Banking Basics: Accounts That Work for You · Μάθημα 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Ολοκληρώθηκε σε αυτήν τη συσκευή
Μέρη αυτού του μαθήματος δεν έχουν μεταφραστεί ακόμα στη γλώσσα σας, επομένως εμφανίζονται στα Αγγλικά.
Σε αυτό το μάθημα
Τι θα μάθετε
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε
- Ασφάλιση καταθέσεων (Deposit insurance)
- Κυβερνητική προστασία που επιστρέφει τα χρήματά σας, μέχρι ένα όριο, εάν μια ασφαλισμένη τράπεζα ή πιστωτική ένωση αποτύχει.
- FDIC
- Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων. Η αμερικανική υπηρεσία που ασφαλίζει καταθέσεις σε τράπεζες.
- NCUA
- Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων. Η αμερικανική υπηρεσία που ασφαλίζει καταθέσεις σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις.
- Εταιρεία Fintech (Fintech company)
- Μια εταιρεία τεχνολογίας που προσφέρει υπηρεσίες χρημάτων μέσω μιας εφαρμογής ή ιστότοπου. Πολλές δεν είναι τράπεζες και κρατούν τα χρήματά σας σε μια συνεργαζόμενη τράπεζα.
- Υπερανάληψη (Overdraft)
- Όταν ξοδεύετε περισσότερα χρήματα από όσα έχετε στον λογαριασμό σας και η τράπεζα τα πληρώνει ούτως ή άλλως. Οι τράπεζες χρεώνουν συχνά μια προμήθεια για αυτό.
- Προπληρωμένη κάρτα (Prepaid card)
- Μια κάρτα που φορτώνετε με χρήματα πριν τη χρησιμοποιήσετε. Ξοδεύετε μόνο τα χρήματα στην κάρτα.
Ποιος προστατεύει τα χρήματά σας
Όταν κρατάτε χρήματα σε μια ασφαλισμένη τράπεζα ή πιστωτική ένωση, η ασφάλιση καταθέσεων τα προστατεύει. Εάν η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση αποτύχει, η κυβέρνηση σας αποπληρώνει, μέχρι το όριο. Δύο υπηρεσίες των ΗΠΑ το κάνουν αυτό:
- Η FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) ασφαλίζει καταθέσεις σε τράπεζες.
- Η NCUA (National Credit Union Administration) ασφαλίζει καταθέσεις σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις.
Και τα δύο καλύπτουν έως και 250,000 $ ανά άτομο, ανά ασφαλισμένη τράπεζα ή πιστωτική ένωση, για κάθε τύπο ιδιοκτησίας λογαριασμού. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός μόνο στο όνομά σας και ένας κοινός λογαριασμός με τον σύζυγό σας είναι δύο διαφορετικοί τύποι ιδιοκτησίας. Από τότε που ξεκίνησε το FDIC το 1933, κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει χρήματα ασφαλισμένα από το FDIC.
Η ασφάλιση καλύπτει λογαριασμούς όψεως, λογαριασμούς ταμιευτηρίου, λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς και πιστοποιητικά καταθέσεων (CD). Δεν καλύπτει μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, προσόδους, ασφάλειες ζωής, κρυπτογράφηση ή ό,τι κρατάτε σε θυρίδα, ακόμα κι αν τα αγοράσατε σε τράπεζα.
Τα ταμεία επιταγών, τα ενεχυροδανειστήρια και οι δανειστές ημέρας πληρωμής δεν είναι τράπεζες και δεν προσφέρουν ασφάλιση καταθέσεων. Ούτε τα μετρητά στο σπίτι είναι ασφαλισμένα.
Για να ελέγξετε μια τράπεζα, χρησιμοποιήστε το FDIC BankFind. Για να ελέγξετε μια πιστωτική ένωση, χρησιμοποιήστε το NCUA Credit Union Locator.
Πολλές εφαρμογές δεν είναι τράπεζες
Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν εφαρμογές για να πληρώνονται, να εξοικονομούν ή να στέλνουν χρήματα. Ορισμένες από αυτές τις εφαρμογές μοιάζουν με τράπεζες. Αλλά πολλές διευθύνονται από εταιρείες τεχνολογίας, που συχνά ονομάζονται εταιρείες fintech. Το FDIC δεν ασφαλίζει εταιρείες που δεν είναι τράπεζες.
