Banker, kreditföreningar, appar och checkkassar: Vad som är skyddat och vad det kostar

När du förvarar pengar i en försäkrad bank eller kreditförening skyddar insättningsförsäkringen dem. Om banken eller kreditföreningen går omkull betalar staten tillbaka dig, upp till gränsen. Två amerikanska myndigheter gör så här:

• FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) försäkrar insättningar hos banker.
• NCUA (National Credit Union Administration) försäkrar insättningar hos federalt försäkrade kreditföreningar.

Båda täcker upp till 250 000 dollar per person, per försäkrad bank eller kreditförening, för varje typ av kontoinnehav. Till exempel är ett konto i ditt namn och ett gemensamt konto med din make/maka två olika ägartyper. Sedan FDIC startade 1933 har ingen insättare förlorat några FDIC-försäkrade pengar.

Försäkring täcker checkkonton, sparkonton, penningmarknadsinsättningar och insättningsbevis (CD). Den täcker inte aktier, obligationer, fonder, livräntor, livförsäkring, krypto eller vad du förvarar i ett bankfack, även om du köpt dem på banken.

Checkkassar, pantbanker och snabblångivare är inte banker och erbjuder inte insättningsgaranti. Kontanter hemma är inte heller försäkrade.

För att kontrollera en bank, använd FDIC BankFind. För att kontrollera en kreditförening, använd NCUA Credit Union Locator.

Många använder appar för att få betalt, spara eller skicka pengar. Några av dessa appar ser ut som banker. Men många drivs av teknikföretag, ofta kallade fintech-företag. FDIC försäkrar inte företag som inte är banker.

Många appar förvarar dina pengar hos en partnerbank. Dina pengar kan vara försäkrade om de verkligen ligger hos en FDIC-försäkrad bank och registren visar hur mycket som tillhör dig. Detta kallas pass-through-försäkring. Men försäkringen betalar bara om partnerbanken går omkull. Den skyddar dig inte om appföretaget, eller ett mellanhandsföretag mellan appen och banken, går omkull.

Detta hände verkligen. I april 2024 gick ett mellanhandsföretag vid namn Synapse i konkurs. Dess register stämde inte överens med uppgifterna hos deras partnerbanker. Många tusentals personer som använde appar kopplade till Synapse kunde inte komma åt sina pengar på veckor eller månader.

Hur man kontrollerar en app

1. Läs appens villkor eller det finstilta längst ner på dess webbplats. Hitta namnet på partnerbanken. Du kan se ord som "Banktjänster tillhandahållna av [banknamn], Medlem FDIC."
2. Kolla upp den banken på FDIC BankFind för att vara säker på att den är försäkrad.
3. Fråga appen: Vad händer med mina pengar om ditt företag går omkull? Hur lång tid skulle det ta att få tillbaka dem?
4. Om du är osäker, ring FDIC på 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Spara bara det du behöver för vardagliga utgifter i en app. Spara dina besparingar på ett konto direkt hos en försäkrad bank eller kreditförening.

Ett förbetalt kort kan hjälpa om du inte kan öppna ett bankkonto just nu. Du spenderar bara det du lägger in på det, så det är svårt att lägga ut mer än du har. Men avgifterna kan bli höga.

Innan du köper ett, läs rutan för korta avgifter på paketet eller webbplatsen. En federal regel säger att huvudavgifterna måste anges på samma sätt för varje kort: månadsavgiften, avgiften för varje köp, avgifter för uttagsautomaterna, avgiften för att lägga till kontanter, kundserviceavgifter och avgiften för att inte använda kortet. CFPB förklarar hur du läser det i Förstå din förbetalda kortredovisning.

Här är ett exempel. Säg att ett kort tar ut en månadsavgift på 5 dollar, 3,95 dollar varje gång du lägger till kontanter, och 2,50 dollar för varje uttag i uttagsautomaterna. Du lägger till kontanter 4 gånger och använder en uttagsautomat 2 gånger i månaden:

5 dollar månadsavgift + (4 kontanter × 3,95 dollar) + (2 uttagsautomat uttag × 2,50 dollar) = 25,80 dollar i månaden

Med dessa exempelavgifter kostar kortet 309,60 dollar per år. Ett Bank On-konto med en månadsavgift på 5 dollar kostar 60 dollar per år.

Dina rättigheter

• Registrera ditt kort. Registrerade kort har skydd om kortet förloras eller blir stulet, så länge du rapporterar problemet snabbt.
• Lönekort är ett alternativ. Din arbetsgivare kan inte tvinga dig att få din lön på ett lönekort. Fråga hur du annars kan få betalt, till exempel genom direktinsättning till ett konto du väljer.
• Kontrollera vem som har pengarna. Hitta namnet på banken som utfärdar kortet och kolla på FDIC BankFind.

En övertrassering uppstår när du spenderar mer pengar än du har på ditt konto och banken betalar ändå. Många banker tar sedan ut en avgift för varje övertrassering. Några små köp en dålig dag kan leda till flera avgifter.

Du har en viktig rättighet. För uttag av uttagsautomater och engångsköp av betalkort kan en bank eller kreditförening inte ta ut någon övertrasseringsavgift om du inte först har gått med på det. Detta kallas att välja in. Om du inte väljer in kommer banken vanligtvis att neka köpet, och du betalar ingen övertrasseringsavgift. Du kan ändra ditt val när som helst.

Denna regel täcker inte checkar, automatiska räkningsbetalningar eller återkommande kortavgifter som en månadsprenumeration. Dessa kan fortfarande leda till övertrasseringsavgifter eller avgifter för returnerade betalningar.

1. Fråga din bank om du är invalt. Om du är det och inte vill ha det, välj bort det.
2. Slå på lågsaldovarningar via sms eller e-post, till exempel när ditt saldo sjunker under 100 dollar.
3. Kolla ditt saldo i appen eller vid en uttagsautomat innan du handlar.
4. Skriv ner vilka dagar dina automatiska räkningar betalas. Ha tillräckligt med pengar på kontot de dagarna.
5. Om du debiteras en avgift, ring banken och be artigt att den ska ta bort avgiften. Ibland går banken med på det.

• Det är en FDIC-försäkrad bank eller en NCUA-försäkrad kreditförening. Jag kollade på BankFind eller NCUA-locatorn.
• Om det är en app vet jag namnet på dess partnerbank.
• Jag vet månadsavgiften och hur man undviker den.
• Kontot har inga övertrasseringsavgifter, eller så har jag inte valt att övertrassera för användning med betalkort och uttagsautomater.
• Det finns gratis uttagsautomater nära mitt hem eller jobb.
• Jag kan få min lön via direktinsättning och betala räkningar online gratis.
• Jag kan få hjälp på mitt språk.

Redo att öppna ett konto? Läs Öppna ett bankkonto, även utan personnummer.