Banking Basics: Accounts That Work for You · A 2 3 lecke
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Ezen az eszközön befejezve
Ennek az órának a részei még nincsenek lefordítva a te nyelvedre, ezért angolul vannak bemutatva.
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Szavak, amiket érdemes tudni
- Előbetétbiztosítás (Deposit insurance)
- Állami védelem, amely visszafizeti a pénzedet, egy limitig, ha egy biztosított bank vagy hitelszövetkezet csődbe süllyed.
- FDIC
- Szövetségi Betétbiztosítási Társaság. Az Egyesült Államok banki betétjeit biztosító ügynökség.
- NCUA
- Nemzeti Hitelszövetkezeti Igazgatóság. Az Egyesült Államok ügynöksége, amely a szövetségi biztosított hitelszövetkezeteknél biztosít betéteket.
- Fintech vállalat (Fintech company)
- Egy technológiai cég, amely pénzszolgáltatásokat kínál alkalmazáson vagy weboldalon keresztül. Sok nem bank, és a pénzedet partnerbankban tartják.
- Overdraft
- Amikor több pénzt költesz, mint amennyi a számládon, és a bank mégis fizeti. A bankok gyakran díjat számítanak fel ezért.
- Előre fizetett kártya (Prepaid card)
- Egy kártyát, amit pénzzel töltesz fel, mielőtt használnád. Csak a kártyára fordított pénzt költesz.
Ki védi a pénzedet
Ha pénzt tart egy biztosított bankban vagy hitelszövetkezetben, a betétbiztosítás védi azt. Ha a bank vagy hitelszövetkezet csődbe sül, a kormány visszafizeti neked, a limitig. Két amerikai ügynökség ezt teszi:
- Az FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) bankokban biztosítja a betéteket.
- Az NCUA (National Credit Union Administration) biztosítja a befizetéseket szövetségi biztosított hitelszövetkezeteknél.
Mindkettő legfeljebb 250 000 dollárt fedez személyenként, biztosított bankonként vagy hitelszövetkezetenként, minden számlatípus esetén. Például egy kizárólag a saját nevedre szóló számla és a házastársaddal közös számla két különböző tulajdontípus. Az FDIC 1933-as indulása óta egyetlen betétes sem veszített el FDIC által biztosított pénzt.
A biztosítás fedezi a folyószámlákat, megtakarítási számlákat, pénzpiaci betétszámlákat és betéti igazolásokat (CD-k). Nem fedezi a részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, járadékokat, életbiztosítást, kriptot, vagy azt, amit a széfben tárolsz, még akkor sem, ha bankban vásároltad őket.
A csekkpénztárak, zálogházak és fizetésnapi hitelezők nem bankok, és nem kínálnak betétbiztosítást. A hazai készpénz sem biztosított.
Bankellenőrzéshez használd az FDIC BankFind oldalt. Hitelszövetkezet ellenőrzéséhez használd az NCUA Credit Union Locator-t.
Sok alkalmazás nem bank
Sokan alkalmazásokat használnak fizetéshez, megtakarításhoz vagy pénzküldéshez. Néhány ilyen alkalmazás bankokra hasonlít. De sokat technológiai cégek működtetnek, gyakran fintech cégeknek nevezve. Az FDIC nem biztosít olyan cégeket, amelyek nem bankok.
Sok alkalmazás a pénzedet partnerbankban tartja. A pénzed biztosított lehet, ha valóban egy FDIC által biztosított bankban van, és a nyilvántartások megmutatják, mennyi az Ön tulajdona. Ezt pass-through biztosításnak nevezik. De a biztosítás csak akkor fizet, ha a partner bank csődbe sül. Nem véd meg, ha az alkalmazásszolgáltató vagy egy közvetítő cég megbukik.
Ez valóban megtörtént. 2024 áprilisában egy Synapse nevű közvetítő cég csődbe ment. Nyilvántartásai nem egyeztek a partnerbankok nyilvántartásaival. Több ezer ember, aki a Synapse-hoz kapcsolt alkalmazásokat használta, hetekig vagy hónapokig nem tudott hozzáférni a pénzéhez.
Hogyan nézz meg egy alkalmazást
- Olvassa el az alkalmazás feltételeit vagy a weboldal alján található apróbetűs részt. Keresse meg a partner bank nevét. Olyan szavakat láthat, mint például: "Banki szolgáltatások [bank neve], FDIC tag által nyújtott szolgáltatások."
