Banking Basics: Accounts That Work for You ·32课
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
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本课程部分内容尚未翻译成你的语言，因此以英语形式呈现。
在本课中
你将学到什么
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
这与我们的课程有何关联： Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
需要知道的话
- 存款保险 (Deposit insurance)
- 政府保护，如果被保险的银行或信用合作社倒闭，会在一定限额内偿还你的钱。
- 联邦存款保险公司（FDIC） (FDIC)
- 联邦存款保险公司。美国负责为银行存款提供保险的机构。
- NCUA
- 国家信用合作社管理局。美国负责为联邦保险信用合作社存款提供保险的机构。
- 金融科技公司 (Fintech company)
- 一家通过应用程序或网站提供理财服务的科技公司。许多公司并非银行，将资金存放在合作银行。
- 透支 (Overdraft)
- 当你花的钱超过账户里的钱，但银行还是支付了。银行通常会收取费用。
- 预付卡 (Prepaid card)
- 一张你用钱前充值的卡。你只花钱在卡上。
谁保护你的钱
当你把钱存放在有保险的银行或信用合作社时，存款保险会保护你。如果银行或信用合作社倒闭，政府会在最高限额内偿还你。美国有两个机构这样做：
- 联邦存款保险公司（FDIC）为银行存款提供保险。
- NCUA （国家信用合作社管理局）为联邦保险的信用合作社的存款提供保险。
每种账户所有权类型，每人最高可覆盖25万美元，每个被保险银行或信用合作社。例如，仅以你名义开设账户和与配偶共同持有的联名账户是两种不同的所有权类型。自1933年FDIC成立以来，没有存款人丢失过FDIC保险的资金。
保险涵盖支票账户、储蓄账户、货币市场存款账户和定期存款证（CD）。它 不 涵盖股票、债券、共同基金、年金、人寿保险、加密货币或你存放在保险箱里的资产，即使你是在银行购买的。
支票兑现行、当铺和发薪日贷款机构不是银行，也不提供存款保险。家中现金也不投保。
要查询银行，请使用 FDIC银行查找。查询信用合作社，请使用 NCUA信用合作社定位器。
很多应用并不是银行
许多人使用应用程序来获得报酬、储蓄或汇款。其中一些应用看起来像银行。但许多应用由科技公司运营，通常称为金融科技公司。FDIC不为非银行的公司提供保险。
许多应用会把你的钱存放在合作银行。如果你的钱确实存放在FDIC保险的银行，并且记录显示你有多少钱属于你，那么它可能被保险了。这叫做“通过保险”。但保险只在合作银行倒闭时赔付。如果应用公司或应用与银行之间的中间公司失败，保险不会保护你。
这件事确实发生过。2024年4月，一家名为Synapse的中间公司破产。其记录与合作银行的记录不符。成千上万使用Synapse关联应用的人数周甚至数月内无法取用资金。
如何检查应用
- 请阅读应用的条款或网站底部的小字。查找合作银行的名称。你可能会看到诸如“[银行名称]提供的银行服务，FDIC会员”这样的字样。
- 在FDIC银行查找上查查这家银行，确保它有保险。
- 问应用程序：如果你们公司倒闭，我的钱怎么样？要多久才能拿回来？
- 如果不确定，请致电FDIC：1-877-ASK-FDIC（1-877-275-3342）。
- 只需在应用中保留日常消费所需的部分。将储蓄直接存放在受保险的银行或信用合作社账户中。
示例
一年兑现支票的费用是多少
马库斯在马里兰州海茨维尔的一家餐厅工作。他每月两次领取1000美元的纸质工资支票。他在一家支票兑现店兑现，每张支票收取2%。他每月还购买三张汇票，用于支付房租、电费和电话费。费用因商店和州而异。这些是示例费用。
| 费用 | 支票兑现员 | 低成本账户 |
|---|---|---|
| 兑现24张工资支票（每张20美元） | 480美元 | 0美元（直接存款） |
| 36张汇票（每张1.50美元） | 54美元 | 0美元（免费在线缴费） |
| 每月账户费用（$5 × 12） | 0美元 | 60美元 |
| 全年总计 | 534美元 | 60美元 |
$534 − $60 = 支票出银员每年多收$474
