Banking Basics: Accounts That Work for You · שיעור 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
מילים לדעת
- ביטוח פיקדונות (Deposit insurance)
- הגנה ממשלתית שמחזירה את כספך, עד גבול מסוים, אם בנק מבוטח או איגוד אשראי נכשל.
- FDIC
- תאגיד ביטוח פיקדונות פדרלי. הסוכנות האמריקאית שמבטחת פיקדונות בבנקים.
- NCUA
- המינהל הלאומי לאיחודי אשראי. הסוכנות האמריקאית שמבטחת פיקדונות באיגודי אשראי מבוטחים פדרלית.
- חברת פינטק (Fintech company)
- חברת טכנולוגיה שמציעה שירותי כסף דרך אפליקציה או אתר. רבים מהם אינם בנקים ושומרים את כספכם בבנק שותף.
- אוברדרפט (Overdraft)
- כשאתה מוציא יותר כסף ממה שיש לך בחשבון והבנק משלם אותו בכל זאת. בנקים לעיתים גובים עמלה על זה.
- כרטיס נטען מראש (Prepaid card)
- כרטיס שאתה טוען בכסף לפני שאתה משתמש בו. אתה מוציא רק את הכסף על הכרטיס.
מי מגן על הכסף שלך
כשאתה שומר כסף בבנק מבוטח או באיגוד אשראי, ביטוח הפיקדונות מגן עליו. אם הבנק או איגוד האשראי נכשלו, הממשלה מחזירה לך את התשלום, עד למגבלה. שתי סוכנויות בארה"ב עושות זאת:
- ה-FDIC (תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדרלי) מבטח פיקדונות בבנקים.
- ה-NCUA (המינהל הלאומי לאיגודי אשראי) מבטח פיקדונות באיגודי אשראי מבוטחים פדרלית.
שניהם מכסים עד 250,000 דולר לאדם, לכל בנק מבוטח או איגוד אשראי, עבור כל סוג בעלות על חשבון. לדוגמה, חשבון על שמך בלבד וחשבון משותף עם בן/בת הזוג הם שני סוגי בעלות שונים. מאז שה-FDIC החל ב-1933, אף מפקד לא איבד כסף מבוטח על ידי FDIC.
הביטוח מכסה חשבונות עו"ש, חשבונות חיסכון, חשבונות פיקדון בשוק הכסף ותעודות פיקדון (CDs). הוא לא מכסה מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קצבאות, ביטוח חיים, קריפטו או מה ששומרים בתיבת הבטחון, אפילו אם רכשתם אותם בבנק.
קופאי צ'קים, חנויות משכון ומלווים ליום משכורת אינם בנקים, והם אינם מציעים ביטוח פיקדונות. מזומן בבית גם אינו מבוטח.
כדי לבדוק בנק, השתמש ב-FDIC BankFind. כדי לבדוק איגוד אשראי, השתמש ב-NCUA Credit Union Locator.
הרבה אפליקציות אינן בנקים
רבים משתמשים באפליקציות כדי לקבל תשלום, לחסוך או לשלוח כסף. חלק מהאפליקציות האלה נראות כמו בנקים. אבל רבות מהן מנוהלות על ידי חברות טכנולוגיה, שלעיתים נקראות חברות פינטק. ה-FDIC לא מבטח חברות שאינן בנקים.
הרבה אפליקציות שומרות את הכסף שלך בבנק שותף. הכסף שלך עשוי להיות מבוטח אם הוא באמת נמצא בבנק מבוטח על ידי FDIC והרשומות מראות כמה שייך לך. זה נקרא ביטוח מעבר (pass-through). אבל הביטוח משלם רק אם הבנק השותף נכשל. הוא לא מגן עליך אם חברת האפליקציה, או חברת מתווכת בין האפליקציה לבנק, נכשלת.
זה באמת קרה. באפריל 2024, חברת מתווכים בשם Synapse פשטה רגל. הרשומות שלה לא תאמו את הרשומות של הבנקים השותפים שלה. אלפי אנשים שהשתמשו באפליקציות שמחוברות ל-Synapse לא הצליחו להגיע לכספם במשך שבועות או חודשים.
איך לבדוק אפליקציה
- קראו את תנאי האפליקציה או את האותיות הקטנות בתחתית האתר שלה. מצאו את שם הבנק השותף. ייתכן שתראו מילים כמו "שירותי בנקאות הניתנים על ידי [שם הבנק], חבר FDIC."
