Banking Basics: Accounts That Work for You · درس 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
تم الانتهاء على هذا الجهاز
أجزاء من هذا الدرس لم تترجم إلى لغتك بعد، لذا فهي تعرض بالإنجليزية.
في هذا الدرس
ما ستتعلمه
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
كيف يرتبط هذا بصفوفنا: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
كلمات يجب معرفتها
- إيتين (ITIN)
- رقم تعريف دافع الضرائب الفردي. رقم ضريبي مكون من 9 أرقام من مصلحة الضرائب الأمريكية للأشخاص الذين يحتاجون إليه ولكن لا يستطيعون الحصول على رقم الضمان الاجتماعي.
- الهوية القنصلية (Consular ID)
- بطاقة هوية تقدمها سفارة أو قنصلية بلدك الأصلي لمواطنيها الذين يعيشون في دولة أخرى، مثل القنصلية المكسيكية الماتريكولا.
- تقرير تاريخ البنوك (Banking history report)
- تقرير عن كيفية استخدامك لحسابات البنوك والاتحادات الائتمانية في الماضي. تستخدمه البنوك لتقرير ما إذا كانت ستفتح لك حسابا. ChexSystems هي الشركة المعروفة التي تقدم هذه التقارير.
- إشعار الإجراء السلبي (Adverse action notice)
- إشعار يجب أن يعطيك إياه البنك عندما يرفضك بسبب تقرير. يذكر الشركة التي قدمت التقرير.
- حساب بنك أون المعتمد (Bank On certified account)
- حساب منخفض التكلفة في بنك أو اتحاد ائتماني يلبي المعايير الوطنية التي يحددها برنامج بنك أون غير الربحي، مثل عدم وجود رسوم سحب على المكشوف.
- حساب الفرصة الثانية (Second chance account)
- حساب للأشخاص الذين واجهوا مشاكل مع حساب بنكي في الماضي. قد يكون له ميزات أقل أو رسوم شهرية صغيرة.
لماذا يوفر لك الحساب المال
تعرف على روزا. هي تنظف المكاتب في وسط واشنطن العاصمة وتحصل على شيك راتب ورقي كل أسبوعين. تصرف كل شيك في متجر قريب من شقتها في كولومبيا هايتس، ويحتفظ المتجر بجزء من كل شيك كرسوم. ثم تشتري حوالات بريدية لدفع الإيجار وفاتورة الهاتف، وتدفع رسوما عن كل حوالة بريدية.
يمكن لحساب جاري أن ينهي معظم هذه التكاليف. مع وجود حساب في بنك أو اتحاد ائتماني، يمكنك:
- احصل على راتبك عن طريق الإيداع المباشر. يصل المال في يوم الدفع، ولا تدفع شيئا لصرف شيك.
- ادفع الفواتير عبر الإنترنت أو باستخدام بطاقة خصم بدلا من شراء الحوالات المالية.
- حافظ على أموالك بأمان. يمكن أن تفقد أو تسرق النقود في المنزل. الأموال في بنك أو اتحاد ائتماني مؤمن محمي حتى حد التأمين، حتى لو فشل البنك أو الاتحاد الائتماني.
- ابن سجلا مع البنك. هذا يمكن أن يساعدك لاحقا عندما ترغب في الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو منزل.
لمعرفة تكلفة صرف الشيكات خلال سنة واحدة، اقرأ البنوك، الاتحادات الائتمانية، التطبيقات، وصرافي الشيكات.
ماذا تحضر
القواعد الفيدرالية تقول إن البنك أو الاتحاد الائتماني يجب أن يجمع اسمك، وتاريخ ميلادك، وعنوانك، ورقم هويتك، ويجب أن يتحقق من هويتك. كل بنك يقرر الوثائق التي يقبلها، لذا القواعد ليست متشابهة في كل مكان. اتصل أولا واسأل.
رقم تعريف
- رقم الضمان الاجتماعي (SSN) إذا كان لديك واحد.
- رقم تعريف من مصلحة الضرائب إذا لم تستطع الحصول على رقم الضمان الاجتماعي. أحضر خطاب مصلحة الضرائب الذي يظهر رقم التعريف (ITIN).
- إذا لم يكن لديك أي منهما، بعض البنوك تقبل الرقم الموجود في جواز سفرك أو بطاقة هوية حكومية أخرى.
منذ يونيو 2026، طلب المنظمون الفيدراليون من البنوك النظر عن كثب في العملاء الذين يستخدمون ITIN. قد يطلب البعض المزيد من المستندات أو يقول لا، لذا اسأل قبل التقديم.
بطاقة هوية مصورة
- رخصة قيادة أمريكية أو بطاقة هوية حكومية
- جواز سفر من أي دولة
- بطاقة هوية قنصلية من سفارة أو قنصلية بلدك
- بطاقة الإقامة الدائمة الأمريكية (البطاقة الخضراء) أو تصريح العمل
تقدم واشنطن العاصمة وميريلاند وفيرجينيا رخصة قيادة أو بطاقة هوية لبعض المقيمين الذين لا يستطيعون إثبات حالة الهجرة القانونية. لا يمكن استخدام هذه البطاقات لأغراض فيدرالية، مثل الصعود إلى الطائرة. بعض البنوك تقبلها كهوية. اسأل قبل الذهاب.
