Banking Basics: Accounts That Work for You · Lektion 3 av 3
Skicka hem pengar: Jämför kostnader och känn till dina rättigheter
Hur man hittar den verkliga kostnaden för en internationell överföring, dina federala rättigheter och hur man upptäcker bedrägerier som kräver att du skickar pengar utomlands.
Slutfört på denna enhet
Delar av denna lektion är ännu inte översatta till ditt språk, så de visas på engelska.
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- Beräkna den totala kostnaden för en överföring, inklusive avgifter, skatter och växelkurspåslaget.
- Jämför överföringsalternativ som banker, kreditföreningar, penningöverföringsföretag och appar.
- Förklara dina federala rättigheter att avbryta en överföring och rätta fel, samt den federala skatten för 2026 på överföringar betalda med kontanter.
- Hitta bedrägerier som ber dig skicka eller vidarebefordra pengar utomlands.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Money Smart Modul 2 täcker betalningsappar och andra penningtjänstleverantörer, men går inte in på detaljer om att skicka pengar till ett annat land. Denna Dollar Scholars-tillägg visar hur du jämför överföringar, förklarar dina federala rättigheter och 2026 års skatt på överföringar betalda med kontanter, och hjälper dig att upptäcka bedrägerier med penningöverföringar.
Ord att känna till
- Överföring av överföring (Remittance transfer)
- Pengar som skickas elektroniskt från en person i USA till en person eller ett företag i ett annat land, vanligtvis via en bank eller ett penningöverföringsföretag.
- Växelkurs (Exchange rate)
- Hur mycket av ett annat lands pengar du får för en amerikansk dollar.
- Växelkurspåslag (Exchange-rate markup)
- Skillnaden mellan marknadsväxelkursen och den lägre kursen ett företag ger dig. Det är en dold kostnad.
- Upplysning (Disclosure)
- Ett papper eller en skärm som visar kostnader och villkor innan du betalar.
- Överföringsskatt för överföring av överföring (Remittance transfer tax)
- En federal skatt på 1 %, från och med 2026, på överföringar till andra länder som betalas med kontanter, postanvisning eller bankcheck.
- Pengamula (Money mule)
- En person som tar emot pengar och skickar dem vidare till någon annan. Pengarna blir ofta stulna, och mulan kan hamna i juridiska problem.
Vad en överflyttning verkligen kostar
Många familjer i DC-området skickar pengar till släktingar i El Salvador, Guatemala, Honduras, Etiopien, Nigeria och många andra länder. Företag konkurrerar om denna verksamhet, och vissa annonserar "inga avgifter." Men avgiften är bara en del av kostnaden.
Pengar som skickas till ett annat land kallas en överföring av överföring. Kostnaden har tre delar:
- Överföringsavgiften som företaget tar ut av dig.
- Växelkurspåslaget. Många företag ger dig en lägre växelkurs än marknadskursen och behåller mellanskillnaden. Du ser det inte som en avgift, men din familj får mindre.
- Skatter och andra avgifter, såsom den federala skatten på 1 % på överföringar betalda med kontanter, eller avgifter som tas ut av en bank i det andra landet.
Det bästa sättet att jämföra är enkelt. För samma summa dollar, vilket företag levererar mest pengar till din familj efter alla kostnader?
Om det andra landet använder amerikanska dollar, som El Salvador och Ecuador gör, finns det ingen växelkurs. Då behöver du bara jämföra avgifterna.
Exempel
Skickar 300 dollar till Guatemala
Ana bor i Riverdale, Maryland. Hon vill skicka 300 dollar till sin mamma i Guatemala. Säg att marknadsräntan idag är 7,70 quetzales för 1 dollar. Dessa räntor är exempel. Realräntor ändras varje dag. Hon betalar från sitt bankkonto, så 1 % skatt på överföringar betalda kontant gäller inte. Hon jämför två erbjudanden:
| Föremål | Företag A: ingen avgift | Företag B: 5 dollar i avgift |
|---|---|---|
| Övergångsavgift | 0 dollar | 5 dollar |
| Växelkurs erbjuden | 7.50 | 7.68 |
| Totalt betalar Ana | 300 dollar | 305 dollar |
| Hennes mor får | 2 250 quetzales | 2 304 quetzales |
Kompani A: $300 × 7,50 = 2 250 quetzales
Kompani B: 300 dollar × 7,68 = 2 304 quetzales
Företag B tar ut en avgift på 5 dollar, men Anas mamma får 54 fler quetzales. Till marknadspriset är 54 quetzales värt ungefär 7 dollar. Så "ingen avgift"-företaget kostar egentligen Ana ungefär 2 dollar mer.