- Nézd meg azt a bankot az FDIC BankFind oldalon, hogy biztosan biztosított-e.
- Kérdezd meg az appot: Mi lesz a pénzemmel, ha a céged csődbe megy? Mennyi időbe telne, mire visszakapnánk?
- Ha nem vagy biztos benne, hívd az FDIC-et a 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) számon.
- Csak azt tartsd meg, amire a napi költéshez szükséged van egy alkalmazásban. Tartsd megtakarításaidat közvetlenül egy biztosított bankban vagy hitelszövetkezetben.
Példa
Mennyibe kerül a csekkváltás egy évben.
Marcus egy étteremben dolgozik Hyattsville-ben, Marylandben. Havonta kétszer kap 1000 dolláros papír fizetést. Egy csekkváltó boltban váltja be, ahol minden csekkből 2%-ot kérnek. Emellett havi három pénzátutalást vásárol a lakbér, áram és a telefonszámlája kifizetésére. A díjak üzletenként és államonként változnak. Ezek példadíjak.
| Költség | Pipa kaszer | Alacsony költségű számla |
|---|---|---|
| 24 fizetés beváltása (20 dollár darabonként) | $480 | 0 dollár (közvetlen befizetés) |
| 36 pénzátutalás (darabonként 1,50 dollár) | $54 | 0 $ (ingyenes online számlafizetés) |
| Havi számladíj ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Az év összesített adatai | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 több évente a csekk-kassernél
Nézd meg a matekokat: az 1 000 dollár 2%-a 20 dollár. Két csekk havi 12 hónapon keresztül 24 csekk, és 24 × 20 dollár = 480 dollár.
Előre fizetett és fizetési kártyák
Az előre fizetett kártya segíthet, ha most nem tudsz bankszámlát nyitni. Csak annyit költesz, amit feltöltesz, így nehéz többet költeni, mint amennyi van. De a díjak összegyűlhetnek.
Mielőtt vásárolnál egyet, olvasd el a csomagon vagy a weboldalon található rövid díjmezőt. Egy szövetségi szabály szerint minden kártyánál ugyanúgy kell felsorolni a főbb díjakat: a havi díjat, minden vásárlás díját, ATM-díjakat, a készpénz hozzáadásáért szükséges díjat, ügyfélszolgálati díjakat, valamint a kártya használatának hiányát követő díjat. A CFPB elmagyarázza, hogyan lehet ezt olvasni a "Értsd meg az előre fizetett kártya feltüntetésed" című részben.
Íme egy példa. Tegyük fel, hogy egy kártya havi 5 dolláros díjat számít fel, minden készpénz hozzáadásakor 3,95 dollárt, és minden ATM-kivonásért 2,50 dollárt. Négyszer adsz hozzá készpénzt, és havonta kétszer használsz ATM-t:
5 dollár havi díj + (4 készpénz × 3,95 dollár) + (2 ATM-kivonás × 2,50 dollár) = havi 25,80 dollár
Ezekkel a példákkal a kártya évi 309,60 dollárba kerül. Egy Bank On számlá, amelynek havi díja 5 dollár, évi 60 dollár.
Jogaid
- Regisztráld a kártyádat. A regisztrált kártyák védelmet nyújtanak, ha elvesznek vagy ellopják, amennyiben gyorsan jelented a problémát.
- A bérkártya választási lehetőség. A munkáltatód nem kényszeríthet, hogy fizetésed fizetéskártyával kapd meg. Kérdezd meg, hogyan kaphatsz másképp fizetést, például közvetlen beutalást egy általad választott számlára.
- Ellenőrizd, ki tartja a pénzt. Keresd meg annak a banknak, amely kiadja a kártyát, és nézd meg az FDIC BankFind oldalon.
Overdraft: hogyan történik és hogyan kerüljük el
A folyóirat akkor történik, amikor több pénzt költesz el, mint amennyi a számládon van, és a bank mégis fizeti. Sok bank ezután minden túlfolyólagért díjat számít fel. Néhány apró vásárlás egy rossz napon több díjat is vonhat magához.
