Banking Basics: Accounts That Work for You · درس 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
کلماتی برای دانستن
- بیمه سپرده (Deposit insurance)
- حمایت دولتی که پول شما را تا سقف بازپرداخت می کند، اگر بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری ورشکست شود.
- FDIC
- شرکت بیمه سپرده فدرال. آژانس آمریکایی که سپرده ها را در بانک ها بیمه می کند.
- NCUA
- اداره ملی اتحادیه های اعتباری. آژانس آمریکایی که سپرده ها را در اتحادیه های اعتباری بیمه شده فدرال بیمه می کند.
- شرکت فین تک (Fintech company)
- یک شرکت فناوری که خدمات مالی را از طریق یک اپلیکیشن یا وب سایت ارائه می دهد. بسیاری از آن ها بانک نیستند و پول شما را در یک بانک شریک نگه می دارند.
- برداشت بیش از حد (Overdraft)
- وقتی بیشتر از آنچه در حساب دارید خرج می کنید و بانک آن را پرداخت می کند. بانک ها اغلب برای این موضوع هزینه دریافت می کنند.
- کارت پیش پرداخت (Prepaid card)
- کارتی که قبل از استفاده با پول پر می کنی. فقط پول کارت را خرج می کنی.
چه کسی از پول شما محافظت می کند
وقتی پول را در یک بانک یا اتحادیه اعتباری بیمه شده نگه می دارید، بیمه سپرده از آن محافظت می کند. اگر بانک یا اتحادیه اعتباری ورشکست شود، دولت تا سقف مبلغ را به شما بازپرداخت می کند. دو نهاد آمریکایی این کار را انجام می دهند:
- شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) سپرده ها را در بانک ها بیمه می کند.
- اداره ملی اتحادیه های اعتباری (NCUA) سپرده ها را در اتحادیه های اعتباری بیمه شده فدرال بیمه می کند.
هر دو تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار برای هر نفر، به ازای هر بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری، برای هر نوع مالکیت حساب پوشش می دهند. برای مثال، حساب فقط به نام شما و حساب مشترک با همسرتان دو نوع مالکیت متفاوت هستند. از زمان آغاز FDIC در سال ۱۹۳۳، هیچ سپرده گذاری پول بیمه شده FDIC را از دست نداده است.
بیمه حساب های جاری، حساب های پس انداز، حساب های سپرده بازار پول و گواهی های سپرده (CD) را پوشش می دهد. این بیمه شامل سهام، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، مستمری ها، بیمه عمر، رمزارزها یا چیزهایی که در صندوق امانات نگه می دارید نمی شود، حتی اگر آن ها را از بانک خریداری کرده باشید.
صرافان چک، مغازه های گرو و وام دهندگان روز پرداخت بانک نیستند و بیمه سپرده ارائه نمی دهند. پول نقد در خانه نیز بیمه نیست.
برای بررسی بانک، از FDIC BankFind استفاده کنید. برای بررسی اتحادیه اعتباری، از سایت NCUA Credit Union Locator استفاده کنید.
بسیاری از اپلیکیشن ها بانک نیستند
بسیاری از افراد از اپلیکیشن ها برای دریافت پول، پس انداز یا ارسال پول استفاده می کنند. برخی از این اپلیکیشن ها شبیه بانک ها هستند. اما بسیاری توسط شرکت های فناوری اداره می شوند که اغلب به آن ها شرکت های فین تک گفته می شود. FDIC شرکت هایی را که بانک نیستند بیمه نمی کند.
بسیاری از اپلیکیشن ها پول شما را در بانک شریک نگه می دارند. ممکن است پول شما بیمه شود اگر واقعا در یک بانک بیمه شده توسط FDIC قرار داشته باشد و سوابق نشان دهد چقدر متعلق به شماست. این را بیمه عبوری می نامند. اما بیمه فقط در صورتی پرداخت می کند که بانک شریک ورشکست شود. اگر شرکت اپلیکیشن یا یک شرکت واسطه بین اپ و بانک شکست بخورد، از شما محافظت نمی کند.
این واقعا اتفاق افتاد. در آوریل ۲۰۲۴، یک شرکت واسطه به نام Synapse ورشکست شد. سوابق آن با سوابق بانک های شریکش مطابقت نداشت. هزاران نفری که از برنامه های متصل به Synapse استفاده می کردند، هفته ها یا ماه ها نتوانستند به پول خود دسترسی پیدا کنند.
چگونه یک اپلیکیشن را بررسی کنیم
- شرایط درخواست یا جزئیات پایین وب سایت آن را بخوانید. نام بانک شریک را پیدا کنید. ممکن است عباراتی مانند «خدمات بانکی ارائه شده توسط [نام بانک]، عضو FDIC» را ببینید.
- آن بانک را در FDIC BankFind جستجو کنید تا مطمئن شوید بیمه شده است.
