × 3,95 $) + (2 retrageri de la ATM × 2,50 $) = 25,80 $ pe lună
Cu aceste comisioane de exemplu, cardul costă 309,60 $ pe an. Un cont Bank On cu o taxă lunară de 5 $ costă 60 $ pe an.
Drepturile tale
- Înregistrează-ți cardul. Cardurile înregistrate au protecții dacă cardul este pierdut sau furat, atâta timp cât raportezi rapid problema.
- Cardurile de salarizare sunt o opțiune. Angajatorul tău nu te poate obliga să primești salariul pe un card de salarizare. Întreabă cum altfel poți fi plătit, cum ar fi prin depunere directă într-un cont pe care îl alegi.
- Verifică cine deține banii. Găsește numele băncii care emite cardul și verifică-l pe FDIC BankFind.
Descoperirea de descoperire: cum se întâmplă și cum să o eviți
Un descoperit de cont apare atunci când cheltuiești mai mulți bani decât ai în cont și banca îi plătește oricum. Multe bănci percep apoi o taxă pentru fiecare descoperit. Câteva achiziții mici într-o zi proastă pot duce la mai multe comisioane.
Ai un drept important. Pentru retragerile de la ATM și achizițiile cu cardul de debit o singură dată, o bancă sau o cooperativă de credit nu poate percepe o taxă de descoperit de cont decât dacă ai fost de acord mai întâi. Aceasta se numește înscriere. Dacă nu te înscrii, banca de obicei va refuza achiziția și nu plătești nicio taxă de descoperit. Îți poți schimba alegerea oricând.
Această regulă nu acoperă cecurile, plățile automate ale facturilor sau taxele repetate pe card, cum ar fi abonamentul lunar. Acestea pot duce totuși la taxe de descoperit sau pentru plăți returnate.
- Întreabă banca dacă ești înscris. Dacă ești și nu vrei, renunță.
- Activează alertele pentru sold redus prin SMS sau email, de exemplu când soldul scade sub 100 de dolari.
- Verifică-ți soldul în aplicație sau la un bancomat înainte să faci cumpărături.
- Notează zilele în care sunt plătite facturile automate. Păstrează suficienți bani în cont în acele zile.
- Dacă ți se percepe o taxă, sună la bancă și cere-i politicos să o elimine. Uneori banca este de acord.
Fii atent
Taxe care îi surprind pe oameni
- Conturi "gratuite" care percep o taxă lunară atunci când soldul tău scade sub un minim.
- Folosind un bancomat al altei bănci. Poți plăti o taxă către bancă și o altă taxă proprietarului ATM-ului.
- Taxele de "transfer instant" în aplicațiile de plată. Un transfer standard este adesea gratuit, dar durează mai mult.
- Să plătești unui magazin să încaseze un cec de rambursare fiscală sau un cec guvernamental, când depunerea directă este gratuită.
- Aplicații care spun "FDIC-asigurat" cu litere mari, dar care îți păstrează banii printr-o companie intermediară.
Listă de verificare: alege locul potrivit pentru banii tăi
- Este o bancă asigurată de FDIC sau o cooperativă de credit asigurată de NCUA. Am verificat pe BankFind sau pe localizatorul NCUA.
- Dacă este o aplicație, știu numele băncii partenere.
- Știu taxa lunară și cum să o evit.
- Contul nu are taxe de descoperit de cont sau nu am optat să fac descoperit de cont pentru cardul de debit și bancomat.
- Sunt bancomate gratuite aproape de casă sau de serviciu.
- Pot să-mi primesc salariul prin depunere directă și pot plăti facturile online gratuit.
- Pot primi ajutor în limba mea.
Ești gata să deschizi un cont? Citește cum deschide un cont bancar, chiar și fără SSN.
Sfat
Uită-te și la cooperative de credit
Uniunile de credit sunt deținute de membrii lor și adesea au comisioane mai mici. Multe uniuni de credit din zona DC îți permit să te înscrii dacă locuiești, lucrezi, te rogi sau mergi la școală într-o anumită zonă sau dacă angajatorul tău este partener. Întreabă o uniune de credit din apropierea ta cum să devii membru.
Concluzii cheie
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Verifică-ți înțelegerea
Răspunde la întrebări, apoi selectează Verifică răspunsurile mele. Obține 4 5 dreptul de a finaliza această lecție. Aceasta este practică: nu există limită de timp și nu păstrăm răspunsurile tale.
Mergi mai departe
Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.
-
Înțelegerea asigurării depozitelor (un alt site)
Ce acoperă asigurarea FDIC, limita de 250.000 de dolari, tipurile de proprietate și produsele care nu sunt asigurate.
-
Banking cu aplicații terțe (un alt site)
Cum funcționează asigurarea când o aplicație îți păstrează banii la o bancă parteneră și cum să verifici banca.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (un alt site)
Versiunea în limba spaniolă a ghidului FDIC pentru servicii bancare cu aplicații.
-
Acoperire de asigurare cu partaj (un alt site)
Cum sunt protejate depozitele la cooperativele de credit asigurate federal și cum să verifici o uniune de credit.
Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.