Banking Basics: Accounts That Work for You · Pelajaran 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Insurans deposit (Deposit insurance)
- Perlindungan kerajaan yang membayar balik wang anda, sehingga had tertentu, jika bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan gagal.
- FDIC
- Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan. Agensi AS yang menginsuranskan deposit di bank.
- NCUA
- Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan. Agensi AS yang menginsuranskan deposit di kesatuan kredit yang diinsuranskan persekutuan.
- Syarikat Fintech (Fintech company)
- Syarikat teknologi yang menawarkan perkhidmatan wang melalui aplikasi atau laman web. Ramai yang bukan bank dan menyimpan wang anda di bank rakan kongsi.
- overdraf (Overdraft)
- Apabila anda membelanjakan lebih banyak wang daripada yang ada dalam akaun anda dan bank tetap membayarnya. Bank sering mengenakan yuran untuk ini.
- Kad prabayar (Prepaid card)
- Kad yang anda muatkan dengan wang sebelum digunakan. Anda hanya membelanjakan wang untuk kad itu.
Siapa yang melindungi wang anda
Apabila anda menyimpan wang dalam bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan, insurans deposit melindunginya. Jika bank atau kesatuan kredit gagal, kerajaan membayar balik kepada anda, sehingga had tersebut. Dua agensi AS melakukan ini:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) menginsuranskan deposit di bank.
- NCUA (National Credit Union Administration) menginsuranskan deposit di kesatuan kredit yang diinsuranskan persekutuan.
Kedua-duanya meliputi sehingga $250,000 setiap orang, bagi setiap bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan, untuk setiap jenis pemilikan akaun. Sebagai contoh, akaun atas nama anda sahaja dan akaun bersama dengan pasangan anda adalah dua jenis pemilikan yang berbeza. Sejak FDIC bermula pada tahun 1933, tiada pendeposit yang kehilangan sebarang wang yang diinsuranskan oleh FDIC.
Insurans meliputi akaun semak, akaun simpanan, akaun deposit pasaran wang, dan sijil deposit (CD). Ia tidak meliputi saham, bon, dana bersama, anuiti, insurans hayat, kripto, atau apa sahaja yang anda simpan dalam peti simpanan selamat, walaupun anda membelinya di bank.
Pencair cek, kedai pajak gadai, dan pemberi pinjaman gaji bukanlah bank, dan mereka tidak menawarkan insurans deposit. Tunai di rumah juga tidak diinsuranskan.
Untuk menyemak bank, gunakan FDIC BankFind. Untuk menyemak kesatuan kredit, gunakan Pencari Kesatuan Kredit NCUA.
Banyak aplikasi bukan bank
Ramai orang menggunakan aplikasi untuk mendapatkan bayaran, menyimpan, atau menghantar wang. Sesetengah aplikasi ini kelihatan seperti bank. Tetapi banyak yang dikendalikan oleh syarikat teknologi, sering dipanggil syarikat fintech. FDIC tidak menginsuranskan syarikat yang bukan bank.
Banyak aplikasi menyimpan wang anda di bank rakan kongsi. Wang anda mungkin diinsuranskan jika ia benar-benar berada di bank yang diinsuranskan FDIC dan rekod menunjukkan berapa banyak yang menjadi milik anda. Ini dipanggil insurans pass-through. Tetapi insurans hanya membayar jika bank rakan kongsi gagal. Ia tidak melindungi anda jika syarikat aplikasi, atau syarikat perantara antara aplikasi dan bank, gagal.
Ini benar-benar berlaku. Pada April 2024, sebuah syarikat perantara bernama Synapse muflis. Rekodnya tidak sepadan dengan rekod di bank rakan kongsi. Beribu-ribu orang yang menggunakan aplikasi yang berkaitan dengan Synapse tidak dapat mengakses wang mereka selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan.
Cara memeriksa aplikasi
- Baca terma aplikasi atau cetakan kecil di bahagian bawah laman webnya. Cari nama bank rakan kongsi. Anda mungkin melihat perkataan seperti "Perkhidmatan perbankan disediakan oleh [nama bank], Ahli FDIC."
