הכנה והתאוששות מזעזועים פיננסיים · שיעור 2 2
Your Family's Financial Emergency Plan
Build a document kit you can take in minutes, check that your insurance fits your risks, and choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Put together a paper and digital kit of key financial and identity documents.
- Check that your insurance matches your risks, including renter's and flood insurance.
- Choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
- Recognize scams that follow disasters and emergencies.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class shows the Emergency Financial First Aid Kit and covers how insurance and good records protect what you own. This lesson turns that into a fill-in checklist, an insurance check-up for renters, and a plan for who can act for you.
מילים לדעת
- ייפוי כוח (Power of attorney)
- מסמך משפטי שמאפשר לאדם שבחרת, שנקרא לסוכן שלך, לטפל בכסף או בעניינים אחרים עבורך. מסמך מתמשך ממשיך לעבוד אם אינך מסוגל לקבל החלטות.
- מוטב תשלום בעת פטירה (POD) (Payable-on-death (POD) beneficiary)
- אדם שאתה מזכיר אותו בחשבון בנק שיקבל את הכסף בו אחרי מותך.
- שומר המתנה (Standby guardian)
- מבוגר, הורה מעניק לו שם שיטפל בילדיו אם משהו קורה להורה, כמו מחלה קשה, מוות או מעצר על ידי רשויות ההגירה.
- ביטוח שוכרים (Renter's insurance)
- פוליסה שמשלמת על החלפת החפצים שלך לאחר אירועים כמו שריפה או גניבה, ומגנה עליך אם מישהו נפגע בביתך.
- השתתפות עצמית (Deductible)
- הסכום שאתה משלם לעצמך בתביעת ביטוח לפני שחברת הביטוח משלמת את השאר.
- ביטוח שיטפונות (Flood insurance)
- פוליסה נפרדת שמשלמת על נזקי שיטפונות. רוב פוליסות השוכרים ובעלי הדירות אינן מכסות שיטפונות.
למה כל משפחה צריכה תוכנית
במקרה של שריפה, שיטפון או אשפוז פתאומי בבית חולים, ייתכן שיש לך רק דקות לצאת מהבית. בהמשך, תצטרך להוכיח מי אתה, מה היה בעלותך ומה אתה חייב. משפחות שיכולות למצוא את המסמכים ופוליסת הביטוח שלהן מתאוששות מהר יותר.
פאטימה שוכרת דירת מרתף בצפון-מזרח DC עם שני ילדיה. אחרי סופת קיץ, מים חדרו מתחת לדלת במהלך הלילה. הדרכון שלה, תעודות הלידה של ילדיה והחוזה היו בקופסה על הרצפה. לא היו לה עותקים. השיעור הזה עוזר לך להתכונן לפני שמשהו כזה יקרה לך.
בנה את ערכת המסמכים שלך
הערכה שלך היא תיקייה או שקית שתוכל לקחת איתך תוך כמה דקות. שמור עותקים של רוב המסמכים בתוכה. שמור את המקור של מסמכים שקשה להחליף במקום בטוח שתוכל להגיע אליו, כמו קופסה חסינה לאש נעולה.
זהות והגירה
- תעודת זהות עם תמונה לכל מבוגר, כגון רישיון נהיגה או דרכון
- כרטיסי ביטוח לאומי, או מכתבי ITIN מה-IRS
- תעודות לידה ונישואין
- מסמכי הגירה, כגון גרין קארד, אישור עבודה (EAD), ויזה, רישום I-94 והודעות אישור USCIS
כסף ובית
- רשימה של כל בנק, כרטיס אשראי וחשבון הלוואה, עם שם החברה, מספר החשבון ומספר הטלפון של החברה. לעולם אל תכתוב עליו קוד קוד או סיסמאות.