- חפש את הבנק באתר FDIC BankFind כדי לוודא שהוא מבוטח.
- שאל את האפליקציה: מה קורה לכסף שלי אם החברה שלך תיכשל? כמה זמן ייקח להחזיר אותו?
- אם אינכם בטוחים, התקשרו ל-FDIC בטלפון 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- שמור רק את מה שאתה צריך להוצאות יומיומיות באפליקציה. שמור את החסכונות שלך בחשבון ישירות בבנק מבוטח או באיגוד אשראי.
דוגמה
כמה עולה לפדיון צ'קים בשנה
מרקוס עובד במסעדה בהייטסוויל, מרילנד. הוא מקבל משכורת נייר של 1,000 דולר פעמיים בחודש. הוא פודה אותו בחנות לפדיון צ'קים שגובה 2% מכל צ'ק. הוא גם קונה שלוש החזרות בחודש כדי לשלם שכר דירה, חשמל וחשבון טלפון. העמלות משתנות בין חנות למדינה למדינה. אלו דוגמאות לדמי תשלום.
| עלות | קופאי צ'קים | חשבון בעלות נמוכה |
|---|---|---|
| מזומן 24 משכורות (20 דולר כל אחד) | 480 דולר | $0 (הפקדה ישירה) |
| 36 העברות כסף (1.50 דולר כל אחת) | 54 דולר | $0 (תשלום חשבונות אונליין חינם) |
| דמי חשבון חודשיים ($5 × 12) | $0 | 60 דולר |
| סך הכל לשנה | 534 דולר | 60 דולר |
$534 − $60 = $474 נוספים בכל שנה אצל קופאי הצ'קים
תבדוק את החישוב: 2% מ-1,000$ זה 20$. שני צ'קים בחודש במשך 12 חודשים זה 24 צ'קים, ו-24 × 20$ = $480.
כרטיסי תשלום מראש וכרטיסי שכר
כרטיס נטען יכול לעזור אם אינך יכול לפתוח חשבון בנק כרגע. אתה מוציא רק את מה שאתה טוען עליו, אז קשה להוציא יותר ממה שיש לך. אבל העמלות יכולות להצטבר.
לפני שאתה קונה אחד, קרא את תיבת התשלום הקצרה בחבילה או באתר. כלל פדרלי אומר שיש לרשום את העמלות העיקריות באותו אופן עבור כל כרטיס: העמלה החודשית, העמלה על כל רכישה, עמלות כספומט, דמי הוספת מזומן, עמלות שירות לקוחות, והעמלה על אי שימוש בכרטיס. ה-CFPB מסביר כיצד לקרוא זאת ב'להבין את גילוי הכרטיס הנטען שלך'.
הנה דוגמה. נניח שכרטיס גובה עמלה חודשית של 5 דולר, 3.95 דולר בכל פעם שאתה מוסיף מזומן, ו-2.50 דולר על כל משיכה מהכספומט. אתה מוסיף מזומן 4 פעמים ומשתמש בכספומט פעמיים בחודש:
$5 עמלה חודשית + (4 טעינות מזומן ×$3.95) + (2 משיכות מכספומט ×$2.50) = $25.80 לחודש
בדוגמאות עמלות אלו, הכרטיס עולה 309.60 דולר לשנה. חשבון בנק עם עמלה חודשית של 5 דולר עולה 60 דולר בשנה.
הזכויות שלך
- רשם את הכרטיס שלך. לכרטיסים רשומים יש הגנות אם הכרטיס אובד או נגנב, כל עוד אתה מדווח על הבעיה במהירות.
- כרטיסי שכר הם בחירה. המעסיק שלך לא יכול לכפות עליך לקבל את השכר שלך בכרטיס שכר. שאל איך אפשר לשלם לך אחרת, כמו הפקדה ישירה לחשבון שבחרת.
- בדוק מי מחזיק בכסף. מצא את שם הבנק שהנפיק את הכרטיס, ובדוק אותו ב-FDIC BankFind.
אוברדרפט: איך זה קורה ואיך להימנע ממנו
משיכת יתר מתרחשת כאשר אתה מוציא יותר כסף ממה שיש לך בחשבון והבנק משלם אותו בכל זאת. בנקים רבים גובים עמלה על כל חריגה. כמה רכישות קטנות ביום רע אחד עלולות להוביל למספר עמלות.
