Preparando-se e se Recuperando de Choques Financeiros · Lição 2 de 2
Your Family's Financial Emergency Plan
Build a document kit you can take in minutes, check that your insurance fits your risks, and choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
Concluído neste dispositivo
Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- Put together a paper and digital kit of key financial and identity documents.
- Check that your insurance matches your risks, including renter's and flood insurance.
- Choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
- Recognize scams that follow disasters and emergencies.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class shows the Emergency Financial First Aid Kit and covers how insurance and good records protect what you own. This lesson turns that into a fill-in checklist, an insurance check-up for renters, and a plan for who can act for you.
Palavras para conhecer
- Procuração (Power of attorney)
- Um documento legal que permite que a pessoa escolhida, chamada seu agente, cuide de dinheiro ou outros assuntos para você. Um documento duradouro continua funcionando se você ficar incapaz de tomar decisões.
- Beneficiário pagável à morte (POD) (Payable-on-death (POD) beneficiary)
- Uma pessoa que você nomeia em uma conta bancária para receber o dinheiro nela após sua morte.
- Guardião de reserva (Standby guardian)
- Um adulto que um dos pais nomeia para cuidar dos filhos caso algo aconteça com o pai, como uma doença grave, morte ou detenção pelas autoridades de imigração.
- Seguro para locatários (Renter's insurance)
- Uma apólice que paga para substituir seus pertences após eventos como incêndio ou roubo, e que protege você caso alguém se machuque em sua casa.
- Franquia (Deductible)
- O valor que você paga a si mesmo em uma reivindicação de seguro antes da seguradora pagar o restante.
- Seguro contra enchentes (Flood insurance)
- Uma apólice separada que cobre danos causados por enchentes. A maioria das apólices para inquilinos e proprietários não cobre enchentes.
Por que toda família precisa de um plano
Em caso de incêndio, enchente ou internação repentina no hospital, você pode ter apenas minutos para sair de casa. Mais tarde, você precisará provar quem é, o que possuía e o que deve. Famílias que conseguem encontrar seus documentos e sua apólice de seguro se recuperam mais rápido.
Fatima aluga um apartamento no porão no nordeste de DC com seus dois filhos. Após uma tempestade de verão, a água entrou debaixo da porta durante a noite. O passaporte dela, as certidões de nascimento dos filhos e o contrato de aluguel estavam em uma caixa no chão. Ela não tinha cópias. Esta lição ajuda você a se preparar antes que algo assim aconteça com você.
Construa seu kit de documentos
Seu kit é uma pasta ou bolsa que você pode levar em alguns minutos. Mantenha cópias da maioria dos papéis nele. Guarde os originais dos papéis difíceis de substituir em um local seguro que você possa alcançar, como uma caixa à prova de fogo trancada.
Identidade e imigração
- Um documento de identidade com foto para cada adulto, como carteira de motorista ou passaporte
- Cartões de Previdência Social, ou cartas ITIN do IRS
- Certidões de nascimento e casamento
- Documentos de imigração, como green card, permissão de trabalho (EAD), visto, registro I-94 e notificações de aprovação do USCIS
Dinheiro e casa
- Uma lista de todas as contas bancárias, cartões de crédito e empréstimos, com o nome da empresa, o número da conta e o número de telefone da empresa. Nunca escreva PINs ou senhas nela.
- Suas declarações de imposto mais recentes, junto com seus formulários W-2 e 1099
- Seu contrato de aluguel ou escritura, e sua apólice de seguro para locatários ou proprietários residenciais
- Título do carro, registro e cartão de seguro automotivo
- Fotos ou um vídeo do que você possui, cômodo por cômodo
Saúde e família
- Cartões de seguro saúde e uma lista de medicamentos e médicos
- Números de telefone da família, do seu empregador, do seu proprietário e da escola dos seus filhos
- Cópias de quaisquer documentos de procuração ou tutela
- Um pouco de dinheiro em notas pequenas e uma chave reserva da casa
Armazene cópias com segurança, em papel e online
- Em casa: use uma bolsa ou caixa à prova de fogo e à prova d'água. Mantenha-a em um lugar perto da porta, onde todo adulto saiba que deve encontrar.
- Em um banco: um cofre protege documentos que você raramente precisa. Você só pode acessá-lo quando o banco estiver aberto e seu conteúdo não for coberto pelo seguro da FDIC.
- Online: escaneie ou fotografe cada documento. Salve os arquivos em uma conta na nuvem protegida por senha forte e autenticação multifator, como um código enviado para o seu telefone. Um pen drive USB criptografado que precisa de senha também funciona.
