Banking Basics: Accounts That Work for You · A 3 3 lecke
Pénzküldés haza: Hasonlítsd össze a költségeket és ismerd meg jogaidat
Hogyan találhatod meg a nemzetközi átruházás valódi költségét, a szövetségi jogaidat, és hogyan ismerd fel azokat a csalásokat, amelyek pénzt küldenek külföldre.
Ezen az eszközön befejezve
Ennek az órának a részei még nincsenek lefordítva a te nyelvedre, ezért angolul vannak bemutatva.
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- Számolja ki az átutalás teljes költségét, beleértve a díjakat, adókat és az árfolyam árvonal ártárat.
- Hasonlítsd össze az átutalási lehetőségeket, mint például bankok, hitelszövetkezetek, pénzátutaló cégek és alkalmazások.
- Magyarázd el a szövetségi jogaidat az átutalás törlésére és a hibák javítására, valamint a 2026-os készpénzzel fizetett szövetségi adót az átutalások esetén.
- Figyeld fel azokat a csalókat, amelyek pénzküldést vagy továbbítást kérnek külföldre.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: A Money Smart modul 2 lefedi a fizetési alkalmazásokat és más pénzszolgáltatókat, de nem részletesen részletezi a pénzküldést egy másik országba. Ez a Dollar Scholars bővítmény megmutatja, hogyan hasonlíthatod össze az átutalásokat, elmagyarázza a szövetségi jogaidat és a 2026-os készpénzzel fizetett átutalásokra adott adót, valamint segít felismerni a pénzátutalási csalásokat.
Szavak, amiket érdemes tudni
- Átutalási átutalás (Remittance transfer)
- Elektronikus úton küldött pénz egy személytől az Egyesült Államokban egy másik országban élő személynek vagy vállalkozásnak, általában egy bankon vagy pénzátutaló cégen keresztül.
- Árfolyam (Exchange rate)
- Mennyi pénzt kapsz egy másik ország pénzéből egy amerikai dollárért.
- Árfolyam-árfolyam árjegy (Exchange-rate markup)
- A piaci árfolyam és az alacsonyabb kamatláb közötti különbség. Ez egy rejtett költség.
- Közzététel (Disclosure)
- Egy papír vagy képernyő, amely megmutatja a költségeket és feltételeket fizetés előtt.
- Átutalási adó (Remittance transfer tax)
- Egy 1%-os szövetségi adó, amely 2026-tól kezdődik, olyan átutalások esetén, amelyeket készpénzzel, pénzátutalással vagy pénztári csekkgel fizetnek.
- Pénzöszvér (Money mule)
- Olyan személy, aki pénzt kap és továbbküldi valaki másnak. A pénzt gyakran ellopják, és a szamárnak jogi bajba kerülhet.
Mennyibe kerül valójában egy áthelyezés
Sok család a DC környékén pénzt küld rokonoknak El Salvadorban, Guatemalában, Hondurasban, Etiópiában, Nigériában és sok más országban. A cégek versenyeznek ezért az üzletért, és néhányan azt hirdetik, hogy "nincs díj". De a díj csak egy része a költségnek.
A másik országba küldött pénzt átutalási átutalásnak nevezik. A költsége három részből áll:
- Az átutalási díj , amit a cég felszámít tőled.
- Az árfolyam-árfolyam árfolyam árátlag. Sok cég alacsonyabb árfolyamot ad a piaci árfolyamnál, és megtartja a különbséget. Nem tekinted díjnak, de a családod kevesebbet kap.
- Adók és egyéb díjak, például a készpénzzel fizetett átutalásokra adott 1%-os szövetségi adó, vagy egy másik ország bankja által felszámított díjak.
A legjobb összehasonlítási mód egyszerű. Ugyanannyi dollárért melyik cég juttatja a legtöbb pénzt a családodnak minden költség után?
Ha a másik ország amerikai dollárt használ, ahogy El Salvador és Ecuador, akkor nincs árfolyam. Akkor csak a díjakat kell összehasonlítani.
Példa
300 dollárt küld Guatemalába
Ana Riverdale-ben, Marylandben él. 300 dollárt szeretne küldeni anyjának Guatemalába. Tegyük fel, hogy a piaci árfolyam ma 7,70 quetzales 1 dollárért. Ezek a kamatok példák. A reál kamatok naponta változnak. A bankszámlájáról fizet, így a készpénzzel fizetett átutalások 1%-os adója nem vonatkozik. Két ajánlatot hasonlít össze:
| Tárgy | A vállalat: díj nélkül | B század: 5 dolláros díj |
|---|---|---|
| Átigazolási díj | $0 | 5 dollár |
| Kínált árfolyam | 7.50 | 7.68 |
| Összesen Ana fizet | $300 | $305 |
| Az anyja fogadja | 2 250 quetzales | 2 304 quetzales |
A század: 300 $ × 7,50 = 2 250 quetzales
B század: 300 $ × 7,68 = 2 304 quetzales
A B cég 5 dolláros díjat számít fel, de Ana anyja még 54 quetzale-t kap. Piaci áron 54 quetzale körülbelül 7 dollárt ér. Szóval a "díjmentes" cég valójában körülbelül 2 dollárral többet kerül Anának.
