Banking Basics: Accounts That Work for You · Lição 2 de 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Concluído neste dispositivo
Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Palavras para conhecer
- Seguro de depósitos (Deposit insurance)
- Proteção governamental que devolve seu dinheiro, até um limite, caso um banco ou cooperativa de crédito segurada falha.
- FDIC
- Corporação Federal de Seguro de Depósitos. A agência dos EUA que assegura depósitos nos bancos.
- NCUA
- Administração Nacional de Cooperativas de Crédito. A agência dos EUA que assegura depósitos em cooperativas de crédito seguradas federalmente.
- Empresa fintech (Fintech company)
- Uma empresa de tecnologia que oferece serviços financeiros por meio de um aplicativo ou site. Muitos não são bancos e mantêm seu dinheiro em um banco parceiro.
- Cheque especial (Overdraft)
- Quando você gasta mais dinheiro do que tem na sua conta e o banco paga mesmo assim. Os bancos costumam cobrar uma taxa por isso.
- Cartão pré-pago (Prepaid card)
- Um cartão que você carrega com dinheiro antes de usá-lo. Você gasta apenas o dinheiro do cartão.
Quem protege seu dinheiro
Quando você mantém dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito segurada, o seguro de depósitos o protege. Se o banco ou cooperativa de crédito falir, o governo paga de volta, até o limite. Duas agências dos EUA fazem o seguinte:
- A FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) assegura depósitos nos bancos.
- A NCUA (Administração Nacional de Cooperativas de Crédito) assegura os depósitos em cooperativas de crédito seguradas federalmente.
Ambos cobrem até $250.000 por pessoa, por banco segurado ou cooperativa de crédito, para cada tipo de titularidade de conta. Por exemplo, uma conta apenas em seu nome e uma conta conjunta com seu cônjuge são dois tipos de propriedade diferentes. Desde que a FDIC foi criada em 1933, nenhum depositante perdeu dinheiro segurado pela FDIC.
O seguro cobre contas correntes, contas poupança, contas de depósito do mercado monetário e certificados de depósito (CDs). Não cobre ações, títulos, fundos mútuos, anuidades, seguro de vida, criptomoedas ou o que você mantém em um cofre, mesmo que tenha comprado em um banco.
Caixas de cheques, casas de penhores e credores de dia de pagamento não são bancos e não oferecem seguro de depósito. Dinheiro em casa também não é segurado.
Para verificar um banco, use o FDIC BankFind. Para verificar uma cooperativa de crédito, use o Localizador de Cooperativas de Crédito da NCUA.
Muitos aplicativos não são bancos
Muitas pessoas usam aplicativos para receber, economizar ou enviar dinheiro. Alguns desses aplicativos parecem bancos. Mas muitos são administrados por empresas de tecnologia, frequentemente chamadas de fintech. O FDIC não assegura empresas que não sejam bancos.
Muitos aplicativos mantêm seu dinheiro em um banco parceiro. Seu dinheiro pode estar segurado se realmente estiver em um banco segurado pela FDIC e os registros mostrarem quanto pertence a você. Isso é chamado de seguro de passagem. Mas o seguro paga apenas se o banco parceiro falir. Ele não te protege se a empresa do aplicativo, ou uma intermediária entre o app e o banco, falhar.
Isso realmente aconteceu. Em abril de 2024, uma empresa intermediária chamada Synapse faliu. Seus registros não correspondiam aos registros de seus bancos parceiros. Milhares de pessoas que usavam aplicativos conectados ao Synapse não conseguiram acessar seu dinheiro por semanas ou meses.
Como verificar um aplicativo
- Leia os termos do aplicativo ou as letras pequenas no final do site. Encontre o nome do banco parceiro. Você pode ver palavras como "Serviços bancários fornecidos por [nome do banco], membro FDIC."
- Procure esse banco no FDIC BankFind para garantir que ele está segurado.
- Pergunte ao aplicativo: O que acontece com meu dinheiro se sua empresa falir? Quanto tempo levaria para recuperá-lo?
- Se você não tiver certeza, ligue para a FDIC no 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Guarde apenas o que você precisa para gastos diários em um aplicativo. Mantenha suas economias diretamente em uma conta em um banco ou cooperativa de crédito segurada.
Exemplo
Quanto custa o descontamento do cheque em um ano
Marcus trabalha em um restaurante em Hyattsville, Maryland. Ele recebe um salário em papel de $1.000 duas vezes por mês. Ele desconta em uma loja de descontamento de cheques que cobra 2% de cada cheque. Ele também compra três ordens postais por mês para pagar aluguel, eletricidade e conta de telefone. As taxas variam conforme a loja e o estado. Essas são taxas exemplo.
| Custo | Cheque o casher | Conta de baixo custo |
|---|---|---|
| Sacar 24 contracheques ($20 cada) | $480 | $0 (depósito direto) |
| 36 ordens postais ($1,50 cada) | $54 | $0 (pagamento gratuito de contas online) |
| Taxa mensal da conta ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Total do ano | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 a mais a cada ano no caixa de cheques
Confira as contas: 2% de $1.000 são $20. Dois cheques por mês durante 12 meses são 24 cheques, e 24 × $20 = $480.
Cartões pré-pagos e de folha de pagamento
Um cartão pré-pago pode ajudar se você não conseguir abrir uma conta bancária agora. Você gasta apenas o que carrega nele, então é difícil gastar mais do que já tem. Mas as taxas podem se acumular.