- Cari bank itu di FDIC BankFind untuk pastikan ia diinsuranskan.
- Tanya aplikasi: Apa yang berlaku kepada wang saya jika syarikat anda gagal? Berapa lama masa yang diambil untuk mendapatkannya semula?
- Jika anda tidak pasti, hubungi FDIC di 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Simpan hanya apa yang anda perlukan untuk perbelanjaan harian dalam aplikasi. Simpan simpanan anda dalam akaun terus di bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan.
Contoh
Apakah kos penukaran cek dalam setahun
Marcus bekerja di sebuah restoran di Hyattsville, Maryland. Dia menerima gaji kertas sebanyak $1,000 dua kali sebulan. Dia menunaikan cek itu di kedai penukaran cek yang mengenakan caj 2% daripada setiap cek. Dia juga membeli tiga wang wang sebulan untuk membayar sewa, elektrik, dan bil telefonnya. Yuran berbeza mengikut kedai dan negeri. Ini adalah contoh yuran.
| Kos | Cek juruwang | Akaun kos rendah |
|---|---|---|
| Menunaikan 24 cek gaji ($20 setiap satu) | $480 | $0 (deposit terus) |
| 36 pesanan wang ($1.50 setiap satu) | $54 | $0 (pembayaran bil dalam talian percuma) |
| Yuran akaun bulanan ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Jumlah untuk tahun ini | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 lebih setiap tahun di juruwang cek
Periksa kiraan: 2% daripada $1,000 adalah $20. Dua cek sebulan selama 12 bulan adalah 24 cek, dan 24 × $20 = $480.
Kad prabayar dan kad gaji
Kad prabayar boleh membantu jika anda tidak boleh membuka akaun bank sekarang. Anda hanya membelanjakan apa yang anda muatkan ke dalamnya, jadi sukar untuk berbelanja lebih daripada yang anda ada. Tetapi yuran boleh bertambah.
Sebelum anda membelinya, baca kotak yuran pendek pada pakej atau laman web. Satu peraturan persekutuan menyatakan ia mesti menyenaraikan yuran utama dengan cara yang sama untuk setiap kad: yuran bulanan, yuran untuk setiap pembelian, yuran ATM, yuran untuk menambah wang tunai, yuran khidmat pelanggan, dan yuran untuk tidak menggunakan kad. CFPB menerangkan cara membacanya dalam Pendedahan kad prabayar anda Fahami.
Berikut adalah contoh. Katakan kad mengenakan yuran bulanan $5, $3.95 setiap kali anda menambah wang tunai, dan $2.50 untuk setiap pengeluaran ATM. Anda menambah wang tunai 4 kali dan menggunakan ATM 2 kali sebulan:
$5 yuran bulanan + (4 muatan tunai × $3.95) + (2 pengeluaran ATM × $2.50) = $25.80 sebulan
Dengan contoh yuran ini, kad berharga $309.60 setahun. Akaun Bank On dengan yuran bulanan $5 berharga $60 setahun.
Hak anda
- Daftarkan kad anda. Kad berdaftar mempunyai perlindungan jika kad hilang atau dicuri, asalkan anda melaporkan masalah dengan cepat.
- Kad gaji adalah pilihan. Majikan anda tidak boleh memaksa anda menerima gaji pada kad gaji. Tanya bagaimana lagi anda boleh dibayar, seperti deposit terus ke akaun yang anda pilih.
- Periksa siapa yang memegang wang itu. Cari nama bank yang mengeluarkan kad itu, dan semak di FDIC BankFind.
Overdraf: bagaimana ia berlaku dan bagaimana untuk mengelakkannya
Overdraf berlaku apabila anda membelanjakan lebih banyak wang daripada yang ada dalam akaun anda dan bank tetap membayarnya. Banyak bank kemudian mengenakan yuran untuk setiap overdraf. Beberapa pembelian kecil pada satu hari yang buruk boleh menyebabkan beberapa yuran.
