銀行、信用組合、アプリ、小切手現金化業者:何が保護され、どれほどのコストがかかるのか

保険に加入した銀行や信用組合にお金を預けていると、預金保険がそれを保護します。銀行や信用組合が破綻した場合、政府は限度額まで返済します。アメリカの2つの機関がこれを行っています:

• FDIC (連邦預金保険公社)は銀行の預金を保険にかけています。
• NCUA (全国信用組合管理局)は、連邦保険の信用組合の預金を保険しています。

どちらも、それぞれの口座所有タイプに対して、被保険銀行または信用組合あたり最大25万ドルまでカバーします。例えば、あなた名義の口座と配偶者との共同口座は、異なる所有形態です。FDICが1933年に始まって以来、預金者はFDIC保険の資金を失ったことはありません。

保険は当座預金口座、普通預金口座、マネーマーケット預金口座、預金証書(CD)をカバーします。株式、債券、ミューチュアルファンド、年金、生命保険、暗号通貨、銀行で購入した場合でも貸金庫に保管しているものはカバー されません 。

小切手の現金化業者、質屋、給料日前貸し手は銀行ではなく、預金保険も提供していません。現金の自宅現金も保険に入っていません。

銀行の確認は FDICのBankFindをご利用ください。信用組合の確認は NCUAクレジットユニオンロケーターをご利用ください。

多くの人が給料を得たり、貯蓄したり、送金したりするためにアプリを使っています。これらのアプリの中には銀行のように見えるものもあります。しかし多くはフィンテック企業と呼ばれるテクノロジー企業によって運営されています。FDICは銀行でない企業には保険をかけていません。

多くのアプリは、あなたのお金を提携銀行に預けています。あなたのお金が本当にFDIC保険の銀行にあり、記録にどれだけあなたのものかが示されていれば、保険にかかっている可能性があります。これをパススルー保険と呼びます。しかし、保険は提携銀行が破綻した場合にのみ保険を支払います。アプリ会社やアプリと銀行の間の仲介業者が失敗した場合には、あなたを守りません。

これは実際に起こったことです。2024年4月、仲介会社Synapseが倒産しました。その記録は提携銀行の記録と一致しませんでした。Synapseに関連するアプリを使っていた何千人もの人々が数週間から数ヶ月間、資金にアクセスできませんでした。

アプリのチェック方法

1. アプリの利用規約やウェブサイト下部の細かい文字を読んでください。提携銀行の名前を探してください。「[銀行名]が提供する銀行サービス、会員FDIC」のような文言が見つかるかもしれません。
2. その銀行が保険に加入しているか、FDICのBankFindで調べてみてください。
3. アプリに質問してください:もし御社が倒産したら、私のお金はどうなりますか?取り戻すのにどれくらいかかりますか?
4. もし迷ったら、FDIC(1-877-ASK-FDIC、1-877-275-3342)に電話してください。
5. 日常の支出に必要な分だけアプリに保管してください。貯蓄は保険加入銀行や信用組合の口座に直接保管してください。

今すぐ銀行口座を開設できない場合、プリペイドカードは役立ちます。カードに入った分だけ使うので、持っている以上の金額を使うのは難しいです。しかし、手数料は積み重なることがあります。

購入前に、パッケージやウェブサイトの短い手数料欄をよく読みましょう。連邦規則では、すべてのカードで主要な手数料を同じように記載しなければなりません:月額手数料、購入ごとの手数料、ATM手数料、現金入金手数料、カスタマーサービス手数料、カードを使用しなかった場合の手数料です。CFPB(消費者金融保護局)は 「プリペイドカードの開示を理解する」でその読み方を説明しています。

例を挙げます。例えば、カードが月額5ドル、現金追加ごとに3.95ドル、ATM引き出しごとに2.50ドルの手数料がかかるとします。現金を4回追加し、ATMを月に2回使います:

月額料金5ドル+(現金4回の支払い×3.95ドル)+(ATM引き出し2回×$2.50)=月額25.80ドル

これらの例の手数料を含めると、カードの年間料金は309.60ドルです。月額5ドルの銀行口座は年間60ドルです。

あなたの権利

• カードを登録しましょう。 登録カードは、紛失や盗難に遭った場合でも問題を迅速に報告すれば保護されます。
• 給与カードは選択肢の一つです。 雇用主は給与カードで給与を受け取ることを強制できません。選んだ口座への直接入金など、他にどのように支払われるかを尋ねてみてください。
• 誰が資金を持っているか確認してください。カードを発行する銀行の名前を見つけて、FDICのBankFindで確認してください。

当座貸越とは、口座にあるお金よりも多く使ったのに銀行がそれでも支払う場合に発生します。多くの銀行は当座貸越ごとに手数料を請求します。悪い日に数回の小さな購入が複数の手数料につながることがあります。

あなたには重要な権利があります。ATMでの引き出しや一度きりのデビットカード購入の場合、銀行や信用組合はあなたが同意しない限り当座貸越手数料を請求できません。これを「オプトイン」と呼びます。オプトインしなければ、銀行は通常購入を拒否し、当座貸越手数料はかかりません。いつでも選択を変更することができます。

このルールは小切手、自動請求書の支払い、月額サブスクリプションのような繰り返されるカード料金には適用されません。これらは依然として当座貸越手数料や返金手数料につながる可能性があります。

1. 銀行にオプトインしているかどうか確認してください。もし参加していて、望まなければオプトアウトしてください。
2. 例えば、残高が100ドルを下回った場合など、テキストやメールで低残高アラートを発信してください。
3. 買い物をする前にアプリやATMで残高を確認してください。
4. 自動請求が支払われた日を書き留めてください。その日には口座に十分なお金を残してください。
5. 手数料がかかる場合は、銀行に丁寧に手数料を解除してもらうようお願いしましょう。銀行が同意することもあります。

• それはFDIC保険の銀行かNCUA保険の信用組合です。BankFindやNCUAのロケーターで調べました。
• もしアプリであれば、提携銀行の名前は知っています。
• 月額料金と回避方法も知っています。
• 口座には当座貸越手数料がかからず、デビットカードやATMでの当座貸越をオプトアップしていません。
• 自宅や職場の近くには無料のATMがあります。
• 給料は直接振込で受け取り、オンラインで請求書を無料で支払えます。
• 自分の言語で助けを得られます。

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