Bancos, cooperativas de crédito, aplicaciones y cobradores de cheques: qué está protegido y cuánto cuesta

Cuando guardas dinero en un banco o cooperativa de crédito asegurada, el seguro de depósitos lo protege. Si el banco o cooperativa de crédito quiebra, el gobierno te paga, hasta el límite. Dos agencias estadounidenses hacen esto:

• La FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos) asegura los depósitos en los bancos.
• La NCUA (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito) asegura los depósitos en las cooperativas de crédito aseguradas federalmente.

Ambos cubren hasta $250,000 por persona, por banco asegurado o cooperativa de crédito, para cada tipo de propiedad de cuenta. Por ejemplo, una cuenta solo a tu nombre y una cuenta conjunta con tu cónyuge son dos tipos de propiedad diferentes. Desde que la FDIC comenzó en 1933, ningún depositante ha perdido dinero asegurado por la FDIC.

El seguro cubre cuentas de cheques, cuentas de ahorro, cuentas de depósito del mercado monetario y certificados de depósito (CDs). No cubre acciones, bonos, fondos mutuos, anualidades, seguros de vida, criptomonedas ni lo que guardes en una caja de seguridad, incluso si los compraste en un banco.

Los cobradores de cheques, casas de empeño y prestamistas de día de pago no son bancos y no ofrecen seguro de depósitos. El efectivo en casa tampoco está asegurado.

Para revisar un banco, usa FDIC BankFind. Para revisar una cooperativa de crédito, usa el Localizador de Cooperativas de Crédito de la NCUA.

Muchas personas usan aplicaciones para recibir pagos, ahorrar o enviar dinero. Algunas de estas aplicaciones parecen bancos. Pero muchas son operadas por empresas tecnológicas, a menudo llamadas fintech. La FDIC no asegura a las empresas que no son bancos.

Muchas apps mantienen tu dinero en un banco asociado. Tu dinero puede estar asegurado si realmente está en un banco asegurado por la FDIC y los registros muestran cuánto te pertenece. Esto se llama seguro de paso. Pero el seguro solo paga si el banco socio quiebra. No te protege si la empresa de apps, o una empresa intermediaria entre la app y el banco, falla.

Esto realmente sucedió. En abril de 2024, una empresa intermediaria llamada Synapse se declaró en bancarrota. Sus registros no coincidían con los registros de sus bancos socios. Miles de personas que usaban aplicaciones conectadas a Synapse no pudieron acceder a su dinero durante semanas o meses.

Cómo revisar una app

1. Lee los términos de la aplicación o la letra pequeña al final de su sitio web. Encuentra el nombre del banco socio. Puedes ver palabras como "Servicios bancarios proporcionados por [nombre del banco], miembro FDIC."
2. Busca ese banco en FDIC BankFind para asegurarte de que está asegurado.
3. Pregunta a la app: ¿Qué pasa con mi dinero si tu empresa quiebra? ¿Cuánto tiempo tomaría recuperarlo?
4. Si no estás seguro, llama a la FDIC al 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Guarda solo lo que necesitas para gastos diarios en una app. Guarda tus ahorros directamente en una cuenta en un banco asegurado o cooperativa de crédito.

Una tarjeta prepago puede ayudar si no puedes abrir una cuenta bancaria en este momento. Solo gastas lo que cargas en ella, así que es difícil gastar más de lo que tienes. Pero las comisiones pueden acumularse.

Antes de comprar una, lee la caja de cuotas cortas en el paquete o sitio web. Una regla federal dice que debe listar las principales comisiones de la misma manera para cada tarjeta: la cuota mensual, la cuota por cada compra, las comisiones del cajero, la comisión para agregar efectivo, las comisiones de servicio al cliente y la comisión por no usar la tarjeta. El CFPB explica cómo leerlo en Entiende tu declaración de tarjeta prepaga.

Aquí hay un ejemplo. Digamos que una tarjeta cobra una cuota mensual de $5, $3.95 cada vez que agregas efectivo y $2.50 por cada retiro de cajero. Agregas efectivo 4 veces y usas un cajero automático 2 veces al mes:

$5 de cuota mensual + (4 cargas de efectivo × $3.95) + (2 retiros de cajero automático × $2.50) = $25.80 al mes

Con estas comisiones de ejemplo, la tarjeta cuesta $309.60 al año. Una cuenta bancaria con una cuota mensual de $5 cuesta $60 al año.

Tus derechos

• Registra tu tarjeta. Las tarjetas registradas tienen protecciones si la tarjeta se pierde o es robada, siempre y cuando reportes el problema rápidamente.
• Las tarjetas de nómina son una opción. Tu empleador no puede obligarte a recibir tu pago en una tarjeta de nómina. Pregunta de qué otra forma te pueden pagar, como por depósito directo a una cuenta que elijas.
• Verifica quién tiene el dinero. Busca el nombre del banco que emitió la tarjeta y revísalo en FDIC BankFind.

Un sobregiro ocurre cuando gastas más dinero del que tienes en tu cuenta y el banco lo paga de todos modos. Muchos bancos luego cobran una comisión por cada sobregiro. Unas cuantas compras pequeñas en un mal día pueden generar varias comisiones.

Tienes un derecho importante. Para retiros en cajeros automáticos y compras únicas con tarjeta de débito, un banco o cooperativa de crédito no puede cobrarte una comisión por sobregiro a menos que hayas acordado primero. Esto se llama optar por participar. Si no optas por participar, el banco usualmente rechazará la compra y no pagas ninguna comisión por sobregiro. Puedes cambiar tu elección en cualquier momento.

Esta regla no cubre cheques, pagos automáticos de facturas ni cargos repetidos con tarjeta como una suscripción mensual. Esto aún puede generar cargos por sobregiro o cargos por pagos devueltos.

1. Pregunta a tu banco si estás autorizado a participar. Si lo estás y no quieres, opta por no participar.
2. Activa alertas de saldo bajo por mensaje de texto o correo electrónico, por ejemplo, cuando tu saldo baje de $100.
3. Revisa tu saldo en la app o en un cajero automático antes de comprar.
4. Anota los días en que se pagan tus facturas automáticas. Mantén suficiente dinero en la cuenta esos días.
5. Si te cobran una comisión, llama al banco y pídele amablemente que la eliminen. A veces el banco acepta.

• Es un banco asegurado por la FDIC o una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA. Revisé en BankFind o en el localizador de la NCUA.
• Si es una app, sé el nombre de su banco socio.
• Sé cuál es la cuota mensual y cómo evitarla.
• La cuenta no tiene cargos por sobregiro, o no he optado por sobregirar para uso de tarjetas de débito y cajeros automáticos.
• Hay cajeros automáticos gratuitos cerca de mi casa o del trabajo.
• Puedo recibir mi pago por depósito directo y pagar cuentas en línea gratis.
• Puedo recibir ayuda en mi idioma.

¿Listo para abrir una cuenta? Lee Cómo abrir una cuenta bancaria, incluso sin SSN.