银行、信用合作社、应用程序和支票兑现机构：哪些是受保护的，哪些是成本

当你把钱存放在有保险的银行或信用合作社时，存款保险会保护你。如果银行或信用合作社倒闭，政府会在最高限额内偿还你。美国有两个机构这样做：

• 联邦存款保险公司（FDIC）为银行存款提供保险。
• NCUA （国家信用合作社管理局）为联邦保险的信用合作社的存款提供保险。

每种账户所有权类型，每人最高可覆盖25万美元，每个被保险银行或信用合作社。例如，仅以你名义开设账户和与配偶共同持有的联名账户是两种不同的所有权类型。自1933年FDIC成立以来，没有存款人丢失过FDIC保险的资金。

保险涵盖支票账户、储蓄账户、货币市场存款账户和定期存款证（CD）。它 不 涵盖股票、债券、共同基金、年金、人寿保险、加密货币或你存放在保险箱里的资产，即使你是在银行购买的。

支票兑现行、当铺和发薪日贷款机构不是银行，也不提供存款保险。家中现金也不投保。

要查询银行，请使用 FDIC银行查找。查询信用合作社，请使用 NCUA信用合作社定位器。

许多人使用应用程序来获得报酬、储蓄或汇款。其中一些应用看起来像银行。但许多应用由科技公司运营，通常称为金融科技公司。FDIC不为非银行的公司提供保险。

许多应用会把你的钱存放在合作银行。如果你的钱确实存放在FDIC保险的银行，并且记录显示你有多少钱属于你，那么它可能被保险了。这叫做“通过保险”。但保险只在合作银行倒闭时赔付。如果应用公司或应用与银行之间的中间公司失败，保险不会保护你。

这件事确实发生过。2024年4月，一家名为Synapse的中间公司破产。其记录与合作银行的记录不符。成千上万使用Synapse关联应用的人数周甚至数月内无法取用资金。

如何检查应用

1. 请阅读应用的条款或网站底部的小字。查找合作银行的名称。你可能会看到诸如“[银行名称]提供的银行服务，FDIC会员”这样的字样。
2. 在FDIC银行查找上查查这家银行，确保它有保险。
3. 问应用程序：如果你们公司倒闭，我的钱怎么样？要多久才能拿回来？
4. 如果不确定，请致电FDIC：1-877-ASK-FDIC（1-877-275-3342）。
5. 只需在应用中保留日常消费所需的部分。将储蓄直接存放在受保险的银行或信用合作社账户中。

如果你现在无法开设银行账户，预付卡可以帮上忙。你只花你充入的金额，所以很难花超过现有金额。但手续费会累积起来。

购买前，请阅读套餐或网站上的简短费用栏。联邦规定，每张卡的主要费用必须以相同方式列出：月费、每次消费费用、ATM手续费、加值费、客户服务费以及未使用卡的费用。CFPB在 “了解您的预付卡披露”中解释了如何阅读。

举个例子。假设一张卡每月收取5美元手续费，每次加现金3.95美元，每次ATM取款2.50美元。你每月加4次现金，使用ATM2次：

每月5美元手续费+（4次现金开启×3.95美元）+（2次ATM取款×2.50美元）= 每月25.80美元

结合这些示例费用，卡片每年费用为309.60美元。银行账户月费为5美元，每年费用为60美元。

你的权利

• 注册你的卡。 注册卡在卡丢失或被盗时有保护措施，只要你及时报告问题。
• 工资卡是一种选择。 雇主不能强制你用工资卡支付工资。询问还有哪些方式可以支付，比如直接存入你选择的账户。
• 查查是谁持有这笔钱。 找到发卡银行的名称，然后在FDIC银行查找网站上查询。

透支是指你花的钱超过账户里的钱，但银行仍然支付了这笔钱。许多银行会对每次透支收取费用。在一个糟糕的日子里做几笔小额消费，可能导致多笔费用。

你拥有一项重要的权利。对于ATM取款和一次性借记卡消费，银行或信用合作社在未经你同意的情况下不能向你收取透支费。这被称为“选择加入”。如果你不选择加入，银行通常会拒绝你的购买，你也无需支付透支费用。你可以随时更改选择。

该规则不包括支票、自动支付账单或重复信用卡费用（如月费订阅）。这些仍可能导致透支费或退回付款的费用。

1. 问问你的银行你是否选择加入。如果你是，但不想加入，就选择退出。
2. 例如，当余额低于100美元时，通过短信或电子邮件开启低余额提醒。
3. 购物前请在应用或ATM机上查看余额。
4. 记下自动支付账单的日期。在这些日子账户里保留足够的钱。
5. 如果你被收取费用，打电话给银行，礼貌地请求取消费用。有时银行会同意。

• 它是一家FDIC保险的银行，或者是NCUA保险的信用合作社。我查过BankFind或NCUA定位器。
• 如果是应用，我知道它的合作银行名称。
• 我知道月费，也知道如何避免。
• 账户没有透支手续费，或者我没有选择透支用于借记卡和ATM。
• 我家或工作地点附近有免费的自动取款机。
• 我可以通过直接存款领取工资，并且可以免费在线支付账单。
• 我可以用我的语言得到帮助。

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