Banking Basics: Accounts That Work for You · Lektion 2 av 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Slutfört på denna enhet
Delar av denna lektion är ännu inte översatta till ditt språk, så de visas på engelska.
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Ord att känna till
- Deponeringsgaranti (Deposit insurance)
- Statligt skydd som betalar tillbaka dina pengar, upp till en gräns, om en försäkrad bank eller kreditförening går omkull.
- FDIC
- Federal Deposit Insurance Corporation. Den amerikanska myndigheten som försäkrar insättningar hos banker.
- NCUA
- Nationella kreditföreningsadministrationen. Den amerikanska myndigheten som försäkrar insättningar hos federalt försäkrade kreditföreningar.
- Fintech-företag (Fintech company)
- Ett teknikföretag som erbjuder penningtjänster via en app eller webbplats. Många är inte banker och förvarar dina pengar på en partnerbank.
- Övertrassering (Overdraft)
- När du spenderar mer pengar än du har på ditt konto och banken betalar ändå. Banker tar ofta ut en avgift för detta.
- Förbetalt kort (Prepaid card)
- Ett kort som du laddar med pengar innan du använder det. Du spenderar bara pengarna på kortet.
Vem skyddar dina pengar
När du förvarar pengar i en försäkrad bank eller kreditförening skyddar insättningsförsäkringen dem. Om banken eller kreditföreningen går omkull betalar staten tillbaka dig, upp till gränsen. Två amerikanska myndigheter gör så här:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) försäkrar insättningar hos banker.
- NCUA (National Credit Union Administration) försäkrar insättningar hos federalt försäkrade kreditföreningar.
Båda täcker upp till 250 000 dollar per person, per försäkrad bank eller kreditförening, för varje typ av kontoinnehav. Till exempel är ett konto i ditt namn och ett gemensamt konto med din make/maka två olika ägartyper. Sedan FDIC startade 1933 har ingen insättare förlorat några FDIC-försäkrade pengar.
Försäkring täcker checkkonton, sparkonton, penningmarknadsinsättningar och insättningsbevis (CD). Den täcker inte aktier, obligationer, fonder, livräntor, livförsäkring, krypto eller vad du förvarar i ett bankfack, även om du köpt dem på banken.
Checkkassar, pantbanker och snabblångivare är inte banker och erbjuder inte insättningsgaranti. Kontanter hemma är inte heller försäkrade.
För att kontrollera en bank, använd FDIC BankFind. För att kontrollera en kreditförening, använd NCUA Credit Union Locator.
Många appar är inte banker
Många använder appar för att få betalt, spara eller skicka pengar. Några av dessa appar ser ut som banker. Men många drivs av teknikföretag, ofta kallade fintech-företag. FDIC försäkrar inte företag som inte är banker.
Många appar förvarar dina pengar hos en partnerbank. Dina pengar kan vara försäkrade om de verkligen ligger hos en FDIC-försäkrad bank och registren visar hur mycket som tillhör dig. Detta kallas pass-through-försäkring. Men försäkringen betalar bara om partnerbanken går omkull. Den skyddar dig inte om appföretaget, eller ett mellanhandsföretag mellan appen och banken, går omkull.
Detta hände verkligen. I april 2024 gick ett mellanhandsföretag vid namn Synapse i konkurs. Dess register stämde inte överens med uppgifterna hos deras partnerbanker. Många tusentals personer som använde appar kopplade till Synapse kunde inte komma åt sina pengar på veckor eller månader.
Hur man kontrollerar en app
- Läs appens villkor eller det finstilta längst ner på dess webbplats. Hitta namnet på partnerbanken. Du kan se ord som "Banktjänster tillhandahållna av [banknamn], Medlem FDIC."
- Kolla upp den banken på FDIC BankFind för att vara säker på att den är försäkrad.
- Fråga appen: Vad händer med mina pengar om ditt företag går omkull? Hur lång tid skulle det ta att få tillbaka dem?
- Om du är osäker, ring FDIC på 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Spara bara det du behöver för vardagliga utgifter i en app. Spara dina besparingar på ett konto direkt hos en försäkrad bank eller kreditförening.
Exempel
Vilka kostnader för inlösen av checkar på ett år
Marcus arbetar på en restaurang i Hyattsville, Maryland. Han får en papperslön på 1 000 dollar två gånger i månaden. Han löser in den i en checkinlösningsbutik som tar 2 % av varje check. Han köper också tre postanvisningar i månaden för att betala hyra, el och sin telefonräkning. Avgifterna varierar mellan butiker och delstater. Detta är exempelavgifter.
| Kostnad | Checkkassa | Lågkostnadskonto |
|---|---|---|
| Att lösa in 24 lönecheckar (20 dollar styck) | 480 dollar | $0 (direktinsättning) |
| 36 postanvisningar (1,50 dollar styck) | 54 dollar | 0 dollar (gratis onlinebetalning av räkningar) |
| Månadsavgift (5 × 12 dollar) | 0 dollar | 60 dollar |
| Total för året | 534 dollar | 60 dollar |
$534 − $60 = $474 mer varje år hos checkkassan
Kolla matematiken: 2 % av 1 000 dollar är 20 dollar. Två checkar i månaden i 12 månader är 24 checkar, och 24 × 20 dollar = 480 dollar.
Förbetalda och lönekort
Ett förbetalt kort kan hjälpa om du inte kan öppna ett bankkonto just nu. Du spenderar bara det du lägger in på det, så det är svårt att lägga ut mer än du har. Men avgifterna kan bli höga.
