تقارير الائتمان ودرجات الائتمان · درس 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
تم الانتهاء على هذا الجهاز
أجزاء من هذا الدرس لم تترجم إلى لغتك بعد، لذا فهي تعرض بالإنجليزية.
في هذا الدرس
ما ستتعلمه
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
كيف يرتبط هذا بصفوفنا: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
كلمات يجب معرفتها
- الائتمان غير المرئي (Credit invisible)
- لا يوجد تاريخ ائتماني في أي من مكاتب الائتمان الوطنية الثلاثة.
- المبرد الرفيع (Thin file)
- تقرير ائتماني يحتوي على عدد قليل جدا من الحسابات. قد يكون صغيرا جدا بحيث لا يمكن أن يحصل على درجة ائتمانية.
- بطاقة ائتمان مضمونة (Secured credit card)
- بطاقة ائتمان تحتاج إلى إيداع نقدي. عادة ما يحدد الوديعة حد ائتمانك.
- قرض بناء الائتمان (Credit-builder loan)
- قرض صغير يحتفظ به في حساب توفير مغلق أثناء سداد الدفعات. تحصل على المال في النهاية.
- المستخدم المصرح به (Authorized user)
- شخص يسمح له باستخدام بطاقة ائتمان شخص آخر. عادة ما لا يكون المستخدم المصرح به مسؤولا عن دفع الفاتورة.
- إيتين (ITIN)
- رقم تعريف دافع الضرائب الفردي. رقم ضريبي مكون من 9 أرقام من مصلحة الضرائب الأمريكية للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على رقم الضمان الاجتماعي.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
خمس طرق للبدء، مقارنة
تحتاج فقط إلى أداة أو اثنتين من هذه الأدوات. اختر واحدة تناسب ميزانيتك وتبلغ مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان.
| الأداة | كيف يعمل | راقب |
|---|---|---|
| بطاقة ائتمان مضمونة | تدفع وديعة نقدية، مثلا 300 دولار. عادة ما تصبح الوديعة حد ائتمانك. تستخدم البطاقة وتدفع الفاتورة. تسترد المبلغ عندما تغلق الحساب ولا تدين بشيء، أو عندما تنتقل إلى بطاقة عادية. | رسوم سنوية أو شهرية. اسأل إذا كانت ترفع تقاريرها إلى جميع المكاتب الثلاثة وإذا كان بإمكانك لاحقا الانتقال إلى بطاقة عادية. |
| قرض بناء الائتمان | غالبا من اتحاد ائتماني أو منظمة غير ربحية. المقرض يضع قرضا صغيرا، غالبا من 300 إلى 1000 دولار، في حساب توفير مغلق. تقوم بدفع لمدة 6 إلى 24 شهرا. ثم تحصل على المال. | الفائدة والرسوم. الدفعة المتأخرة تضر بائتمانك بدلا من مساعدته. |
| المستخدم المصرح به | أحد أفراد العائلة أو صديق يضيفك إلى حسابه في بطاقة الائتمان. عادة لا تكون مسؤولا عن دفع الفاتورة. | اسأل شركة البطاقات إذا كانت تبلغ مكاتب الائتمان عن المستخدمين المصرح لهم. تأخر المالك في المدفوعات أو ارتفاع الرصيد قد يضر برصيدك. استخدمه كخطوة أولى، وليس كخطوة وحيدة. |
| دائرة الإعارة | مجموعة من الأشخاص يدفعون كل شهر في صندوق مشترك. كل شهر، يحصل عضو واحد على المبلغ الكامل. بعض المنظمات غير الربحية تدير دوائر إقراض وتبلغ كل دفعة إلى مكاتب الائتمان. | تانددا عائلي أو سوسو يبني ائتمانا فقط إذا قام شخص ما بالإبلاغ عن المدفوعات إلى مكتب ائتمان واحد على الأقل. |
| تقارير الإيجار | مالك العقار، أو خدمة تسجل فيها، يبلغ عن مدفوعات الإيجار إلى مكتب ائتمان واحد على الأقل. | اسأل أي المكاتب تحصل على البيانات، وإذا كان هناك رسوم، وإذا كانت المدفوعات المتأخرة تبلغ أيضا. ليس كل درجة ائتمانية تحتسب مدفوعات الإيجار. |
مثال على برنامج دائرة الإقراض: مؤسسة Mission Asset Fund غير الربحية تدير دوائر الإقراض مع مجموعات شركاء. تقول إن قروضها لا تحمل فائدة، وتبلغ عن المدفوعات إلى مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى، ويمكن للأشخاص الحاصلين على ITIN استخدامها لبناء الائتمان.
مثال
ما تكلفته: بطاقة مضمونة أو قرض بناء ائتمان
يعمل صموئيل في مطعم في سيلفر سبرينغ ويتقاضى جزءا من أجره نقدا. لديه 300 دولار مدخر. يقارن عرضين من اتحاده الائتماني. هذه أرقام مثالية. اسأل دائما عن التكاليف الحقيقية كتابيا.
| العنصر | بطاقة مؤمنة | قرض بناء الائتمان |
|---|---|---|
| المال الذي يضعه | عربون 300 دولار | 636 دولارا في المدفوعات |
| المال الذي يستعيده | 300 دولار | 600 دولار |
| الرسوم السنوية | 0 دولار | 0 دولار |
| الاهتمام | 0 دولار | 36 دولار |
| تكلفة السنة | 0 دولار | 36 دولار |
53 دولارا × 12 شهرا = 636 دولارا مدفوعا؛ 636 دولارا − 600 دولار مرتجعة = 36 دولارا تكلفة
البطاقة المضمونة لا تكلف شيئا إذا اختار صموئيل بطاقة بدون رسوم سنوية ودفع الرصيد الكامل كل شهر. يستعيد وديعته عندما يغلق البطاقة ولا يدين بشيء، أو عندما ينتقل إلى بطاقة عادية. تكلفة القرض 36 دولارا، لكنه يعمل كخطة ادخار: في النهاية لديه 600 دولار. كلاهما يبني ائتمانا إذا تم الإبلاغ عنهما للمكاتب. إذا لم يكن لدى صموئيل 300 دولار للوديعة، فقد يكون القرض أسهل للبدء.
