בנקים, איגודי אשראי, אפליקציות וקופאי צ'קים: מה מוגן ומה עולה

כשאתה שומר כסף בבנק מבוטח או באיגוד אשראי, ביטוח הפיקדונות מגן עליו. אם הבנק או איגוד האשראי נכשלו, הממשלה מחזירה לך את התשלום, עד למגבלה. שתי סוכנויות בארה"ב עושות זאת:

• ה-FDIC (תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדרלי) מבטח פיקדונות בבנקים.
• ה-NCUA (המינהל הלאומי לאיגודי אשראי) מבטח פיקדונות באיגודי אשראי מבוטחים פדרלית.

שניהם מכסים עד 250,000 דולר לאדם, לכל בנק מבוטח או איגוד אשראי, עבור כל סוג בעלות על חשבון. לדוגמה, חשבון על שמך בלבד וחשבון משותף עם בן/בת הזוג הם שני סוגי בעלות שונים. מאז שה-FDIC החל ב-1933, אף מפקד לא איבד כסף מבוטח על ידי FDIC.

הביטוח מכסה חשבונות עו"ש, חשבונות חיסכון, חשבונות פיקדון בשוק הכסף ותעודות פיקדון (CDs). הוא לא מכסה מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קצבאות, ביטוח חיים, קריפטו או מה ששומרים בתיבת הבטחון, אפילו אם רכשתם אותם בבנק.

קופאי צ'קים, חנויות משכון ומלווים ליום משכורת אינם בנקים, והם אינם מציעים ביטוח פיקדונות. מזומן בבית גם אינו מבוטח.

כדי לבדוק בנק, השתמש ב-FDIC BankFind. כדי לבדוק איגוד אשראי, השתמש ב-NCUA Credit Union Locator.

רבים משתמשים באפליקציות כדי לקבל תשלום, לחסוך או לשלוח כסף. חלק מהאפליקציות האלה נראות כמו בנקים. אבל רבות מהן מנוהלות על ידי חברות טכנולוגיה, שלעיתים נקראות חברות פינטק. ה-FDIC לא מבטח חברות שאינן בנקים.

הרבה אפליקציות שומרות את הכסף שלך בבנק שותף. הכסף שלך עשוי להיות מבוטח אם הוא באמת נמצא בבנק מבוטח על ידי FDIC והרשומות מראות כמה שייך לך. זה נקרא ביטוח מעבר (pass-through). אבל הביטוח משלם רק אם הבנק השותף נכשל. הוא לא מגן עליך אם חברת האפליקציה, או חברת מתווכת בין האפליקציה לבנק, נכשלת.

זה באמת קרה. באפריל 2024, חברת מתווכים בשם Synapse פשטה רגל. הרשומות שלה לא תאמו את הרשומות של הבנקים השותפים שלה. אלפי אנשים שהשתמשו באפליקציות שמחוברות ל-Synapse לא הצליחו להגיע לכספם במשך שבועות או חודשים.

איך לבדוק אפליקציה

1. קראו את תנאי האפליקציה או את האותיות הקטנות בתחתית האתר שלה. מצאו את שם הבנק השותף. ייתכן שתראו מילים כמו "שירותי בנקאות הניתנים על ידי [שם הבנק], חבר FDIC."
2. חפש את הבנק באתר FDIC BankFind כדי לוודא שהוא מבוטח.
3. שאל את האפליקציה: מה קורה לכסף שלי אם החברה שלך תיכשל? כמה זמן ייקח להחזיר אותו?
4. אם אינכם בטוחים, התקשרו ל-FDIC בטלפון 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. שמור רק את מה שאתה צריך להוצאות יומיומיות באפליקציה. שמור את החסכונות שלך בחשבון ישירות בבנק מבוטח או באיגוד אשראי.

כרטיס נטען יכול לעזור אם אינך יכול לפתוח חשבון בנק כרגע. אתה מוציא רק את מה שאתה טוען עליו, אז קשה להוציא יותר ממה שיש לך. אבל העמלות יכולות להצטבר.