Innan du köper ett, läs rutan för korta avgifter på paketet eller webbplatsen. En federal regel säger att huvudavgifterna måste anges på samma sätt för varje kort: månadsavgiften, avgiften för varje köp, avgifter för uttagsautomaterna, avgiften för att lägga till kontanter, kundserviceavgifter och avgiften för att inte använda kortet. CFPB förklarar hur du läser det i Förstå din förbetalda kortredovisning.
Här är ett exempel. Säg att ett kort tar ut en månadsavgift på 5 dollar, 3,95 dollar varje gång du lägger till kontanter, och 2,50 dollar för varje uttag i uttagsautomaterna. Du lägger till kontanter 4 gånger och använder en uttagsautomat 2 gånger i månaden:
5 dollar månadsavgift + (4 kontanter × 3,95 dollar) + (2 uttagsautomat uttag × 2,50 dollar) = 25,80 dollar i månaden
Med dessa exempelavgifter kostar kortet 309,60 dollar per år. Ett Bank On-konto med en månadsavgift på 5 dollar kostar 60 dollar per år.
Dina rättigheter
- Registrera ditt kort. Registrerade kort har skydd om kortet förloras eller blir stulet, så länge du rapporterar problemet snabbt.
- Lönekort är ett alternativ. Din arbetsgivare kan inte tvinga dig att få din lön på ett lönekort. Fråga hur du annars kan få betalt, till exempel genom direktinsättning till ett konto du väljer.
- Kontrollera vem som har pengarna. Hitta namnet på banken som utfärdar kortet och kolla på FDIC BankFind.
Övertrassering: hur det händer och hur man undviker det
En övertrassering uppstår när du spenderar mer pengar än du har på ditt konto och banken betalar ändå. Många banker tar sedan ut en avgift för varje övertrassering. Några små köp en dålig dag kan leda till flera avgifter.
Du har en viktig rättighet. För uttag av uttagsautomater och engångsköp av betalkort kan en bank eller kreditförening inte ta ut någon övertrasseringsavgift om du inte först har gått med på det. Detta kallas att välja in. Om du inte väljer in kommer banken vanligtvis att neka köpet, och du betalar ingen övertrasseringsavgift. Du kan ändra ditt val när som helst.
Denna regel täcker inte checkar, automatiska räkningsbetalningar eller återkommande kortavgifter som en månadsprenumeration. Dessa kan fortfarande leda till övertrasseringsavgifter eller avgifter för returnerade betalningar.
- Fråga din bank om du är invalt. Om du är det och inte vill ha det, välj bort det.
- Slå på lågsaldovarningar via sms eller e-post, till exempel när ditt saldo sjunker under 100 dollar.
- Kolla ditt saldo i appen eller vid en uttagsautomat innan du handlar.
- Skriv ner vilka dagar dina automatiska räkningar betalas. Ha tillräckligt med pengar på kontot de dagarna.
- Om du debiteras en avgift, ring banken och be artigt att den ska ta bort avgiften. Ibland går banken med på det.
Akta dig
Avgifter som överraskar folk
- "Gratis" konton som tar ut en månadsavgift när ditt saldo sjunker under ett minimum.
- Att använda en annan banks uttagsautomat. Du kan betala en avgift till din bank och en annan avgift till uttagsautomaten ägaren.
- "Omedelbar överföring"-avgifter i betalningsappar. En standardöverföring är ofta gratis men tar längre tid.
- Att betala en butik för att lösa in en skatteåterbäringscheck eller en statlig check, när direktinsättning är gratis.
- Appar som säger "FDIC-försäkrad" med stora bokstäver men som håller dina pengar genom ett mellanhandsföretag.
Checklista: välj rätt plats för dina pengar
- Det är en FDIC-försäkrad bank eller en NCUA-försäkrad kreditförening. Jag kollade på BankFind eller NCUA-locatorn.
- Om det är en app vet jag namnet på dess partnerbank.
- Jag vet månadsavgiften och hur man undviker den.
- Kontot har inga övertrasseringsavgifter, eller så har jag inte valt att övertrassera för användning med betalkort och uttagsautomater.
- Det finns gratis uttagsautomater nära mitt hem eller jobb.
- Jag kan få min lön via direktinsättning och betala räkningar online gratis.
- Jag kan få hjälp på mitt språk.
Redo att öppna ett konto? Läs Öppna ett bankkonto, även utan personnummer.
Tips
Titta också på kreditföreningar
Kreditföreningar ägs av sina medlemmar och har ofta lägre avgifter. Många kreditföreningar i DC-området låter dig gå med om du bor, arbetar, tillber eller studerar i ett visst område, eller om din arbetsgivare är delägare. Fråga en kreditförening nära dig hur du blir medlem.
Viktiga insikter
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 4 5 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
Förståelse av insättningsgaranti (en annan webbplats)
Vad FDIC-försäkringen täcker, gränsen på 250 000 dollar, ägartyper och produkter som inte är försäkrade.
-
Bankverksamhet med tredjepartsappar (en annan webbplats)
Hur försäkring fungerar när en app håller dina pengar hos en partnerbank, och hur man kontrollerar banken.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (en annan webbplats)
Den spanskspråkiga versionen av FDIC:s guide till bankverksamhet med appar.
-
Aktieförsäkring (en annan webbplats)
Hur insättningar hos federalt försäkrade kreditföreningar skyddas, och hur man kontrollerar en kreditförening.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.