إثبات العنوان
العديد من البنوك تطلب أيضا إثبات مكان إقامتك، مثل عقد إيجار، فاتورة خدمات، أو خطاب من مكتب حكومي. إذا لم تكن هناك فواتير باسمك، اسأل ماذا يقبل البنك أيضا.
المال للوديعة الأولى
بعض الحسابات تحتاج إلى 25 دولارا أو أقل لفتحها. وأخرى تحتاج أكثر. اسأل كم قبل أن تذهب.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
إذا رفضك البنك
معظم البنوك تنظر إلى تقرير السجل المصرفي قبل فتح حساب. الشركتان الرئيسيتان اللتان تقدمان هذه التقارير هما ChexSystems وخدمات الإنذار المبكر. قد يظهر التقرير حسابا قديما تم إغلاقه بأموال مستحقة، مثل السحب على المكشوف غير المدفوع. وقد يظهر أيضا وجود احتيال مشتبه به.
إذا رفض البنك طلبك بسبب تقرير، يجب أن يعطيك إشعارا يسمى إشعار الإجراء السلبي، يذكر اسم الشركة. ثم اتبع هذه الخطوات:
- احصل على تقريرك المجاني. يمكنك الحصول على تقرير مجاني كل 12 شهرا من كل شركة. يمكنك أيضا الحصول على تقرير مجاني خلال 60 يوما بعد رفض البنك لك. للتواصل مع ChexSystems، اذهب إلى chexsystems.com أو اتصل على 800-428-9623.
- اقرأ كل سطر. ابحث عن حسابات ليست لك، ومبالغ خاطئة، وديون دفعتها بالفعل.
- اعترض على الأخطاء كتابيا. أرسل نزاعك إلى شركة التقرير. أرسل أيضا نسخة إلى البنك الذي أعطى معلومات خاطئة. أرفق نسخا، وليس أصلا، من الإيصالات أو الرسائل التي تثبت الخطأ. احتفظ بنسخة من كل ما ترسله.
- انتظر الإجابة. بموجب القانون الفيدرالي، عادة ما يكون لدى الشركة 30 يوما للتحقيق، ويجب عليها تصحيح المعلومات الخاطئة.
- إذا كان الدين حقيقيا، تواصل مع البنك الذي تدين به. اسأل إذا كان بإمكانك سداده أو وضع خطة دفع. اطلب من البنك الإبلاغ عن الدين كسداد عند الانتهاء. احصل على الاتفاق كتابيا.
نموذج خطاب النزاع
[موعد]
شركة Chex Systems, Inc.، العناية: علاقات المستهلك، صندوق بريد 583399، مينيابوليس، مينيسوتا 55458
اسمي هو [اسمك الكامل]. تاريخ ميلادي هو [تاريخ]. عنواني هو [عنوانك]. [أضف رقم الضمان الاجتماعي أو رقم التعريف الإيطالي هنا إذا كان لديك.]
أنا أعارض هذا البند في تقريري: [اسم البنك]، رقم الحساب [رقم]، تم الإبلاغ عنه في [تاريخ]. هذه المعلومات خاطئة لأن [اشرح السبب]. لقد أرفقت نسخا من [إيصالات، رسائل، أو كشوف حساب]. يرجى التحقيق في هذا العنصر أو تصحيحه أو إزالته، وإرسال نسخة محدثة من تقريري.
مع خالص التحية، [اسمك]
إذا كان التقرير صحيحا
لا تزال لديك خيارات. العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم حسابات فرصة ثانية للأشخاص الذين لديهم مشاكل سابقة. قد تكون هذه الحسابات برسوم شهرية صغيرة أو ميزات أقل، لكنها تتيح لك البدء من جديد. بعد عام من الاستخدام الدقيق، اسأل عما إذا كان بإمكانك الانتقال إلى حساب عادي. المشاكل القديمة أيضا أقل أهمية مع مرور الوقت. بعض شركات التقارير لا تستخدم معلومات عمرها أكثر من خمس سنوات.
مثال
قارن التكلفة السنوية لحسابين
تقارن روزا بين حسابين. تتوقع أن تحتفظ بحوالي 400 دولار في حسابها الجديد وأن تسحب منها مرتين تقريبا في السنة. هذه الرسوم أمثلة. الرسوم الحقيقية تختلف حسب البنك.
- الحساب أ: رسوم شهرية قدرها 12 دولارا ما لم تحتفظ بمبلغ لا يقل عن 1,500 دولار في الحساب، و35 دولارا لكل سحب على المكشوف.