Πολλές εφαρμογές κρατούν τα χρήματά σας σε μια συνεργαζόμενη τράπεζα. Τα χρήματά σας μπορεί να είναι ασφαλισμένα εάν βρίσκονται πραγματικά σε μια τράπεζα ασφαλισμένη από το FDIC και τα αρχεία δείχνουν πόσα σας ανήκουν. Αυτό ονομάζεται ασφάλιση μεταβίβασης. Αλλά η ασφάλιση πληρώνει μόνο εάν η συνεργαζόμενη τράπεζα αποτύχει. Δεν σας προστατεύει εάν η εταιρεία εφαρμογών ή μια εταιρεία μεσάζοντα μεταξύ της εφαρμογής και της τράπεζας, αποτύχει.
Αυτό συνέβη πραγματικά. Τον Απρίλιο του 2024, μια εταιρεία μεσάζοντα με το όνομα Synapse χρεοκόπησε. Τα αρχεία της δεν ταίριαζαν με τα αρχεία στις συνεργαζόμενες τράπεζες. Πολλές χιλιάδες άνθρωποι που χρησιμοποιούσαν εφαρμογές συνδεδεμένες στο Synapse δεν μπορούσαν να φτάσουν στα χρήματά τους για εβδομάδες ή μήνες.
Πώς να ελέγξετε μια εφαρμογή
- Διαβάστε τους όρους της εφαρμογής ή τα ψιλά γράμματα στο κάτω μέρος του ιστότοπού της. Βρείτε το όνομα της συνεργαζόμενης τράπεζας. Μπορεί να δείτε λέξεις όπως "Τραπεζικές υπηρεσίες που παρέχονται από [όνομα τράπεζας], μέλος FDIC".
- Αναζητήστε αυτήν την τράπεζα στο FDIC BankFind για να βεβαιωθείτε ότι είναι ασφαλισμένη.
- Ρωτήστε την εφαρμογή: Τι θα συμβεί με τα χρήματά μου εάν η εταιρεία σας αποτύχει; Πόσος χρόνος θα χρειαζόταν για να τα πάρω πίσω;
- Εάν δεν είστε σίγουροι, καλέστε το FDIC στο 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Κρατήστε μόνο ό,τι χρειάζεστε για καθημερινές δαπάνες σε μια εφαρμογή. Διατηρήστε τις αποταμιεύσεις σας σε λογαριασμό απευθείας σε ασφαλισμένη τράπεζα ή πιστωτική ένωση.
Παράδειγμα
Τι κοστίζει η εξαργύρωση επιταγών σε ένα χρόνο
Ο Μάρκους εργάζεται σε ένα εστιατόριο στο Hyattsville του Μέριλαντ. Παίρνει χάρτινο μισθό 1,000 $ δύο φορές το μήνα. Το εξαργυρώνει σε ένα κατάστημα εξαργύρωσης επιταγών που χρεώνει το 2% κάθε επιταγής. Αγοράζει επίσης τρία χρηματικά εντάλματα το μήνα για να πληρώσει το ενοίκιο, το ρεύμα και τον λογαριασμό του τηλεφώνου του. Τα τέλη διαφέρουν ανάλογα με το κατάστημα και την πολιτεία. Αυτά είναι παραδείγματα χρεώσεων.
| Κόστος | Επιταγή ταμείου | Λογαριασμός χαμηλού κόστους |
|---|---|---|
| Εξαργύρωση 24 μισθών (20 $ ο καθένας) | 480 δολάρια | 0 $ (άμεση κατάθεση) |
| 36 εμβάσματα (1,50 $ το καθένα) | 54 $ | 0 $ (δωρεάν ηλεκτρονική πληρωμή λογαριασμών) |
| Μηνιαία χρέωση λογαριασμού (5 × 12 $) | 0 $ | 60 $ |
| Σύνολο για το έτος | 534 δολάρια | 60 $ |
534 $ − 60 $ = 474 $ περισσότερα κάθε χρόνο στο ταμείο επιταγών
Ελέγξτε τα μαθηματικά: Το 2% των 1,000 $ είναι 20 $. Δύο επιταγές το μήνα για 12 μήνες είναι 24 επιταγές και 24 × 20 $ = 480 $.
Προπληρωμένες κάρτες και κάρτες μισθοδοσίας
Μια προπληρωμένη κάρτα μπορεί να σας βοηθήσει εάν δεν μπορείτε να ανοίξετε τραπεζικό λογαριασμό αυτήν τη στιγμή. Ξοδεύετε μόνο ό,τι φορτώνετε σε αυτήν, επομένως είναι δύσκολο να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε. Αλλά οι χρεώσεις μπορεί να αθροιστούν.