القادمون الجدد وحاملي ITIN
رقم ITIN هو رقم ضريبي من مصلحة الضرائب الأمريكية للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على رقم الضمان الاجتماعي. يمكنك بناء سجل ائتماني أمريكي باستخدام ITIN. بعض شركات البطاقات والمقرضين الآخرين يقبلون ITIN في طلبات الائتمان. ليس جميعهم يقبلون ذلك، والقواعد تختلف من كل جهة إقراض. منذ يونيو 2026، طلبت الجهات التنظيمية الفيدرالية من البنوك النظر عن كثب مع العملاء الذين يستخدمون ITIN. قد يطلب البعض المزيد من المستندات أو يقول لا، لذا اسأل قبل التقديم. خذ هذه القائمة من الأسئلة معك:
- هل تقبل رقم ITIN لهذه البطاقة أو القرض؟
- هل تبلغ عن المدفوعات إلى Equifax وExperian وTransUnion؟
- ما هي جميع الرسوم، كل شهر وكل سنة؟
- بالنسبة للبطاقة المضمونة: ما هو أصغر مبلغ إيداع، ومتى يمكنني الانتقال إلى بطاقة عادية؟
- ما هي الوثائق التي أحتاجها، مثل جواز السفر، أو هوية قنصلية، أو إثبات عنوان؟
استخدم نفس تهجئة اسمك، ونفس تاريخ ميلادك، وعنوانك الحالي في كل طلب. هذا يساعد مكاتب الائتمان على الاحتفاظ بجميع حساباتك في ملف واحد.
الائتمان من دولة أخرى: تاريخك الائتماني من دولة أخرى لا يظهر في تقارير الائتمان الأمريكية. بعض المقرضين الأمريكيين يعملون مع شركات يمكنها مراجعة السجل الائتماني من دول أخرى. اسأل المقرض إذا كان بإمكانه القيام بذلك. إذا لم يستطع، ابدأ بأحد الأدوات المذكورة أعلاه.
مثال
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
احترس
الفخاخ التي يجب تجنبها
- رسوم مرتفعة. بعض البطاقات ومنتجات بناء الائتمان تفرض رسوما شهرية أو رسوم إعداد أو رسوم سنوية. اجمع كل الرسوم لمدة سنة واحدة وقارنها ببطاقة مضمونة لا تفرض رسوم سنوية.
- وعود بالحصول على درجة سريعة. بناء الائتمان يستغرق شهورا. لا أحد يمكنه أن يمنحك درجة جيدة في بضعة أيام.
- هوية ائتمانية جديدة. بعض البائعين يقدمون رقما جديدا للاستخدام بدلا من رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك أو رقم ITIN. استخدام رقم ليس لك للتقديم على ائتمان غير قانوني. قد تواجه غرامات أو سجن.
- الكثير من الائتمان بسرعة كبيرة. فتح عدة حسابات جديدة في وقت قصير قد يخفض درجتك ويجعل المقرضين يقلقون.
غالبا ما يستهدف المحتالون الأشخاص الجدد في البلاد. شاهد عمليات الاحتيال التي تستهدف القادمين الجدد.
نصيحة
مساعدة مجانية بالقرب منك
في واشنطن العاصمة، تقدم وزارة التأمين والأوراق المالية والبنوك برامج تعليم مالي من خلال مكتب التمكين المالي والتعليم. في ماريلاند، تقدم حملة CASH في ماريلاند تدريبا ماليا مجانيا. في أي مكان في المنطقة، يمكنك العثور على مستشار سكني معتمد من HUD يمكنه مراجعة ائتمانك بتكلفة قليلة أو بدون تكلفة إضافية. هل تحتاج إلى حساب بنكي أو اتحاد ائتماني أولا؟ اطلع على كيفية فتح حساب.
النقاط الرئيسية
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
تحقق من فهمك
أجب على الأسئلة، ثم اختر تحقق من إجاباتي. احصل على 4 5 الحق لإكمال هذا الدرس. هذا تدريب: لا يوجد حد زمني، ولا نحتفظ بإجاباتك.
اذهب أبعد من ذلك
مواقع موثوقة يمكنك من خلالها معرفة المزيد. هذه الروابط تذهب إلى مواقع أخرى لا تديرها Dollar Scholars.
-
ما هي بعض الطرق للبدء أو إعادة بناء سجل ائتماني جيد؟ (موقع إلكتروني آخر)
يشرح البطاقات المضمونة، وقروض بناء الائتمان، وبطاقات المتاجر، وأي المنتجات لا تساعد في بناء الائتمان.
-
الفضل (موقع إلكتروني آخر)
صفحات بلغة بسيطة حول كيفية بناء وفحص وتحسين رصيدك الائتماني، مكتوبة للبالغين الذين يتعلمون الإنجليزية.
-
Crédito (موقع إلكتروني آخر)
صفحات باللغة الإسبانية بسيطة حول كيفية بناء وتحسين وفحص ائتمانك.
هذا الدرس هو تعليم مالي عام، وليس نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. القواعد والمبالغ تتغير، لذا تحقق من الأرقام المهمة من مصدر رسمي.