- דוחות המס האחרונים שלך, יחד עם טפסי W-2 ו-1099
- חוזה השכירות או שטר הבעלות שלך, ופוליסת הביטוח של השוכר או הדירה
- רישיון רכב, רישום וכרטיס ביטוח רכב
- תמונות או וידאו של מה שבבעלותו, חדר אחרי חדר
בריאות ומשפחה
- כרטיסי ביטוח בריאות ורשימת תרופות ורופאים
- מספרי טלפון למשפחה, למעסיק, לבעל הבית ולבית הספר של ילדיכם
- עותקים של כל ייפוי כוח או מסמכי אפוטרופסות
- קצת מזומן בשטרות קטנים ומפתח לבית רזרבי
אחסן עותקים בבטחה, על נייר ואונליין
- בבית: השתמשו בשקית או קופסה עמידה לאש ועמידה למים. שמרו אותה במקום אחד ליד הדלת, שם כל מבוגר יודע למצוא אותה.
- בבנק: תיבת פיקדון בטוחה מגנה על מסמכים שאתה כמעט ולא צריך. אתה יכול להגיע אליה רק כשהבנק פתוח, ותכולתו אינה מכוסה על ידי ביטוח FDIC.
- אונליין: סרוק או צלם כל מסמך. שמור את הקבצים בחשבון ענן המוגן על ידי סיסמה חזקה ואימות רב-שלבי, כמו קוד שנשלח לטלפון שלך. כונן USB מוצפן שדורש סיסמה גם עובד.
- עם אדם מהימן: תן עותק אטום של רשימת החשבון שלך ואנשי קשר לשעת חירום לקרוב משפחה או חבר, אם אפשר, כזה שגר באזור אחר.
אל תפרסם תמונות של המסמכים שלך ברשתות החברתיות, ואל תשלח אותן לאף אחד שיצר איתך קשר ראשון. בדוק את הציוד שלך פעם בשנה, ואחרי שינויים גדולים כמו עבודה חדשה, מעבר דירה או תינוק חדש.
דוגמה
בדיקת ביטוח: מה עולה ביטוח השוכרים ומה הוא מחליף
רבים מהשוכרים חושבים שביטוח המשכיר מכסה את חפציהם. זה לא נכון. פוליסת המשכיר מכסה את הבניין. רק פוליסת השוכר שלך מכסה את החפצים שלך. בדרך כלל היא גם משלמת על מלון אם הבית שלך לא בטוח למגורים, ומגנה עליך אם אורח נפגע בביתך. מנהל הביטוח של מרילנד אומר שפוליסת שוכר טיפוסית עולה כ-15 עד 30 דולר לחודש.
דניאל וגרייס שוכרים באלכסנדריה, וירג'יניה. שריפה במטבח בדירה שמעליה פגעה בדירתם.
| מה שהם איבדו | עלות להחלפה |
|---|---|
| רהיטים ומיטות | 3,000 דולר |
| בגדים ונעליים | 1,500 דולר |
| מחשב נייד, טלפונים וטלוויזיה | 1,800 דולר |
| פריטי מטבח | 500 דולר |
| מלון ל-5 לילות בזמן שהיחידה מתוקנת | 900 דולר |
| אובדן כולל | 7,700 דולר |
עם ביטוח: 7,700$ נזק − השתתפות עצמית של $500 = $7,200 ששולמו על ידי חברת הביטוח
עלות הפוליסה: 20$ לחודש × 12 חודשים = $240 לשנה
בלי פוליסה, הם ישלמו בעצמם את כל 7,700 הדולר. כשאתה קונה פוליסה, שאל האם היא משלמת "עלות החלפה" (מחיר פריטים חדשים) או "ערך מזומן בפועל" (ערך של פריטים משומשים, שהוא פחות). חלק מהמשכירים גובים עמלת "ויתור על נזק". זו אינה ביטוח שוכר, ובדרך כלל היא לא מכסה את החפצים שלך.
מדיניות נוספת שכדאי לבדוק
- ביטוח שיטפונות
- מכסה נזקי שיטפונות, שלרוב פוליסות שוכרים אינן מכסות אותם. שוכרים יכולים לרכוש פוליסה עבור רכוש מתוכנית ביטוח השיטפונות הלאומית.
- ביטוח רכב
- כיסוי אחריות משלם על נזק שאתה גורם לאחרים. כדי לתקן את הרכב שלך לאחר תאונה, הצפה או גניבה, אתה זקוק לכיסוי תאונות ומקיף.
