Banking Basics: Accounts That Work for You · Oppitunti 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Sanoja osattavaksi
- Talletussuoja (Deposit insurance)
- Valtion suoja, joka maksaa rahasi takaisin tiettyyn rajaan asti, jos vakuutettu pankki tai osuuspankki epäonnistuu.
- FDIC
- Federal Deposit Insurance Corporation. Yhdysvaltain virasto, joka vakuuttaa pankkitalletukset.
- NCUA
- National Credit Union Administration. Yhdysvaltalainen virasto, joka vakuuttaa talletuksia liittovaltion vakuutetuissa luottolaitoksissa.
- Fintech-yritys (Fintech company)
- Teknologiayritys, joka tarjoaa rahapalveluita sovelluksen tai verkkosivuston kautta. Monet eivät ole pankkeja ja pitävät rahasi kumppanipankissa.
- Ylitys (Overdraft)
- Kun käytät enemmän rahaa kuin tililläsi on ja pankki maksaa sen silti. Pankit veloittavat tästä usein maksun.
- Prepaid-kortti (Prepaid card)
- Kortti, johon lataat rahaa ennen kuin käytät sitä. Käytät vain kortin rahaa.
Kuka suojelee rahojasi
Kun pidät rahaa vakuutetussa pankissa tai osuuskunnassa, talletusvakuutus suojaa sitä. Jos pankki tai osuuspankki epäonnistuu, valtio maksaa sinulle takaisin, aina rajaan asti. Kaksi yhdysvaltalaista virastoa tekee näin:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) vakuuttaa talletukset pankeissa.
- NCUA (National Credit Union Administration) vakuuttaa talletukset liittovaltion vakuuttamissa luottolaitoksissa.
Molemmat kattavat jopa 250 000 dollaria henkilöä kohden, per vakuutettu pankki tai osuuspankki, kutakin tilityyppiä kohden. Esimerkiksi tili vain omassa nimessäsi ja yhteistili puolisosi kanssa ovat kaksi eri omistustyyppiä. FDIC:n perustamisesta vuonna 1933 lähtien yksikään tallettaja ei ole menettänyt FDIC:n vakuuttamia rahoja.
Vakuutus kattaa käyttötilit, säästötilit, rahamarkkinatalletustilit ja talletustodistukset (CD). Se ei kata osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, eläkkeitä, henkivakuutuksia, kryptovaluuttoja tai sitä, mitä säilytät tallelokerossa, vaikka olisit ostanut ne pankista.
Sekkikassat, panttilainaamot ja pikavipit eivät ole pankkeja, eivätkä ne tarjoa talletussuojaa. Käteinen kotona ei myöskään ole vakuutettua.
Pankin tarkistamiseen käytä FDIC BankFindia. Luottolaitoksen tarkistamiseen käytä NCUA Credit Union Locator -sovellusta.
Monet sovellukset eivät ole pankkeja
Monet ihmiset käyttävät sovelluksia saadakseen palkkaa, säästääkseen tai lähettääkseen rahaa. Jotkut näistä sovelluksista näyttävät pankeilta. Mutta monia pyörittävät teknologiayritykset, joita usein kutsutaan fintech-yrityksiksi. FDIC ei vakuuta yrityksiä, jotka eivät ole pankkeja.
Monet sovellukset säilyttävät rahasi kumppanipankissa. Rahasi saattavat olla vakuutettuja, jos ne todella ovat FDIC-vakuutetussa pankissa ja tiedot osoittavat, kuinka paljon se kuuluu sinulle. Tätä kutsutaan läpivientivakuutukseksi. Mutta vakuutus maksaa vain, jos kumppanipankki epäonnistuu. Se ei suojaa sinua, jos sovellusyritys tai välikäsi sovelluksen ja pankin välillä epäonnistuu.
Tämä todella tapahtui. Huhtikuussa 2024 välikäsiyritys nimeltä Synapse meni konkurssiin. Sen tiedot eivät vastanneet kumppanipankkien tietoja. Tuhannet ihmiset, jotka käyttivät Synapseen liittyviä sovelluksia, eivät päässeet käsiinsä viikkoihin tai kuukausiin.
Kuinka tarkistaa sovellus
- Lue sovelluksen ehdot tai pienellä präntillä sen verkkosivuston alareunassa. Etsi kumppanipankin nimi. Saatat nähdä sanoja kuten "Pankkipalvelut, joita tarjoaa [pankin nimi], jäsen FDIC."