- Com uma pessoa de confiança: entregue uma cópia lacrada da sua lista de contas e contatos de emergência para um parente ou amigo, se possível alguém que mora em outra região.
Não poste fotos dos seus documentos nas redes sociais e não as envie para quem entrar em contato com você primeiro. Verifique seu kit uma vez por ano e depois de grandes mudanças, como um novo emprego, uma mudança ou um bebê novo.
Exemplo
Check-up de seguro: quais custos o seguro para locatários e o que ele substitui
Muitos inquilinos acham que o seguro do proprietário cobre suas coisas. Não cobre. A apólice do proprietário cobre o prédio. Apenas a apólice do seu próprio locatário cobre seus pertences. Normalmente, ela também paga o hotel se sua casa não for segura para morar, e protege você caso algum hóspede se machuque na sua casa. A Administração de Seguros de Maryland diz que uma apólice típica para inquilinos custa cerca de $15 a $30 por mês.
Daniel e Grace alugam em Alexandria, Virgínia. Um incêndio na cozinha da unidade acima danificou o apartamento deles.
| O que eles perderam | Custo para substituir |
|---|---|
| Móveis e camas | $3.000 |
| Roupas e sapatos | $1.500 |
| Laptop, celulares e TV | $1.800 |
| Itens de cozinha | $500 |
| Hotel por 5 noites enquanto a unidade é reformada | $900 |
| Perda total | $7.700 |
Com seguro: $7.700 de perda − $500 de franquia = $7.200 pagos pela seguradora
Custo da apólice: $20 por mês × 12 meses = $240 por ano
Sem uma apólice, eles pagariam os $7.700 por conta própria. Ao comprar uma apólice, pergunte se ela paga o "custo de substituição" (o preço dos itens novos) ou "valor real em dinheiro" (o valor dos itens usados, que é menor). Alguns proprietários cobram uma taxa de "renúncia por danos". Não é seguro para locatários e geralmente não cobre seus pertences.
Outras apólices para verificar
- Seguro contra enchentes
- Cobre danos causados por enchentes, o que as apólices para locatários geralmente não cobrem. Locatários podem adquirir uma apólice para bens pelo Programa Nacional de Seguro contra Enchentes.
- Seguro automotivo
- A cobertura de responsabilidade civil paga pelos danos causados a terceiros. Para consertar seu próprio carro após um acidente, enchente ou roubo, você precisa de cobertura contra colisão e cobertura compreensiva.
- Seguro de saúde
- Se você perder a cobertura do seu trabalho, tem 60 dias para se inscrever em um novo plano.
- Seguro de vida
- Paga sua família se você falecer. A cobertura pelo trabalho pode terminar quando o trabalho terminar.
Escolha quem pode atuar por você
Se você ficar subitamente doente, ferido, detido ou longe de casa, alguém pode precisar pagar seu aluguel e cuidar dos seus filhos. Planeje isso agora, enquanto pode escolher.
- Beneficiário pagável ao falecimento (POD): indique um em cada conta bancária. O banco paga essa pessoa após sua morte. Um beneficiário POD não pode usar a conta enquanto você estiver vivo.
- Procuração: uma procuração financeira duradoura permite que seu agente pague contas e lance com seu banco por você, mesmo que você não possa tomar decisões. Seu agente deve usar seu dinheiro apenas para você.
- Conta conjunta: adicionar alguém como coproprietário é rápido, mas essa pessoa tem o direito de levar todo o dinheiro. O dinheiro também pode estar em risco devido às dívidas dessa pessoa. Se você só precisa de ajuda para pagar contas, uma procuração geralmente é mais segura.
- Guardião de reserva: DC, Maryland e Virginia permitem que um dos pais nomeie um adulto para cuidar dos filhos caso o pai faleça, fique doente demais para cuidar deles, ou seja detido ou deportado por motivos de imigração. O que conta, e os formulários, variam em cada lugar, e algumas etapas exigem aprovação do tribunal.
Também escreva um plano curto para cuidadores: quem busca as crianças na escola, quem tem a chave e onde está seu equipamento. Conte a essas pessoas sobre o plano. Para ajuda gratuita com esses papieres, entre em contato com a Legal Aid DC, o Centro Pro Bono da Ordem dos Advogados de DC, Maryland Legal Aid ou os Serviços Jurídicos do Norte da Virgínia. Os guias gratuitos do CFPB para gerenciar o dinheiro de outra pessoa explicam as funções do agente.
Riscos locais: enchentes, aquecimento e quedas de energia
Emergências na área de DC incluem enchentes repentinas, calor extremo, tempestades de inverno e quedas de energia. Cada uma pode fechar bancos e parar leitores de cartão e caixas eletrônicos.
