بانک ها، اتحادیه های اعتباری، اپلیکیشن ها و صرافان چک: چه چیزی محافظت شده و هزینه آن چقدر است

وقتی پول را در یک بانک یا اتحادیه اعتباری بیمه شده نگه می دارید، بیمه سپرده از آن محافظت می کند. اگر بانک یا اتحادیه اعتباری ورشکست شود، دولت تا سقف مبلغ را به شما بازپرداخت می کند. دو نهاد آمریکایی این کار را انجام می دهند:

• شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) سپرده ها را در بانک ها بیمه می کند.
• اداره ملی اتحادیه های اعتباری (NCUA) سپرده ها را در اتحادیه های اعتباری بیمه شده فدرال بیمه می کند.

هر دو تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار برای هر نفر، به ازای هر بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری، برای هر نوع مالکیت حساب پوشش می دهند. برای مثال، حساب فقط به نام شما و حساب مشترک با همسرتان دو نوع مالکیت متفاوت هستند. از زمان آغاز FDIC در سال ۱۹۳۳، هیچ سپرده گذاری پول بیمه شده FDIC را از دست نداده است.

بیمه حساب های جاری، حساب های پس انداز، حساب های سپرده بازار پول و گواهی های سپرده (CD) را پوشش می دهد. این بیمه شامل سهام، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، مستمری ها، بیمه عمر، رمزارزها یا چیزهایی که در صندوق امانات نگه می دارید نمی شود، حتی اگر آن ها را از بانک خریداری کرده باشید.

صرافان چک، مغازه های گرو و وام دهندگان روز پرداخت بانک نیستند و بیمه سپرده ارائه نمی دهند. پول نقد در خانه نیز بیمه نیست.

برای بررسی بانک، از FDIC BankFind استفاده کنید. برای بررسی اتحادیه اعتباری، از سایت NCUA Credit Union Locator استفاده کنید.

بسیاری از افراد از اپلیکیشن ها برای دریافت پول، پس انداز یا ارسال پول استفاده می کنند. برخی از این اپلیکیشن ها شبیه بانک ها هستند. اما بسیاری توسط شرکت های فناوری اداره می شوند که اغلب به آن ها شرکت های فین تک گفته می شود. FDIC شرکت هایی را که بانک نیستند بیمه نمی کند.

بسیاری از اپلیکیشن ها پول شما را در بانک شریک نگه می دارند. ممکن است پول شما بیمه شود اگر واقعا در یک بانک بیمه شده توسط FDIC قرار داشته باشد و سوابق نشان دهد چقدر متعلق به شماست. این را بیمه عبوری می نامند. اما بیمه فقط در صورتی پرداخت می کند که بانک شریک ورشکست شود. اگر شرکت اپلیکیشن یا یک شرکت واسطه بین اپ و بانک شکست بخورد، از شما محافظت نمی کند.

این واقعا اتفاق افتاد. در آوریل ۲۰۲۴، یک شرکت واسطه به نام Synapse ورشکست شد. سوابق آن با سوابق بانک های شریکش مطابقت نداشت. هزاران نفری که از برنامه های متصل به Synapse استفاده می کردند، هفته ها یا ماه ها نتوانستند به پول خود دسترسی پیدا کنند.

چگونه یک اپلیکیشن را بررسی کنیم

1. شرایط درخواست یا جزئیات پایین وب سایت آن را بخوانید. نام بانک شریک را پیدا کنید. ممکن است عباراتی مانند «خدمات بانکی ارائه شده توسط [نام بانک]، عضو FDIC» را ببینید.
2. آن بانک را در FDIC BankFind جستجو کنید تا مطمئن شوید بیمه شده است.
3. از اپلیکیشن بپرسید: اگر شرکت شما شکست بخورد چه اتفاقی برای پول من می افتد؟ چقدر طول می کشد تا پول من را پس بگیرید؟
4. اگر مطمئن نیستید، با FDIC به شماره 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) تماس بگیرید.
5. فقط آنچه برای هزینه های روزمره نیاز دارید را در یک اپلیکیشن نگه دارید. پس اندازتان را مستقیما در حسابی در یک بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری نگه دارید.

کارت پیش پرداخت می تواند کمک کند اگر الان نمی توانید حساب بانکی باز کنید. شما فقط آنچه را که روی آن بارگذاری می کنید خرج می کنید، پس سخت است بیشتر از آنچه دارید خرج کنید. اما هزینه ها می توانند جمع شوند.

قبل از خرید، کادر هزینه کوتاه روی بسته یا وب سایت را بخوانید. یک قانون فدرال می گوید باید هزینه های اصلی را به یک شکل برای هر کارت فهرست کند: هزینه ماهانه، هزینه هر خرید، هزینه دستگاه خودپرداز، هزینه اضافه کردن پول نقد، هزینه خدمات مشتری و هزینه عدم استفاده از کارت. CFPB توضیح می دهد چگونه این موضوع را در بخش «درک افشای کارت پیش پرداخت خود» بخوانید.

