Banking Basics: Accounts That Work for You · Pelajaran 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Asuransi simpanan (Deposit insurance)
- Perlindungan pemerintah yang membayar kembali uang Anda, hingga batas tertentu, jika bank atau koperasi kredit yang diasuransikan gagal.
- FDIC
- Federal Deposit Insurance Corporation. Lembaga AS yang mengasuransikan simpanan di bank.
- NCUA
- Administrasi Serikat Kredit Nasional. Lembaga AS yang mengasuransikan simpanan di koperasi kredit yang diasuransikan secara federal.
- Perusahaan fintech (Fintech company)
- Perusahaan teknologi yang menawarkan layanan uang melalui aplikasi atau situs web. Banyak yang bukan bank dan menyimpan uang Anda di bank mitra.
- Overdraft
- Ketika Anda menghabiskan lebih banyak uang daripada yang ada di rekening Anda dan bank tetap membayarnya. Bank sering mengenakan biaya untuk ini.
- Kartu prabayar (Prepaid card)
- Kartu yang Anda isi dengan uang sebelum digunakan. Anda hanya menghabiskan uang untuk kartu itu.
Siapa yang melindungi uang Anda
Ketika Anda menyimpan uang di bank atau koperasi kredit yang diasuransikan, asuransi simpanan melindunginya. Jika bank atau koperasi kredit gagal, pemerintah membayar kembali hingga batas tersebut. Dua lembaga AS melakukan ini:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) mengasuransikan simpanan di bank.
- NCUA (National Credit Union Administration) mengasuransikan simpanan di serikat kredit yang diasuransikan secara federal.
Keduanya menanggung hingga $250.000 per orang, per bank atau credit union yang diasuransikan, untuk setiap jenis kepemilikan rekening. Misalnya, rekening atas nama Anda saja dan rekening bersama dengan pasangan Anda adalah dua jenis kepemilikan yang berbeda. Sejak FDIC dimulai pada tahun 1933, tidak ada penabung yang kehilangan uang yang diasuransikan FDIC.
Asuransi mencakup rekening giro, rekening tabungan, rekening deposito pasar uang, dan sertifikat simpanan (CD). Asuransi tidak mencakup saham, obligasi, reksa dana, anuitas, asuransi jiwa, kripto, atau apa pun yang Anda simpan di kotak deposito, bahkan jika Anda membelinya di bank.
Pencair cek, toko gadai, dan pemberi pinjaman gajian bukanlah bank, dan mereka tidak menawarkan asuransi deposito. Uang tunai di rumah juga tidak diasuransikan.
Untuk memeriksa bank, gunakan FDIC BankFind. Untuk memeriksa credit union, gunakan NCUA Credit Union Locator.
Banyak aplikasi bukan bank
Banyak orang menggunakan aplikasi untuk mendapatkan bayaran, menabung, atau mengirim uang. Beberapa aplikasi ini terlihat seperti bank. Namun banyak yang dijalankan oleh perusahaan teknologi, yang sering disebut perusahaan fintech. FDIC tidak mengasuransikan perusahaan yang bukan bank.
Banyak aplikasi menyimpan uang Anda di bank mitra. Uang Anda mungkin diasuransikan jika benar-benar disimpan di bank yang diasuransikan FDIC dan catatan menunjukkan berapa banyak uang yang menjadi milik Anda. Ini disebut asuransi pass-through. Namun asuransi hanya membayar jika bank mitra gagal. Asuransi tidak melindungi Anda jika perusahaan aplikasi, atau perusahaan perantara antara aplikasi dan bank, gagal.
Hal ini benar-benar terjadi. Pada April 2024, sebuah perusahaan perantara bernama Synapse bangkrut. Catatannya tidak sesuai dengan catatan di bank mitranya. Ribuan orang yang menggunakan aplikasi yang terhubung dengan Synapse tidak bisa mengakses uang mereka selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan.
Cara memeriksa aplikasi
- Baca syarat aplikasi atau tulisan kecil di bagian bawah situs webnya. Temukan nama bank mitra. Anda mungkin melihat kata-kata seperti "Layanan perbankan disediakan oleh [nama bank], Anggota FDIC."
