Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs

Wanneer je geld bewaart bij een verzekerde bank of kredietunie, beschermt depositoverzekering het. Als de bank of kredietunie failliet gaat, betaalt de overheid je terug, tot aan de limiet. Twee Amerikaanse instanties doen dit:

• De FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) verzekert deposito's bij banken.
• De NCUA (National Credit Union Administration) verzekert deposito's bij federaal verzekerde kredietunies.

Beide dekken tot $250.000 per persoon, per verzekerde bank of kredietunie, voor elk type rekeningbezit. Bijvoorbeeld, een rekening op alleen uw naam en een gezamenlijke rekening met uw echtgenoot zijn twee verschillende eigendomstypen. Sinds de start van de FDIC in 1933 heeft geen enkele spaarder geld verloren dat door de FDIC verzekerd is.

Verzekering dekt betaalrekeningen, spaarrekeningen, geldmarktdeposito's en depositocertificaten (CD's). Het dekt geen aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, lijfrentes, levensverzekeringen, crypto, of wat je in een kluis bewaart, zelfs als je ze bij een bank hebt gekocht.

Cheque-incasser, pandjeshuizen en flitskredietverstrekkers zijn geen banken en bieden geen depositoverzekering aan. Cash at home is ook niet verzekerd.

Om een bank te controleren, gebruik FDIC BankFind. Om een kredietunie te controleren, gebruik je de NCUA Credit Union Locator.

Veel mensen gebruiken apps om betaald te krijgen, te sparen of geld te sturen. Sommige van deze apps lijken op banken. Maar veel worden gerund door technologiebedrijven, vaak fintechbedrijven genoemd. De FDIC verzekert geen bedrijven die geen banken zijn.

Veel apps bewaren je geld bij een partnerbank. Je geld kan verzekerd zijn als het echt bij een FDIC-verzekerde bank staat en de gegevens laten zien hoeveel van jou is. Dit heet doorloopverzekering. Maar de verzekering betaalt alleen als de partnerbank failliet gaat. Het beschermt je niet als het appbedrijf, of een tussenpersoon tussen de app en de bank, faalt.

Dit is echt gebeurd. In april 2024 ging een tussenpersoon genaamd Synapse failliet. De gegevens kwamen niet overeen met die van de partnerbanken. Vele duizenden mensen die apps gebruikten die met Synapse verbonden waren, konden weken- of maandenlang niet bij hun geld komen.

Hoe controleer je een app

1. Lees de voorwaarden van de app of de kleine lettertjes onderaan de website. Zoek de naam van de partnerbank. Je kunt woorden zien als "Bankdiensten geleverd door [banknaam], Lid FDIC."
2. Zoek die bank op FDIC BankFind op om zeker te weten dat hij verzekerd is.
3. Vraag de app: Wat gebeurt er met mijn geld als jouw bedrijf failliet gaat? Hoe lang duurt het voordat het terugkomt?
4. Als je het niet zeker weet, bel dan de FDIC op 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Bewaar alleen wat je nodig hebt voor dagelijkse uitgaven in een app. Houd je spaargeld direct op een rekening bij een verzekerde bank of kredietunie.

Een prepaidkaart kan helpen als je nu geen bankrekening kunt openen. Je geeft alleen uit wat je erop legt, dus het is moeilijk om meer uit te geven dan je hebt. Maar de kosten kunnen oplopen.

Lees voordat je er een koopt, het vakje voor korte kosten op het pakket of de website. Een federale regel zegt dat de belangrijkste kosten voor elke kaart op dezelfde manier moeten worden vermeld: de maandelijkse kosten, de kosten voor elke aankoop, geldautomaatkosten, de kosten voor contant geld, klantenservicekosten en de kosten voor het niet gebruiken van de kaart. De CFPB legt uit hoe je het kunt lezen in Understand your prepaid card disclosure.

Hier is een voorbeeld. Stel dat een kaart een maandelijke bijlage van $5 rekent, $3,95 per keer dat je contant geld toevoegt, en $2,50 voor elke geldopname. Je voegt 4 keer contant geld toe en gebruikt een ATM 2 keer per maand:

$5 maandelijkse vergoeding + (4 contante ladingen × $3,95) + (2 geldautomaatopnames × $2,50) = $25,80 per maand

Met deze voorbeeldkosten kost de kaart $309,60 per jaar. Een Bank On-rekening met een maandelijke bijdrage van $5 kost $60 per jaar.

Uw rechten

• Registreer je kaart. Geregistreerde kaarten hebben bescherming als de kaart kwijt raakt of wordt gestolen, zolang je het probleem snel meldt.
• Loonkaarten zijn een keuze. Je werkgever kan je niet dwingen om je salaris op een loonkaart te krijgen. Vraag hoe je anders betaald kunt worden, bijvoorbeeld via directe storting op een door jou gekozen rekening.
• Controleer wie het geld in handen heeft. Zoek de naam van de bank die de kaart uitgeeft en controleer die op FDIC BankFind.

Een roodstand ontstaat wanneer je meer geld uitgeeft dan je op je rekening hebt en de bank het toch betaalt. Veel banken rekenen dan een vergoeding voor elke roodstand. Een paar kleine aankopen op een slechte dag kunnen leiden tot meerdere kosten.

Je hebt een belangrijk recht. Voor opnames door geldautomaten en eenmalige aankopen van een betaalpas mag een bank of kredietunie je geen roodstandskosten in rekening brengen tenzij je eerst hebt ingestemd. Dit heet opt-in. Als je niet instemt, zal de bank de aankoop meestal weigeren en betaal je geen roodstandskosten. Je kunt je keuze op elk moment wijzigen.

Deze regel geldt niet voor cheques, automatische rekeningbetalingen of terugkerende kaartkosten zoals een maandabonnement. Deze kunnen nog steeds leiden tot roodstandkosten of kosten voor teruggestuurde betalingen.

1. Vraag je bank of je bent toegemeld. Als je dat wel hebt en je wilt het niet, meld je dan af.
2. Zet meldingen voor een laag saldo aan via sms of e-mail, bijvoorbeeld wanneer je saldo onder de $100 zakt.
3. Controleer je saldo in de app of bij een geldautomaat voordat je winkelt.
4. Noteer de dagen waarop je automatische rekeningen worden betaald. Houd op die dagen genoeg geld op de rekening.
5. Als je een vergoeding in rekening wordt gebracht, bel dan de bank en vraag beleefd of de kosten worden verwijderd. Soms gaat de bank akkoord met de bank.

• Het is een FDIC-verzekerde bank of een NCUA-verzekerde kredietunie. Ik heb het gecontroleerd op BankFind of de NCUA-locator.
• Als het een app is, ken ik de naam van de partnerbank.
• Ik ken de maandelijkse kosten en weet hoe ik die kan vermijden.
• De rekening heeft geen roodstandkosten, of ik heb me niet aangemeld voor roodstand voor het gebruik van een pinpas en geldautomaat.
• Er zijn gratis geldautomaten in de buurt van mijn huis of werk.
• Ik kan mijn salaris via directe storting en rekeningen gratis online krijgen.
• Ik kan hulp krijgen in mijn taal.

Klaar om een rekening te openen? Lees 'Een bankrekening openen', zelfs zonder BSN.