- ביטוח בריאות
- אם תאבד את הכיסוי מהעבודה, יש לך 60 יום להירשם לתוכנית חדשה.
- ביטוח חיים
- משלם למשפחתך אם תמות. הכיסוי דרך העבודה עשוי להסתיים כשהעבודה מסתיימת.
בחר מי יכול לפעול עבורך
אם פתאום תרגיש חולה, פצוע, מעוכב או רחוק, ייתכן שמישהו יצטרך לשלם את שכר הדירה שלך ולטפל בילדיך. תכנן זאת עכשיו, כל עוד אתה יכול לבחור.
- מוטב לתשלום במועד פטירה (POD): ציין אחד בכל חשבון בנק. הבנק משלם לאותו אדם לאחר מותך. מוטב POD אינו יכול להשתמש בחשבון כל עוד אתה חי.
- ייפוי כוח: ייפוי כוח פיננסי מתמשך מאפשר לסוכן שלך לשלם חשבונות ולטפל בבנק עבורך, גם אם אינך יכול לקבל החלטות. הסוכן שלך חייב להשתמש בכספך רק עבורך.
- חשבון משותף: הוספת מישהו כבעלים משותף היא מהירה, אבל לאותו אדם יש את הזכות לקחת את כל הכסף. הכסף עלול להיות בסיכון מהחובות של אותו אדם. אם אתה צריך רק עזרה בתשלום חשבונות, ייפוי כוח בדרך כלל בטוח יותר.
- אפוטרופוס המתנה: DC, מרילנד ווירג'יניה כל אחת מאפשרת להורה למנות מבוגר שיטפל בילדיו אם ההורה מת, חולה מדי כדי לטפל בו, או נעצר או מגורש מסיבות הגירה. מה נחשב, והטפסים שונים, שונים בכל מקום, וחלק מהצעדים דורשים אישור בית משפט.
כתוב גם תוכנית מטפלת קצרה: מי אוסף את הילדים מבית הספר, מי מחזיק מפתח, ואיפה הערכה שלך. ספר לאנשים האלה על התוכנית. לעזרה חינם עם המסמכים האלה, פנה ל-Legal Aid DC, למרכז הפרו בונו של לשכת עורכי הדין של DC, לסיוע משפטי של מרילנד, או לשירותים משפטיים של צפון וירג'יניה. המדריכים החינמיים של CFPB לניהול כספים של מישהו אחר מסבירים את תפקידי הסוכן.
סיכונים מקומיים: שיטפונות, חום והפסקות חשמל
מצבי חירום באזור DC כוללים שיטפונות פתאומיים, חום קיצוני, סופות חורף והפסקות חשמל. כל אחד מהם עלול לסגור בנקים ולעצור קוראי כרטיסים וכספומטים.
- תשמור קצת מזומן בבית בשטרות קטנים, במקום בטוח.
- הגדר תשלום חשבונות אונליין או תשלומים אוטומטיים לשכר דירה וחשבונות, כך שהם יקבלו תשלום גם אם אינך יכול לקבל את הדואר.
- הירשמו לקבלת התראות חירום חינמיות. בוושינגטון די.סי, השתמשו ב-AlertDC. למחוזות במרילנד ווירג'יניה יש מערכות התרעה משלהם.
- שמור על הטלפון טעון, וכתוב גם מספרי טלפון מרכזיים על נייר.
- אם אתה גר בקומת קרקע נמוכה או ליד נחל, שאל לגבי ביטוח שיטפונות.
- אם אתה גר במרתף, שמור ניירות וחפצים יקרי ערך למעלה, מחוץ לרצפה.
לשיטפונות יש פוליסה משלהם. רוב פוליסות הדיירים ובעלי הדירות אינן מכסות נזקי הצפה. תוכנית ביטוח השיטפונות הלאומית (NFIP) מוכרת פוליסות שוכרים שמכסות רכוש עד 100,000 דולר. פוליסות אלו מכסות מעט מאוד דברים שנשמרים במרתף, לכן שאל בדיוק מה מכוסה. הכיסוי בדרך כלל מתחיל 30 יום לאחר הרכישה, לכן אל תחכה לאזהרת סערה. רוב השיטפונות לעולם אינם מובילים להכרזה פדרלית על אסון, לכן אל תסמכו על FEMA שתחזיר את מה שאיבדתם.
