Bank, Kesatuan Kredit, Aplikasi, dan Penukaran Cek: Apa yang Dilindungi dan Kosnya

Apabila anda menyimpan wang dalam bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan, insurans deposit melindunginya. Jika bank atau kesatuan kredit gagal, kerajaan membayar balik kepada anda, sehingga had tersebut. Dua agensi AS melakukan ini:

• FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) menginsuranskan deposit di bank.
• NCUA (National Credit Union Administration) menginsuranskan deposit di kesatuan kredit yang diinsuranskan persekutuan.

Kedua-duanya meliputi sehingga $250,000 setiap orang, bagi setiap bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan, untuk setiap jenis pemilikan akaun. Sebagai contoh, akaun atas nama anda sahaja dan akaun bersama dengan pasangan anda adalah dua jenis pemilikan yang berbeza. Sejak FDIC bermula pada tahun 1933, tiada pendeposit yang kehilangan sebarang wang yang diinsuranskan oleh FDIC.

Insurans meliputi akaun semak, akaun simpanan, akaun deposit pasaran wang, dan sijil deposit (CD). Ia tidak meliputi saham, bon, dana bersama, anuiti, insurans hayat, kripto, atau apa sahaja yang anda simpan dalam peti simpanan selamat, walaupun anda membelinya di bank.

Pencair cek, kedai pajak gadai, dan pemberi pinjaman gaji bukanlah bank, dan mereka tidak menawarkan insurans deposit. Tunai di rumah juga tidak diinsuranskan.

Untuk menyemak bank, gunakan FDIC BankFind. Untuk menyemak kesatuan kredit, gunakan Pencari Kesatuan Kredit NCUA.

Ramai orang menggunakan aplikasi untuk mendapatkan bayaran, menyimpan, atau menghantar wang. Sesetengah aplikasi ini kelihatan seperti bank. Tetapi banyak yang dikendalikan oleh syarikat teknologi, sering dipanggil syarikat fintech. FDIC tidak menginsuranskan syarikat yang bukan bank.

Banyak aplikasi menyimpan wang anda di bank rakan kongsi. Wang anda mungkin diinsuranskan jika ia benar-benar berada di bank yang diinsuranskan FDIC dan rekod menunjukkan berapa banyak yang menjadi milik anda. Ini dipanggil insurans pass-through. Tetapi insurans hanya membayar jika bank rakan kongsi gagal. Ia tidak melindungi anda jika syarikat aplikasi, atau syarikat perantara antara aplikasi dan bank, gagal.

Ini benar-benar berlaku. Pada April 2024, sebuah syarikat perantara bernama Synapse muflis. Rekodnya tidak sepadan dengan rekod di bank rakan kongsi. Beribu-ribu orang yang menggunakan aplikasi yang berkaitan dengan Synapse tidak dapat mengakses wang mereka selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan.

Cara memeriksa aplikasi

1. Baca terma aplikasi atau cetakan kecil di bahagian bawah laman webnya. Cari nama bank rakan kongsi. Anda mungkin melihat perkataan seperti "Perkhidmatan perbankan disediakan oleh [nama bank], Ahli FDIC."
2. Cari bank itu di FDIC BankFind untuk pastikan ia diinsuranskan.
3. Tanya aplikasi: Apa yang berlaku kepada wang saya jika syarikat anda gagal? Berapa lama masa yang diambil untuk mendapatkannya semula?
4. Jika anda tidak pasti, hubungi FDIC di 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Simpan hanya apa yang anda perlukan untuk perbelanjaan harian dalam aplikasi. Simpan simpanan anda dalam akaun terus di bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan.

Kad prabayar boleh membantu jika anda tidak boleh membuka akaun bank sekarang. Anda hanya membelanjakan apa yang anda muatkan ke dalamnya, jadi sukar untuk berbelanja lebih daripada yang anda ada. Tetapi yuran boleh bertambah.