算一下：1000美元的2%是20美元。每月两张支票，连续12个月，24张支票，24×20美元=480美元。
预付卡和工资卡
如果你现在无法开设银行账户，预付卡可以帮上忙。你只花你充入的金额，所以很难花超过现有金额。但手续费会累积起来。
购买前，请阅读套餐或网站上的简短费用栏。联邦规定，每张卡的主要费用必须以相同方式列出：月费、每次消费费用、ATM手续费、加值费、客户服务费以及未使用卡的费用。CFPB在 “了解您的预付卡披露”中解释了如何阅读。
举个例子。假设一张卡每月收取5美元手续费，每次加现金3.95美元，每次ATM取款2.50美元。你每月加4次现金，使用ATM2次：
每月5美元手续费+（4次现金开启×3.95美元）+（2次ATM取款×2.50美元）= 每月25.80美元
结合这些示例费用，卡片每年费用为309.60美元。银行账户月费为5美元，每年费用为60美元。
你的权利
- 注册你的卡。 注册卡在卡丢失或被盗时有保护措施，只要你及时报告问题。
- 工资卡是一种选择。 雇主不能强制你用工资卡支付工资。询问还有哪些方式可以支付，比如直接存入你选择的账户。
- 查查是谁持有这笔钱。 找到发卡银行的名称，然后在FDIC银行查找网站上查询。
透支：如何发生以及如何避免
透支是指你花的钱超过账户里的钱，但银行仍然支付了这笔钱。许多银行会对每次透支收取费用。在一个糟糕的日子里做几笔小额消费，可能导致多笔费用。
你拥有一项重要的权利。对于ATM取款和一次性借记卡消费，银行或信用合作社在未经你同意的情况下不能向你收取透支费。这被称为“选择加入”。如果你不选择加入，银行通常会拒绝你的购买，你也无需支付透支费用。你可以随时更改选择。
该规则不包括支票、自动支付账单或重复信用卡费用（如月费订阅）。这些仍可能导致透支费或退回付款的费用。
- 问问你的银行你是否选择加入。如果你是，但不想加入，就选择退出。
- 例如，当余额低于100美元时，通过短信或电子邮件开启低余额提醒。
- 购物前请在应用或ATM机上查看余额。
- 记下自动支付账单的日期。在这些日子账户里保留足够的钱。
- 如果你被收取费用，打电话给银行，礼貌地请求取消费用。有时银行会同意。
小心
让人惊讶的费用
- “免费”账户，当余额低于最低标准时收取月费。
- 使用另一家银行的ATM。你可能会向你的银行支付费用，同时向ATM所有者支付额外费用。
- 支付应用中的“即时转账”手续费。标准转账通常免费，但需要更长时间。
- 付钱给商店兑现退税支票或政府支票，而直接存款是免费的。
- 那些用大字写着“FDIC保险”但通过中间公司保管资金的应用。
清单：选择合适的地方，为你的资金选择合适的地点
- 它是一家FDIC保险的银行，或者是NCUA保险的信用合作社。我查过BankFind或NCUA定位器。
- 如果是应用，我知道它的合作银行名称。
- 我知道月费，也知道如何避免。
- 账户没有透支手续费，或者我没有选择透支用于借记卡和ATM。
- 我家或工作地点附近有免费的自动取款机。
- 我可以通过直接存款领取工资，并且可以免费在线支付账单。
- 我可以用我的语言得到帮助。
准备好开户了吗？阅读 《即使没有社会安全号码开设银行账户》。
提示
也可以看看信用合作社
信用合作社由其成员拥有，通常费用较低。华盛顿特区地区的许多信用合作社允许你加入，前提是你居住、工作、礼拜或在某一地区上学，或者你的雇主是合作伙伴。请向你附近的信用合作社咨询如何成为会员。
主要要点
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
检查你的理解
回答问题后，选择“检查我的答案”。完成本课45权利。这是练习：没有时间限制，我们不会保留你的答案。
继续说
值得信赖的网站，您可以在这里了解更多信息。这些链接指向Dollar Scholars未运营的其他网站。
-
了解押金保险 （另一个网站）
FDIC保险涵盖哪些内容、25万美元的限额、所有权类型以及未投保的产品。
-
使用第三方应用进行银行业务 （另一个网站）
当应用将你的资金存放在合作银行时，保险是如何运作的，以及如何查询银行。
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros （另一个网站）
FDIC的西班牙语版银行应用指南。
-
共享保险 （另一个网站）
联邦保险信用合作社的存款如何受到保护，以及如何查询信用合作社。
本课程是通用理财教育，而非法律、税务或理财建议。规则和金额会变化，因此请通过官方来源核实重要数字。