Dollar Scholars Foundation

Banking Basics: Accounts That Work for You · Урок 2 3

Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs

How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.

  • Близько 15 хвилин
  • Питання до вікторини: 5
  • Остання перевірка: Вересень 2026
  • Розвивається на: Money Smart for Adults, Module 2: You Can Bank On It (Sections 1, 3, and 4) and Module 5: Your Savings (Section 2)

Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.

У цьому уроці

Що ви дізнаєтеся

  • Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
  • Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
  • Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
  • Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.

Як це пов'язано з нашими класами: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.

Слова, які варто знати

Страхування депозитів (Deposit insurance)
Державний захист, який повертає ваші кошти до певного ліміту, якщо застрахований банк або кредитна спілка збанкрутують.
FDIC
Федеральна корпорація страхування депозитів. Агентство США, яке страхує депозити в банках.
NCUA
Національна адміністрація кредитних спілок. Агентство США, яке страхує депозити у федерально застрахованих кредитних спілках.
Фінтех-компанія (Fintech company)
Технологічна компанія, яка пропонує грошові послуги через додаток або вебсайт. Багато з них не є банками і зберігають свої гроші у партнерському банку.
Овердрафт (Overdraft)
Коли ви витрачаєте більше грошей, ніж маєте на рахунку, а банк все одно їх сплачує. Банки часто стягують за це комісію.
Передплачена картка (Prepaid card)
Картка, яку ти завантажуєш грошима перед використанням. Ти витрачаєш лише гроші на картку.

Хто захищає ваші гроші

Коли ви зберігаєте гроші у застрахований банку або кредитній спілкі, страхування депозитів їх захищає. Якщо банк або кредитна спілка зазнають банкрутства, уряд повертає вам виплати до максимального ліміту. Два американські агентства роблять так:

  • FDIC (Федеральна корпорація страхування депозитів) страхує депозити в банках.
  • NCUA (Національна адміністрація кредитних спілок) страхує депозити у кредитних спілках, застрахованих на федеральному рівні.

Обидва покривають до $250,000 на особу для кожного застрахованого банку або кредитної спілки для кожного типу володіння рахунками. Наприклад, рахунок лише на ваше ім'я та спільний рахунок із вашим подружжям — це два різних типи власності. З моменту заснування FDIC у 1933 році жоден вкладник не втрачав застраховані FDIC кошти.

Страхування покриває поточні рахунки, ощадні рахунки, депозитні рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати (CD). Воно не покриває акції, облігації, взаємні фонди, ануїтети, страхування життя, криптовалюту або те, що ви зберігаєте у сейфі, навіть якщо ви купили їх у банку.

Касові шахи, ломбарди та позики до зарплати не є банками і не пропонують страхування депозитів. Готівка вдома також не застрахована.

Щоб перевірити банк, скористайтеся FDIC BankFind. Щоб перевірити кредитну спілку, скористайтеся локатором кредитної спілки NCUA.

Багато додатків не є банками

Багато людей використовують додатки, щоб отримувати оплату, заощаджувати або надсилати гроші. Деякі з цих додатків виглядають як банки. Але багато з них керуються технологічними компаніями, часто званими фінтех-компаніями. FDIC не страхує компанії, які не є банками.

Багато додатків зберігають ваші гроші в партнерському банку. Ваші гроші можуть бути застраховани, якщо вони дійсно лежать у банку, застрахований FDIC, і записи показують, скільки саме вам належить. Це називається pass-through страхування. Але страхування платить лише у разі банкрутства партнерського банку. Воно не захищає вас, якщо компанія-додаток або посередницька компанія між додатком і банком зазнає банку.

Це справді сталося. У квітні 2024 року посередницька компанія Synapse збанкрутувала. Її записи не співпадали з записами в банках-партнерах. Тисячі людей, які користувалися додатками, підключеними до Synapse, не могли дістатися до своїх грошей тижнями чи місяцями.