תיזהר
הונאות שמלוות אסונות
אחרי אסון, נוכלים מגיעים במהירות. שימו לב לסימני האזהרה האלה.
- עובדי FEMA מזויפים. FEMA לעולם לא גובה תשלום עבור הגשת בקשת עזרה. הגש בעצמך ב-DisasterAssistance.gov או על ידי התקשרות לקו הסיוע של FEMA בטלפון 1-800-621-3362.
- עמותות מזויפות. תרמו לקבוצות שאתם כבר מכירים. לעולם אל תתנו בכרטיס מתנה, העברה בנקאית או מטבעות קריפטוגרפיים.
- קבלנים לא מורשים. היזהרו עם כל מי שמגיע לדלת שלכם ומציע תיקונים, רוצה מזומן לפני ההתחלה, או מבקש ממך לחתום על צ'ק הביטוח שלכם. קבלו חוזה כתוב ובדוק את הרישיון קודם: בוושינגטון די.סי. עם משרד הרישוי והגנת הצרכן, במרילנד עם ועדת שיפור הבית של מרילנד, ובווירג'יניה עם מחלקת הרגולציה המקצועית והתעסוקתית.
במרילנד, קבלן שיפוצים לא יכול לקבל יותר משליש מהמחיר כמקדמה.
6,000 דולר משרות ÷ 3 = 2,000 הדולר הפיקדון הגדול ביותר המותר במרילנד
שלם בצ'ק או בכרטיס אשראי, לא במזומן. בצע את התשלום האחרון רק כאשר העבודה הושלמה. אם חתמת על החוזה בבית, בדרך כלל יש לך שלושה ימי עסקים לבטל. דווח על הונאות ב-ReportFraud.ftc.gov, וקרא את השיעורים שלנו על זיהוי הונאות וגניבת זהות.
טיפ
תתחיל עם שעה אחת השבוע
אין צורך לסיים ביום אחד. השבוע, צלם וידאו של כל חדר בטלפון וכתוב את רשימת החשבונות שלך. בחודש הבא, עשה עותקים של תעודות הזהות שלך. אם עדיין אין לך חסכונות, התחל עם שיעור קרן החירום שלנו. אם ההכנסה שלך נפסקת, עקוב אחרי תוכנית ה-30 יום שלנו.
אם אסון פדרלי מוכרז במקום מגוריך, רשות המסים לרוב נותנת לך יותר זמן להגיש ולשלם מסים. תוכל גם לקבל סיכום חינמי של דוח מס עבר, הנקרא תמלול, מה-IRS.
תובנות מרכזיות
- Keep copies of key documents in a fireproof, waterproof pouch and in a protected online account.
- Your landlord's insurance does not cover your belongings. Renter's insurance does, but most policies do not cover floods.
- A durable power of attorney lets someone you trust pay your bills without owning your money.
- DC, Maryland, and Virginia let parents name a standby guardian for their children. Legal aid can help.
- FEMA never charges a fee to apply for help. Check a contractor's license before you pay anything.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 5 6 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
מוכנות פיננסית (אתר אחר)
אילו ניירות לאסוף, למה לשמור קצת כסף, וערכת עזרה ראשונה פיננסית חירום (EFFAK) בחינם להורדה.
-
Preparación financiera (אתר אחר)
אותו מדריך בספרדית: אילו מסמכים לאסוף, אילו מזומן לשמור, ואילו ביטוח.
-
איך להימנע מהונאות לאחר מצבי מזג אוויר ואסונות טבע (אתר אחר)
סימני אזהרה להונאות תיקון, כיצד לבדוק קבלן ודרכים בטוחות לשלם על תיקונים.
-
Cómo evitar las estafas de recuperación después de un desastre (אתר אחר)
מדריך ה-FTC בספרדית: סימנים להונאות תיקון לאחר אסון ואיך לשלם על תיקונים בצורה בטוחה.
הגעת לסוף מסלול הלמידה. ראו את לוח השיעורים
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.