Dollar Scholars Foundation

신용 보고서 및 신용 점수 · 3 교훈 2

Build Credit from Zero

A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.

  • 약 16 분
  • 퀴즈 질문: 5
  • 마지막 확인 시간: 9월 2026
  • Money Smart for Adults, Module 6: Credit Reports and Scores 기반

이 수업의 일부는 아직 귀하의 언어로 번역되지 않아 영어로 제공됩니다.

이 수업에서는

배우게 될 것

  • Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
  • Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
  • Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
  • Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.

이것이 우리 수업과 어떻게 연결되는지: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.

알아야 할 단어들

크레딧은 보이지 않는다 (Credit invisible)
전국 3개 신용평가사 중 어느 곳에도 신용 기록이 없습니다.
얇은 파일 (Thin file)
계좌가 매우 적은 신용 보고서. 신용 점수를 산출하기에는 너무 작을 수 있습니다.
담보 신용카드 (Secured credit card)
현금 입금이 필요한 신용카드. 보증금은 보통 신용 한도를 정합니다.
신용 구축자 대출 (Credit-builder loan)
잠긴 저축 계좌에 보관된 소액 대출을 통해 상환을 진행합니다. 결국 돈을 받게 됩니다.
승인된 사용자 (Authorized user)
다른 사람의 신용카드를 사용할 수 있는 사람입니다. 권한 있는 사용자는 일반적으로 청구서 납부에 책임이 없습니다.
ITIN
개인 납세자 식별 번호. 사회보장번호를 받을 수 없는 사람들을 위한 IRS의 9자리 세금 번호입니다.

No credit is not bad credit, but it can cost you

If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.

Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:

  • Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
  • Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
  • Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.

Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.

시작하는 다섯 가지 방법 비교

이 중 한두 가지 도구만 있으면 됩니다. 예산에 맞고 신용 평가 기관에 납부를 보고할 수 있는 도구를 선택하세요.

신용 구축 도구 비교
도구작동 원리주의하세요
담보 신용카드예를 들어 현금 보증금, 예를 들어 $300을 지불합니다. 보증금은 보통 신용 한도가 됩니다. 카드를 사용하고 청구서를 지불합니다. 계좌를 닫고 빚이 없거나 일반 카드로 전환할 때 보증금을 돌려받습니다.연간 또는 월별 수수료가 있습니다. 세 신용평가사에 모두 보고하는지, 나중에 일반 카드로 전환할 수 있는지 물어보세요.
신용 구축자 대출대개 신용조합이나 비영리 단체에서 받습니다. 대출자는 300달러에서 1,000달러 사이의 소액 대출을 잠긴 저축 계좌에 넣습니다. 6개월에서 24개월 동안 상환합니다. 그 후에 돈을 받게 됩니다.이자 및 수수료. 연체는 신용에 도움이 되기는커녕 오히려 해가 됩니다.
승인된 사용자가족이나 친구가 신용카드 계정에 당신을 추가해 줍니다. 일반적으로 청구서 납부에 대한 책임은 없습니다.카드 회사에 승인된 사용자를 신용평가사에 보고하는지 문의하세요. 소유자의 연체나 높은 잔액은 신용에 악영향을 줄 수 있습니다. 이것을 첫 단계로 삼으세요, 유일한 단계가 아니라요.
대출 서클한 그룹의 사람들이 매달 공유 기금에 납부합니다. 매달 한 회원이 전액을 받습니다. 일부 비영리 단체는 대출 모임을 운영하며 모든 납부를 신용평가사에 보고합니다.가족 탄다 또는 수수는 누군가가 최소 한 곳의 신용평가사에 납부를 보고할 때만 신용을 쌓습니다.
임대료 보고집주인이나 가입한 서비스는 적어도 한 곳의 신용평가사에 임대료 납부를 보고합니다.어떤 신용 평가 기관이 데이터를 받는지, 수수료가 있는지, 연체 내역도 보고되는지 물어보세요. 모든 신용 점수가 임대료 납부를 포함하는 것은 아닙니다.

대출 서클 프로그램의 한 예로, 비영리 단체인 미션 에셋 펀드(Mission Asset Fund)가 파트너 그룹과 함께 대출 서클을 운영합니다. 이 기관은 대출에 이자가 없다고 밝히고, 3대 주요 신용평가사에 상환 내역을 보고하며, ITIN을 가진 사람들은 이를 통해 신용을 쌓을 수 있습니다.

예시

비용: 담보 카드 또는 신용 구축 대출

사무엘은 실버 스프링의 한 식당에서 일하며 일부 급여를 현금으로 받습니다. 그는 300달러를 저축해 두었습니다. 그는 신용조합에서 제안한 두 가지를 비교합니다. 이것들은 예시 수치입니다. 항상 실제 비용을 서면으로 요청하세요.

사무엘의 신용 구축 도구 두 가지 첫 해 비용
항목보안 카드신용 구축자 대출
그가 투자하는 돈300달러 보증금상환액 636달러
그가 돌려받는 돈300달러600달러
연간 수수료0달러0달러
관심0달러36달러
연간 비용0달러36달러

$53 × 12개월 = $636 지급; $636 − $600 반환 = $36 비용

사무엘이 연간 수수료가 없는 카드를 선택하고 매달 잔액을 전액 상환하면 보증금은 아무 돈도 들지 않습니다. 카드를 해지하고 빚이 없거나 일반 카드로 전환할 때 보증금을 돌려받습니다. 대출 비용은 36달러지만, 저축 계획처럼 작동해 결국 600달러가 됩니다. 두 경우 모두 신용을 쌓을 수 있습니다. 사무엘이 예금으로 300달러가 없다면, 대출이 더 쉬운 시작 방법일 수 있습니다.