Hitta den dolda kostnaden
Företag A-påslag: 300 dollar × (7,70 − 7,50) = 60 quetzales, cirka 7,79 dollar
Kompani B-påslag: 300 × dollar (7,70 − 7,68) = 6 quetzales, cirka 0,78 dollar. Med avgiften på 5 dollar totalt cirka 5,78 dollar
Läs upplysningen innan du betalar
En federal regel, Remittance Transfer Rule, skyddar personer som skickar pengar från USA till andra länder. Den täcker de flesta överföringar på mer än 15 dollar. Företag som gör 500 eller färre överföringar per år behöver inte följa den, så använd en välkänd leverantör.
Innan du betalar måste företaget ge dig en upplysning, på papper eller på en skärm. Den måste visa:
- Beloppet du skickar
- Avgifterna och skatterna som företaget tar in från dig
- Växelkursen
- Beloppet din familj kommer att få
- En notis om andra avgifter eller skatter i det andra landet kan sänka det beloppet
Om företaget annonserar sina överföringar på ditt språk på den platsen, be om upplysningen på ditt språk. Det måste ge dig det på det språket.
Efter att du betalat får du ett kvitto. Det visar när pengarna kommer att bli tillgängliga, dina rättigheter och hur du kan klaga. Behåll dem tills din familj har pengarna. Spara dem längre om det uppstår problem.
Dina rättigheter: avbryt och rätta fel
- Avboka inom 30 minuter. Efter att du betalat har du vanligtvis upp till 30 minuter på dig att avboka gratis, så länge pengarna inte har hämtats eller satts in. Du får tillbaka dina pengar, inklusive avgifterna.
- Rapportera fel inom 180 dagar. Kontakta företaget om din familj fick mindre än kvittot som utlovats, pengarna aldrig kom fram eller om de kom sent. Du har 180 dagar från det datum då kvittot sa att pengarna skulle vara tillgängliga.
- Företaget måste undersöka saken. Det har 90 dagar på sig att undersöka problemet och måste berätta vad det hittade. Om det gjorde ett fel kan det behöva återbetala dina pengar eller skicka överföringen igen utan kostnad för dig.
- Klaga om det behövs. Om företaget inte åtgärdar problemet, lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) på consumerfinance.gov/complaint eller per telefon på (855) 411-2372.
Vad du ska säga när du rapporterar ett fel
Hej. Mitt namn är [ditt namn]. Jag skickade en överföring på [datum]. Bekräftelsenumret är [nummer]. Kvittot säger att [belopp] skulle vara tillgängligt för [namn på mottagaren] i [land] senast [datum]. [Pengarna har inte kommit fram.] eller [Min familj fick mindre än vad kvittot säger.] Jag vill rapportera ett fel. Var snäll och undersök och skicka mig resultatet skriftligt. Vad är mitt ärendenummer?
Den federala skatten 2026 på överföringar betalda kontant
En federal lag som antogs 2025 skapade en ny skatt på 1 % på vissa överföringar till andra länder. Den gäller för överföringar som görs den 1 januari 2026 eller senare. Du betalar skatten när du ger överföringsföretaget kontanter, en postanvisning, en bankcheck eller en liknande pappersbetalningsform. Företaget samlar in skatten från dig när du skickar pengarna.
300 dollar betalas kontant × 1 % = 3 dollar i skatt
3 × 12 månader = 36 dollar per år, om du skickar 300 dollar kontant varje månad
Skatten gäller inte när pengarna kommer från ett konto hos en amerikansk bank eller kreditförening, eller när du betalar med ett betalkort eller kreditkort utfärdat i USA. Om du har ett konto undviker du skatten att skicka från det.
Var försiktig med kreditkort. Vissa kortföretag behandlar en penningöverföring som ett kontantförskott. Kontantuttag har ofta en extra avgift, och räntan börjar ofta redan första dagen.