- Cari bank itu di FDIC BankFind untuk memastikan bank tersebut diasuransikan.
- Tanyakan pada aplikasi: Apa yang terjadi dengan uang saya jika perusahaan Anda gagal? Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkannya kembali?
- Jika Anda belum yakin, hubungi FDIC di 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Simpan hanya apa yang Anda butuhkan untuk pengeluaran sehari-hari di aplikasi. Simpan tabungan Anda langsung di rekening bank atau koperasi kredit yang diasuransikan.
Contoh
Berapa biaya pencairan cek dalam setahun
Marcus bekerja di sebuah restoran di Hyattsville, Maryland. Dia menerima gaji kertas sebesar $1.000 dua kali sebulan. Dia mencairkannya di toko pencairan cek yang mengenakan biaya 2% dari setiap cek. Dia juga membeli tiga wesel sebulan untuk membayar sewa, listrik, dan tagihan teleponnya. Biaya bervariasi tergantung toko dan negara bagian. Ini adalah contoh biaya.
| Biaya | Cek kasir | Akun berbiaya rendah |
|---|---|---|
| Mencairkan 24 gaji ($20 per orang) | $480 | $0 (setoran langsung) |
| 36 wesel ($1,50 per buah) | $54 | $0 (pembayaran tagihan online gratis) |
| Biaya akun bulanan ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Total untuk tahun ini | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 lebih banyak setiap tahun di kasir cek
Cek perhitungannya: 2% dari $1.000 adalah $20. Dua cek sebulan selama 12 bulan berarti 24 cek, dan 24 × $20 = $480.
Kartu prabayar dan penggajian
Kartu prabayar bisa membantu jika Anda tidak bisa membuka rekening bank saat ini. Anda hanya menghabiskan apa yang Anda masukkan ke dalamnya, jadi sulit untuk menghabiskan lebih dari yang Anda miliki. Tapi biayanya bisa menumpuk.
Sebelum membelinya, baca kotak biaya pendek di paket atau situs web. Aturan federal menyatakan bahwa harus mencantumkan biaya utama dengan cara yang sama untuk setiap kartu: biaya bulanan, biaya untuk setiap pembelian, biaya ATM, biaya untuk menambah uang tunai, biaya layanan pelanggan, dan biaya untuk tidak menggunakan kartu. CFPB menjelaskan cara membacanya di Memahami pengungkapan kartu prabayar Anda.
Berikut contohnya. Misalkan sebuah kartu mengenakan biaya bulanan $5, $3,95 setiap kali Anda menambahkan uang tunai, dan $2,50 untuk setiap penarikan ATM. Anda menambahkan uang tunai 4 kali dan menggunakan ATM 2 kali sebulan:
Biaya bulanan $5 + (4 beban tunai × $3,95) + (2 penarikan ATM × $2,50) = $25,80 per bulan
Dengan contoh biaya ini, kartu tersebut berharga $309,60 per tahun. Bank On dengan biaya bulanan $5 biayanya $60 per tahun.
Hak-hak Anda
- Daftarkan kartu Anda. Kartu terdaftar memiliki perlindungan jika kartu hilang atau dicuri, selama Anda melaporkan masalah dengan cepat.
- Kartu penggajian adalah pilihan. Pemberi kerja Anda tidak bisa memaksa Anda menerima pembayaran di kartu penggajian. Tanyakan bagaimana cara lain Anda bisa dibayar, seperti setoran langsung ke akun yang Anda pilih.
- Periksa siapa yang memegang uang tersebut. Cari nama bank yang menerbitkan kartu tersebut, dan periksa di FDIC BankFind.
Overdraft: bagaimana hal itu terjadi dan bagaimana menghindarinya
Overdraft terjadi ketika Anda menghabiskan lebih banyak uang daripada yang ada di rekening Anda dan bank tetap membayarnya. Banyak bank kemudian mengenakan biaya untuk setiap overdraft. Beberapa pembelian kecil pada satu hari buruk dapat menyebabkan beberapa biaya.
