Banking Basics: Accounts That Work for You · سبق 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
اس ڈیوائس پر مکمل
اس سبق کے کچھ حصے ابھی آپ کی زبان میں ترجمہ نہیں ہوئے، اس لیے وہ انگریزی میں دکھائے گئے ہیں۔
اس سبق میں
آپ کیا سیکھیں گے
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
جاننے کے لیے الفاظ
- ڈپازٹ انشورنس (Deposit insurance)
- حکومتی تحفظ جو آپ کے پیسے کو ایک حد تک واپس کرتا ہے، اگر کوئی بیمہ شدہ بینک یا کریڈٹ یونین ناکام ہو جائے۔
- ایف ڈی آئی سی (FDIC)
- فیڈرل ڈپازٹ انشورنس کارپوریشن۔ وہ امریکی ایجنسی جو بینکوں میں جمع شدہ اشیاء کی انشورنس کرتی ہے۔
- این سی یو اے (NCUA)
- نیشنل کریڈٹ یونین ایڈمنسٹریشن۔ امریکی ایجنسی جو وفاقی طور پر بیمہ شدہ کریڈٹ یونینز میں جمع شدہ رقم کی انشورنس کرتی ہے۔
- فن ٹیک کمپنی (Fintech company)
- ایک ٹیکنالوجی کمپنی جو ایپ یا ویب سائٹ کے ذریعے پیسے کی خدمات فراہم کرتی ہے۔ بہت سے لوگ بینک نہیں ہیں اور آپ کا پیسہ پارٹنر بینک میں رکھتے ہیں۔
- اوورڈرافٹ (Overdraft)
- جب آپ اپنے اکاؤنٹ سے زیادہ رقم خرچ کرتے ہیں اور بینک پھر بھی ادا کر دیتا ہے۔ بینک اکثر اس کے لیے فیس لیتے ہیں۔
- پری پیڈ کارڈ (Prepaid card)
- ایک کارڈ جسے آپ استعمال کرنے سے پہلے پیسے سے بھر دیتے ہیں۔ آپ صرف کارڈ پر پیسے خرچ کرتے ہیں۔
کون تمہارے پیسے کی حفاظت کرتا ہے
جب آپ پیسے کو بیمہ شدہ بینک یا کریڈٹ یونین میں رکھتے ہیں، تو ڈپازٹ انشورنس اس کی حفاظت کرتی ہے۔ اگر بینک یا کریڈٹ یونین ناکام ہو جائے تو حکومت آپ کو رقم کی حد تک واپس کر دیتی ہے۔ دو امریکی ادارے یہ کرتے ہیں:
- ایف ڈی آئی سی (فیڈرل ڈپازٹ انشورنس کارپوریشن) بینکوں میں جمع شدہ رقم کا بیمہ کرتی ہے۔
- NCUA (نیشنل کریڈٹ یونین ایڈمنسٹریشن) وفاقی طور پر بیمہ شدہ کریڈٹ یونینز میں جمع شدہ رقم کا بیمہ کرتا ہے۔
دونوں ہر قسم کی اکاؤنٹ ملکیت کے لیے فی شخص $250,000 تک کور کرتے ہیں، ہر بیمہ شدہ بینک یا کریڈٹ یونین کے لیے۔ مثال کے طور پر، صرف آپ کے نام پر اکاؤنٹ اور شریک حیات کے ساتھ مشترکہ اکاؤنٹ دو مختلف قسم کی ملکیت ہیں۔ جب سے FDIC 1933 میں شروع ہوا، کسی بھی جمع کنندہ نے FDIC بیمہ شدہ رقم نہیں کھوئی۔