- Katso kyseinen pankki FDIC BankFind -sivustolta varmistaaksesi, että se on vakuutettu.
- Kysy sovellukselta: Mitä rahoilleni tapahtuu, jos yrityksesi epäonnistuu? Kuinka kauan niiden takaisin saaminen kestäisi?
- Jos et ole varma, soita FDIC:lle numeroon 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Pidä sovelluksessa vain se, mitä tarvitset päivittäiseen kulutukseen. Pidä säästösi suoraan vakuutetussa pankissa tai osuuspankissa.
Esimerkki
Mitä shekkien lunastaminen maksaa vuodessa
Marcus työskentelee ravintolassa Hyattsvillessä, Marylandissa. Hän saa paperipalkan $1,000 kahdesti kuukaudessa. Hän lunastaa sen shekkien lunastusliikkeessä, joka veloittaa 2 % jokaisesta shekistä. Hän ostaa myös kolme rahalähetystä kuukaudessa vuokran, sähkön ja puhelinlaskun maksamiseksi. Maksut vaihtelevat myymälästä ja osavaltiosta riippuen. Nämä ovat esimerkkejä maksuista.
| Kustannukset | Check-casher | Edullinen tili |
|---|---|---|
| 24 palkan lunastaminen (20 dollaria kappale) | $480 | $0 (suora talletus) |
| 36 rahalähetystä ($1.50 kappale) | $54 | $0 (ilmainen verkkolaskujen maksu) |
| Kuukausimaksu ($5 × 12) | $0 | 60 dollaria |
| Vuoden kokonaismäärä | $534 | 60 dollaria |
$534 − $60 = $474 lisää joka vuosi shekkikassassa
Tarkista matematiikka: 2 % 1 000 dollarista on 20 dollaria. Kaksi shekkiä kuukaudessa 12 kuukauden ajan on 24 shekkiä, ja 24 × 20 dollaria = 480 dollaria.
Prepaid- ja palkkakortit
Prepaid-kortti voi auttaa, jos et voi avata pankkitiliä juuri nyt. Käytät vain sen verran kuin lataat tiliä, joten on vaikea käyttää enempää kuin mitä sinulla on. Mutta maksut voivat kasvaa.
Ennen kuin ostat kortin, lue paketin tai verkkosivun lyhyt maksulaatikko. Liittovaltion sääntö sanoo, että päämaksut on lueteltava samalla tavalla jokaiselle kortille: kuukausimaksu, ostomaksu, pankkiautomaattimaksut, käteismaksu, asiakaspalvelumaksut ja maksu kortin käyttämättömyydestä. CFPB selittää, miten kortti lukee kohdassa Ymmärrä prepaid-korttisi ilmoitukset.
Tässä esimerkki. Oletetaan, että kortilta veloitetaan $5 kuukausimaksu, $3.95 joka kerta kun lisäät käteistä, ja $2.50 jokaisesta nostosta pankkiautomaatista. Lisäät käteistä neljä kertaa ja käytät pankkiautomaattia kaksi kertaa kuukaudessa:
$5 kuukausimaksu + (4 käteiskuormaa × $3.95) + (2 pankkiautomaatin nostoa × $2.50) = $25.80 kuukaudessa
Näiden esimerkkimaksujen myötä kortin hinta on 309,60 dollaria vuodessa. Bank On -tili, jonka kuukausimaksu on 5 dollaria, maksaa 60 dollaria vuodessa.
Oikeutesi
- Rekisteröi korttisi. Rekisteröidyillä korteilla on suoja, jos kortti katoaa tai varastetaan, kunhan ilmoitat ongelmasta nopeasti.
- Palkkakortit ovat valinta. Työnantajasi ei voi pakottaa sinua saamaan palkkasi palkkakortilla. Kysy, miten muuten sinut voidaan maksaa, esimerkiksi suoraveloituksella valitsemallesi tilille.
- Tarkista, kenellä rahat on. Etsi pankin nimi, joka myöntää kortin, ja tarkista se FDIC BankFindista.
Tilinylitys: miten se tapahtuu ja miten sitä voi välttää
Tilinylitys tapahtuu, kun käytät enemmän rahaa kuin tililläsi on ja pankki maksaa sen silti. Monet pankit veloittavat sitten maksun jokaisesta tilinylityksestä. Muutama pieni ostos huonona päivänä voi johtaa useisiin maksuihin.