Anda memiliki hak penting. Untuk penarikan ATM dan pembelian kartu debit sekali saja, bank atau koperasi kredit tidak dapat mengenakan biaya overdraft kecuali Anda sudah setuju terlebih dahulu. Ini disebut opting in. Jika Anda tidak opting, biasanya bank akan menolak pembelian tersebut, dan Anda tidak membayar biaya overdraft. Anda dapat mengubah pilihan Anda kapan saja.
Aturan ini tidak mencakup cek, pembayaran tagihan otomatis, atau biaya kartu berulang seperti langganan bulanan. Biaya tersebut masih dapat menyebabkan biaya overdraft atau biaya untuk pembayaran yang dikembalikan.
- Tanyakan pada bank Anda apakah Anda sudah terpilih. Jika Anda sudah dan tidak menginginkannya, pilih untuk keluar.
- Aktifkan peringatan saldo rendah melalui pesan teks atau email, misalnya ketika saldo Anda turun di bawah $100.
- Periksa saldo Anda di aplikasi atau di ATM sebelum berbelanja.
- Catat hari-hari pembayaran tagihan otomatis Anda. Simpan cukup uang di rekening pada hari-hari tersebut.
- Jika Anda dikenakan biaya, hubungi bank dan minta dengan sopan agar biaya tersebut dihapus. Kadang-kadang bank akan menyetujui.
Hati-hati
Biaya yang mengejutkan orang
- Akun "gratis" yang mengenakan biaya bulanan ketika saldo Anda turun di bawah minimum.
- Menggunakan ATM bank lain. Anda dapat membayar biaya ke bank Anda dan biaya lain kepada pemilik ATM.
- Biaya "transfer instan" di aplikasi pembayaran. Transfer standar biasanya gratis tetapi memakan waktu lebih lama.
- Membayar toko untuk mencairkan cek pengembalian pajak atau cek pemerintah, ketika setoran langsung gratis.
- Aplikasi yang bertuliskan "FDIC-insured" dengan huruf besar tapi tetap menyimpan uang Anda melalui perusahaan perantara.
Daftar periksa: pilih tempat yang tepat untuk uang Anda
- Ini adalah bank yang diasuransikan FDIC atau serikat kredit yang diasuransikan NCUA. Saya sudah cek di BankFind atau locator NCUA.
- Jika itu aplikasi, saya tahu nama bank mitranya.
- Saya tahu biaya bulanan dan cara menghindarinya.
- Akun ini tidak memiliki biaya overdraft, atau saya belum memilih untuk overdraft untuk penggunaan kartu debit dan ATM.
- Ada ATM gratis di dekat rumah atau tempat kerja saya.
- Saya bisa mendapatkan gaji dengan setoran langsung dan membayar tagihan secara online secara gratis.
- Saya bisa mendapatkan bantuan dalam bahasa saya.
Siap membuka rekening? Baca Membuka Rekening Bank, Bahkan Tanpa SSN.
Tip
Lihat juga serikat kredit
Credit union dimiliki oleh anggotanya dan sering kali memiliki biaya yang lebih rendah. Banyak credit union di area DC mengizinkan Anda bergabung jika Anda tinggal, bekerja, beribadah, atau bersekolah di suatu daerah, atau jika pemberi kerja Anda adalah mitra. Tanyakan pada credit union terdekat Anda bagaimana cara menjadi anggota.
Poin-poin utama
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Memahami Asuransi Simpanan (situs web lain)
Apa yang ditanggung asuransi FDIC, batas $250.000, jenis kepemilikan, dan produk yang tidak diasuransikan.
-
Perbankan dengan Aplikasi Pihak Ketiga (situs web lain)
Bagaimana asuransi bekerja ketika sebuah aplikasi menyimpan uang Anda di bank mitra, dan bagaimana cara memeriksa bank.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (situs web lain)
Versi bahasa Spanyol dari panduan FDIC tentang perbankan dengan aplikasi.
-
Asuransi Saham (situs web lain)
Bagaimana simpanan di serikat kredit yang diasuransikan federal dilindungi, dan bagaimana cara memeriksa sebuah koperasi kredit.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.