Πριν αγοράσετε ένα, διαβάστε το πλαίσιο σύντομης χρέωσης στο πακέτο ή στον ιστότοπο. Ένας ομοσπονδιακός κανόνας λέει ότι πρέπει να αναφέρει τις κύριες χρεώσεις με τον ίδιο τρόπο για κάθε κάρτα: τη μηνιαία χρέωση, τη χρέωση για κάθε αγορά, τις χρεώσεις ATM, τη χρέωση για την προσθήκη μετρητών, τις χρεώσεις εξυπηρέτησης πελατών και τη χρέωση για τη μη χρήση της κάρτας. Το CFPB εξηγεί πώς να το διαβάσετε στο Κατανοήστε την αποκάλυψη της προπληρωμένης κάρτας σας.
Εδώ είναι ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι μια κάρτα χρεώνει μηνιαία χρέωση 5 $, 3.95 $ κάθε φορά που προσθέτετε μετρητά και 2.50 $ για κάθε ανάληψη από ATM. Προσθέτετε μετρητά 4 φορές και χρησιμοποιείτε ένα ΑΤΜ 2 φορές το μήνα:
5 $ μηνιαία χρέωση + (4 φορτία μετρητών × 3,95 $) + (2 αναλήψεις από ATM × 2,50 $) = 25,80 $ το μήνα
Με αυτά τα παραδείγματα χρεώσεων, η κάρτα κοστίζει 309.60 $ ετησίως. Ένας τραπεζικός λογαριασμός με μηνιαία χρέωση 5 $ κοστίζει 60 $ το χρόνο.
Τα δικαιώματά σας
- Καταχωρήστε την κάρτα σας. Οι καταχωρημένες κάρτες έχουν προστασία σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής της κάρτας, αρκεί να αναφέρετε το πρόβλημα γρήγορα.
- Οι κάρτες μισθοδοσίας είναι μια επιλογή. Ο εργοδότης σας δεν μπορεί να σας αναγκάσει να λάβετε την πληρωμή σας σε μια κάρτα μισθοδοσίας. Ρωτήστε πώς αλλιώς μπορείτε να πληρωθείτε, όπως απευθείας κατάθεση σε λογαριασμό που θα επιλέξετε.
- Ελέγξτε ποιος κατέχει τα χρήματα. Βρείτε το όνομα της τράπεζας που εκδίδει την κάρτα και ελέγξτε το στο FDIC BankFind.
Υπερανάληψη: πώς συμβαίνει και πώς να το αποφύγετε
Μια υπερανάληψη συμβαίνει όταν ξοδεύετε περισσότερα χρήματα από όσα έχετε στον λογαριασμό σας και η τράπεζα τα πληρώνει ούτως ή άλλως. Στη συνέχεια, πολλές τράπεζες χρεώνουν μια προμήθεια για κάθε υπερανάληψη. Μερικές μικρές αγορές σε μια κακή μέρα μπορεί να οδηγήσουν σε πολλές χρεώσεις.
Έχετε ένα σημαντικό δικαίωμα. Για αναλήψεις από ATM και εφάπαξ αγορές με χρεωστική κάρτα, μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση δεν μπορεί να σας χρεώσει προμήθεια υπερανάληψης, εκτός εάν συμφωνήσετε πρώτα. Αυτό ονομάζεται συμμετοχή. Εάν δεν επιλέξετε, η τράπεζα συνήθως θα απορρίψει την αγορά και δεν πληρώνετε προμήθεια υπερανάληψης. Μπορείτε να αλλάξετε την επιλογή σας ανά πάσα στιγμή.
Αυτός ο κανόνας δεν καλύπτει επιταγές, αυτόματες πληρωμές λογαριασμών ή επαναλαμβανόμενες χρεώσεις καρτών, όπως μηνιαία συνδρομή. Αυτά μπορεί να οδηγήσουν σε χρεώσεις υπερανάληψης ή χρεώσεις για επιστρεφόμενες πληρωμές.
- Ρωτήστε την τράπεζά σας εάν έχετε επιλέξει να συμμετάσχετε. Εάν είστε και δεν το θέλετε, εξαιρεθείτε.
- Ενεργοποιήστε τις ειδοποιήσεις χαμηλού υπολοίπου μέσω κειμένου ή email, για παράδειγμα όταν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από τα 100 $.
- Ελέγξτε το υπόλοιπό σας στην εφαρμογή ή σε ένα ΑΤΜ πριν ψωνίσετε.
- Σημειώστε τις ημέρες πληρωμής των αυτόματων λογαριασμών σας. Κρατήστε αρκετά χρήματα στον λογαριασμό εκείνες τις ημέρες.