Sinulla on tärkeä oikeus. Pankkiautomaattien nostoissa ja kertaluonteisissa pankkikortin ostoksissa pankki tai luottolaitos ei voi veloittaa sinulta ylitysmaksua, ellei ole ensin suostunut siihen. Tätä kutsutaan sitoutumiseksi. Jos et suostu, pankki yleensä hylkää ostoksen, etkä maksa ylitysmaksua. Voit muuttaa valintaasi milloin tahansa.
Tämä sääntö ei kata shekkejä, automaattisia laskujen maksuja tai toistuvia korttiveloituksia, kuten kuukausitilausta. Nämä voivat silti johtaa tilinylitysmaksuihin tai maksuihin palautetuista maksuista.
- Kysy pankiltasi, oletko sitoutunut. Jos olet etkä halua, jätä pois.
- Ota käyttöön matalan saldon hälytykset tekstiviestillä tai sähköpostilla, esimerkiksi kun saldo laskee alle 100 dollarin.
- Tarkista saldo sovelluksesta tai pankkiautomaatista ennen ostosten aloittamista.
- Kirjoita ylös päivät, jolloin automaattiset laskusi maksetaan. Pidä tilillä tarpeeksi rahaa noina päivinä.
- Jos sinulta veloitetaan maksu, soita pankkiin ja pyydä kohteliaasti sitä poistamaan maksu. Joskus pankki suostuu.
Varo
Maksut, jotka yllättävät ihmiset
- "Ilmaiset" tilit, jotka veloittavat kuukausimaksun, kun saldo laskee alle minimirin.
- Toisen pankin pankkiautomaatin käyttäminen. Voit maksaa maksun pankillesi ja toisen maksun pankkiautomaatin omistajalle.
- "Välittömät siirtokulut" maksusovelluksissa. Tavallinen siirto on usein ilmainen, mutta kestää kauemmin.
- Myymälälle maksaminen veronpalautusshekin tai valtion shekin lunastamisesta, kun suoraveloitus on ilmainen.
- Sovellukset, joissa lukee isoilla kirjaimilla "FDIC-vakuutettu" mutta rahasi pidetään välikäsiyrityksen kautta.
Tarkistuslista: valitse oikea paikka rahoillesi
- Kyseessä on FDIC:n vakuuttama pankki tai NCUA-vakuutettu osuuspankki. Tarkistin BankFindista tai NCUA:n paikannusta.
- Jos kyseessä on sovellus, tiedän sen kumppanipankin nimen.
- Tiedän kuukausimaksun ja tiedän, miten sitä voi välttää.
- Tilillä ei ole ylitysmaksuja, enkä ole valinnut tilinylitystä pankkikortin ja pankkiautomaatin käyttöön.
- Lähellä kotiani tai työpaikkaani on ilmaisia pankkiautomaatteja.
- Voin saada palkkani suoraveloituksella ja maksaa laskut verkossa ilmaiseksi.
- Voin saada apua omalla kielelläni.
Valmis avaamaan tilin? Lue Pankkitilin avaaminen, vaikka ei ole sosiaaliturvatunnusta.
Vinkki
Katso myös osuuspankkeja
Osuuspankit ovat jäsentensä omistamia ja niillä on usein alhaisemmat maksut. Monet DC-alueen osuudenosuuskunnat sallivat liittymisen, jos asut, työskentelet, harrastat jumalanpalveluksia tai käyt koulua tietyllä alueella, tai jos työnantajasi on partneri. Kysy läheltäsi olevalta osuuspankilta, miten voit liittyä jäseneksi.
Keskeiset huomiot
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Talletusvakuutuksen ymmärtäminen (toinen verkkosivusto)
Mitä FDIC-vakuutus kattaa, 250 000 dollarin raja, omistustyypit ja vakuuttamattomat tuotteet.
-
Pankkitoiminta kolmannen osapuolen sovelluksilla (toinen verkkosivusto)
Miten vakuutus toimii, kun sovelluksessa on rahasi kumppanipankissa, ja miten tarkistaa pankki.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (toinen verkkosivusto)
Espanjankielinen versio FDIC:n pankkiohjeesta sovellusten avulla.
-
Osakevakuutus (toinen verkkosivusto)
Miten liittovaltion vakuutettujen luottolaitosten talletukset suojataan ja miten luottolaitos tarkistetaan.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.