לפני שאתה קונה אחד, קרא את תיבת התשלום הקצרה בחבילה או באתר. כלל פדרלי אומר שיש לרשום את העמלות העיקריות באותו אופן עבור כל כרטיס: העמלה החודשית, העמלה על כל רכישה, עמלות כספומט, דמי הוספת מזומן, עמלות שירות לקוחות, והעמלה על אי שימוש בכרטיס. ה-CFPB מסביר כיצד לקרוא זאת ב'להבין את גילוי הכרטיס הנטען שלך'.

הנה דוגמה. נניח שכרטיס גובה עמלה חודשית של 5 דולר, 3.95 דולר בכל פעם שאתה מוסיף מזומן, ו-2.50 דולר על כל משיכה מהכספומט. אתה מוסיף מזומן 4 פעמים ומשתמש בכספומט פעמיים בחודש:

$5 עמלה חודשית + (4 טעינות מזומן ×$3.95) + (2 משיכות מכספומט ×$2.50) = $25.80 לחודש

בדוגמאות עמלות אלו, הכרטיס עולה 309.60 דולר לשנה. חשבון בנק עם עמלה חודשית של 5 דולר עולה 60 דולר בשנה.

הזכויות שלך

• רשם את הכרטיס שלך. לכרטיסים רשומים יש הגנות אם הכרטיס אובד או נגנב, כל עוד אתה מדווח על הבעיה במהירות.
• כרטיסי שכר הם בחירה. המעסיק שלך לא יכול לכפות עליך לקבל את השכר שלך בכרטיס שכר. שאל איך אפשר לשלם לך אחרת, כמו הפקדה ישירה לחשבון שבחרת.
• בדוק מי מחזיק בכסף. מצא את שם הבנק שהנפיק את הכרטיס, ובדוק אותו ב-FDIC BankFind.

משיכת יתר מתרחשת כאשר אתה מוציא יותר כסף ממה שיש לך בחשבון והבנק משלם אותו בכל זאת. בנקים רבים גובים עמלה על כל חריגה. כמה רכישות קטנות ביום רע אחד עלולות להוביל למספר עמלות.

יש לך זכות חשובה. במשיכות מכספומט ורכישות חד-פעמיות בכרטיסי דביט, בנק או איגוד אשראי לא יכולים לגבות ממך עמלת חריגות אלא אם הסכמת קודם. זה נקרא הצטרפות. אם לא תבחר להצטרף, הבנק בדרך כלל יסרב לרכישה, ואתה לא משלם עמלת חריגה. אתה יכול לשנות את הבחירה שלך בכל עת.

כלל זה אינו מכסה צ'קים, תשלומים אוטומטיים של חשבונות, או חיובים חוזרים בכרטיס כמו מנוי חודשי. אלה עדיין עלולים להוביל לעמלות חריגות או עמלות עבור תשלומים שהוחזרו.

1. שאל את הבנק שלך אם אתה מובחר להצטרף. אם כן ואם אתה לא רוצה את זה, תבחר שלא הצטרפת.
2. הפעל התראות על יתרה נמוכה בהודעת טקסט או במייל, למשל כאשר היתרה שלך יורדת מתחת ל-100$.
3. בדוק את היתרה שלך באפליקציה או בכספומט לפני שאתה קונה.
4. רשום את הימים שבהם החשבונות האוטומטיים שלך משולמים. שמור מספיק כסף בחשבון בימים האלה.
5. אם מחויבים ממך עמלה, התקשר לבנק ובקש בנימוס להסיר את העמלה. לפעמים הבנק יסכים.

• זה בנק מבוטח על ידי FDIC או איגוד אשראי מבוטח על ידי NCUA. בדקתי ב-BankFind או באיתור NCUA.
• אם זו אפליקציה, אני יודע את שם הבנק השותף שלה.
• אני יודע את התשלום החודשי ואיך להימנע ממנו.
• לחשבון אין עמלות חריגה, או שלא בחרתי למשוך חריגות לשימוש בכרטיסי חיוב וכספומטים.
• יש כספומטים חינמיים ליד הבית או העבודה שלי.
• אני יכול לקבל את השכר שלי בהפקדה ישירה ולשלם חשבונות אונליין בחינם.
• אני יכול לקבל עזרה בשפה שלי.

מוכן לפתוח חשבון? קרא פתיחת חשבון בנק, גם בלי מספר ביטוח לאומי.