Як перевірити додаток

  1. Ознайомтеся з умовами додатку або дрібним шрифтом внизу його сайту. Знайдіть назву партнерського банку. Ви можете побачити слова на кшталт «Банківські послуги, що надаються [назва банку], член FDIC.»
  2. Перевірте цей банк на FDIC BankFind, щоб переконатися, що він застрахований.
  3. Запитайте у додатку: що станеться з моїми грошима, якщо ваша компанія зазнає краху? Скільки часу займе повернення?
  4. Якщо ви не впевнені, зателефонуйте до FDIC за номером 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
  5. Зберігайте лише те, що потрібно для щоденних витрат у додатку. Зберігайте свої заощадження безпосередньо на рахунку застрахованого банку або кредитної спілки.

Приклад

Скільки коштує обналичування чеків за рік

Маркус працює в ресторані в Гайатсвіллі, штат Меріленд. Він отримує паперову зарплату в $1,000 двічі на місяць. Він обналичує їх у магазині обміну чеків, який бере 2% з кожного чека. Він також купує три грошові перекази на місяць для оплати оренди, електроенергії та телефонного рахунку. Комісія варіюється залежно від магазину та штату. Ось приклади зборів.

Один рік витрат: перевірте касу порівняно з недорогим рахунком (приклад комісій)
ВартістьПеревірте кашерНедорогий рахунок
Обналичення 24 зарплати (по $20 кожна)$480$0 (прямий депозит)
36 грошових переказів (по $1.50 кожен)$54$0 (безкоштовна онлайн-оплата рахунків)
Щомісячна плата за рахунок ($5 × 12)$0$60
Загальна сума за рік$534$60

$534 − $60 = $474 більше щороку на касі чеків

Перевірте математику: 2% від $1,000 — це $20. Два чеки на місяць протягом 12 місяців — це 24 чеки, а 24 × $20 = $480.

Передплачені та платіжні картки

Передплачена картка може допомогти, якщо ви зараз не можете відкрити банківський рахунок. Ви витрачаєте лише те, що завантажуєте на неї, тому важко витратити більше, ніж маєте. Але комісії можуть накопичуватися.

Перед купівлею ознайомтеся з короткою платою на пакеті або на сайті. Федеральне правило передбачає, що основні збори мають однаково вказувати для кожної картки: щомісячна плата, комісія за кожну покупку, комісія за банкомат, плата за додавання готівки, комісія за обслуговування клієнтів і комісія за невикористання картки. CFPB пояснює, як це прочитати у розділі Зрозумій розкриття інформації про передплачену картку.

Ось приклад. Припустимо, що картка стягує щомісячну комісію $5, $3.95 кожного разу, коли ви додаєте готівку, і $2.50 за кожне зняття з банкомату. Ви додаєте готівку 4 рази і користуєтеся банкоматом двічі на місяць:

$5 щомісячної плати + (4 готівкові навантаження × $3.95) + (2 зняття з банкомату × $2.50) = $25.80 на місяць

За цими прикладами комісій картка коштує $309.60 на рік. Банківський рахунок з щомісячною комісією $5 коштує $60 на рік.

Ваші права

  • Зареєструйте свою картку. Зареєстровані картки мають захист у разі втрати або викрадення картки, якщо ви швидко повідомите про проблему.
  • Платіжні картки — це вибір. Ваш роботодавець не може змусити вас отримувати зарплату на платіжній картці. Запитайте, як ще можна отримати оплату, наприклад, прямий депозит на обраний вами рахунок.
  • Перевірте, хто тримає гроші. Знайдіть назву банку, який видає картку, і перевірте її на FDIC BankFind.

Овердрафт: як це відбувається і як його уникати

Овердрафт виникає, коли ви витрачаєте більше грошей, ніж маєте на рахунку, а банк все одно їх сплачує. Багато банків стягують комісію за кожен овердрафт. Кілька невеликих покупок у один невдалий день можуть призвести до кількох комісій.