انشورنس چیکنگ اکاؤنٹس، سیونگز اکاؤنٹس، منی مارکیٹ ڈپازٹ اکاؤنٹس، اور سرٹیفکیٹس آف ڈپازٹ (CDs) کو کور کرتی ہے۔ یہ اسٹاکس، بانڈز، میوچل فنڈز، انیوٹیز، لائف انشورنس، کرپٹو یا جو کچھ آپ سیف ڈپازٹ باکس میں رکھتے ہیں اسے کور نہیں کرتی، چاہے آپ نے انہیں بینک سے خریدا ہو۔
چیک کیشرز، پون شاپس، اور پے ڈے قرض دہندگان بینک نہیں ہیں، اور وہ ڈپازٹ انشورنس فراہم نہیں کرتے۔ گھر پر نقد رقم بھی بیمہ شدہ نہیں ہوتی۔
بینک چیک کرنے کے لیے FDIC BankFind استعمال کریں۔ کریڈٹ یونین چیک کرنے کے لیے NCUA کریڈٹ یونین لوکیٹر استعمال کریں۔
بہت سی ایپس بینک نہیں ہوتیں
بہت سے لوگ ایپس کو ادائیگی کروانے، بچت کرنے، یا پیسے بھیجنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ ان میں سے کچھ ایپس بینک جیسی لگتی ہیں۔ لیکن بہت سی ٹیکنالوجی کمپنیاں چلاتی ہیں، جنہیں اکثر فن ٹیک کمپنیاں کہا جاتا ہے۔ FDIC ایسی کمپنیوں کو انشورنس نہیں کرتا جو بینک نہیں ہیں۔
بہت سی ایپس آپ کا پیسہ پارٹنر بینک میں رکھتی ہیں۔ اگر آپ کا پیسہ واقعی FDIC انشورڈ بینک میں پڑے ہو اور ریکارڈز دکھاتے ہوں کہ آپ کی کتنی رقم ہے، تو آپ انشورڈ ہو سکتے ہیں۔ اسے پاس تھرو انشورنس کہا جاتا ہے۔ لیکن انشورنس صرف اس صورت میں ادائیگی کرتی ہے جب پارٹنر بینک ناکام ہو جائے۔ اگر ایپ کمپنی یا ایپ اور بینک کے درمیان کوئی درمیانی کمپنی ناکام ہو جائے تو یہ آپ کی حفاظت نہیں کرتی۔
یہ واقعی ہوا۔ اپریل 2024 میں، ایک درمیانی کمپنی Synapse دیوالیہ ہو گئی۔ اس کے ریکارڈز اس کے پارٹنر بینکوں کے ریکارڈز سے میل نہیں کھاتے تھے۔ ہزاروں لوگ جو Synapse سے منسلک ایپس استعمال کرتے تھے، ہفتوں یا مہینوں تک اپنے پیسے تک رسائی حاصل نہیں کر سکے۔
ایپ چیک کرنے کا طریقہ
- ایپ کی شرائط یا ویب سائٹ کے نیچے چھوٹے حروف پڑھیں۔ پارٹنر بینک کا نام تلاش کریں۔ آپ کو ایسے الفاظ نظر آ سکتے ہیں جیسے "بینکنگ سروسز فراہم کی گئی [بینک نام]، ممبر FDIC۔"
- FDIC BankFind پر اس بینک کو دیکھیں تاکہ یقین ہو جائے کہ وہ بیمہ شدہ ہے۔
- ایپ سے پوچھیں: اگر آپ کی کمپنی ناکام ہو جائے تو میرے پیسے کا کیا ہوگا؟ اسے واپس حاصل کرنے میں کتنا وقت لگے گا؟
- اگر آپ کو یقین نہیں ہے تو FDIC کو 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) پر کال کریں۔
- صرف وہی رقم جو آپ کو روزمرہ کے خرچ کے لیے چاہیے ایک ایپ میں رکھیں۔ اپنی بچت براہ راست کسی بیمہ شدہ بینک یا کریڈٹ یونین کے اکاؤنٹ میں رکھیں۔
مثال
