Enviar dinero a casa: Compara costos y conoce tus derechos

Muchas familias en el área de DC envían dinero a familiares en El Salvador, Guatemala, Honduras, Etiopía, Nigeria y muchos otros países. Las empresas compiten por este negocio, y algunas anuncian "sin comisiones". Pero la tarifa es solo una parte del costo.

El dinero enviado a otro país se llama transferencia por remesa. Su costo tiene tres partes:

• La tarifa de transferencia que la empresa te cobra.
• El margen de cambio en el tipo de cambio. Muchas empresas te dan un tipo de cambio más bajo que el de mercado y mantienen la diferencia. No lo ves como una comisión, pero tu familia recibe menos.
• Impuestos y otras comisiones, como el impuesto federal del 1% sobre transferencias pagadas en efectivo, o comisiones cobradas por un banco en el otro país.

La mejor manera de comparar es sencilla. Por la misma cantidad de dólares, ¿qué empresa entrega más dinero a tu familia después de todos los gastos?

Si el otro país usa el dólar estadounidense, como hacen El Salvador y Ecuador, no hay tipo de cambio. Entonces solo necesitas comparar las comisiones.

Una regla federal, la Regla de Transferencia de Remesas, protege a las personas que envían dinero de Estados Unidos a otros países. Cubre la mayoría de las transferencias de más de $15. Las empresas que hacen 500 o menos transferencias al año no están obligadas a seguirla, así que usa un proveedor reconocido.

Antes de que pagues, la empresa debe darte una divulgación, en papel o en pantalla. Debe mostrar:

• La cantidad que estás enviando
• Las tarifas e impuestos que la empresa cobra de ti
• El tipo de cambio
• La cantidad que recibirá tu familia
• Una nota si otras tarifas o impuestos en el otro país podrían reducir esa cantidad

Si la empresa anuncia sus transferencias en tu idioma en ese lugar, pide la divulgación en tu idioma. Debe dártela en ese idioma.

Después de pagar, te dan un recibo. Muestra la fecha en que el dinero estará disponible, tus derechos y cómo presentar una queja. Guárdalo hasta que tu familia tenga el dinero. Guárdalo por más tiempo si hay algún problema.

1. Cancela dentro de los 30 minutos. Después de pagar, normalmente tienes hasta 30 minutos para cancelar gratis, siempre y cuando el dinero no haya sido recogido o depositado. Recibes tu dinero de vuelta, incluyendo las comisiones.
2. Reporta errores dentro de los 180 días. Contacta a la empresa si tu familia recibió menos de lo prometido, el dinero nunca llegó o llegó tarde. Tienes 180 días desde la fecha en que el recibo indicó que el dinero estaría disponible.
3. La empresa debe investigar. Tiene 90 días para investigar el problema y debe decirte qué encontró. Si cometió un error, puede que tenga que reembolsarte el dinero o enviar la transferencia de nuevo sin costo para ti.
4. Presenta una queja si es necesario. Si la empresa no soluciona el problema, presenta una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) al consumerfinance.gov/complaint o por teléfono al (855) 411-2372.

Qué decir cuando reportas un error

Hola. Mi nombre es [tu nombre]. Envié una transferencia en [fecha]. El número de confirmación es [número]. El recibo dice que [monto] estará disponible para [nombre de la persona que lo recibe] en [país] para [fecha]. [El dinero no ha llegado.] o [Mi familia recibió menos de lo que dice el recibo.] Quiero reportar un error. Por favor investiga y envíame el resultado por escrito. ¿Cuál es mi número de caso?

Una ley federal aprobada en 2025 creó un nuevo impuesto del 1% sobre algunas transferencias a otros países. Aplica para transferencias hechas a partir del 1 de enero de 2026. Pagas el impuesto cuando entregas efectivo a la empresa de transferencia, un giro postal, un cheque de caja o una forma similar de pago en papel. La empresa te cobra el impuesto cuando envías el dinero.

$300 pagados en efectivo × 1% = $3 de impuestos

$3 × 12 meses = $36 al año, si envías $300 en efectivo cada mes

El impuesto no aplica cuando el dinero proviene de una cuenta en un banco o cooperativa de crédito estadounidense, o cuando pagas con una tarjeta de débito o tarjeta de crédito emitida en Estados Unidos. Si tienes una cuenta, enviar desde ella evita el impuesto.

Ten cuidado con las tarjetas de crédito. Algunas compañías de tarjetas tratan una transferencia de dinero como un adelanto de efectivo. Los adelantos en efectivo suelen tener una tarifa extra, y los intereses suelen comenzar el primer día.

Existen tres formas comunes de enviar dinero a otro país:

• Bancos y cooperativas de crédito. Útil si tú y tu familia tienen cuentas. Los precios varían mucho, así que pide la comisión y el tipo de cambio.
• Empresas de transferencia de dinero con tiendas. Tu familia a menudo puede recoger efectivo. Hay muchas sucursales en los vecindarios del área de DC. Si pagas en efectivo, aplica el impuesto del 1%.
• Aplicaciones y sitios web. Estos suelen costar menos. Normalmente pagas desde una cuenta bancaria o tarjeta de débito, lo que evita el impuesto del 1%.

Antes de enviar, revisa esta lista de verificación:

• Comparé al menos dos compañías el mismo día, por la misma cantidad.
• Comparé la cantidad que recibirá mi familia, no solo la tarifa.
• Sé si el impuesto del 1% aplica a la forma en que pago.
• Sé qué tan rápido llegará el dinero y cómo lo recibirá mi familia.
• Revisé el nombre, número de teléfono y número de cuenta de la persona que recibió el dinero.
• Guardé el recibo y el número de confirmación.