Ви маєте важливе право. Для зняття коштів з банкомату та одноразових покупок дебетовими картками банк або кредитна спілка не можуть стягувати з вас комісію за овердрафт, якщо ви попередньо не погодилися. Це називається згода. Якщо ви не погоджуєтесь, банк зазвичай відхилить покупку, і ви не сплачуєте комісію за овердрафт. Ви можете змінити свій вибір у будь-який момент.

Це правило не поширюється на чеки, автоматичні платежі рахунків або повторні платежі за карткою, такі як щомісячна підписка. Це все одно може призвести до штрафів за овердрафт або комісій за повернення платежів.

  1. Запитайте у свого банку, чи погодилися ви на участь. Якщо ви погодилися і не хочете — відмовтеся від участі.
  2. Увімкніть сповіщення про низький баланс через SMS або електронну пошту, наприклад, коли ваш баланс опускається нижче $100.
  3. Перевірте свій баланс у додатку або в банкоматі перед покупкою.
  4. Записуйте дні, коли ваші автоматичні рахунки сплачені. Зберігайте достатньо грошей на рахунку в ці дні.
  5. Якщо з вас стягують комісію, зателефонуйте до банку і ввічливо попросіть зняти комісію. Іноді банк погоджується.

Обережно

Комісії, які дивують людей

  • «Безкоштовні» рахунки, які стягують щомісячну плату, коли ваш баланс падає нижче мінімуму.
  • Використання банкомату іншого банку. Ви можете сплатити комісію банку та ще одну — власнику банкомату.
  • Комісії за «миттєвий переказ» у платіжних додатках. Стандартний переказ часто безкоштовний, але займає більше часу.
  • Оплата магазину за обмін чеком на повернення податку або державним чеком, коли прямий депозит безкоштовний.
  • Додатки, які великими літерами написано «FDIC-застрахований», але тримають ваші гроші через посередницьку компанію.

Контрольний список: обирайте правильне місце для своїх грошей

  • Це банк, застрахований FDIC, або кредитна спілка, застрахована NCUA. Я перевірив на BankFind або в локаторі NCUA.
  • Якщо це додаток, я знаю назву його партнерського банку.
  • Я знаю щомісячну плату і як її уникнути.
  • На рахунку немає комісії за овердрафт, або я не погоджувався на овердрафт для використання дебетових карток і банкоматів.
  • Біля мого дому чи роботи є безкоштовні банкомати.
  • Я можу отримувати оплату через прямий депозит і оплачувати рахунки онлайн безкоштовно.
  • Я можу отримати допомогу моєю мовою.

Готові відкрити рахунок? Читайте Відкриття банківського рахунку, навіть без SSN.

Порада

Зверніть увагу також на кредитні спілки

Кредитні спілки належать їхнім членам і часто мають нижчі збори. Багато кредитних спілок у районі округу Колумбія дозволяють приєднатися, якщо ви живете, працюєте, поклоняєтеся або навчаєтеся в певному регіоні, або якщо ваш роботодавець є партнером. Запитайте кредитну спілку поруч із вами, як стати членом.

Основні висновки

  • FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
  • Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
  • Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
  • Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
  • A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.

Перевірте своє розуміння

Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.

Питання 1 5 У Луїса $800 на ощадному рахунку в банку, застрахований FDIC в Арлінгтоні. Банк збанкрутував. Що буде з його $800?
Питання 2 5 Додаток Таміки для грошей показує, що її баланс «застрахований FDIC через наш партнерський банк». Від чого це страхування її захищає?
Питання 3 5 Маркус платить чек-кассеру $20, щоб обналичити кожну зарплату. Він отримує платню двічі на місяць. Скільки він платить за рік?
Питання 4 5 Джін ніколи не погоджувалася на покриття овердрафту. Вона намагається купити продукти за $60 на дебетову картку, але має лише $45 на рахунку. Що, найімовірніше, станеться?
Питання 5 5 Новий роботодавець Оскара в Тайсоні хоче платити йому за зарплатною карткою. Оскар краще отримає прямий депозит на свій кредитний союз. Що це правда?

Іди далі

Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.

Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.