ایک سال میں چیک کیش کرنے کی لاگت کیا ہے
مارکس ہائٹسویل، میری لینڈ کے ایک ریستوران میں کام کرتا ہے۔ اسے مہینے میں دو بار $1,000 کی کاغذی تنخواہ ملتی ہے۔ وہ اسے ایک چیک کیشنگ اسٹور سے کیش کرتا ہے جو ہر چیک کا 2٪ چارج کرتی ہے۔ وہ ماہانہ تین منی آرڈرز بھی خریدتا ہے تاکہ کرایہ، بجلی، اور فون بل ادا کر سکے۔ فیس اسٹور اور ریاست کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے۔ یہ مثالی فیسیں ہیں۔
| لاگت | چیک کیشر | کم لاگت اکاؤنٹ |
|---|---|---|
| 24 تنخواہیں (ہر ایک $20) کیش کرنا | $480 | $0 (ڈائریکٹ ڈپازٹ) |
| 36 منی آرڈرز (ہر ایک $1.50) | $54 | $0 (مفت آن لائن بل ادائیگی) |
| ماہانہ اکاؤنٹ فیس ($5 × 12) | $0 | $60 |
| سال کے لیے کل | $534 | $60 |
$534 − $60 = ہر سال چیک کیشر پر $474 مزید
حساب چیک کریں: $1,000 کا 2٪ $20 بنتا ہے۔ 12 ماہ کے لیے مہینے میں دو چیک 24 چیکس بنتے ہیں، اور 24 × $20 = $480۔
پری پیڈ اور پے رول کارڈز
اگر آپ ابھی بینک اکاؤنٹ نہیں کھول سکتے تو پری پیڈ کارڈ مددگار ہو سکتا ہے۔ آپ صرف وہی خرچ کرتے ہیں جو آپ اس پر لوڈ کرتے ہیں، اس لیے اس سے زیادہ خرچ کرنا مشکل ہے۔ لیکن فیسیں جمع ہو سکتی ہیں۔
خریدنے سے پہلے، پیکج یا ویب سائٹ پر شارٹ فیس باکس پڑھیں۔ ایک وفاقی قانون کہتا ہے کہ ہر کارڈ کے لیے اہم فیسیں ایک ہی طرح درج کی جانی چاہئیں: ماہانہ فیس، ہر خریداری کی فیس، اے ٹی ایم فیس، نقد رقم شامل کرنے کی فیس، کسٹمر سروس فیس، اور کارڈ استعمال نہ کرنے کی فیس۔ CFPB وضاحت کرتا ہے کہ اسے کیسے پڑھا جائے اپنی پری پیڈ کارڈ ڈسکلوزر کو سمجھیں۔
یہاں ایک مثال ہے۔ فرض کریں ایک کارڈ پر ماہانہ $5 فیس عائد ہوتی ہے، ہر بار کیش شامل کرنے پر $3.95، اور ہر اے ٹی ایم نکالنے پر $2.50۔ آپ کیش 4 بار شامل کرتے ہیں اور مہینے میں 2 بار اے ٹی ایم استعمال کرتے ہیں:
$5 ماہانہ فیس + (4 کیش لوڈز × $3.95) + (2 اے ٹی ایم نکالنے × $2.50) = $25.80 ماہانہ
ان مثالی فیسوں کے ساتھ، کارڈ کی سالانہ قیمت $309.60 ہے۔ بینک آن اکاؤنٹ جس پر ماہانہ فیس $5 ہے، سالانہ $60 کی فیس دیتا ہے۔
آپ کے حقوق
- اپنا کارڈ رجسٹر کروائیں۔ رجسٹرڈ کارڈز کو اگر کارڈ گم یا چوری ہو جائے تو تحفظات موجود ہیں، بشرطیکہ آپ مسئلہ جلدی رپورٹ کریں۔
