Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekce 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Dokončeno na tomto zařízení
Části této lekce zatím nejsou přeloženy do vašeho jazyka, takže jsou zobrazeny v angličtině.
V této lekci
Co se naučíš
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Jak to souvisí s našimi kurzy: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Slova, která je třeba znát
- Pojištění vkladů (Deposit insurance)
- Vládní ochrana, která vám vrátí peníze až do určitého limitu, pokud pojištěná banka nebo družstevní záložna selže.
- FDIC
- Federální korporace pro pojištění vkladů. Agentura USA, která pojišťuje vklady v bankách.
- NCUA
- Národní správa družstevních záložen. Agentura USA, která pojišťuje vklady v federálně pojištěných družstevních záložnách.
- Fintech společnost (Fintech company)
- Technologická společnost, která nabízí finanční služby prostřednictvím aplikace nebo webu. Mnohé z nich nejsou banky a uchovávají své peníze u partnerské banky.
- Přečerpání (Overdraft)
- Když utratíte více peněz, než máte na účtu, a banka to stejně zaplatí. Banky za to často účtují poplatek.
- Předplacená karta (Prepaid card)
- Karta, kterou si nabijete penězi, než ji použijete. Na kartě utratíte jen peníze.
Kdo chrání vaše peníze
Když uchováváte peníze v pojištěné bance nebo družstevní záložně, pojištění vkladů je chrání. Pokud banka nebo družstevní záložna zkrachuje, vláda vám to vrátí až do limitu. Dvě americké agentury dělají toto:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) pojišťuje vklady v bankách.
- NCUA (National Credit Union Administration) pojišťuje vklady u federálně pojištěných družstevních záložen.
Obě pokrývají až 250 000 USD na osobu na pojištěnou banku nebo družstevní záložnu pro každý typ vlastnictví účtu. Například účet pouze na vaše jméno a společný účet s vaším manželem jsou dva různé typy vlastnictví. Od založení FDIC v roce 1933 žádný vkladatel neztratil žádné peníze pojištěné FDIC.
Pojištění kryje běžné účty, spořicí účty, vkladové účty peněžního trhu a vkladové certifikáty (CD). Nekryje akcie, dluhopisy, podílové fondy, anuity, životní pojištění, kryptoměny ani to, co uchováváte v bezpečnostní schránce, i když jste je koupili v bance.
Pokladní šeky, zastavárny a poskytovatelé půjček do výplaty nejsou banky a nenabízejí pojištění vkladů. Hotovost doma také není pojištěná.
Pro kontrolu banky použijte FDIC BankFind. Pro kontrolu družstevní záložny použijte NCUA Credit Union Locator.
Mnoho aplikací nejsou banky
Mnoho lidí používá aplikace k získání peněz, spoření nebo posílání peněz. Některé z těchto aplikací vypadají jako banky. Ale mnoho z nich provozují technologické firmy, často nazývané fintech firmy. FDIC nepojištění nezajišťuje společnosti, které nejsou bankami.
Mnoho aplikací uchovává vaše peníze v partnerské bance. Vaše peníze mohou být pojištěny, pokud skutečně leží v bance pojištěné FDIC a záznamy ukazují, kolik vám patří. Tomu se říká průchodné pojištění. Ale pojištění platí pouze v případě, že partnerská banka selže. Nechrání vás, pokud selže společnost poskytující aplikaci nebo prostředník mezi aplikací a bankou.
To se opravdu stalo. V dubnu 2024 zkrachovala zprostředková společnost jménem Synapse. Její záznamy neodpovídaly záznamům partnerských bank. Mnoho tisíc lidí, kteří používali aplikace napojené na Synapse, se týdny či měsíce nedostali ke svým penězům.
Jak zkontrolovat aplikaci
- Přečtěte si podmínky aplikace nebo drobný tisk na konci jejích webových stránek. Najděte název partnerské banky. Můžete zde vidět slova jako "Bankovní služby poskytované [název banky], člen FDIC."