Akta dig
Bedrägerier som använder penningöverföringar
När pengar väl har hämtats i ett annat land är det mycket svårt att få tillbaka dem. Bedragare vet detta. Stanna om du ser några av dessa tecken:
- Ett samtal eller meddelande säger att en släkting sitter i fängelse, är på sjukhus eller har blivit kidnappad, och att du måste skicka pengar nu. Avsluta samtalet. Ring sedan din släkting eller en annan familjemedlem på ett nummer du redan känner till.
- Någon du träffat online, men aldrig personligen, ber om pengar till en biljett, ett visum eller medicinska räkningar.
- En uppringare säger att de är från IRS, immigrationsmyndigheten eller polisen och kräver betalning via penningöverföring. Myndigheter ber dig inte betala på detta sätt.
- Du vann ett pris eller ett lotteri, men du måste betala en avgift först.
- Ett jobberbjudande eller en vän på nätet ber dig ta emot pengar på ditt konto och skicka dem till någon annan. Detta gör dig till en pengamula. Pengarna blir ofta stulna. Du kan förlora ditt bankkonto eller behöva betala tillbaka pengarna. Polisen kan också utreda dig, och personer som flyttar stulna pengar kan ställas inför brott.
Om du skickade pengar till en bedragare, kontakta överföringsföretaget omedelbart. Be det stoppa eller återställa överföringen. Anmäl sedan bedrägeriet på ReportFraud.ftc.gov (på spanska: ReporteFraude.ftc.gov). Lär dig mer i vår lektion om bedrägerier som riktar sig mot nykomlingar.
Jämför dina alternativ
Det finns tre vanliga sätt att skicka pengar till ett annat land:
- Banker och kreditföreningar. Användbart om både du och din familj har konton. Priserna varierar mycket, så fråga efter avgiften och växelkursen.
- Pengaöverföringsföretag med butiker. Din familj kan ofta hämta kontanter. Det finns många platser i DC-området. Om du betalar kontant gäller 1 % skatt.
- Appar och webbplatser. Dessa kostar ofta mindre. Du betalar vanligtvis från ett bankkonto eller betalkort, vilket undviker 1% skatt.
Innan du skickar, gå igenom denna checklista:
- Jag jämförde minst två företag samma dag, för samma summa.
- Jag jämförde det belopp min familj kommer att få, inte bara avgiften.
- Jag vet om 1 % skatt gäller för hur jag betalar.
- Jag vet hur snabbt pengarna kommer och hur min familj kommer att få dem.
- Jag kollade namnet, telefonnummert och kontonumret på personen som tog emot pengarna.
- Jag behöll kvittot och bekräftelsenumret.
Tips
Planera för familjestöd
Lägg in familjestöd i din månadsbudget, på samma sätt som du planerar för hyran. Välj beloppet och dagen i förväg. Om ditt företag tar ut en avgift för varje överföring kostar en större överföring i månaden vanligtvis mindre än flera små. Prata med din familj om vad de behöver och när, så att du är redo. Läs hur du gör en budgetplan.
Viktiga insikter
- Den verkliga kostnaden är avgiften plus växlingspåslaget. Jämför hur mycket din familj kommer att få.
- Innan du betalar måste du få en redovisning som visar avgifter, skatter, växelkursen och det belopp din familj kommer att få.
- Du kan vanligtvis avboka inom 30 minuter gratis, och du har 180 dagar på dig att rapportera ett fel.
- Sedan den 1 januari 2026 gäller en federal skatt på 1 % för överföringar som betalas med kontanter, postanvisning eller bankcheck. Att betala från ett amerikanskt bankkonto eller med amerikanskt debet- eller kreditkort undviker detta.
- Skicka aldrig pengar till någon du bara känner online, och gå aldrig med på att ta emot pengar och skicka dem vidare till en främling eller ett jobb.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 4 5 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
Vad är en överföring av överföring och vilka är mina rättigheter? (en annan webbplats)
Dina federala rättigheter när du skickar pengar till ett annat land: upplysningar, avbokning inom 30 minuter och att rätta fel.
-
Pengaöverföringar (en annan webbplats)
Svar om att skicka pengar utomlands, inklusive hur man rapporterar ett problem och hur man undviker bedrägerier med penningöverföringar.
-
Vad du bör veta innan du skickar pengar via överföring (en annan webbplats)
Vanliga bedrägerier som ber dig att överföra pengar, och vad du ska göra om du redan har skickat pengar till en bedragare.
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (en annan webbplats)
Den spanskspråkiga versionen av FTC:s guide till bedrägerier med banköverföringar.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.