در اینجا یک مثال است. فرض کنید یک کارت ماهانه ۵ دلار هزینه دریافت می کند، هر بار که پول نقد اضافه می کنید ۳.۹۵ دلار و برای هر برداشت از خودپرداز ۲.۵۰ دلار. شما ۴ بار پول نقد اضافه می کنید و ماهانه ۲ بار از دستگاه خودپرداز استفاده می کنید:

۵ دلار هزینه ماهانه + (۴ بار نقدی × ۳.۹۵ دلار) + (۲ برداشت از دستگاه خودپرداز × ۲.۵۰ دلار) = ۲۵.۸۰ دلار در ماه

با این هزینه های نمونه، هزینه کارت سالانه ۳۰۹.۶۰ دلار است. حساب Bank On با کارمزد ماهانه ۵ دلار سالانه ۶۰ دلار هزینه دارد.

حقوق شما

• کارت خود را ثبت کنید. کارت های ثبت شده در صورت گم شدن یا دزدیده شدن کارت محافظت هایی دارند، به شرطی که مشکل را سریع گزارش دهید.
• کارت های حقوق و دستمزد یک انتخاب هستند. کارفرمای شما نمی تواند شما را مجبور کند حقوق خود را از طریق کارت حقوق دریافت کنید. بپرسید چگونه می توانید پرداخت کنید، مثلا واریز مستقیم به حسابی که انتخاب می کنید.
• بررسی کنید که چه کسی پول را در اختیار دارد. نام بانکی که کارت را صادر می کند پیدا کنید و آن را در FDIC BankFind بررسی کنید.

برداشت بیش از حد زمانی رخ می دهد که شما بیشتر از آنچه در حساب دارید خرج کنید و بانک آن را پرداخت کند. بسیاری از بانک ها سپس برای هر برداشت بیش از حد هزینه دریافت می کنند. چند خرید کوچک در یک روز بد می تواند منجر به چندین کارمزد شود.

شما حق مهمی دارید. برای برداشت از دستگاه خودپرداز و خرید یک باره کارت نقدی، بانک یا اتحادیه اعتباری نمی تواند هزینه اضافه برداشت از شما بگیرد مگر اینکه شما قبلا موافقت کرده باشید. این کار را «انتخاب عضویت» می نامند. اگر عضو نشوید، بانک معمولا خرید را رد می کند و شما هیچ هزینه اضافه برداشت پرداخت نمی کنید. شما می توانید هر زمان که خواستید انتخاب خود را تغییر دهید.

این قانون شامل چک ها، پرداخت خودکار قبوض یا هزینه های تکراری کارت مانند اشتراک ماهانه نمی شود. این موارد همچنان می توانند منجر به هزینه های اضافه برداشت یا پرداخت های بازگشتی شوند.

1. از بانک خود بپرسید که آیا داوطلب شده اید یا نه. اگر انتخاب کرده اید و نمی خواهید، انصراف دهید.
2. هشدارهای موجودی پایین را از طریق پیامک یا ایمیل فعال کنید، مثلا زمانی که موجودی شما به زیر ۱۰۰ دلار می رسد.
3. قبل از خرید، موجودی خود را در اپلیکیشن یا دستگاه خودپرداز بررسی کنید.
4. روزهایی که صورتحساب های خودکار پرداخت می شوند را یادداشت کنید. در آن روزها پول کافی در حساب نگه دارید.
5. اگر کارمزدی از شما گرفته شد، با بانک تماس بگیرید و مودبانه از آن بخواهید هزینه را حذف کند. گاهی بانک موافقت می کند.

• این یک بانک بیمه شده توسط FDIC یا یک اتحادیه اعتباری بیمه شده توسط NCUA است. من در سایت BankFind یا سایت NCUA جستجو کردم.
• اگر اپلیکیشن باشد، نام بانک شریک آن را می دانم.
• من هزینه ماهانه و راه های اجتناب از آن را می دانم.
• این حساب هیچ هزینه اضافه برداشت ندارد، یا من برای استفاده از کارت دبیت و دستگاه خودپرداز برای برداشت بیش از حد اقدام نکرده ام.
• دستگاه های خودپرداز رایگان نزدیک خانه یا محل کارم وجود دارد.
• می توانم حقوقم را از طریق واریز مستقیم دریافت کنم و صورتحساب ها را به صورت رایگان آنلاین پرداخت کنم.
• می توانم به زبان خودم کمک بگیرم.

آماده اید حساب باز کنید؟ کتاب «باز کردن حساب بانکی، حتی بدون شماره تأمین اجتماعی» را بخوانید.