Sebelum anda membelinya, baca kotak yuran pendek pada pakej atau laman web. Satu peraturan persekutuan menyatakan ia mesti menyenaraikan yuran utama dengan cara yang sama untuk setiap kad: yuran bulanan, yuran untuk setiap pembelian, yuran ATM, yuran untuk menambah wang tunai, yuran khidmat pelanggan, dan yuran untuk tidak menggunakan kad. CFPB menerangkan cara membacanya dalam Pendedahan kad prabayar anda Fahami.

Berikut adalah contoh. Katakan kad mengenakan yuran bulanan $5, $3.95 setiap kali anda menambah wang tunai, dan $2.50 untuk setiap pengeluaran ATM. Anda menambah wang tunai 4 kali dan menggunakan ATM 2 kali sebulan:

$5 yuran bulanan + (4 muatan tunai × $3.95) + (2 pengeluaran ATM × $2.50) = $25.80 sebulan

Dengan contoh yuran ini, kad berharga $309.60 setahun. Akaun Bank On dengan yuran bulanan $5 berharga $60 setahun.

Hak anda

• Daftarkan kad anda. Kad berdaftar mempunyai perlindungan jika kad hilang atau dicuri, asalkan anda melaporkan masalah dengan cepat.
• Kad gaji adalah pilihan. Majikan anda tidak boleh memaksa anda menerima gaji pada kad gaji. Tanya bagaimana lagi anda boleh dibayar, seperti deposit terus ke akaun yang anda pilih.
• Periksa siapa yang memegang wang itu. Cari nama bank yang mengeluarkan kad itu, dan semak di FDIC BankFind.

Overdraf berlaku apabila anda membelanjakan lebih banyak wang daripada yang ada dalam akaun anda dan bank tetap membayarnya. Banyak bank kemudian mengenakan yuran untuk setiap overdraf. Beberapa pembelian kecil pada satu hari yang buruk boleh menyebabkan beberapa yuran.

Anda mempunyai hak penting. Untuk pengeluaran ATM dan pembelian kad debit sekali sahaja, bank atau kesatuan kredit tidak boleh mengenakan caj overdraf melainkan anda bersetuju terlebih dahulu. Ini dipanggil memilih untuk masuk. Jika anda tidak memilih untuk masuk, bank biasanya akan menolak pembelian tersebut, dan anda tidak perlu membayar yuran overdraf. Anda boleh menukar pilihan anda pada bila-bila masa.

Peraturan ini tidak meliputi cek, pembayaran bil automatik, atau caj kad berulang seperti langganan bulanan. Ini masih boleh menyebabkan caj overdraf atau yuran untuk pembayaran yang dikembalikan.

1. Tanya bank anda sama ada anda dipilih. Jika anda sudah dan anda tidak mahu, pilih untuk tidak masuk.
2. Aktifkan amaran baki rendah melalui teks atau emel, contohnya apabila baki anda jatuh di bawah $100.
3. Semak baki anda dalam aplikasi atau di ATM sebelum membeli-belah.
4. Tulis hari-hari bil automatik anda dibayar. Simpan cukup wang dalam akaun pada hari-hari tersebut.
5. Jika anda dikenakan yuran, hubungi bank dan minta dengan sopan supaya yuran itu dihapuskan. Kadang-kadang bank akan bersetuju.

• Ia adalah bank yang diinsuranskan FDIC atau kesatuan kredit yang diinsuranskan NCUA. Saya semak di BankFind atau pencari NCUA.
• Jika ia aplikasi, saya tahu nama bank rakan kongsinya.
• Saya tahu yuran bulanan dan cara untuk mengelakkannya.
• Akaun ini tidak mempunyai yuran overdraf, atau saya tidak memilih untuk overdraf untuk penggunaan kad debit dan ATM.
• Terdapat ATM percuma berhampiran rumah atau tempat kerja saya.
• Saya boleh dapatkan gaji melalui deposit langsung dan bayar bil secara dalam talian secara percuma.
• Saya boleh dapatkan bantuan dalam bahasa saya.

Sedia untuk membuka akaun? Baca Membuka Akaun Bank, Walaupun Tanpa SSN.