신입 및 ITIN 소지자

ITIN은 사회보장번호를 받을 수 없는 사람들을 위한 IRS의 세금 번호입니다. ITIN으로 미국 내 신용 기록을 쌓을 수 있습니다. 일부 카드 회사나 대출 기관은 신용 신청 시 ITIN을 인정합니다. 모든 곳이 허용하는 것은 아니며, 대출기관마다 규정이 다릅니다. 2026년 6월 이후 연방 규제 당국은 ITIN을 사용하는 고객을 더 면밀히 검토할 것을 은행에 요청했습니다. 일부 은행은 추가 서류를 요구하거나 거절할 수 있으니, 신청 전에 반드시 문의하세요. 이 질문 목록을 가지고 가세요:

  • 이 카드나 대출에 대해 ITIN을 받아주시나요?
  • Equifax, Experian, TransUnion에 결제를 보고하나요?
  • 매달, 매년 모든 수수료는 얼마인가요?
  • 담보 카드의 경우: 가장 적은 입금은 얼마이며, 언제 일반 카드로 전환할 수 있나요?
  • 여권, 영사 신분증, 주소 증명 등 어떤 서류가 필요한가요?

모든 신청서에 동일한 철자, 동일한 생년월일, 현재 주소를 사용하세요. 이렇게 하면 신용평가사가 모든 계좌를 한 파일에 보관할 수 있습니다.

다른 나라에서의 신용: 다른 나라의 신용 기록은 미국 신용 보고서에 나타나지 않습니다. 몇몇 미국 대출 기관은 일부 다른 국가의 신용 기록을 조회할 수 있는 회사와 협력합니다. 대출 기관에 이를 요청해 보세요. 만약 불가능하다면, 위의 도구 중 하나를 사용해 보세요.

예시

Month-by-month plan: Aisha's first score

Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.

  1. Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
  2. Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
  3. Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
  4. Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
  5. Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
  6. After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.

$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90

Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.

조심해

피해야 할 함정

  • 수수료가 높습니다. 일부 카드와 신용 빌딩 상품은 월 수수료, 설정 수수료, 연간 수수료를 부과합니다. 1년간의 모든 수수료를 합산해 연간 수수료가 없는 담보 카드와 비교해 보세요.
  • 빠른 점수 약속. 신용을 쌓는 데는 몇 달이 걸려. 며칠 만에 좋은 점수를 줄 수 있는 사람은 없어.
  • 새로운 신용 신원. 일부 판매자는 본인의 사회보장번호나 ITIN 대신 새 번호를 제공하기도 합니다. 본인이 아닌 번호로 신용을 신청하는 것은 불법입니다. 벌금이나 감옥에 처해질 수 있습니다.
  • 너무 빠르게 너무 많은 신용을 쌓아야 합니다. 짧은 기간에 여러 개의 신규 계좌를 개설하면 점수가 떨어지고 대출 기관이 걱정할 수 있습니다.

사기꾼들은 종종 새로 온 사람들을 노립니다. 신입자를 겨냥한 사기를 참고하세요.

팁

가까운 곳에서 무료 도움

워싱턴 DC에서는 보험증권은행부가 금융 역량 강화 및 교육 사무소를 통해 금융 교육 프로그램을 제공합니다. 메릴랜드에서는 메릴랜드 CASH 캠페인 이 무료 재정 코칭을 제공합니다. 지역 어디에서든 HUD 승인 주택 상담사를 찾아 거의 비용 없이 신용을 검토해 드립니다. 은행이나 신용조합 계좌가 필요하신가요? 계좌 개설 방법을 확인하세요.

주요 요점

  • Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
  • Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
  • Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
  • A first FICO score usually takes about six months of reported history.
  • Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.

이해도를 확인해 보세요

질문에 답한 후 '내 답변 확인'을 선택하세요. 이 수업을 완료할 5 4 수 있습니다. 이것은 연습입니다: 시간 제한이 없으며, 답변은 보관하지 않습니다.

1 질문5 아이샤는 작년에 타코마 파크로 이사 왔어요. 그녀는 미국 대출이나 신용카드를 한 번도 받은 적이 없고, 모든 비용을 현금이나 직불카드로 지불해요. 어떤 말이 사실인가요?
2 질문5 사무엘은 600달러의 신용 구축 대출을 받았어요. 12개월 동안 매달 53달러를 내고, 그 후에 600달러를 받죠. 그 대출 비용은 얼마였나요?
3 질문5 트란은 ITIN이 있고 담보 신용카드를 원합니다. 먼저 무엇을 해야 할까요?
4 질문5 그레이스의 이모가 신용카드에 그레이스를 권한 사용자로 추가했습니다. 그레이스에게 진짜 위험은 무엇인가요?
5 질문5 아이샤는 3월에 첫 담보 카드를 열었고 매달 제때 결제하고 있습니다. 그녀가 첫 FICO 점수를 받을 가능성이 대략 언제일까요?

더 나아가

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이 수업은 법률, 세무, 재정 조언이 아니라 일반 금융 교육입니다. 규칙과 금액은 변경되므로, 중요한 수치는 공식 출처에서 확인하세요.