Találd meg a rejtett költséget
A cég árajánlata: $300 × (7,70 − 7,50) = 60 quetzales, kb. $7,79
A B cég árajánlata: $300 × (7,70 − 7,68) = 6 quetzales, kb. $0,78. Az 5 dolláros díjjal összesen körülbelül $5,78
Olvasd el a nyilatkozatot, mielőtt fizetsz
Egy szövetségi szabály, a Remittance Transfer Rule védi azokat, akik az Egyesült Államokból más országokba küldenek pénzt. Ez a legtöbb 15 dollárnál nagyobb átutalást fedi le. Azoknak a cégeknek, amelyek évente 500 vagy annál kevesebb átutalást hajtanak végre, nem kötelesek követniük azt, ezért használj ismert szolgáltatót.
Fizetés előtt a cégnek nyilatkozatot kell adnia, papíron vagy képernyőn. Fel kell tüntetnie:
- Az összeg, amit küldel
- A cég által beszedett díjak és adók
- Az árfolyam
- Az összeg, amit a családod kap
- Egy megjegyzés: ha más díjak vagy adók a másik országban csökkenthetnék ezt az összeget
Ha a cég az Ön nyelvén hirdeti az átutalásait azon a helyszínen, kérje meg a tájékoztatást a saját nyelvén. Annak a nyelven kell megadnia Önnek.
Fizetés után kapsz egy nyugtát. Megmutatja, mikor lesz elérhető a pénz, a jogaidat és hogyan lehet panaszkodni. Tartsd meg, amíg a családod meg nem kapja a pénzt. Ha probléma van, tartsd meg hosszabb időben.
Jogaid: töröld és javítsd ki a hibákat
- Töröld 30 percen belül. Fizetés után általában legfeljebb 30 perced van ingyenesen lemondani, amennyiben a pénzt nem vették fel vagy fizették be. Visszakapod a pénzed, beleértve a díjakat is.
- Jelentse a hibákat 180 napon belül. Vegye fel a kapcsolatot a céggel, ha a családja kevesebbet kapott a megígért nyugtával, a pénz soha nem érkezett meg, vagy késve érkezett. 180 napod van attól a naptól kezdve, amikor a nyugton a pénz elérhető lesz.
- A cégnek nyomozást kell végeznie. 90 napja van a probléma vizsgálatára, és el kell mondania, mit talált. Ha hibát követett el, lehet, hogy vissza kell fizetnie a pénzed, vagy újra elküldenie az átutalást ingyenes költség nélkül.
- Ha szükséges, panaszkodjon. Ha a cég nem oldja meg a problémát, tegyen panaszt a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatalhoz (CFPB) a consumerfinance.gov/complaint-es számon vagy telefonon a (855) 411-2372-es számon.
Mit mondj, ha hibát jelentesz.
Halló. A nevem [az ön neved]. [dátum] alatt küldtem átutalást a [dátum] időpontjában. A visszaigazoló szám [szám]. A nyugtán azt írja, hogy [összeg] elérhető lesz [az átvevő neve] [országban] [dátumig]. [A pénz nem érkezett meg.] vagy [A családom kevesebbet kapott, mint amit a nyugton írnak.] Hibát szeretnék jelenteni. Kérem, vizsgálja meg, és küldje el írásban az eredményt. Mi az ügyszámom?
A 2026-os szövetségi adó a készpénzzel fizetett átutalásokra
Egy 2025-ben elfogadott szövetségi törvény új 1%-os adót hozott létre bizonyos átutalásokra más országokba. Ez vonatkozik az átutalásokra 2026. január 1-jén vagy azután. Az adót akkor fizeted, amikor az átruházó cégnek készpénzt, pénzátutalót, pénztári csekket vagy hasonló papíralapú fizetési módot adsz a cégnek. A cég beszedi tőled az adót, amikor elküldöd a pénzt.
300 dollár készpénzben × 1% = 3 dollár adó
$3 × 12 hónap = $36 évente, ha havonta $300 készpénzt küldesz.
Az adó nem vonatkozik rá, ha a pénz egy amerikai bank vagy hitelszövetkezet számlájáról érkezik, vagy ha bankkártyával vagy hitelkártyával fizet, amelyet az Egyesült Államokban bocsátanak ki. Ha van számlád, az onnan történő küldés elkerüli az adót.
Légy óvatos a hitelkártyákkal. Néhány kártyatársaság a pénzátutalást készpénz előlegként kezeli. A készpénzes előlegek gyakran plusz díjat követnek, és a kamat gyakran az első napon kezdődik.