- Podívejte se na tuto banku na FDIC BankFind, abyste se ujistili, že je pojištěná.
- Zeptejte se aplikace: Co se stane s mými penězi, pokud vaše firma zkrachuje? Jak dlouho by trvalo, než je dostanete zpět?
- Pokud si nejste jisti, zavolejte FDIC na číslo 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- V aplikaci si nechte jen to, co potřebujete pro každodenní výdaje. Své úspory mějte přímo na účtu u pojištěné banky nebo družstevní záložny.
Příklad
Kolik stojí inkasace šeků za rok
Marcus pracuje v restauraci v Hyattsville v Marylandu. Dostává papírový šek 1 000 dolarů dvakrát měsíčně. Vyplácí ho v obchodě s proměnou šeků, kde si účtuje 2 % z každého šeku. Také kupuje tři poštovní poukázky měsíčně na zaplacení nájmu, elektřiny a telefonního účtu. Poplatky se liší podle obchodu a státu. Jedná se o příklady poplatků.
| Cena | Kontroluj pokladnu | Nízkonákladový účet |
|---|---|---|
| Vybírání 24 výplat (20 $ za kus) | 480 dolarů | 0 $ (přímý vklad) |
| 36 poštovních poukážek (1,50 $ za kus) | 54 dolarů | 0 $ (bezplatné online platby účtů) |
| Měsíční poplatek za účet (5 × 12 USD) | $0 | 60 dolarů |
| Celkem za rok | 534 dolarů | 60 dolarů |
$534 − $60 = $474 navíc každý rok u pokladny
Zkontrolujte si matematiku: 2 % z 1 000 $ je 20 $. Dva šeky měsíčně po dobu 12 měsíců jsou 24 šeků a 24 × $20 = $480.
Předplacené a mzdové karty
Předplacená karta může pomoci, pokud si teď nemůžete otevřít bankovní účet. Utratíte jen to, co na ni naložíte, takže je těžké utratit víc, než máte. Ale poplatky se mohou nasčítat.
Než si jednu koupíte, přečtěte si krátké poplatkové pole na balíčku nebo na webu. Federální pravidlo říká, že hlavní poplatky musí být uvedeny stejným způsobem pro každou kartu: měsíční poplatek, poplatek za každý nákup, poplatky za bankomat, poplatek za přidání hotovosti, poplatky za zákaznický servis a poplatek za nepoužití karty. CFPB vysvětluje, jak to číst v článku Pochopte zveřejnění své předplacené karty.
Tady je příklad. Řekněme, že karta účtuje měsíční poplatek 5 dolarů, 3,95 dolaru při každém přidání hotovosti a 2,50 dolaru za každý výběr z bankomatu. Přidáte hotovost 4krát a použijete bankomat 2krát měsíčně:
$5 měsíční poplatek + (4 hotovostní vklady × $3.95) + (2 výběry z bankomatu × $2.50) = $25.80 měsíčně
S těmito příkladovými poplatky stojí karta 309,60 USD ročně. Bank On Account s měsíčním poplatkem 5 USD stojí 60 USD ročně.
Tvá práva
- Zaregistrujte svou kartu. Registrované karty mají ochranu v případě ztráty nebo krádeže, pokud problém rychle nahlásíte.
- Mzdové karty jsou volbou. Zaměstnavatel vás nemůže nutit, abyste platili na mzdové kartě. Zeptejte se, jak jinak můžete být placeni, například přímým vkladem na účet, který si vyberete.
- Zjistěte, kdo peníze drží. Najděte jméno banky, která kartu vydává, a zkontrolujte ho na FDIC BankFind.
Čerpání: jak k němu dochází a jak se mu vyhnout
Přečerpání nastává, když utratíte více peněz, než máte na účtu, a banka to stejně zaplatí. Mnoho bank pak účtuje poplatek za každý přečerpání. Několik malých nákupů v jeden špatný den může vést k několika poplatkům.