- پے رول کارڈز ایک انتخاب ہیں۔ آپ کا آجر آپ کو پے رول کارڈ پر اپنی تنخواہ حاصل کرنے پر مجبور نہیں کر سکتا۔ پوچھیں کہ آپ کو اور کیسے ادائیگی کی جا سکتی ہے، جیسے کہ آپ کے منتخب کردہ اکاؤنٹ میں براہ راست جمع کروانا۔
- چیک کریں کہ پیسے کس کے پاس ہیں۔ کارڈ جاری کرنے والے بینک کا نام تلاش کریں، اور FDIC BankFind پر چیک کریں۔
اوور ڈرافٹ: یہ کیسے ہوتا ہے اور اسے کیسے روکا جائے
اوور ڈرافٹ اس وقت ہوتا ہے جب آپ اپنے اکاؤنٹ میں موجود رقم سے زیادہ خرچ کرتے ہیں اور بینک پھر بھی اسے ادا کر دیتا ہے۔ بہت سے بینک پھر ہر اوور ڈرافٹ کے لیے فیس لیتے ہیں۔ ایک خراب دن میں چند چھوٹی خریداری کئی فیسوں کا باعث بن سکتی ہے۔
آپ کا ایک اہم حق ہے۔ اے ٹی ایم سے نکالنے اور ایک بار ڈیبٹ کارڈ خریدنے کے لیے، بینک یا کریڈٹ یونین آپ سے اوور ڈرافٹ فیس نہیں لے سکتا جب تک کہ آپ نے پہلے رضامندی نہ دی ہو۔ اسے آپٹنگ ان کہتے ہیں۔ اگر آپ آپٹ ان نہیں کرتے تو بینک عام طور پر خریداری کو مسترد کر دے گا، اور آپ کو کوئی اوور ڈرافٹ فیس نہیں ہوگی۔ آپ کسی بھی وقت اپنی پسند تبدیل کر سکتے ہیں۔
یہ اصول چیکس، خودکار بل کی ادائیگیوں، یا ماہانہ سبسکرپشن جیسے بار بار آنے والے کارڈ چارجز کو شامل نہیں کرتا۔ یہ اب بھی اوور ڈرافٹ فیس یا واپسی کی ادائیگیوں کی فیس کا باعث بن سکتے ہیں۔
- اپنے بینک سے پوچھیں کہ کیا آپ نے آپٹ ان کیا ہے۔ اگر آپ آپٹ ان ہیں اور آپ نہیں چاہتے، تو آپٹ آؤٹ کر دیں۔
- مثلا جب آپ کا بیلنس $100 سے نیچے آ جائے تو ٹیکسٹ یا ای میل کے ذریعے کم بیلنس الرٹس آن کریں۔
- خریداری سے پہلے ایپ میں یا اے ٹی ایم پر اپنا بیلنس چیک کریں۔
- اپنے خودکار بلز کی ادائیگی کے دن لکھیں۔ ان دنوں اکاؤنٹ میں کافی رقم رکھیں۔
- اگر آپ سے فیس لی جائے تو بینک کو کال کریں اور مؤدبانہ انداز میں فیس ہٹانے کو کہیں۔ کبھی کبھار بینک بھی راضی ہو جاتا ہے۔
خبردار رہیں
ایسی فیسیں جو لوگوں کو حیران کر دیتی ہیں
- "مفت" اکاؤنٹس جو ماہانہ فیس وصول کرتے ہیں جب آپ کا بیلنس کم از کم حد سے نیچے آ جائے۔
- دوسرے بینک کے اے ٹی ایم کا استعمال۔ آپ اپنے بینک کو فیس اور اے ٹی ایم مالک کو فیس ادا کر سکتے ہیں۔
- ادائیگی ایپس میں "فوری منتقلی" فیس۔ ایک معیاری ٹرانسفر اکثر مفت ہوتا ہے لیکن زیادہ وقت لیتا ہے۔
- جب ڈائریکٹ ڈپازٹ مفت ہو، تو ٹیکس ریفنڈ چیک یا سرکاری چیک کیش کروانے کے لیے اسٹور کو ادائیگی کرنا۔
- ایسی ایپس جن پر بڑے حروف میں "FDIC-insured" لکھا ہوتا ہے لیکن آپ کا پیسہ کسی درمیانی کمپنی کے ذریعے ہوتا ہے۔
