Enviar dinero a casa: Compara costes y conoce tus derechos

Muchas familias en la zona de DC envían dinero a familiares en El Salvador, Guatemala, Honduras, Etiopía, Nigeria y muchos otros países. Las empresas compiten por este negocio, y algunas anuncian "sin comisiones". Pero la tarifa es solo una parte del coste.

El dinero enviado a otro país se denomina transferencia por remesas. Su coste tiene tres partes:

• La comisión de transferencia que la empresa te cobra.
• El margen de cambio en el tipo de divisa. Muchas empresas te ofrecen un tipo de cambio más bajo que el de mercado y mantienen la diferencia. No lo ves como una comisión, pero tu familia recibe menos.
• Impuestos y otras comisiones, como el impuesto federal del 1% sobre transferencias pagadas en efectivo, o comisiones cobradas por un banco en el otro país.

La mejor forma de comparar es sencilla. Por la misma cantidad de dólares, ¿qué empresa ofrece más dinero a tu familia después de todos los gastos?

Si el otro país usa el dólar estadounidense, como hacen El Salvador y Ecuador, no hay tipo de cambio. Entonces solo necesitas comparar las comisiones.

Una norma federal, la Regla de Transferencia de Remesas, protege a las personas que envían dinero desde Estados Unidos a otros países. Cubre la mayoría de las transferencias superiores a 15 dólares. Las empresas que realicen 500 o menos transferencias al año no están obligadas a cumplirla, así que utiliza un proveedor reconocido.

Antes de pagar, la empresa debe darte una divulgación, en papel o en pantalla. Debe mostrar:

• La cantidad que envías
• Las comisiones e impuestos que la empresa te cobra
• El tipo de cambio
• La cantidad que recibirá tu familia
• Una nota si otras tasas o impuestos en el otro país podrían reducir esa cantidad

Si la empresa anuncia sus transferencias en tu idioma en ese lugar, pide la declaración en tu idioma. Debe dártela en ese idioma.

Después de pagar, recibes un recibo. Muestra la fecha en que el dinero estará disponible, tus derechos y cómo presentar una queja. Guárdalo hasta que tu familia tenga el dinero. Guárdalo más tiempo si hay algún problema.

1. Cancela en un plazo de 30 minutos. Después de pagar, normalmente tienes hasta 30 minutos para cancelar gratis, siempre que el dinero no haya sido recogido o depositado. Recuperas tu dinero, incluyendo las comisiones.
2. Reporta errores en un plazo de 180 días. Contacta con la empresa si tu familia recibió menos de lo prometido, el dinero nunca llegó o llegó tarde. Tienes 180 días desde la fecha en que el recibo indicaba que el dinero estaría disponible.
3. La empresa debe investigar. Tiene 90 días para investigar el problema y debe decirte lo que ha encontrado. Si cometió un error, puede que tenga que devolverte el dinero o enviar la transferencia de nuevo sin coste para ti.
4. Presenta una queja si es necesario. Si la empresa no soluciona el problema, presenta una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov/complaint o por teléfono al (855) 411-2372.

Qué decir cuando reportas un error

Hola. Mi nombre es [tu nombre]. Envié una transferencia en [fecha]. El número de confirmación es [número]. El recibo dice que [importe] estará disponible para [nombre de la persona que lo recibe] en [país] para [fecha]. [El dinero no ha llegado.] o [Mi familia recibió menos de lo que indica el recibo.] Quiero informar de un error. Por favor, investiga y envíame el resultado por escrito. ¿Cuál es mi número de caso?

Una ley federal aprobada en 2025 creó un nuevo impuesto del 1% sobre algunas transferencias a otros países. Se aplica a transferencias realizadas a partir del 1 de enero de 2026. Pagas el impuesto cuando entregas efectivo a la empresa de transferencia, un giro postal, un cheque de caja o una forma de pago similar en papel. La empresa te cobra el impuesto cuando envías el dinero.

300 $ pagados en efectivo × 1% = 3 $ de impuestos

3 $ × 12 meses = 36 $ al año, si envías 300 $ en efectivo cada mes

El impuesto no se aplica cuando el dinero proviene de una cuenta en un banco o cooperativa de crédito estadounidense, o cuando pagas con una tarjeta de débito o tarjeta de crédito emitida en Estados Unidos. Si tienes una cuenta, enviar desde ella evita el impuesto.

Ten cuidado con las tarjetas de crédito. Algunas compañías de tarjetas tratan una transferencia de dinero como un adelanto en efectivo. Los adelantos en efectivo suelen tener una comisión adicional, y los intereses suelen empezar el primer día.

Hay tres formas comunes de enviar dinero a otro país:

• Bancos y cooperativas de crédito. Útil si tú y tu familia tenéis cuentas. Los precios varían mucho, así que pide la comisión y el tipo de cambio.
• Empresas de transferencia de dinero con tiendas. Tu familia a menudo puede recoger efectivo. Hay muchas ubicaciones en los barrios del área de DC. Si pagas en efectivo, se aplica el impuesto del 1%.
• Aplicaciones y páginas web. A menudo cuestan menos. Normalmente pagas desde una cuenta bancaria o tarjeta de débito, lo que evita el impuesto del 1%.

Antes de enviar, revisa esta lista de comprobación:

• Comparé al menos dos compañías el mismo día, por la misma cantidad.
• Comparé la cantidad que recibirá mi familia, no solo la tarifa.
• Sé si el impuesto del 1% se aplica a la forma en que pago.
• Sé lo rápido que llegará el dinero y cómo lo conseguirá mi familia.
• Comprobé el nombre, número de teléfono y número de cuenta de la persona que recibió el dinero.
• Guardé el recibo y el número de confirmación.