- از اپلیکیشن بپرسید: اگر شرکت شما شکست بخورد چه اتفاقی برای پول من می افتد؟ چقدر طول می کشد تا پول من را پس بگیرید؟
- اگر مطمئن نیستید، با FDIC به شماره 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) تماس بگیرید.
- فقط آنچه برای هزینه های روزمره نیاز دارید را در یک اپلیکیشن نگه دارید. پس اندازتان را مستقیما در حسابی در یک بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری نگه دارید.
مثال
هزینه نقد کردن چک در یک سال چقدر است
مارکوس در رستورانی در هایتسویل، مریلند کار می کند. او ماهانه دو بار حقوق کاغذی ۱۰۰۰ دلار دریافت می کند. او آن را در یک فروشگاه نقد چک نقد می کند که ۲٪ از هر چک را دریافت می کند. او همچنین سه حواله در ماه برای پرداخت اجاره، برق و قبض تلفن می خرد. هزینه ها بسته به فروشگاه و ایالت متفاوت است. این ها نمونه های هزینه هستند.
| هزینه | صراف چک | حساب کم هزینه |
|---|---|---|
| نقد کردن ۲۴ چک حقوق (هر کدام ۲۰ دلار) | ۴۸۰ دلار | $0 (واریز مستقیم) |
| ۳۶ حواله پولی (هرکدام ۱.۵۰ دلار) | ۵۴ دلار | $0 (پرداخت رایگان آنلاین صورتحساب ها) |
| هزینه ماهانه حساب (۵ × ۱۲ دلار) | ۰ دلار | ۶۰ دلار |
| مجموع کل سال | ۵۳۴ دلار | ۶۰ دلار |
۵۳۴ دلار − ۶۰ دلار = ۴۷۴ دلار بیشتر هر سال در صندوق چک
محاسبات را بررسی کنید: ۲٪ از ۱۰۰۰ دلار برابر ۲۰ دلار است. دو چک در ماه به مدت ۱۲ ماه ۲۴ چک است و ۲۴ × ۲۰ دلار = ۴۸۰ دلار.
کارت های پیش پرداخت و حقوق
کارت پیش پرداخت می تواند کمک کند اگر الان نمی توانید حساب بانکی باز کنید. شما فقط آنچه را که روی آن بارگذاری می کنید خرج می کنید، پس سخت است بیشتر از آنچه دارید خرج کنید. اما هزینه ها می توانند جمع شوند.
قبل از خرید، کادر هزینه کوتاه روی بسته یا وب سایت را بخوانید. یک قانون فدرال می گوید باید هزینه های اصلی را به یک شکل برای هر کارت فهرست کند: هزینه ماهانه، هزینه هر خرید، هزینه دستگاه خودپرداز، هزینه اضافه کردن پول نقد، هزینه خدمات مشتری و هزینه عدم استفاده از کارت. CFPB توضیح می دهد چگونه این موضوع را در بخش «درک افشای کارت پیش پرداخت خود» بخوانید.
در اینجا یک مثال است. فرض کنید یک کارت ماهانه ۵ دلار هزینه دریافت می کند، هر بار که پول نقد اضافه می کنید ۳.۹۵ دلار و برای هر برداشت از خودپرداز ۲.۵۰ دلار. شما ۴ بار پول نقد اضافه می کنید و ماهانه ۲ بار از دستگاه خودپرداز استفاده می کنید:
۵ دلار هزینه ماهانه + (۴ بار نقدی × ۳.۹۵ دلار) + (۲ برداشت از دستگاه خودپرداز × ۲.۵۰ دلار) = ۲۵.۸۰ دلار در ماه
با این هزینه های نمونه، هزینه کارت سالانه ۳۰۹.۶۰ دلار است. حساب Bank On با کارمزد ماهانه ۵ دلار سالانه ۶۰ دلار هزینه دارد.
حقوق شما
- کارت خود را ثبت کنید. کارت های ثبت شده در صورت گم شدن یا دزدیده شدن کارت محافظت هایی دارند، به شرطی که مشکل را سریع گزارش دهید.
- کارت های حقوق و دستمزد یک انتخاب هستند. کارفرمای شما نمی تواند شما را مجبور کند حقوق خود را از طریق کارت حقوق دریافت کنید. بپرسید چگونه می توانید پرداخت کنید، مثلا واریز مستقیم به حسابی که انتخاب می کنید.
- بررسی کنید که چه کسی پول را در اختیار دارد. نام بانکی که کارت را صادر می کند پیدا کنید و آن را در FDIC BankFind بررسی کنید.
برداشت بیش از حد: چگونه اتفاق می افتد و چگونه می توان از آن اجتناب کرد
برداشت بیش از حد زمانی رخ می دهد که شما بیشتر از آنچه در حساب دارید خرج کنید و بانک آن را پرداخت کند. بسیاری از بانک ها سپس برای هر برداشت بیش از حد هزینه دریافت می کنند. چند خرید کوچک در یک روز بد می تواند منجر به چندین کارمزد شود.