Antes de comprar um, leia a caixa de taxa curta no pacote ou site. Uma regra federal determina que as principais taxas devem ser listadas da mesma forma para cada cartão: a taxa mensal, a taxa de cada compra, taxas do caixa eletrônico, a taxa para adicionar dinheiro, as taxas de atendimento ao cliente e a taxa por não usar o cartão. O CFPB explica como ler isso em Entenda sua divulgação de cartão pré-pago.
Aqui está um exemplo. Digamos que um cartão cobre uma taxa mensal de $5, $3,95 cada vez que você adiciona dinheiro e $2,50 por cada saque no caixa. Você adiciona dinheiro em espécie 4 vezes e usa um caixa eletrônico 2 vezes por mês:
Taxa mensal de $5 + (4 cargas em caixa × $3,95) + (2 saques de caixa eletrônico × $2,50) = $25,80 por mês
Com essas taxas de exemplo, o cartão custa $309,60 por ano. Uma conta Bank On com taxa mensal de $5 custa $60 por ano.
Seus direitos
- Registre seu cartão. Cartões registrados têm proteção caso o cartão seja perdido ou roubado, desde que você reporte o problema rapidamente.
- Cartões de folha de pagamento são uma escolha. Seu empregador não pode obrigar você a receber seu pagamento em um cartão de folha de pagamento. Pergunte como você pode ser pago de outras formas, como por depósito direto em uma conta que você escolher.
- Verifique quem tem o dinheiro. Encontre o nome do banco que emite o cartão e verifique no FDIC BankFind.
Cheque especial: como isso acontece e como evitá-lo
Um cheque especial acontece quando você gasta mais dinheiro do que tem na conta e o banco paga mesmo assim. Muitos bancos então cobram uma taxa por cada cheque especial. Algumas pequenas compras em um dia ruim podem gerar várias taxas.
Você tem um direito importante. Para saques em caixas eletrônicos e compras únicas com cartão de débito, um banco ou cooperativa de crédito não pode cobrar uma taxa de cheque especial a menos que você tenha concordado primeiro. Isso é chamado de optar por participar. Se você não optar por participar, o banco geralmente recusará a compra e você não pagará taxa de cheque especial. Você pode mudar sua escolha a qualquer momento.
Essa regra não cobre cheques, pagamentos automáticos de contas ou cobranças repetidas no cartão, como assinatura mensal. Isso ainda pode resultar em taxas de cheque especial ou por pagamentos devolvidos.
- Pergunte ao seu banco se você está autorizado a entrar. Se você está e não quiser, opte por não participar.
- Ative alertas de saldo baixo por mensagem de texto ou e-mail, por exemplo, quando seu saldo cair abaixo de $100.
- Verifique seu saldo no app ou em um caixa eletrônico antes de fazer compras.
- Anote os dias em que suas contas automáticas são pagas. Mantenha dinheiro suficiente na conta nesses dias.
- Se você for cobrado uma taxa, ligue para o banco e peça educadamente para remover a taxa. Às vezes o banco concorda.
Cuidado
Taxas que surpreendem as pessoas
- Contas "gratuitas" que cobram uma taxa mensal quando seu saldo cai abaixo do mínimo.
- Usando o caixa eletrônico de outro banco. Você pode pagar uma taxa para o seu banco e outra para o dono do caixa.
- Taxas de "transferência instantânea" em aplicativos de pagamento. Uma transferência padrão geralmente é gratuita, mas demora mais.
- Pagar a uma loja para sacar um cheque de reembolso de imposto ou um cheque do governo, quando o depósito direto é gratuito.
- Apps que dizem "FDIC-segurado" em letras grandes, mas que mantêm seu dinheiro por meio de uma empresa intermediária.
Checklist: escolha o lugar certo para o seu dinheiro
- É um banco segurado pela FDIC ou uma cooperativa de crédito segurada pela NCUA. Verifiquei no BankFind ou no localizador da NCUA.
- Se for um aplicativo, eu sei o nome do banco parceiro.
- Eu sei qual é a taxa mensal e como evitá-la.
- A conta não tem taxas de cheque especial, ou eu não optei por fazer cheque especial para uso de cartão de débito e caixa eletrônico.
- Há caixas eletrônicos gratuitos perto da minha casa ou do trabalho.
- Posso receber meu pagamento por depósito direto e pagar contas online gratuitamente.
- Posso conseguir ajuda no meu idioma.
Pronto para abrir uma conta? Leia como abrir uma conta bancária, mesmo sem um SSN.
Dica
Dê uma olhada nas cooperativas de crédito também
Cooperativas de crédito são de propriedade de seus membros e frequentemente têm taxas mais baixas. Muitas cooperativas de crédito na região de DC permitem que você se associe se você mora, trabalha, adora ou estuda em determinada região, ou se seu empregador for parceiro. Pergunte a uma cooperativa de crédito próxima a você como se tornar membro.
Principais lições
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Verifique sua compreensão
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Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
-
Entendendo o Seguro de Depósitos (outro site)
O que o seguro FDIC cobre, o limite de $250.000, tipos de propriedade e produtos que não estão segurados.
-
Bancos com Aplicativos de Terceiros (outro site)
Como funciona o seguro quando um aplicativo retém seu dinheiro em um banco parceiro, e como verificar o banco.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (outro site)
A versão em espanhol do guia FDIC sobre bancos com aplicativos.
-
Cobertura de Seguro de Compartilhamento (outro site)
Como os depósitos em cooperativas de crédito seguradas federalmente são protegidos e como verificar uma cooperativa de crédito.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.