Vigyázz
Pénzátutalást használó átverések
Ha egy másik országban pénzt vesznek fel, nagyon nehéz visszaszerezni. A csalók ezt tudják. Állj meg, ha látsz valamelyik jelet:
- Egy hívás vagy üzenet azt mondja, hogy egy rokon börtönben van, kórházban vagy elrabolták, és most kell pénzt küldenie. Fejezd be a hívást. Aztán hívd fel a rokonodat vagy egy másik családtagodat egy már ismert számon.
- Valaki, akivel online találkoztál, de soha nem személyesen, pénzt kér jegyre, vízumra vagy orvosi számlára.
- Egy hívó azt mondja, hogy az IRS-től, a bevándorlástól vagy a rendőrségtől származik, és pénzátutalást követel. A kormányzati szervek nem kérik, hogy így fizess.
- Nyertél nyereményt vagy lottót, de előbb díjat kell fizetned.
- Egy állásajánlat vagy egy online barát arra kér, hogy fogadj be pénzt a számládra, és küldd el másnak. Ez pénzzsarrá tesz téged. A pénzt gyakran ellopják. Elveszítheted a bankszámládat, vagy vissza kell fizetned a pénzt. A rendőrség is nyomozhat Önöknek, és azok, akik elköltöztetnek a lopott pénzt, büntetőeljárás alá kerülhetnek.
Ha pénzt küldtél egy csalónak, azonnal vedd fel a kapcsolatot az átutaló céggel. Kérd meg, hogy állítsa le vagy visszavonja az átutalást. Ezután jelentse a csalást ReportFraud.ftc.gov-nál (spanyolul: ReporteFraude.ftc.gov). További információkat a csalásokról szóló leckorunkban, amelyek az új belépőket célozzák meg.
Hasonlítsd össze a lehetőségeidet
Három gyakori módja van a pénzküldésnek egy másik országba:
- Bankok és hitelszövetkezetek. Hasznos, ha mindkettőjüknek van számlája. Az árak nagyon eltérnek, ezért kérd meg a díjat és az árfolyamot.
- Pénzátutaló cégek, amelyek üzletekkel rendelkeznek. A családod gyakran ksorán is felveheti a pénzt. Sok helyszín van a DC környékén. Ha készpénzzel fizetsz, az 1% adó érvényes.
- Alkalmazások és weboldalak. Ezek gyakran olcsóbbak a költségek. Általában bankszámláról vagy bankkártyáról fizetsz, ami elkerüli az 1%-os adót.
Mielőtt elküldenéd, nézd át ezt a listát:
- Legalább két céget hasonlítottam össze ugyanazon a napon, ugyanannyi összegért.
- Összehasonlítottam, mennyi összeget kap a családom, nem csak a díjat.
- Tudom, hogy az 1%-os adó vonatkozik-e arra, ahogyan fizetek.
- Tudom, milyen gyorsan érkezik a pénz, és hogyan fogja megszerezni a családom.
- Ellenőriztem a pénzt fogadó személy nevét, telefonszámát és számlaszámát.
- Megtartottam a nyugtát és a visszaigazoló számot.
Tipp
Családi támogatási terv
Tedd be a családi támogatást a havi kiadási tervedbe, ugyanúgy, ahogy a bérleti díjat tervezed. Előre döntsd ki az összeget és a napot. Ha a céged minden átutalásért díjat számít fel, egy nagyobb átutalás havi általában olcsóbb, mint több kisebb. Beszélj a családoddal arról, mire és mikor, hogy készen állj. Olvasd el, hogyan kell kiadási tervet készíteni.
Főbb tanulságok
- A valódi költség a díj plusz az árfolyam árjegy. Hasonlítsd össze, mennyit kap a családod.
- Fizetés előtt be kell kapnia egy nyilatkozatot, amely tartalmazza a díjakat, adókat, az árfolyamot és a családod által megkapandó összeget.
- Általában 30 percen belül ingyenesen le tudod mondani, és 180 napod van a hibát jelenteni.
- 2026. január 1-je óta 1%-os szövetségi adó vonatkozik a készpénzzel, pénzutalvánnyal vagy pénztári csekkkel történő átutalások esetén. Az amerikai bankszámláról, vagy amerikai bankszámlával vagy bankkártyával történő fizetés elkerüli azt.
- Soha ne küldj pénzt valakinek, akit ismersz, csak online, és soha ne egyezz bele, hogy pénzt kapsz és küldd el idegennek vagy munkának.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 4 5 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
Mi az átutalási átutalás, és mik a jogaim? (egy másik weboldal)
Szövetségi jogaid, amikor pénzt küldsz egy másik országba: a közzétételek, 30 percen belüli törlés és hibák javítása.
-
Pénzátutalások (egy másik weboldal)
Válaszok a pénzküldés külföldre, beleértve a probléma bejelentésének és a pénzátutalási átutalási átverések elkerülésének elkerülését.
-
Mit kell tudni, mielőtt pénzt utalsz át (egy másik weboldal)
Gyakori átverések, amelyek pénzt utalni kell, és mit tegyél, ha már pénzt küldtél egy csalónak.
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (egy másik weboldal)
Az FTC spanyol nyelvű útmutatója a bankátutalási csalásokhoz.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.