- الحساب B (معتمد من بنك أون): رسوم شهرية قدرها 5 دولارات ولا توجد رسوم سحب على المكشوف. إذا لم يكن لدى روزا ما يكفي من المال، يتم رفض شراء بطاقة الخصم الخاصة بها.
| التكلفة | الحساب أ | الحساب ب |
|---|---|---|
| الرسوم الشهرية لمدة 12 شهرا | 144 دولار | 60 دولار |
| رسوم السحب على المكشوفين | 70 دولار | 0 دولار |
| المجموع العام | 214 دولار | 60 دولار |
$214 − $60 = $154 تم ادخارها خلال سنة واحدة مع الحساب B
الحساب أ يبدو طبيعيا، لكن روزا لن تستطيع الاحتفاظ بمبلغ 1500 دولار فيه، لذا ستدفع الرسوم كل شهر. قارن الرسوم دائما بناء على كيفية استخدامك لحسابك فعليا.
أسئلة يجب طرحها قبل التوقيع
أحضر هذه القائمة معك. اطلب قائمة الرسوم كتابيا، واقرأها في المنزل قبل أن تقرر.
- هل هناك رسوم شهرية؟ كيف يمكنني تجنبها؟
- هل هناك حد أدنى للرصيد؟ ماذا يحدث إذا نزلت أقل منه؟
- كم من المال أحتاج لفتح الحساب؟
- هل تفرض رسوم سحب على المكشوف؟ هل لديك حساب بدون رسوم سحب على المكشوف؟
- أين أجهزة الصراف الآلي المجانية الخاصة بك؟ كم تكلفة استخدام جهاز صراف آلي لبنك آخر؟
- متى يمكنني استخدام المال من شيك أودعه؟
- هل يمكنني إيداع النقود؟ أين؟
- هل يوجد تطبيق للجوال؟ هل يمكنني الحصول على تنبيه نصي عندما يكون رصيدي منخفضا؟
- هل لديك موظفون، نماذج، أو تطبيق بلغتي؟
- هل هذا الحساب مؤمن من قبل FDIC أم NCUA؟
احترس
لا تدع أحدا يستخدم حسابك أبدا
قد يعرض عليك شخص غريب، أو صديق جديد عبر الإنترنت، أو صاحب عمل وهمي المال لإيداع شيك في حسابك وإعادة جزء منه. أو قد يطلبون بطاقة الخصم والرمز الشخصي الخاص بك، أو كلمة مرور البنك الإلكتروني الخاصة بك. قل لا.
إذا كان الشيك مزورا، سيأخذ البنك المال من حسابك، وغالبا بعد أسابيع. ستكون مدينا بأي مبلغ أنفقته أو أرسلته بالفعل. قد يغلق البنك حسابك ويبلغك إلى ChexSystems. وهذا قد يجعل من الصعب فتح حساب في أي مكان لسنوات.
إذا حدث هذا لك، اتصل بالبنك الآن وأبلغ عنه في ReportFraud.ftc.gov. تعرف على المزيد في درسنا حول كيفية اكتشاف الاحتيالات.
نصيحة
اتصل بالفرع قبل أن تذهب
يمكنك أن تقول: "لدي خطاب ITIN وجواز سفر من غواتيمالا. هل يمكنني فتح حساب جاري بهذه المعلومات؟ هل لديك حساب بنك أون؟" اكتب اسم الشخص الذي تحدثت إليه. أحضر مستندات أصلية، وليس نسخا.
هل تريد مساعدة مجانية؟ في واشنطن العاصمة، يقدم مكتب التمكين المالي والتعليم التابع ل DISB تعليما ماليا مجانيا. اتصل على الرقم (202) 727-8000. في ماريلاند، تقدم حملة CASH في ماريلاند تدريبا ماليا مجانيا.
النقاط الرئيسية
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
تحقق من فهمك
أجب على الأسئلة، ثم اختر تحقق من إجاباتي. احصل على 4 5 الحق لإكمال هذا الدرس. هذا تدريب: لا يوجد حد زمني، ولا نحتفظ بإجاباتك.
اذهب أبعد من ذلك
مواقع موثوقة يمكنك من خلالها معرفة المزيد. هذه الروابط تذهب إلى مواقع أخرى لا تديرها Dollar Scholars.
-
احصل على حساب البنك (موقع إلكتروني آخر)
ما الذي يجب إحضاره لفتح حساب، بما في ذلك خيارات الهوية للأشخاص الذين ليس لديهم رقم ضمان اجتماعي، وخيارات حساب منخفضة التكلفة.
-
¡Abra una cuenta de banco! (موقع إلكتروني آخر)
النسخة الناطقة بالإسبانية من دليل FDIC لفتح حساب بنكي.
-
ابحث عن حساب معتمد لبنك أون (موقع إلكتروني آخر)
ابحث حسب الولاية عن حسابات بنكية واتحادات ائتمانية منخفضة التكلفة تفي بمعايير بنك أون الوطنية.
-
لماذا تم رفض حصولي على حساب جاري؟ (موقع إلكتروني آخر)
حقوقك بعد الرفض، كيفية الحصول على تقرير سجل البنوك المجاني، وخيارات مثل حسابات الفرصة الثانية.
هذا الدرس هو تعليم مالي عام، وليس نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. القواعد والمبالغ تتغير، لذا تحقق من الأرقام المهمة من مصدر رسمي.