Máte důležité právo. Při výběru z bankomatu a jednorázových nákupech debetní kartou vám banka nebo družstevní záložna nemůže účtovat poplatek za přečerpání, pokud jste s tím nejdříve nesouhlasili. Tomu se říká opting. Pokud se nepřihlásíte, banka obvykle nákup odmítne a nebudete platit žádný poplatek za přečerpání. Svůj výběr můžete kdykoli změnit.
Toto pravidlo se nevztahuje na šeky, automatické platby účtů ani opakované poplatky za kartu, jako je měsíční předplatné. Ty však mohou vést k poplatkům za přečerpání nebo poplatky za vrácené platby.
- Zeptejte se své banky, zda jste se přihlásili. Pokud jste a nechcete to, odhlaste se.
- Zapněte upozornění na nízký zůstatek textovou zprávou nebo e-mailem, například když váš zůstatek klesne pod 100 USD.
- Před nákupem si zkontrolujte zůstatek v aplikaci nebo u bankomatu.
- Zapisujte si dny, kdy jsou vaše automatické účty zaplaceny. Na účet si v těchto dnech nechte dostatek peněz.
- Pokud vám účtují poplatek, zavolejte bance a slušně ji požádejte o odstranění poplatku. Někdy banka souhlasí.
Pozor
Poplatky, které lidi překvapují
- "Zdarma" účty, které účtují měsíční poplatek, když váš zůstatek klesne pod minimum.
- Používáte bankomat jiné banky. Můžete zaplatit poplatek své bance a další poplatek majiteli bankomatu.
- Poplatky za "okamžitý převod" v platebních aplikacích. Standardní převod je často zdarma, ale trvá déle.
- Platit obchodu za hotovost daňového přeplatku nebo vládního šeku, když je přímý vklad zdarma.
- Aplikace, které velkými písmeny říkají "FDIC-pojištěné", ale peníze drží přes prostředníka.
Kontrolní seznam: vyberte si správné místo pro své peníze
- Je to banka pojištěná FDIC nebo družstevní záložna pojištěná NCUA. Zkontroloval jsem BankFind nebo NCUA lokátor.
- Pokud je to aplikace, znám název její partnerské banky.
- Znám měsíční poplatek a vím, jak se mu vyhnout.
- Účet nemá žádné poplatky za přečerpání, nebo jsem se nepřihlásil k přečerpání kvůli použití debetní karty a bankomatu.
- U mého domova nebo v práci jsou zdarma bankomaty.
- Mohu si platit přímým vkladem a platit účty online zdarma.
- Mohu dostat pomoc ve svém jazyce.
Jste připraveni otevřít účet? Přečtěte si : Otevření bankovního účtu, i bez SSN.
Tip
Podívejte se také na družstevní záložny
Družstevní záložny jsou vlastněny svými členy a často mají nižší poplatky. Mnoho družstevních záložen v oblasti DC vám umožní vstoupit, pokud žijete, pracujete, uctíváte nebo chodíte do školy v určité oblasti, nebo pokud je vaším zaměstnavatelem partner. Zeptejte se družstevní záložny ve vašem okolí, jak se stát členem.
Klíčové poznatky
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Zkontrolujte své porozumění
Odpovězte na otázky a pak vyberte Zkontrolujte mé odpovědi. Získejte 4 5 správně, abyste tuto lekci dokončili. To je praxe: neexistuje žádný časový limit a vaše odpovědi si neuchováváme.
Jděte dál
Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.
-
Porozumění pojištění vkladů (další webová stránka)
Co pojištění FDIC pokrývá, limit 250 000 dolarů, typy vlastnictví a produkty, které nejsou pojištěné.
-
Bankovnictví s aplikacemi třetích stran (další webová stránka)
Jak funguje pojištění, když aplikace drží vaše peníze v partnerské bance, a jak zkontrolovat banku.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (další webová stránka)
Španělská verze FDIC průvodce bankovnictvím pomocí aplikací.
-
Sdílené pojištění (další webová stránka)
Jak jsou chráněny vklady v federálně pojištěných družstevních záložnách a jak ověřit družstevní záložnu.
Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.