چیک لسٹ: اپنے پیسے کے لیے صحیح جگہ منتخب کریں
- یہ FDIC انشورڈ بینک یا NCUA-انشورڈ کریڈٹ یونین ہے۔ میں نے BankFind یا NCUA لوکیٹر پر چیک کیا۔
- اگر یہ ایپ ہے تو میں اس کے پارٹنر بینک کا نام جانتا ہوں۔
- مجھے ماہانہ فیس اور اس سے بچنے کا طریقہ معلوم ہے۔
- اکاؤنٹ پر کوئی اوور ڈرافٹ فیس نہیں ہے، یا میں نے ڈیبٹ کارڈ اور اے ٹی ایم کے استعمال کے لیے اوور ڈرافٹ کرنے کا انتخاب نہیں کیا۔
- میرے گھر یا کام کے قریب مفت اے ٹی ایمز دستیاب ہیں۔
- میں اپنی تنخواہ ڈائریکٹ ڈپازٹ کے ذریعے حاصل کر سکتا ہوں اور بل آن لائن مفت ادا کر سکتا ہوں۔
- میں اپنی زبان میں مدد لے سکتا ہوں۔
کیا آپ اکاؤنٹ کھولنے کے لیے تیار ہیں؟ بینک اکاؤنٹ کھولنا، چاہے SSN نہ بھی ہو، پڑھیں۔
ٹپ
کریڈٹ یونینز کو بھی دیکھیں
کریڈٹ یونینز اپنے ممبران کی ملکیت ہوتی ہیں اور اکثر ان کی فیس کم ہوتی ہے۔ ڈی سی کے علاقے میں بہت سی کریڈٹ یونینز آپ کو شامل ہونے کی اجازت دیتی ہیں اگر آپ کسی خاص علاقے میں رہتے ہیں، کام کرتے ہیں، عبادت کرتے ہیں، یا اسکول جاتے ہیں، یا اگر آپ کا آجر پارٹنر ہو۔ اپنے قریب کسی کریڈٹ یونین سے پوچھیں کہ ممبر کیسے بنیں۔
اہم نکات
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
اپنی سمجھ چیک کریں
سوالات کے جواب دیں، پھر منتخب کریں کہ میرے جوابات چیک کریں۔ اس سبق کو مکمل کرنے کے لیے 5 حق کا 4 حاصل کریں۔ یہ مشق ہے: کوئی وقت کی حد نہیں ہے، اور ہم آپ کے جوابات نہیں رکھتے۔
آگے بڑھیں
قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔
-
ڈپازٹ انشورنس کو سمجھنا (ایک اور ویب سائٹ)
FDIC انشورنس کیا کور کرتی ہے، $250,000 کی حد، ملکیت کی اقسام، اور وہ مصنوعات جو بیمہ شدہ نہیں ہیں۔
-
تھرڈ پارٹی ایپس کے ذریعے بینکنگ (ایک اور ویب سائٹ)
انشورنس کیسے کام کرتی ہے جب کوئی ایپ آپ کا پیسہ پارٹنر بینک میں رکھتی ہے، اور بینک کیسے چیک کریں۔
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (ایک اور ویب سائٹ)
ایپس کے ذریعے بینکنگ کے لیے FDIC گائیڈ کا ہسپانوی زبان کا ورژن۔
-
شیئر انشورنس کوریج (ایک اور ویب سائٹ)
وفاقی طور پر بیمہ شدہ کریڈٹ یونینز میں جمع شدہ رقم کیسے محفوظ کی جاتی ہے، اور کریڈٹ یونین کی جانچ کیسے کی جاتی ہے۔
یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