Fontos jogod van. ATM-es kifizetések és egyszeri bankkártyás vásárlások esetén egy bank vagy hitelszövetkezet nem számíthat fel Önnek folyóiratdíjat, hacsak előbb nem egyeztél bele. Ezt nevezik az önkéntes bevonásnak. Ha nem csatlakozol hozzá, a bank általában elutasítja a vásárlást, és nem fizetsz túlfolyóiratot. Bármikor megváltoztathatod a döntésedet.
Ez a szabály nem vonatkozik a csekkekre, az automatikus számlák kifizetésére vagy az ismétlődő kártyadíjakra, mint például a havi előfizetés. Ezek továbbra is vezethetnek felülfolyó díjakhoz vagy visszafizetett összegek utáni díjakhoz.
- Kérdezd meg a bankodat, hogy bevonulsz-e. Ha igen, és nem szeretnéd, mondj ki.
- Kapcsold be az alacsony egyenleges értesítéseket SMS-ben vagy e-mailben, például ha az egyenleged 100 dollár alá esik.
- Ellenőrizd az egyenlegedet az alkalmazásban vagy egy ATM-ben, mielőtt vásárolsz.
- Írd le az automatikus számláid napjait. Tarts elegendő pénzt a számlán ezeken a napokon.
- Ha díjat számítanak fel, hívd fel a bankot, és udvariasan kérd meg, hogy vonja vissza a díjat. Néha a bank is beleegyezik.
Vigyázz
Olyan díjak, amelyek meglepik az embereket
- "Ingyenes" számlák, amelyek havi díjat számítanak fel, ha az egyenleged a minimum alá esik.
- Egy másik bank ATM-jének használatával. Fizethetsz díjat a bankodnak, és egy másik díjat az ATM tulajdonosának.
- "Azonnali átutalás" díjak a fizetési alkalmazásokban. A hagyományos átutalás gyakran ingyenes, de tovább tart.
- Egy bolt fizetése adóvisszatérítési vagy állami csekk beváltására, amikor közvetlen befizetés ingyenes.
- Olyan alkalmazások, amelyek nagy betűkkel írják, hogy "FDIC-biztosított", de a pénzedet egy közvetítő cégen keresztül tartják.
Ellenőrzőlista: válaszd ki a megfelelő helyet a pénzednek
- Ez egy FDIC által biztosított bank vagy egy NCUA-biztosított hitelszövetkezet. Megnéztem a BankFind-et vagy az NCUA locator-t.
- Ha ez egy alkalmazás, akkor tudom a partnerbankjának nevét.
- Ismerem a havi díjat, és tudom, hogyan kerülhetem el.
- A számlán nincs overdraft-díj, vagy nem választottam a bankkártyás vagy ATM használatát igénybe venni.
- Otthonom vagy munkahelyem közelében ingyenes ATM-ek vannak.
- A fizetésemet közvetlen befizetéssel kaphatom, és online is ingyen fizethetem a számlákat.
- Segítséget kapok a nyelvemen.
Készen állsz számla nyitásra? Olvasd el a bankszámla nyitását, még SSN-t nélkül is.
Tipp
Nézd meg a hitelszövetkezeteket is
A hitelszövetkezetek tagjaik tulajdonában vannak, és gyakran alacsonyabb díjakat kínálnak. Sok DC környéki hitelszövetkezet engedélyezi, hogy csatlakozz, ha egy adott környéken élsz, dolgozol, istentiszteletet jársz vagy iskolába jársz, vagy ha a munkáltatód partner. Kérdezz meg egy közeli hitelszövetkezetet, hogyan lehet tag.
Főbb tanulságok
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 4 5 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
A betétbiztosítás megértése (egy másik weboldal)
Mit fedez az FDIC biztosítás, a 250 000 dolláros limit, a tulajdonosi típusok és a nem biztosított termékek.
-
Banki szolgáltatások harmadik féltől származó alkalmazásokkal (egy másik weboldal)
Hogyan működik a biztosítás, ha egy alkalmazás tartja a pénzedet egy partnerbankban, és hogyan ellenőrizd a bankot.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (egy másik weboldal)
Az FDIC spanyol nyelvű útmutatója a banki alkalmazásokhoz való útmutatónak.
-
Részvénybiztosítási fedezet (egy másik weboldal)
Hogyan védik a szövetségi biztosított hitelszövetkezetekben a befizetéseket, és hogyan ellenőrizzék a hitelszövetkezetet.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.