יש לך זכות חשובה. במשיכות מכספומט ורכישות חד-פעמיות בכרטיסי דביט, בנק או איגוד אשראי לא יכולים לגבות ממך עמלת חריגות אלא אם הסכמת קודם. זה נקרא הצטרפות. אם לא תבחר להצטרף, הבנק בדרך כלל יסרב לרכישה, ואתה לא משלם עמלת חריגה. אתה יכול לשנות את הבחירה שלך בכל עת.
כלל זה אינו מכסה צ'קים, תשלומים אוטומטיים של חשבונות, או חיובים חוזרים בכרטיס כמו מנוי חודשי. אלה עדיין עלולים להוביל לעמלות חריגות או עמלות עבור תשלומים שהוחזרו.
- שאל את הבנק שלך אם אתה מובחר להצטרף. אם כן ואם אתה לא רוצה את זה, תבחר שלא הצטרפת.
- הפעל התראות על יתרה נמוכה בהודעת טקסט או במייל, למשל כאשר היתרה שלך יורדת מתחת ל-100$.
- בדוק את היתרה שלך באפליקציה או בכספומט לפני שאתה קונה.
- רשום את הימים שבהם החשבונות האוטומטיים שלך משולמים. שמור מספיק כסף בחשבון בימים האלה.
- אם מחויבים ממך עמלה, התקשר לבנק ובקש בנימוס להסיר את העמלה. לפעמים הבנק יסכים.
תיזהר
עמלות שמפתיעות אנשים
- חשבונות "חינמיים" שגובים עמלה חודשית כאשר היתרה יורדת מתחת לרמה המקסימלית.
- שימוש בכספומט של בנק אחר. אתה יכול לשלם עמלה לבנק שלך ועוד עמלה לבעל הכספומט.
- עמלות "העברה מיידית" באפליקציות תשלום. העברה סטנדרטית היא לרוב חינמית אך לוקחת יותר זמן.
- תשלום לחנות כדי לפדות צ'ק החזר מס או צ'ק ממשלתי, כאשר הפקדה ישירה היא בחינם.
- אפליקציות שכתובות "מבוטח על ידי FDIC" באותיות גדולות אבל מחזיקות את הכסף שלך דרך חברת מתווך.
רשימת בדיקה: בחר את המקום הנכון לכסף שלך
- זה בנק מבוטח על ידי FDIC או איגוד אשראי מבוטח על ידי NCUA. בדקתי ב-BankFind או באיתור NCUA.
- אם זו אפליקציה, אני יודע את שם הבנק השותף שלה.
- אני יודע את התשלום החודשי ואיך להימנע ממנו.
- לחשבון אין עמלות חריגה, או שלא בחרתי למשוך חריגות לשימוש בכרטיסי חיוב וכספומטים.
- יש כספומטים חינמיים ליד הבית או העבודה שלי.
- אני יכול לקבל את השכר שלי בהפקדה ישירה ולשלם חשבונות אונליין בחינם.
- אני יכול לקבל עזרה בשפה שלי.
מוכן לפתוח חשבון? קרא פתיחת חשבון בנק, גם בלי מספר ביטוח לאומי.
טיפ
תסתכל גם על איגודי אשראי
איגודי אשראי בבעלות חבריהם ולעיתים קרובות יש להם עמלות נמוכות יותר. איגודי אשראי רבים באזור DC מאפשרים לך להצטרף אם אתה גר, עובד, מתפלל או לומד באזור מסוים, או אם המעסיק שלך הוא שותף. שאל איגוד אשראי קרוב אליך כיצד להפוך לחבר.
תובנות מרכזיות
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
הבנת ביטוח פיקדונות (אתר אחר)
מה ביטוח FDIC מכסה, מגבלת 250,000 דולר, סוגי בעלות ומוצרים שאינם מבוטחים.
-
בנקאות עם אפליקציות צד שלישי (אתר אחר)
איך הביטוח עובד כשאפליקציה מחזיקה את הכסף שלך בבנק שותף, ואיך לבדוק את הבנק.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (אתר אחר)
הגרסה בספרדית של מדריך ה-FDIC לבנקאות באמצעות אפליקציות.
-
כיסוי ביטוח שיתוק (אתר אחר)
כיצד מוגנים פיקדונות באיגודי אשראי מבוטחים פדרלית, וכיצד לבדוק איגוד אשראי.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.