- Εάν χρεωθείτε με προμήθεια, καλέστε την τράπεζα και ζητήστε της ευγενικά να αφαιρέσει την προμήθεια. Μερικές φορές η τράπεζα θα συμφωνήσει.
Πρόσεχε
Χρεώσεις που εκπλήσσουν τους ανθρώπους
- «Δωρεάν» λογαριασμοί που χρεώνουν μηνιαία χρέωση όταν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από το ελάχιστο.
- Χρησιμοποιώντας το ΑΤΜ άλλης τράπεζας. Μπορείτε να πληρώσετε ένα τέλος στην τράπεζά σας και ένα άλλο τέλος στον ιδιοκτήτη του ΑΤΜ.
- Χρεώσεις "άμεσης μεταφοράς" σε εφαρμογές πληρωμών. Μια τυπική μεταφορά είναι συχνά δωρεάν, αλλά διαρκεί περισσότερο.
- Πληρώνοντας ένα κατάστημα για να εξαργυρώσει μια επιταγή επιστροφής φόρου ή μια κρατική επιταγή, όταν η άμεση κατάθεση είναι δωρεάν.
- Εφαρμογές που λένε "FDIC-insured" με μεγάλα γράμματα, αλλά κρατούν τα χρήματά σας μέσω μιας εταιρείας μεσάζοντα.
Λίστα ελέγχου: επιλέξτε το σωστό μέρος για τα χρήματά σας
- Είναι μια τράπεζα ασφαλισμένη από το FDIC ή μια πιστωτική ένωση ασφαλισμένη από την NCUA. Έλεγξα το BankFind ή τον εντοπιστή NCUA.
- Αν πρόκειται για εφαρμογή, ξέρω το όνομα της συνεργαζόμενης τράπεζας.
- Ξέρω τη μηνιαία χρέωση και πώς να την αποφύγω.
- Ο λογαριασμός δεν έχει χρεώσεις υπερανάληψης ή δεν έχω επιλέξει την υπερανάληψη για χρήση χρεωστικής κάρτας και ΑΤΜ.
- Υπάρχουν δωρεάν ΑΤΜ κοντά στο σπίτι ή τη δουλειά μου.
- Μπορώ να πληρώσω με απευθείας κατάθεση και να πληρώσω λογαριασμούς online δωρεάν.
- Μπορώ να λάβω βοήθεια στη γλώσσα μου.
Είστε έτοιμοι να ανοίξετε λογαριασμό; Διαβάστε Άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού, ακόμη και χωρίς SSN.
Συμβουλή
Κοιτάξτε και τις πιστωτικές ενώσεις
Οι πιστωτικές ενώσεις ανήκουν στα μέλη τους και συχνά έχουν χαμηλότερες αμοιβές. Πολλές πιστωτικές ενώσεις στην περιοχή DC σάς επιτρέπουν να εγγραφείτε εάν ζείτε, εργάζεστε, λατρεύετε ή πηγαίνετε σχολείο σε μια συγκεκριμένη περιοχή ή εάν ο εργοδότης σας είναι συνεργάτης. Ρωτήστε μια πιστωτική ένωση κοντά σας πώς να γίνετε μέλος.
Βασικά takeaways
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Ελέγξτε την κατανόησή σας
Απαντήστε στις ερωτήσεις και, στη συνέχεια, επιλέξτε Έλεγχος των απαντήσεών μου. Αποκτήστε 4 5 δικαίωμα για να ολοκληρώσετε αυτό το μάθημα. Αυτό είναι πρακτική: δεν υπάρχει χρονικό όριο και δεν κρατάμε τις απαντήσεις σας.
Προχωρήστε παραπέρα
Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.
-
Κατανόηση της Ασφάλισης Καταθέσεων (άλλη ιστοσελίδα)
Τι καλύπτει η ασφάλιση FDIC, το όριο των 250,000 $, οι τύποι ιδιοκτησίας και τα προϊόντα που δεν είναι ασφαλισμένα.
-
Τραπεζικές συναλλαγές με εφαρμογές τρίτων (άλλη ιστοσελίδα)
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση όταν μια εφαρμογή κρατά τα χρήματά σας σε μια συνεργαζόμενη τράπεζα και πώς να ελέγξετε την τράπεζα.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (άλλη ιστοσελίδα)
Η ισπανόφωνη έκδοση του οδηγού FDIC για τραπεζικές συναλλαγές με εφαρμογές.
-
Ασφαλιστική Κάλυψη Μετοχών (άλλη ιστοσελίδα)
Πώς προστατεύονται οι καταθέσεις σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις και πώς να ελέγξετε μια πιστωτική ένωση.
Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.