Anda mempunyai hak penting. Untuk pengeluaran ATM dan pembelian kad debit sekali sahaja, bank atau kesatuan kredit tidak boleh mengenakan caj overdraf melainkan anda bersetuju terlebih dahulu. Ini dipanggil memilih untuk masuk. Jika anda tidak memilih untuk masuk, bank biasanya akan menolak pembelian tersebut, dan anda tidak perlu membayar yuran overdraf. Anda boleh menukar pilihan anda pada bila-bila masa.
Peraturan ini tidak meliputi cek, pembayaran bil automatik, atau caj kad berulang seperti langganan bulanan. Ini masih boleh menyebabkan caj overdraf atau yuran untuk pembayaran yang dikembalikan.
- Tanya bank anda sama ada anda dipilih. Jika anda sudah dan anda tidak mahu, pilih untuk tidak masuk.
- Aktifkan amaran baki rendah melalui teks atau emel, contohnya apabila baki anda jatuh di bawah $100.
- Semak baki anda dalam aplikasi atau di ATM sebelum membeli-belah.
- Tulis hari-hari bil automatik anda dibayar. Simpan cukup wang dalam akaun pada hari-hari tersebut.
- Jika anda dikenakan yuran, hubungi bank dan minta dengan sopan supaya yuran itu dihapuskan. Kadang-kadang bank akan bersetuju.
Awas
Yuran yang mengejutkan orang ramai
- Akaun "percuma" yang mengenakan yuran bulanan apabila baki anda jatuh di bawah minimum.
- Menggunakan ATM bank lain. Anda boleh membayar yuran kepada bank anda dan satu lagi yuran kepada pemilik ATM.
- Yuran "Pemindahan segera" dalam aplikasi pembayaran. Pemindahan standard selalunya percuma tetapi mengambil masa lebih lama.
- Membayar kedai untuk menunaikan cek bayaran balik cukai atau cek kerajaan, sedangkan deposit langsung adalah percuma.
- Aplikasi yang menyatakan "FDIC-insured" dengan huruf besar tetapi menyimpan wang anda melalui syarikat perantara.
Senarai semak: pilih tempat yang sesuai untuk wang anda
- Ia adalah bank yang diinsuranskan FDIC atau kesatuan kredit yang diinsuranskan NCUA. Saya semak di BankFind atau pencari NCUA.
- Jika ia aplikasi, saya tahu nama bank rakan kongsinya.
- Saya tahu yuran bulanan dan cara untuk mengelakkannya.
- Akaun ini tidak mempunyai yuran overdraf, atau saya tidak memilih untuk overdraf untuk penggunaan kad debit dan ATM.
- Terdapat ATM percuma berhampiran rumah atau tempat kerja saya.
- Saya boleh dapatkan gaji melalui deposit langsung dan bayar bil secara dalam talian secara percuma.
- Saya boleh dapatkan bantuan dalam bahasa saya.
Sedia untuk membuka akaun? Baca Membuka Akaun Bank, Walaupun Tanpa SSN.
Tip
Lihat juga kesatuan kredit
Kesatuan kredit dimiliki oleh ahlinya dan selalunya mempunyai yuran yang lebih rendah. Banyak kesatuan kredit di kawasan DC membenarkan anda menyertai jika anda tinggal, bekerja, beribadat, atau belajar di kawasan tertentu, atau jika majikan anda adalah rakan kongsi. Tanya kesatuan kredit berhampiran anda bagaimana untuk menjadi ahli.
Pengajaran utama
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Memahami Insurans Deposit (laman web lain)
Apa yang dilindungi insurans FDIC, had $250,000, jenis pemilikan, dan produk yang tidak diinsuranskan.
-
Perbankan Dengan Aplikasi Pihak Ketiga (laman web lain)
Bagaimana insurans berfungsi apabila aplikasi menyimpan wang anda di bank rakan kongsi, dan bagaimana untuk menyemak bank.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (laman web lain)
Versi bahasa Sepanyol panduan FDIC untuk perbankan dengan aplikasi.
-
Kongsi Perlindungan Insurans (laman web lain)
Bagaimana deposit di kesatuan kredit yang diinsuranskan persekutuan dilindungi, dan bagaimana untuk memeriksa kesatuan kredit.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.