- Guarde um pouco de dinheiro em casa em notas pequenas, em um lugar seguro.
- Configure pagamento de contas online ou pagamentos automáticos de aluguel e contas, para que eles sejam pagos mesmo que você não possa receber sua correspondência.
- Cadastre-se para receber alertas de emergência gratuitos. Em DC, use o AlertDC. Os condados de Maryland e Virgínia possuem seus próprios sistemas de alerta.
- Mantenha seu telefone carregado e escreva também os números-chave no papel.
- Se você mora no térreo, em um terreno baixo ou próximo a um riacho, pergunte sobre seguro contra enchentes.
- Se você mora em uma unidade no porão, mantenha papéis e objetos de valor bem altos, fora do chão.
Enchentes precisam de uma apólice própria. A maioria das apólices para inquilinos e morais não cobre danos causados por enchentes. O Programa Nacional de Seguro contra Enchentes (NFIP) vende apólices para locatários que cobrem bens de até $100.000. Essas apólices cobrem pouquíssimas coisas mantidas no porão, então pergunte exatamente o que está coberto. A cobertura geralmente começa 30 dias após a compra, então não espere um alerta de tempestade. A maioria das enchentes nunca resulta em uma declaração federal de desastre, então não conte com a FEMA para substituir o que você perde.
Cuidado
Golpes que seguem desastres
Depois de um desastre, golpistas chegam rápido. Fique atento a esses sinais de alerta.
- Funcionários falsos da FEMA. A FEMA nunca cobra taxa para solicitar ajuda. Candidate-se por conta própria no DisasterAssistance.gov ou ligando para a Linha de Ajuda da FEMA no 1-800-621-3362.
- Instituições de caridade falsas. Doe para grupos que você já conhece. Nunca doe por cartão-presente, transferência bancária ou criptomoeda.
- Empreiteiros não licenciados. Tenha cuidado com qualquer pessoa que bater na sua porta oferecendo reparos, queira dinheiro antes de começar ou peça para você assinar seu cheque de seguro. Obtenha um contrato por escrito e verifique a licença primeiro: em DC com o Departamento de Licenciamento e Proteção ao Consumidor, em Maryland com a Comissão de Melhorias Residenciais de Maryland, e na Virgínia com o Departamento de Regulamentação Profissional e Ocupacional.
Em Maryland, um empreiteiro de melhorias residenciais não pode ficar com mais de um terço do preço como depósito.
$6.000 emprego ÷ 3 = $2.000 maior depósito permitido em Maryland
Pague por cheque ou cartão de crédito, não em dinheiro. Faça o último pagamento somente quando o serviço estiver concluído. Se você assinou o contrato em casa, geralmente tem três dias úteis para cancelar. Denuncie golpes no ReportFraud.ftc.gov e leia nossas lições sobre como identificar golpes e roubo de identidade.
Dica
Comece com uma hora esta semana
Você não precisa terminar em um dia. Esta semana, grave um vídeo de cada quarto com seu celular e escreva sua lista de contas. No próximo mês, faça cópias dos seus documentos de identidade. Se você ainda não tem economias, comece com nossa aula sobre fundos emergenciais. Se sua renda parar, siga nosso plano de 30 dias.
Se um desastre federal for declarado onde você mora, o IRS geralmente lhe dá mais tempo para declarar e pagar impostos. Você também pode obter um resumo gratuito de uma declaração de imposto anterior, chamado de transcrição, do IRS.
Principais lições
- Keep copies of key documents in a fireproof, waterproof pouch and in a protected online account.
- Your landlord's insurance does not cover your belongings. Renter's insurance does, but most policies do not cover floods.
- A durable power of attorney lets someone you trust pay your bills without owning your money.
- DC, Maryland, and Virginia let parents name a standby guardian for their children. Legal aid can help.
- FEMA never charges a fee to apply for help. Check a contractor's license before you pay anything.
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Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
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Preparação Financeira (outro site)
Quais documentos reunir, por que guardar algum dinheiro e um Kit de Primeiros Socorros Financeiros de Emergência (EFFAK) gratuito para baixar.
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Preparación financiera (outro site)
O mesmo guia em espanhol: quais documentos reunir, dinheiro para manter e seguro.
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Como Evitar Golpes Após Emergências Climáticas e Desastres Naturais (outro site)
Sinais de alerta de golpes de reparo, como verificar um empreiteiro e maneiras seguras de pagar pelos reparos.
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Cómo evitar las estafas de recuperación después de un desastre (outro site)
O guia da FTC em espanhol: sinais de golpes de reparo após um desastre e como pagar pelos reparos com segurança.
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Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.