Bankok, hitelszövetkezetek, alkalmazások és csekkpénztárak: Mi védett és mennyibe kerül

Ha pénzt tart egy biztosított bankban vagy hitelszövetkezetben, a betétbiztosítás védi azt. Ha a bank vagy hitelszövetkezet csődbe sül, a kormány visszafizeti neked, a limitig. Két amerikai ügynökség ezt teszi:

• Az FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) bankokban biztosítja a betéteket.
• Az NCUA (National Credit Union Administration) biztosítja a befizetéseket szövetségi biztosított hitelszövetkezeteknél.

Mindkettő legfeljebb 250 000 dollárt fedez személyenként, biztosított bankonként vagy hitelszövetkezetenként, minden számlatípus esetén. Például egy kizárólag a saját nevedre szóló számla és a házastársaddal közös számla két különböző tulajdontípus. Az FDIC 1933-as indulása óta egyetlen betétes sem veszített el FDIC által biztosított pénzt.

A biztosítás fedezi a folyószámlákat, megtakarítási számlákat, pénzpiaci betétszámlákat és betéti igazolásokat (CD-k). Nem fedezi a részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, járadékokat, életbiztosítást, kriptot, vagy azt, amit a széfben tárolsz, még akkor sem, ha bankban vásároltad őket.

A csekkpénztárak, zálogházak és fizetésnapi hitelezők nem bankok, és nem kínálnak betétbiztosítást. A hazai készpénz sem biztosított.

Bankellenőrzéshez használd az FDIC BankFind oldalt. Hitelszövetkezet ellenőrzéséhez használd az NCUA Credit Union Locator-t.

Sokan alkalmazásokat használnak fizetéshez, megtakarításhoz vagy pénzküldéshez. Néhány ilyen alkalmazás bankokra hasonlít. De sokat technológiai cégek működtetnek, gyakran fintech cégeknek nevezve. Az FDIC nem biztosít olyan cégeket, amelyek nem bankok.

Sok alkalmazás a pénzedet partnerbankban tartja. A pénzed biztosított lehet, ha valóban egy FDIC által biztosított bankban van, és a nyilvántartások megmutatják, mennyi az Ön tulajdona. Ezt pass-through biztosításnak nevezik. De a biztosítás csak akkor fizet, ha a partner bank csődbe sül. Nem véd meg, ha az alkalmazásszolgáltató vagy egy közvetítő cég megbukik.

Ez valóban megtörtént. 2024 áprilisában egy Synapse nevű közvetítő cég csődbe ment. Nyilvántartásai nem egyeztek a partnerbankok nyilvántartásaival. Több ezer ember, aki a Synapse-hoz kapcsolt alkalmazásokat használta, hetekig vagy hónapokig nem tudott hozzáférni a pénzéhez.

Hogyan nézz meg egy alkalmazást

1. Olvassa el az alkalmazás feltételeit vagy a weboldal alján található apróbetűs részt. Keresse meg a partner bank nevét. Olyan szavakat láthat, mint például: "Banki szolgáltatások [bank neve], FDIC tag által nyújtott szolgáltatások."
2. Nézd meg azt a bankot az FDIC BankFind oldalon, hogy biztosan biztosított-e.
3. Kérdezd meg az appot: Mi lesz a pénzemmel, ha a céged csődbe megy? Mennyi időbe telne, mire visszakapnánk?
4. Ha nem vagy biztos benne, hívd az FDIC-et a 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) számon.
5. Csak azt tartsd meg, amire a napi költéshez szükséged van egy alkalmazásban. Tartsd megtakarításaidat közvetlenül egy biztosított bankban vagy hitelszövetkezetben.

Az előre fizetett kártya segíthet, ha most nem tudsz bankszámlát nyitni. Csak annyit költesz, amit feltöltesz, így nehéz többet költeni, mint amennyi van. De a díjak összegyűlhetnek.