شما حق مهمی دارید. برای برداشت از دستگاه خودپرداز و خرید یک باره کارت نقدی، بانک یا اتحادیه اعتباری نمی تواند هزینه اضافه برداشت از شما بگیرد مگر اینکه شما قبلا موافقت کرده باشید. این کار را «انتخاب عضویت» می نامند. اگر عضو نشوید، بانک معمولا خرید را رد می کند و شما هیچ هزینه اضافه برداشت پرداخت نمی کنید. شما می توانید هر زمان که خواستید انتخاب خود را تغییر دهید.
این قانون شامل چک ها، پرداخت خودکار قبوض یا هزینه های تکراری کارت مانند اشتراک ماهانه نمی شود. این موارد همچنان می توانند منجر به هزینه های اضافه برداشت یا پرداخت های بازگشتی شوند.
- از بانک خود بپرسید که آیا داوطلب شده اید یا نه. اگر انتخاب کرده اید و نمی خواهید، انصراف دهید.
- هشدارهای موجودی پایین را از طریق پیامک یا ایمیل فعال کنید، مثلا زمانی که موجودی شما به زیر ۱۰۰ دلار می رسد.
- قبل از خرید، موجودی خود را در اپلیکیشن یا دستگاه خودپرداز بررسی کنید.
- روزهایی که صورتحساب های خودکار پرداخت می شوند را یادداشت کنید. در آن روزها پول کافی در حساب نگه دارید.
- اگر کارمزدی از شما گرفته شد، با بانک تماس بگیرید و مودبانه از آن بخواهید هزینه را حذف کند. گاهی بانک موافقت می کند.
مواظب باش
هزینه هایی که مردم را شگفت زده می کند
- حساب های «رایگان» که وقتی موجودی شما زیر حداقل می رود، ماهانه هزینه دریافت می کنند.
- استفاده از دستگاه خودپرداز بانک دیگری. شما می توانید هزینه ای به بانک خود و هزینه ای دیگر به صاحب دستگاه خودپرداز پرداخت کنید.
- هزینه های «انتقال فوری» در اپلیکیشن های پرداخت. انتقال استاندارد معمولا رایگان است اما زمان بیشتری می برد.
- پرداخت به فروشگاه برای نقد کردن چک بازپرداخت مالیات یا چک دولتی، زمانی که واریز مستقیم رایگان است.
- اپلیکیشن هایی که با حروف بزرگ نوشته اند «بیمه شده توسط FDIC» اما پول شما را از طریق یک شرکت واسطه نگه می دارند.
چک لیست: مکان مناسب برای پول خود را انتخاب کنید
- این یک بانک بیمه شده توسط FDIC یا یک اتحادیه اعتباری بیمه شده توسط NCUA است. من در سایت BankFind یا سایت NCUA جستجو کردم.
- اگر اپلیکیشن باشد، نام بانک شریک آن را می دانم.
- من هزینه ماهانه و راه های اجتناب از آن را می دانم.
- این حساب هیچ هزینه اضافه برداشت ندارد، یا من برای استفاده از کارت دبیت و دستگاه خودپرداز برای برداشت بیش از حد اقدام نکرده ام.
- دستگاه های خودپرداز رایگان نزدیک خانه یا محل کارم وجود دارد.
- می توانم حقوقم را از طریق واریز مستقیم دریافت کنم و صورتحساب ها را به صورت رایگان آنلاین پرداخت کنم.
- می توانم به زبان خودم کمک بگیرم.
آماده اید حساب باز کنید؟ کتاب «باز کردن حساب بانکی، حتی بدون شماره تأمین اجتماعی» را بخوانید.
نکته
به اتحادیه های اعتباری هم نگاه کنید
اتحادیه های اعتباری متعلق به اعضای خود هستند و اغلب هزینه های کمتری دارند. بسیاری از اتحادیه های اعتباری در منطقه دی سی به شما اجازه می دهند اگر در منطقه ای زندگی، کار، عبادت یا تحصیل می کنید یا کارفرمای شما شریک است، عضو شوید. از یک اتحادیه اعتباری نزدیک خود بپرسید چگونه عضو شوید.
نکات کلیدی
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 5 را 4 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
درک بیمه سپرده (یک وب سایت دیگر)
آنچه بیمه FDIC پوشش می دهد، محدودیت ۲۵۰,۰۰۰ دلار، انواع مالکیت و محصولاتی که بیمه نشده اند.
-
بانکداری با اپلیکیشن های شخص ثالث (یک وب سایت دیگر)
بیمه چگونه کار می کند وقتی یک اپلیکیشن پول شما را در بانک شریک نگه می دارد و چگونه بانک را بررسی کنید.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (یک وب سایت دیگر)
نسخه اسپانیایی راهنمای FDIC برای بانکداری با اپلیکیشن ها.
-
پوشش بیمه اشتراکی (یک وب سایت دیگر)
چگونه سپرده ها در اتحادیه های اعتباری بیمه شده فدرال محافظت می شوند و چگونه می توان یک اتحادیه اعتباری را بررسی کرد.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.