Mielőtt vásárolnál egyet, olvasd el a csomagon vagy a weboldalon található rövid díjmezőt. Egy szövetségi szabály szerint minden kártyánál ugyanúgy kell felsorolni a főbb díjakat: a havi díjat, minden vásárlás díját, ATM-díjakat, a készpénz hozzáadásáért szükséges díjat, ügyfélszolgálati díjakat, valamint a kártya használatának hiányát követő díjat. A CFPB elmagyarázza, hogyan lehet ezt olvasni a "Értsd meg az előre fizetett kártya feltüntetésed" című részben.

Íme egy példa. Tegyük fel, hogy egy kártya havi 5 dolláros díjat számít fel, minden készpénz hozzáadásakor 3,95 dollárt, és minden ATM-kivonásért 2,50 dollárt. Négyszer adsz hozzá készpénzt, és havonta kétszer használsz ATM-t:

5 dollár havi díj + (4 készpénz × 3,95 dollár) + (2 ATM-kivonás × 2,50 dollár) = havi 25,80 dollár

Ezekkel a példákkal a kártya évi 309,60 dollárba kerül. Egy Bank On számlá, amelynek havi díja 5 dollár, évi 60 dollár.

Jogaid

• Regisztráld a kártyádat. A regisztrált kártyák védelmet nyújtanak, ha elvesznek vagy ellopják, amennyiben gyorsan jelented a problémát.
• A bérkártya választási lehetőség. A munkáltatód nem kényszeríthet, hogy fizetésed fizetéskártyával kapd meg. Kérdezd meg, hogyan kaphatsz másképp fizetést, például közvetlen beutalást egy általad választott számlára.
• Ellenőrizd, ki tartja a pénzt. Keresd meg annak a banknak, amely kiadja a kártyát, és nézd meg az FDIC BankFind oldalon.

A folyóirat akkor történik, amikor több pénzt költesz el, mint amennyi a számládon van, és a bank mégis fizeti. Sok bank ezután minden túlfolyólagért díjat számít fel. Néhány apró vásárlás egy rossz napon több díjat is vonhat magához.

Fontos jogod van. ATM-es kifizetések és egyszeri bankkártyás vásárlások esetén egy bank vagy hitelszövetkezet nem számíthat fel Önnek folyóiratdíjat, hacsak előbb nem egyeztél bele. Ezt nevezik az önkéntes bevonásnak. Ha nem csatlakozol hozzá, a bank általában elutasítja a vásárlást, és nem fizetsz túlfolyóiratot. Bármikor megváltoztathatod a döntésedet.

Ez a szabály nem vonatkozik a csekkekre, az automatikus számlák kifizetésére vagy az ismétlődő kártyadíjakra, mint például a havi előfizetés. Ezek továbbra is vezethetnek felülfolyó díjakhoz vagy visszafizetett összegek utáni díjakhoz.

1. Kérdezd meg a bankodat, hogy bevonulsz-e. Ha igen, és nem szeretnéd, mondj ki.
2. Kapcsold be az alacsony egyenleges értesítéseket SMS-ben vagy e-mailben, például ha az egyenleged 100 dollár alá esik.
3. Ellenőrizd az egyenlegedet az alkalmazásban vagy egy ATM-ben, mielőtt vásárolsz.
4. Írd le az automatikus számláid napjait. Tarts elegendő pénzt a számlán ezeken a napokon.
5. Ha díjat számítanak fel, hívd fel a bankot, és udvariasan kérd meg, hogy vonja vissza a díjat. Néha a bank is beleegyezik.

• Ez egy FDIC által biztosított bank vagy egy NCUA-biztosított hitelszövetkezet. Megnéztem a BankFind-et vagy az NCUA locator-t.
• Ha ez egy alkalmazás, akkor tudom a partnerbankjának nevét.
• Ismerem a havi díjat, és tudom, hogyan kerülhetem el.
• A számlán nincs overdraft-díj, vagy nem választottam a bankkártyás vagy ATM használatát igénybe venni.
• Otthonom vagy munkahelyem közelében ingyenes ATM-ek vannak.
• A fizetésemet közvetlen befizetéssel kaphatom, és online is ingyen fizethetem a számlákat.
• Segítséget kapok a nyelvemen.

Készen állsz számla nyitásra? Olvasd el a bankszámla nyitását, még SSN-t nélkül is.